Как повысить роль страхования в России

Действующие на страховом  рынке России страховые организации  можно разделить на несколько  типов [7, с. 455]:

− компании, осуществляющие государственное  обязательное страхование в социальной сфере (медицинское, пенсионное страхование  работников и служащих за счет бюджетных  средств);

− компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и (или) личного  страхования любых категорий страхователей (Ингосстрах, Росгосстрах и др.);

− компании, обеспечивающие интересы определенных структур финансово-промышленных групп, узкоотраслевых компаний («ЕЭС России», «Газпром» и др.);

− перестраховочные компании;

− компании, осуществляющие взаимное страхование.

На 31 декабря 2012 года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 579 страховщиков, по сравнению с 2011 г. их число сократилось на 39 организаций [11]. 

В 2010-2011 гг. происходило восстановление экономики после финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. Спрос на страховые услуги постепенно возрастал. Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за   2011 год составила соответственно 1 270,92 и 890,37 млрд. руб. (121,5 % и 115,1 % по сравнению с 2010 годом) [11].

На данный момент российский рынок характеризуется достаточно высокой долей обязательного страхования – около 20% от всех собранных страховых премий. Нужно отметить, что большое количество договоров добровольного страхования заключается не в силу желания страхователя защитить свое имущество, а в силу определенных факторов, делающих заключение договора «добровольного» страхования фактически обязательным. Например, при покупке автомобиля в кредит, банки настаивают на заключении договора автокаско, если же потенциальный заемщик отказывается заключать такой договор, то процентная ставка по кредиту значительно увеличивается. Та же ситуация наблюдается со страхованием жизни и здоровья заемщиков по потребительским кредитам.

Нежелание граждан страховать свое имущество, жизнь, здоровье объясняется как низкой страховой культурой населения (непониманием механизмов страховой защиты, низким уровнем доходов, недоразвитым институтом собственности, надеждой на «авось» и т.д.), так и поведением самих страховщиков (отказ или занижение суммы выплат, низкий уровень квалификации персонала страховых компаний).

Наибольшую долю в  структуре совокупной страховой  премии, собранной на территории РФ на протяжении последних нескольких лет, занимает обязательное медицинское страхование.

По региональной структуре  страхового рынка можно отметить, что лидирует Центральный федеральный  округ (58,6% всех страховых организаций  и 56% всех страховых премий в 2010 г.). Существующее неравномерное распределение страховой премии обусловлено разной степенью экономического развития регионов [11].

Рэнкинг крупнейших 10 страховых  компаний по взносам за 2012 год (без  учета ОМС), включая входящее перестрахование, представлен в табл. 1.

Таблица 1

Рэнкинг 10 крупнейших страховых компаний России по итогам 2012 г.

Лидером страхового рынка является компания «Росгосстрах», обладающая самой широкой розничной сетью на российском страховом рынке – 74 филиала и более 3500 агентств, страховых отделов, офисов продаж по всей стране.

По данным табл. 1 можно сделать вывод о том, что на страховом рынке России высокий уровень концентрации операций. На первую десятку лидеров рынка приходится 60 % страховых премий.

Для понимания потребностей страхователей страховщики должны проводить исследования, направленные на изучение спроса на страховые услуги. Для привлечения страхователей необходимо улучшать уровень обслуживания и сервиса, повышать квалификацию персонала, вести разумную политику по урегулированию убытков.

Безусловно востребованным в нашей стране является страхование имущества: домов, квартир, автомобилей, домашнего имущества, имущества предприятий. С развитием финансовой грамотности населения и страховой культуры будет повышаться спрос на личное страхование. Развитие страхования жизни тормозят низкий уровень доходов населения, высокая инфляция, сводящая на нет накопительную составляющую данного вида страхования и низкая финансовая грамотность населения.

2.2 Проблемы и перспективы развития страхования в России

Согласно долгосрочным прогнозам российский рынок страхования к 2020 г. может занять 9 - 12-е место в мире, поднявшись с 19-го места, которое он занимает сейчас. Вместе с тем в долгосрочной перспективе существенный рост российского страхового рынка возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, основой которой будет развитие за счет роста доли добровольного страхования.

Эксперты полагают, что  страхование в нашей стране еще  не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

До сих пор не достаточно сформирована база для развития страхования  – долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах. На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6-68% от общего объема премий от операций по страхованию жизни.

К специфическим российским проблемам страхового рынка относятся  также сравнительно слабая капитализация  большинство компаний, недостаточность  страховых резервов и сопутствующее  этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использование административных рычагов.

Управление страховыми компаниями в современной ситуации растущей неопределенности в области  техногенного развития общества (увеличение техногенных катастроф, аварий, бедствий) приобретает особую сложность. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране.

Сдерживает развитие страхования нерыночная, в особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций из-за слабости фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.

Основная причина неразвитости страхового рынка – низкий уровень  платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка.

Страховой рынок в  России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. Прежде всего, к ним относятся [7, c. 460]:

• несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;
• неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• недостатки технологии страхового процесса;
• законодательная и организационная необеспеченность;
• дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию;
• объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.

В настоящее время  развитие страхования сдерживается недоверием к страховым организациям у граждан и юридических лиц. Наиболее четко это проявляется у предприятий торговли и финансовых учреждений. Ценовой фактор наиболее остро обозначен промышленными предприятиями, проявляющими повышенный интерес к некоммерческому страхованию. Наиболее низка страховая культура у предприятий торговли.

Наблюдается тенденция снижения страховых тарифов, которая является следствием ужесточения конкуренции на страховом рынке. Осуществляется переход от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей. Тенденции данного этапа развития страхового рынка в России – значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации.

Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых.

Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Основными задачами развития страхового дела и повышения роли страхования в России должны являться:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмом долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным, по мнению экспертов, является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории РФ. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, изыскать источники страховой защиты [9].

Развитие предпринимательства  предполагает введение страхования  ответственности отдельных категорий  производителей товаров и исполнителей работ (услуг), в частности, страхование профессиональной ответственности врачей, риэлторов, аудиторов и т.д.

Приоритетными направлениями  в развитии добровольного личного  страхования должны стать страхование  жизни и пенсионное страхование.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования. Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков, должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования и имущественного страхования.