Эффективность инвестиций банка в продвижении пластиковых карт

• Зарплатные проекты,
• Оплата как через интернет, так и через банкомат:

а. Операторов сотовой связи,

б. Жилищно-коммунального хозяйства,

в. Электроэнергии, 

г. Городской телефонной сети,

д. Интернет-провайдеров,

е. Спутникового телевидения,

ж. и многое др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ АКБ «ЛЕГИОН» (ОАО)

3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами

Перспективность развития сектора банковских карт, как направление работы банков, общепризнанна в мировой практике. Высокотехнологические методы работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким массам населения.

Банковские пластиковые карты являются инструментом получения прибыли, и организации отложенной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов.

Банк, приступающий к выпуску банковских пластиковых карт, может при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли также будут зависеть от его политики. В связи с этим перед банками стоят следующие основные задачи:

- привлечение новых клиентов, как физических лиц, так и корпоративных  и реализация зарплатных проектов;

- оформление и выпуск  новых пластиковых карт;

- разработка новых привлекательных  для клиентов тарифов;

- улучшение обслуживания  клиентов;

- внедрение новых банковских  продуктов и технологий;

- проведение четко сформулированной  рекламы в СМИ.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связано с активной работой банка по расширению спектра услуг для своих клиентов и выходом на новые рынки и технологии. К таким банковским продуктам можно отнести:

- SMS-информирование, уведомление о движении денежных средств на счете,

- Интернет-Банкинг, возможность  совершать банковские операции  через глобальную сеть Интернет  в режиме реального времени.

Перед рассматриваемым АКБ «Легион» (ОАО) стоят задачи по привлечению новых клиентов, их можно разделить на следующие целевые группы:

1. Клиенты, персонально обратившиеся в банк для оформления и получения карт. Эти клиенты ориентированы в основном на международные карты. Такой клиент выбирает банк по рыночным законам, выбирая банк по критериям надежности, удобства обслуживания, тарифам. Борьба за этого клиента может вестись только путем улучшения качества предоставляемых услуг. При продвижении международных карт основные усилия необходимо сосредоточить на формировании положительного имиджа банка, активно проводя рекламу в средствах массовой информации, так и прямую рекламу, направленную на существующего клиента банка, а также внедрять различные программы поощрения клиентов совершающих операции в торговой сети.
2. Предприятия, централизованно внедряющие зарплатные проекты. В настоящее время, для предприятий выплата заработной платы посредством банковских карт выполняет функцию не только повышения имиджа компании, но и оправдано экономически – сокращаются расходы на инкассацию, содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов банка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к банку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг.

Работу с клиентами – юридическими лицами для АКБ «Легион» (ОАО) можно порекомендовать построить следующим образом: в первую очередь уделить особое внимание привлечению на обслуживание крупных предприятий, организаций бюджетной сферы, что приведет к расширению клиентской базы и привлечению новых клиентов. В Таблице 7 представлены виды мероприятий по привлечению новых юридических лиц и описаны ожидаемые результаты от применяемых мер.

«Таблица»

Таблица 7. Стратегия работы с клиентами – юридическими лицами

Виды мероприятий	Ожидаемый результат
1 Особое внимание –  крупным промышленным предприятиям, в обслуживании которых будет применяться весь спектр карточных продуктов и услуг банка	Привлечение VIP-клиентов
2 Активная и целенаправленная  работа с заемщиками банка  в тесном взаимодействии с  Кредитным Управлением и Управлением  корпоративных клиентов и бюджетов	Повышение объема выдаваемых кредитов
3 Привлечение на обслуживание  по банковским картам организаций  бюджетной сферы (органы власти  и управления, здравоохранения, социальной  сферы т.д.) и учебных заведений	Расширение клиентской базы

По привлечению клиентов – физических лиц АКБ «Легион» (ОАО) можно порекомендовать следующие меры: внедрение новых карточных продуктов, уделить особое внимание VIP-клиентам и клиентам со средним уровнем доходов. В Таблице 8 рассмотрены виды мероприятий по привлечению физических лиц и описаны ожидаемые результаты от внедрения этих мероприятий.

«Таблица»

Таблица 8. Стратегия работы с клиентами – физическими лицами

Виды мероприятий	Ожидаемый результат
1 Особое внимание – VIP-клиентам, которым будет предоставляться возможность воспользоваться картами VISA Gold и Master Card Gold на льготных условиях	Привлечение VIP-клиентов
2 Внедрение новых карточных  продуктов и новых услуг	Привлечение лиц со средним и высоким уровнем доходов
3 Дальнейшее продвижение  карточек, особенно VISA Electron «Карта учащегося»	Формирование устойчивого стереотипа и подготовки будущей клиентской базы

В рамках привлечения клиентов и удобства использования банковских пластиковых карт рекомендуется АКБ «Легион» (ОАО) проводить следующие действия:

- разрабатывать и применять индивидуальные условия и тарифы по обслуживанию карточных счетов, к каждому корпоративному клиенту,

- развивать  и продвигать услуги: SMS-информирование и Интернет-Банкинг,

- улучшать качество обслуживания клиентов в офисах банка,

- развивать совместные дисконтные программы и программы скидок с рядом крупных торговых сетей, при оплате покупок в магазинах.

Привлечение новых клиентов для продвижения карточных программ, расширение количества услуг предоставляемых клиентам банка – должно являться основной задачей для АКБ «Легион» (ОАО). Работа, по развитию карточного бизнеса, должна проводиться непрерывно, несмотря на необходимость значительных вложений в оборудование, что приведет к наиболее эффективным результатам и получения высокой прибыли.

3.2 Разработка  мер по снижению финансовых  рисков при операциях с банковскими пластиковыми картами (на примере АКБ «Легион» (ОАО))

К рискам при осуществлении операций с банковским картами, относятся риски:

• связанные с неправильной обработкой платежных документов (как в электронном, так и в бумажном виде);
• ошибочного  или необоснованного увеличения расходных, платежных лимитов;
• возникновения несанкционированных задолженностей (овердрафтов);
• несанкционированного использования пластиковых карт;
• связанные с отсутствием должного контроля;
• связанные с нарушением законодательства РФ (в том числе по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).

Внутренними причинами риска могут являться:

• случайные или преднамеренные действия сотрудников Банка, направленные против интересов Банка;
• сбои в функционировании систем и оборудования при проведении расчетов по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карт, находящихся под контролем Банка.

Внешними причинами риска могут являться:

• случайные или преднамеренные действия физических или юридических лиц, направленные против интересов Банка (несоблюдение /или нарушение условий Договора, мошеннические действия третьих лиц);
• сбои в функционировании систем и оборудования при проведении расчетов по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карт, находящихся вне контроля Банка.

В целях снижения финансовых рисков АКБ «Легион» (ОАО) рекомендуется проводить следующие меры:

-   заниматься проверкой торгово-сервисных предприятий, претендующих на обслуживание банковских карт;

-   проверка клиентов банковских карт, при открытии, ведении и закрытии карточных счетов или заказе банковских карт работники Банка обязаны неукоснительно исполнять требование Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», нормативных актов Банка России и внутренних документов Банка, принятых во исполнение данного закона;

- мониторинг операций, совершаемых с использованием карт должен проводиться на основании установленных внутренних документов;

- должен проводиться постоянный и плановый контроль сотрудников и подразделений Банка, деятельность которых связана с эмиссией банковских карт.

Мошенничество – одна из серьезных проблем, ведущая к финансовым рискам при осуществлении операций с банковскими пластиковыми картами.

Для предотвращения мошеннических транзакций и снижения финансовых рисков в случаях утраты карты, выявления подделки карты, нарушения клиентом или организацией договора или условий, регулирующих использование карты, а также при иных подобных обстоятельствах в порядке, установленном внутренним документом Банка, АКБ «Легион» (ОАО) должны проводиться мероприятия по предотвращению использования  пластиковой карты в мошеннических целях, которые предполагают:

• блокировку пластиковой карты, которая делает невозможным проведение авторизации по карте в авторизационной системе Банка. Блокировка не исключает ответственности Банка, клиента за операции, проведенные по пластиковой карте без авторизации;
• включение пластиковой карты в стоп-лист по различным регионам на срок. Используется в дополнение к блокировке пластиковой карты и позволяет возвратить средства, списанные с Банка по спорным транзакциям, совершенным в период и в регионах действия стоп-листа.

В последнее время в банковской сфере активно набирает обороты такой вид мошенничества как фишинг. Его жертвой может стать любой обладатель банковской карты, то есть практически каждый клиент любого банка. В данном случае используется следующая схема мошенничества:

- клиент получает от  мошенников, представляющихся сотрудниками  Банка, запрос (по электронной почте, по телефону, с помощью SMS-сообщения либо иным способом) в целях уточнения реквизитов карты, ПИН-кода, либо другой конфиденциальной информации,

- полученные мошенниками  сведения используются для хищения  средств с банковской карты  клиента.

АКБ «Легион» (ОАО) в соответствии с условиями договора имеет право в одностороннем порядке приостановить или прекратить использование банковской карты клиента, в том числе включив карту в стоп-лист, в порядке, установленном внутренними документами Банка. Основанием приостановки или прекращения использования карты клиентом могут служить нормы действующего законодательства, банковские правила, нарушение клиентом договора.

Блокировка банковской карты (приостановление  операций по карте) по инициативе клиента АКБ «Легион» (ОАО) производится:

а) путем предоставления клиентом письменного заявления по месту ведения счета;

б) с последующим предоставлением клиентом письменного заявления по месту ведения счета;

в) на основании обращения клиента по телефону (для клиентов юридических и физических лиц);

 г) с использованием  информационной системы дистанционного  банковского обслуживания (для клиентов - физических лиц);

д) с использованием SMS – информирования (для клиентов физических лиц).

Автоматическая приостановка использования пластиковой карты клиента производится при превышении установленных клиентом ограничений по операциям, а также по операциям, требующим ввода ПИН - кода (в банкоматах, ПВН и т.п.), в случае неправильного трехкратного набора ПИН - кода.

            По картам Visa Business, MasterCard Business автоматическая приостановка использования карты держателем производится также в случаях приостановления проведения операций по карточному счету в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Включение пластиковой карты в стоп-лист по инициативе клиента производится на основании письменного заявления Клиента.

Установление ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами на карточном счете, в частности, в отношении сумм операций с картой, территорий и способов использования Карты.

Тарифами и условиями определены лимиты на получение наличных денежных средств в банкоматах в течение суток по Московскому времени. По заявлению владельца карточного счета – физического лица лимит на получение наличных денежных средств в банкоматах может быть изменен в порядке, установленном внутренним документом Банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам платежных систем.

В первой части дипломной работы были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картам. Определена сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт. Приведены основные операции с банковскими картами, платежная система и её участники технологические особенности функционирования расчетной системы с использованием пластиковых карт, а так же современные особенности обращения банковских карт (современные продукты и услуги). Пластиковые карты являются наиболее перспективными с точки зрения функциональных возможностей, что позволяет производить оплату товаров и услуг в торговых учреждениях, получать наличные средства в любых пунктах обслуживания, осуществлять денежные переводы и другие операции, позволяющие судить о пластиковых картах как о современном и эффективном продукте, который значительно упрощает жизнь.