Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

Глава 3. Роль «электронных денег» в российской экономике

3.1. Объемы платежей через  электронные платежные системы

Количество активных пользователей  электронных денег в России в 2010 году выросло сразу на 50%. Об этом заявили представители ассоциации "Электронные деньги", которая провела соответствующий анализ по итогам прошлого года. Кроме того, сообщается о том, что общий объем пополнений электронных кошельков в 2010 году в общей сложности достиг 70 млрд. руб. - это на 30 млрд. руб., или на 75%, больше, чем в 2009 году, когда данный объем составлял 40 млрд. руб. При этом общая численность владельцев электронных кошельков в стране стала равна порядка 30 миллионам.

Такая же высокая динамика роста, пишет  электронное издание "E-MoneyNews", ожидается и в 2011 году. Почти половину всех своих электронных кошельков пользователи пополняют через сеть интернет (включая беспроводной доступ с помощью телефона по технологии "GPRS"): на данный способ приходится 47% всех пополнений, в то время как на второй по популярности метод - с помощью СМС и USSD-запросов - 36% пополнений, то есть на 11% меньше. Существенно реже для пополнения электронных кошельков используются терминалы оплаты: на них пришлось лишь 17% всех пополнений. Ассоциация "Электронные деньги" объединяет крупнейших российских операторов рынка электронных денег и занимается развитием данного рынка в стране. Она была образована сравнительно недавно (в октябре 2009 года), но за счет участия в ней крупнейших "игроков" рынка электронных денег, таких как "Qiwi", "WebMoney", "Яндекс.Деньги" и прочих, популярность которых постоянно растет, авторитет ассоциации уже сейчас достаточно высок.

 Следует отметить, что 2010 год  продемонстрировал большое внимание  к рынку электронных денег  со стороны банковского сообщества, операторов сотовой связи, организаций электронной коммерции и др. Так, например, крупнейшие кредитные организации страны, такие как Сбербанк России и Альфа-банк, осуществили ряд проектов по интеграции электронных кошельков, в результате чего стало возможным их пополнение и снятие с помощью пластиковых карт, использование банкоматов и систем интернет-банкинга. Кроме того, появились так называемые "виртуальные" карты, явившие собой своего рода промежуточный продукт на стыке банковского рынка и рынка электронных денег. Крупнейшие российские социальные сети ("Одноклассники.ru", "Вконтакте") также считают электронные деньги весьма перспективным способом получения дохода от своих пользователей. В том, что денежные и иные расчеты с каждым годом будут всё больше переводиться в электронную плоскость сейчас уже не сомневается практически никто - чего стоит только появление универсальных электронных карт, которые должны начать выдавать уже начиная со следующего года и с помощью которых, как заявил ранее президент России Д. Медведев, помимо собственно расчетных операций, можно будет получать целый ряд важнейших государственных услуг. С этой идеей, которую продвигает государство, тесно связано принятие закона "О национальной платежной системе", возможные положения которого также активно обсуждаются операторами электронных денег. Председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов подчеркнул, что ассоциация смогла стать консолидированным представителем рынка электронных денег в соответствующих регулирующих и законотворческих органах, имеющих отношение к рынку.

3.2. Проблемы и перспективы развития  операций с использованием электронных денег

Осенью 2010 года в Госдуму внесен проект закона "О национальной платежной  системе"¹⁶. Главным инициатором его принятия можно считать Министерство финансов РФ, которое, по мнению экспертов, "хочет регулировать рынок электронных денег по-человечески". Прошедший шесть циклов согласования, законопроект примечателен уже тем, что он узаконивает само понятие "электронные деньги". Он также устанавливает требования к операторам и платежным агентам. Вполне возможно, что закон будет принят уже в январе 2011 года.

Новый акт призван заменить103-й  федеральный закон "О платежных  агентах", по которому российский рынок  электронных платежей живет с  начала 2010 года. Он регулирует отношения  на рынке платежных терминалов, попутно захватывая и рынок платежных систем. Большинство из них теперь входит в реестр Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Отметим, что мобильные операторы, которые часто выполняют те же функции, что и платежные системы, под этот закон не подпадают.

Нельзя забывать, что в сферу  интересов операторов рынка вторгается и 115-й закон о противодействии  отмыванию доходов, полученных преступным путем. Согласно этому документу, анонимным  пользователям запрещено проводить электронные платежи, объем которых превышает 15 тыс. рублей.

2010 год принес участникам рынка  электронных платежей много неожиданностей. Напомним, что в конце 2009 года  компания WebMoney закрыла обмен с  несколькими платежными системами,  в том числе российской "Яндекс. Деньги". Учитывая, что эти системы занимали 90% российского рынка электронных денег, эксперты сделали вывод о том, что рынок обмена закончился. В итоге пользователь оказался в ситуации, когда ему приходится держать несколько электронных кошельков в разных системах. Ведь в разных интернет-магазинах можно оплачивать покупки электронными деньгами определенной системы. Впрочем, обмен возобновился летом 2010 года, хотя и на более жестких условиях.

Еще одно новшество 2010 года - проект поправок в законы о связи и о банковской деятельности. Согласно этому документу, операторы связи смогут проводить мобильные платежи с абонентского счета физлица, и для этого им не придется получать специальную лицензию. При этом расчеты будут идти через банк - партнер оператора.

Важной особенностью предложенных поправок является то, что они предусматривают  обязательное участие банков в мобильных  платежах. Эксперты считают, что это  сможет разрешить спор между банками  и мобильными операторами о том, кто должен проводить эти платежи. Кроме того, это откроет широкие возможности для пользователей использовать свой абонентский счет для микро- и даже макрорасчетов. В результате оператор увеличит свои денежные потоки и получит дополнительную выручку - свою долю от совершаемых операций. В свою очередь представители электронных платежных систем между собой называют этот документ "законом о мобильной дырке".

Стоит отметить, что в мировой  практике для работы с электронными деньгами требуется не банковская, а особая лицензия. В Европе она так и называется "E-Money licence" (лицензия на электронные деньги). С одной стороны, евролицензия выдвигает определенные требования к эмитенту и оператору электронных денег, но с другой - она проще банковской.

Учитывая то, что, по некоторым данным, доля мошенничеств при мобильных платежах в России достигает 10%, государству стоит побыстрее взять рынок под свой контроль. Впрочем, пока неясно даже то, какой из двух новых законов будет регулировать эти платежи.

Давая прогноз развития электронных  денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. Несмотря на более чем десятилетнею историю развития и использования пластиковых карт в нашей стране, их доля в общем количестве безналичных трансакций на начало 2002 года составляла всего 4,5%. Основным безналичным платежным инструментом являются банковские переводы - их доля в общем количестве безналичных трансакций составляла на конец 2001 года 95,2%. Системы электронных денег не получили какого-либо существенного развития.

В отличие от большинства экономически развитых стран, где на протяжении более  чем трех десятилетий развивались электронные деньги на аппаратной основе и лишь недавно появились сетевые деньги, в России функционируют пока только сетевые деньги. Это можно объяснить действиям следующих основных причин: слабое развитие инфраструктуры, что выражается в малом количестве терминалов, обслуживающих пластиковые карты (в ведущих странах обслуживание карт электронных денег зачастую возможно через те же терминалы, что и пластиковые карты); более низкие начальные и текущие затраты участников систем сетевых денег; высокие темпы развития электронной коммерции (по данным, приведенным на 4-й Международной конференции “eBusiness Russia 2004” исполнительным директором Национальной ассоциации участников электронной торговли А. Никольским, объем электронной торговли в России в сегменте В2С вырос с 218 млн. долл. США до 480,4 млн. долл. США, в 2004 году -- 615,4 млн. долл. США). К основным причинам, сдерживающих развитие и использование электронных денег в России необходимо отнести: весьма ограниченный платежеспособный спрос населения; отсутствие надежно функционирующей национальной банковской системы; недостатки в законодательной базе, которая не обеспечивает надлежащих гарантий выполнения всех обязательств по электронным деньгам; отсутствие четкой государственной политики в отношении развития электронных денег.

В целях расширения практики использования  электронных денег в России и  регламентации деятельности по осуществлению  операций с ними необходимо реализовать  ряд следующих мер.

Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. При этом предлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие в любом качестве в системах электронных денег финансовым организациям, зарегистрированных в оффшорной зоне.

Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег. Выпуск в обращение электронных денег должен производиться эмитентом на основании заключенных с держателем договоров. В соответствии с договором эмитент обязан по первому же требованию погасить предъявителю эмитированные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на текущий (расчетный) счет предъявителя в объеме и валюте предъявленных обязательств.

В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег  требуется установить следующие  требования:

1) первоначальный капитал и размер  собственных средств (размер первоначального  капитала должен составлять не  менее 5 млн. евро; величина собственных средств не должна быть ниже 20% от обязательств по выпущенным электронным деньгам).

2) экономические нормативы и  резервные требования (банки-эмитенты  электронных денег должны соблюдать  экономические нормативы и выполнять  резервные требования, установленные Банком России в соответствии с действующим законодательством. При этом необходимо предоставить Банку России право увеличить размер средств, вносимых в фонд обязательных резервов банками-эмитентами электронных денег.

В-четвертых, повысить транспарентность деятельности кредитных организаций - эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения. В-пятых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами. Банки - участники систем электронных денег должны располагать адекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты для предупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.

В-шестых, разработать единые стандарты электронных денег и правила конвертации электронных денег из одного вида в другой. В-седьмых, в целях повышения гарантии возврата потребителям денежных средств установить резервные требования на уровне 100% от суммы эмиссии электронных денег. Реализация предложенных мер, в совокупности с экономическим ростом страны, повышением уровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов.

Заключение

Электронные деньги, а точнее электронные платежи, представляют собой оплату товаров и услуг третьим лицам, совершаемую покупателем через электронную платежную систему при помощи средств, учитываемых на пользовательском счете в платежной системе.

Сфера применения электронных денег в мировой практике весьма широка: оплата товаров и услуг в интернет-магазинах; оплата цифрового контента, электронных билетов, игр; осуществление регулярных платежей, например за доступ в Интернет, телефонию или коммунальные услуги.

Быстрое развитие индустрии электронных денег в условиях правовой неурегулированности этой новой сферы экономических отношений привлекло пристальное внимание надзорных органов развитых стран в середине 1990-х гг. Перспектива частичного замещения традиционных средств платежа электронными денегами вызывала волнение в связи с угрозой необеспеченной эмиссии, способной оказать дополнительное инфляционное давление и снизить эффективность национальной кредитно-денежной политики. Очевидной была и правовая незащищенность пользователей платежных систем. К сожалению, технологии электронных платежей нашли применение также в рамках операций по легализации незаконно полученных доходов и уходу от налогообложения. Критики указывали на сомнительные преимущества электронных денег, в том числе возможность уклонения от требований, установленных законодательством для безналичных расчетов (требований об открытии счета, идентификации и др.).

Подводя итоги, необходимо подчеркнуть  следующее. В платежных системах экономически развитых странах продолжают прослеживаться две основные тенденции: тенденция к снижению налично-денежного оборота и замене его безналичными расчетами, прежде всего пластиковыми картами, и тенденция замены безналичных бумажных кредитных денег небумажными кредитными деньгами.