Как повысить роль страхования в России

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Как известно, страхование  является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и общества в целом. В условиях рыночных отношений страхование является уникальной отраслью экономики и играет ведущую роль в компенсации ущербов. Страхование гарантирует защиту от случайных рисков гражданам и организациям, обеспечивает устойчивость хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

Реальное появление  рыночных отношений в сфере страхования  в России началось в начале 1990-х  гг., в то время как в странах  с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.

В настоящее время  Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг  – всего 0,2% мирового объема страховых  премий [10]. Хотя в настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка в России, страхование все еще играет недостаточную роль. 

Цель данной работы –  рассмотреть основные проблемы и перспективы в повышении роли страхования в России в настоящее время.

Исходя из цели, в работе поставлены следующие задачи:

− изучить социально-экономическую сущность страхования и его функции;

− рассмотреть роль и  значение страхования;

− проанализировать текущую  ситуацию на российском страховом рынке, выделить проблемы, тенденции и перспективы  развития страхования;

− в заключении обобщить результаты исследования, наметить пути повышения роли страхования в  России в настоящее время.

Теоретической основой  работы являются нормативно-законодательные  акты РФ, учебные пособия, публикации в прессе и Интернет-ресурсы.

1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие  и функции страхования

 

В соответствии с Федеральным  законом от 27.11.1992 № 4015 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», страхование – это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» [1].

Как самостоятельное  звено финансовой системы РФ, страхование  представляет собой совокупность экономических  отношений, посредством которых  через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств [6, с. 5].

С экономической точки  зрения страхование представляет собой  процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных  отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит.

Страхование – это  очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором  воспроизводственных процессов  на макро- и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного производства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан.

Страхование возникло достаточно давно и имело своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека в страховой защите от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ.

Страхование – это  способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика) [3, с. 91].

Специфика страхования  как экономической категории  определяется следующими признаками:

• случайным характером наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
• выражением ущерба в натуральной или денежной форме;
• объективной потребностью в возмещении ущерба;
• реализацией мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

В современном страховании  можно выделить два направления  страховой деятельности: 1) социальное страхование; 2) индивидуальное страхование физических и юридических лиц.

Обязательное социальное страхование, согласно российскому  законодательству, это часть государственной  системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения их материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Таким образом, социальное страхование основано на принципе коллективной солидарности и направлено на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния.

Индивидуальное страхование  физических и юридических лиц  проводится в основном в добровольной форме страховыми компаниями, но в  отдельным случаях осуществляется и в обязательном порядке.

Индивидуальное страхование  играет ведущую роль в компенсации  ущербов, и потребность в его  развитии возрастает вместе с развитием  рыночной экономики. Это объясняется  тем, что:

1) страхование гарантирует  от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства;

2) через систему страхования  финансовые последствия определенных  рисков перекладываются на страховые компании;

3) если страховой случай  происходит, то страхователь получает  средства, компенсирующие ущерб,  на условиях, предусмотренных в  договоре страхования;

4) страхование предприятий  – это, как правило, условие  для получения кредита. Банки соглашаются кредитовать только те предприятия, которые застрахованы от обычных рисков;

5) профессиональная деятельность  страховых компаний с рисками  позволяет им проводить широкую  систему мер предупредительного  характера, контролировать уровень  риска в важнейших сферах жизни;

6) с народнохозяйственной  точки зрения страхование обеспечивает  восстановление разрушенной ячейки  общественного производства и  непрерывность всего воспроизводственного  процесса [2, с. 21].

Содержание страхования  как экономической категории и его функции органически связаны.

На микроэкономическом уровне страхование выполняет следующие  функции: рисковую, сберегательно-накопительную, облегчения финансирования, предупредительную  и возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Рисковая функция состоит  в том, что страхователь через  страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую организацию.

Сберегательно-накопительная  функция страхования выполняет  важную социальную роль, обеспечивая  сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

Предупредительная функция  страхования состоит в том, что  при заключении договора страхования  андеррайтер страховой организации  проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на объекте страхования.

Функция возможности  концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при  заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

Кроме того, на макроэкономическом уровне выделяют следующие функции  страхования: обеспечения непрерывности общественного производства, освобождения государства от дополнительных расходов, стимулирования научно-технического прогресса, защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности, концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста [7, с. 31].

Таким образом, в экономике  рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – коммерческой деятельностью, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных средств в перспективные объекты материального производства, выгодные проекты, в банковские депозиты, закупки акций предприятий и др. Страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной и предпринимательской активности, новых сфер приложения капитала, дает сильные психологические мотивации для экономической деятельности.

1.2 Роль и  значение страхования

 

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск: без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет и страхового интереса. Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человека. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты.

В западной экономической  теории принято считать, что в  отсутствие возможности страхования  определенные секторы экономики  не получили бы своего современного развития. Например, развитие частного строительства  мо многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхования жизни заемщика. В российской экономике в современный переходный период такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для созревания потребности в страховании, и несение риска, связанного с владением, распоряжением и пользованием имуществом, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управления рисками.

Роль и значение страхования многогранны. Е.В. Покачалова, например, выделяет следующие основные качественные стороны страхования.

Во-первых, основная и важнейшая роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов; во-вторых, страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпринимателей; в-третьих, страхование способствует выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев; в-четвертых, учитывая то, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, оно имеет определенное значение и для регулирования денежного оборота и укрепления валюты России [6, с.5].

Страховые организации  занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов  и возможностям использования их в качестве ссудного капитала. За рубежом  страховщики обеспечивают поступления почти 50% инвестиций.

Если первоначально  страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные главным  образом с владением различными видами имущественных объектов и  благ, то к концу XIX в. страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками. Постепенно в системе государственного социального страхования стали появляться пенсионное и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности. Современные экономики все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков [3, с. 83].

Повсеместное развитие страховых операций (особенно появление  долгосрочных видов страхования  жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов) стали причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции – институционального инвестора. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения («перелива»)  средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размеры инвестиционные фонды капиталов.

Долгосрочное страхование  жизни имеет важное значение в  системе общественных экономических  отношений как способ сохранения индивидуальных сбережений граждан. Это позволяет говорить об особенной социальной и экономической функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения и дает возможность в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста, нетрудоспособных граждан, на плечи страховщиков.

По мнению зарубежных экономистов, чем более экономически развито государство, тем больше средств в нем расходуется  на страхование. Принято считать, что  при стабилизации положения в  стране и росте благосостояния людей  увеличиваются показатели сбора  страховых премий [3, с. 84].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СТРАХОВОЙ  РЫНОК РОССИИ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ

2.1 Ситуация  на российском страховом рынке