Электронные деньги и формы их использования

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

СТЕРЛИТАМАКСКИЙ ФИЛИАЛ

ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 «БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

Кафедра экономической теории и анализа

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономика»

на тему «Электронные деньги и формы их использования»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент  Фамилия Имя Отчество

 

Специальность

Проверил: кандидат экономических наук,     

                 доцент                                                                                                                                                                       
                 Фамилия Имя Отчество

 

 

 

 

 

 

 

Стерлитамак 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………3

1. Электронные деньги в экономике……………………………………………..4

1.1. Сущность и виды денег………………………………………………………4

1.2. Возникновение и развитие  электронных денег…………………………….9

2. Использование электронных денег в экономике……………………………15

2.1.Системы электронных платежей……………………………………………15

2.2. Проблемы и перспективы использования электронных денег……...……17

Заключение……………………………………………………………………….25

Список использованной литературы……………………………………………27

 

 

  
Введение

 

Деньги – одно из величайших наших изобретений – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры. Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. В интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека: товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги.

Цель электронных денег - повышение экономической эффективности интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Цель  данной работы – изучить природу  электронных денег, этапы их развития, основные проблемы и перспективы развития электронных денег  в Российской Федерации. 

В соответствии с определенной целью  были поставлены задачи:

- раскрыть сущность и виды  электронных денег;

- изучить возникновение и развитие  электронных денег;

- рассмотреть системы электронных  платежей;

- проанализировать проблемы и  перспективы развития электронных  денег в Российской Федерации.

1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В ЭКОНОМИКЕ

1.1 Сущность и виды денег

 

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных

технических решениях в сфере реализации розничных платежей.1

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты, как предавторизованные - микропроцессорные, так и с магнитной полосой, либо  предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-

услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую  сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам». Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном

 

1 Афонина С.В. Электронные деньги:Учебник.-СпБ.:ЮНИТИДА-ДАТА, 2006.-С.73

в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную интернету».1

Итак, существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический.

Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету.

Пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.2

 

 

1Генкин А.А.Частные деньги – история и современность: Учебник.-М.:ИНФРА-М,2009.–С. 258

2Достов В.А.Электронные наличные в новом веке: Учебное пособие.-М.: Финансовые дела,2005. - С. 134

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента.

При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.1

На рисунке – 1 приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами,

что определяется используемой системой:

- на жестком диске компьютера.

- на смарт-картах.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

- превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

 

1 Тедеев А.А. Электронные банковские услуги-М.:ЮНИТИ-ДАТА,2005.- С. 125

- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Электронные деньги имеют следующие недостатки:

- отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

- несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

- отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

- средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

- теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

- безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

- теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.1

Рис. 1 – Схема платежа при помощи цифровых денег1

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк,

 

1Белозеров С.А. Электронные формы денег и новые виды платежных систем: Учебник.-СпБ.:Инфо-бизнес,2008.-С. 112

так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании.

Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в интернет - магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через интернет.