Электронные деньги и формы их использования

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.1

 

1.1 Возникновение и развитие электронных денег

 

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с

 

1 Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции:Учебник.-М.: КНОРУС, 2007. –  С. 235

банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные

системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство

использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.1

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы)

 

1Липис А.В. Электронная система денежных расчетов:Учебник.-М.:КНОРУС,2004. –С.146

характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Определяя сущность пластиковых карт, необходимо прежде всего

охарактеризовать ее как средство, позволяющее идентифицировать пользователя и совершать ему определенные виды операций, преимущественно финансового содержания. Рассматривая многообразную систему возможностей применения пластиковых карточек, можно указать различные цели ее использования: от простой «визитки» до получающих в настоящее время  все более широкое распространение смарт – карт.1

В настоящее время в нашей стране решается вопрос о выдаче пластиковых карточек гражданам – пользователям системы социального страхования. Рассматривалось предложение о выдаче карточек всем владельцам автотранспортных средств для облегчения выплаты штрафов и пресечения коррупции в органах ГИБДД, однако реального воплощения в жизнь эта идея не получила.

Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аннулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам

пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле.  Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдаютличные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а

 

1 Бауэр В. Золото в системе цифровых денег//Финансист.-2009.-№9.-С.9

также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних или открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. 1

По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько групп:

Магнитные карты:

1. Кредитные карты.
2. Платежные (дебетовые) карты.
3. Экзекьютивные (исполнительные) карты.
4. Чековые гарантийные карты.

Электронные карты (многофункциональные):

1. Микропроцессорные: карты памяти («memory cards»);интеллектуальные карты («smart cards»).
2. Лазерные карты.

Главная особенность дебетовой карты заключается в том, что Вы можете пользоваться только теми деньгами, которые Вы туда положили. Это типичный аналог виртуального кошелька: положили туда 1000 рублей – столько и есть в вашем распоряжении.

Частенько встречают дебетовые карты, обладающие незначительным

кредитным лимитом. Это не есть нарушение какого-либо законодательства, а просто наглядный пример нецелевого использования данного типа карт. Как правило, подобные кредитные лимиты не велики, да и предоставляются они не часто.

Стоит упомянуть ещё такое понятие, как технический овердрафт.

 

1 Астахов В.П. Кредитные операции: Учебное пособие.- М.: Финансы и статистика,2002.-С.90

Наглядный пример: Вы положили на карту 100 р., потом сняли 95 р. Поскольку комиссии за снятие денег не всегда рассчитываются моментально во время операции, может быть так, что какая-то комиссия придёт как-бы «вдогонку» через пару дней. В результате, Вы попадёте в небольшой минус. Вот этот незначительный «минус» и есть технический овердрафт, который желательно погасить побыстрее.

Типы распространенных дебетовых карт: VISA Electron, MasterCard Electronic, Cirrus Maestro.

Говоря о кредитных картах, стоит упомянуть о таком понятии как льготный период (grace period). Проще всего это можно объяснить на примере: Вы потратили 1000 р. с кредитной карты, на эти 1000 р. начали насчитываться проценты за использование кредитных средств, в конце месяца Вы оплачиваете эти проценты. Однако если Вы сделали безналичную покупку

(POS-терминал или интернет) и вернули эту сумму в течение, скажем, 30 дней, проценты за пользование платить не придётся. Вот эти 30 дней и называются льготным периодом. Стоит обратить внимание на то, что льготный период никогда не распространяется на операции снятия наличных в банкомате.

Отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что вам можно распоряжаться только теми деньгами на банковском счете, которые у вас есть фактически. Закончились-всё, больше вы ничего не оплатите, не снимите. А кредитная карта позволяет как бы брать в долг у самого банка, если вдруг у вас на карте (т.е. счете) денег недостаточно. Правда, в этом случае придется вернуть с процентами. Но обычно банки дают некоторое время для погашения такого кредита без процентов, примерно недели две. 1

Таким образом под термином электронные деньги подразумеваются пластиковые карточки.

Пластиковые карточки делятся на несколько видов. Каждый вид

 

1 Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России: Учебник для вузов.-М.: Финансы и статистика,2006.-С.180

предназначен для использования в своей сфере. Также использование пластиковых карт относится к безналичному расчету. Это наиболее практичнее и удобнее наличного.

При помощи карт (если это необходимо или ими нельзя оплатить товары или услуги) с помощью банкомата можно получить наличные деньги.

Так же проследили за этапами развития и возникновения электронных денег, они прошли путь от безналичной  формы обращения к наличной форме  обращения.

При этом грань различий между безналичными и наличными  электронными деньгами постепенно стирается.

Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как  мы увидели, в многообразии их видов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ЭКОНОМИКЕ

1. Системы электронных платежей

 

Под системами электронных платежей, как правило, понимается комплекс специализированных программных средств, обеспечивающий транзакции денежных средств от потребителя к поставщику товаров или услуг.

В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:

- системы интернет-банкинга;

- процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)

- электронные платежные системы

По наличию программного обеспечения платежные системы можно разделить на две группы:

- требующие установки дополнительного программного обеспечения (например, Webmoney, интернет-кошелек);

- платежные системы, имеющие веб-интерфейс  (Яндекс-деньги, RUpay, Paypal, E-Gold).

Рассмотрим их более подробно:

Webmoney Transfer - денежные знаки этой системы называются WebMoney или сокращённо WM. В этой системе существует несколько видов кошельков, привязанных к определенной валюте. Все платежи проводятся он-лайн и являются безотзывными. Чтобы стать пользователем WebMoney Transfer  нужно установить на свой компьютер специальную программу. Это программное обеспечение (ПО) называется WebMoney Keeper. Программу можно бесплатно скачать с сайта WebMoney.

Яндекс - деньги. Является адаптацией международной платежной системы PayCash. Чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндек-деньги достаточно пройти регистацию на сайте money.yandex.ru. В Яндекс есть еще одна система, которая требует установки специальной программы – Интернет-кошелек. После установки ПО, в платежной системе автоматически будет открыт виртуальный счет, связанный с данным Кошельком. На этот счет пользователь зачисляет деньги, после чего может проводить платежи. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Яндекс-деньги можно пользоваться и без интернет-кошелька.

Rupay - не нужно устанавливать никакого дополнительного ПО. В момент открытия счета владелец получает специально сгенерированный системой код платежа. Без кода  невозможно ни выводить деньги из системы, ни осуществлять даже внутренние переводы. С пользователем могут рассчитываться при помощи WebMoney, Яндекс-денег, e-gold и даже обычным банковским переводом. Важно помнить, что RUpay накладывает ограничения на выписку платежа: минимальная сумма - 5$, максимальная - 2000$

Paypal - эта американская система первой ввела практику осуществления платежей между пользователями при помощи электронной почты. Достоинства Paypal: бесплатное открытие счета, поддержка мультивалютных платежей (доллары, евро и т.д.), возможность принимать участие в торговле на аукционе eBay. Платежный сервис PayPal для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки. Кроме того, PayPal требует указывать действительную персональную информации.

E-Gold - открыть счет в e-gold может гражданин любой страны. Зарегистрировать новый клиентский счет можно на сайте (www.e-gold.com/newacct/). При открытии счета указание своих реальных персональных данных не обязательно. Система e-gold не требует установки дополнительного программного обеспечения. Денежные знаки e-gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами - серебром, золотом, платиной и палладием. При передаче денежных средств в электронных денежных единицах e-gold от одного участника другому, происходит перераспределение прав на драгоценный металл.1

 

1 Ефимова Л.Г.Банковские сделки: право и практика: Учебное пособие,-М.: Банки и технологии,2005.-С.38

      2.2. Проблемы и перспективы использования электронных денег в Р.Ф.

 

По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег.

С распространением интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.