Международный кредит.
Международный кредит - совокупность
кредитных отношений, функционирующих
на международном уровне, непосредственными
участниками которых являются государство
и международные финансовые институты
(МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком
является принадлежность одного из участников
кредитных отношений к другой стране.
В отношениях с участием государств
в целом и международных институтов кредит
всегда выступает в денежной форме, во
внешнеторговой деятельности — также
и в товарной (как разновидность коммерческого
кредита импортеру).
Классифицируется по нескольким базовым
признакам:
- по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
- по форме — государственный, банковский, коммерческий;
- по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.
Характерным признаком международного
кредита выступает его дополнительная
правовая или экономическая защищенность
в форме частного страхования
и государственных гарантий.
Гражданская
форма кредита.
Гражданская
форма кредита (частная, личная,
ростовщическая). Данная форма кредита
была первой в истории кредита
и существовала в товарной
форме, затем получила развитие
и в денежной форме. Она носит
ростовщический характер. Этот кредит
реализуется путем выдачи ссуд
физическими лицами, а также хозяйствующими
субъектами, не имеющими соответствующей
лицензии от центрального банка.
Характеризуется сверхвысокими
ставками ссудного процента и зачастую
криминальными методами взыскания с неплательщика.
Данная форма кредита может носить и дружеский
характер. Он основан на взаимном доверии
и не сопровождается заключением договора.
Используются долговые расписки, имеющие
нотариальные удостоверения.
Потребительский и
производственный кредит.
Производственный
кредит предоставляется на предпринимательские
цели: расширение объема производства,
работ, услуг, активов. Производственный
кредит напрямую воздействует
на увеличение предложения товаров,
работ, услуг, активов, факторов
производства, повышение уровня
жизни населения.
Потребительский
кредит. Характерной чертой потребительского
кредита являются отношения как
денежного, так и товарного
капитала, причем потенциальными
заемщиками выступают физические
лица.
В отличие
от производственной формы этот
кредит используется населением
на цели потребления, он не
направлен на создание новой
стоимости.
В роли
кредитора могут выступать как
специализированные кредитные организации,
так и любые юридические лица,
осуществляющие реализацию товаров
или услуг. В денежной форме
потребительский кредит предоставляется
как банковская ссуда физическому
лицу для приобретения недвижимости,
оплаты дорогостоящего лечения
и т.п., в товарной — в процессе
розничной продажи товаров с
отсрочкой платежа. В России
этот вид кредита только получает
распространение, ограниченно используется
при кредитовании под залог
недвижимости (чаще всего — жилья).
В зарубежной же практике потребительский
кредит охватывает все слои
трудоспособного населения, в
основном через различные системы
кредитных карточек.
Частный кредит - кредитная
сделка между частными лицами, основанная
преимущественно на долговых расписках.
Срок сделки зачастую не является строго
оговоренным, проценты устанавливаются
в меньшем размере, чем в банке; носит дружеский
характер, выступает как в денежной, гак
и в товарной формах.
Ростовщический
кредит - в настоящее время имеет нелегальный
характер, характеризуется сверхвысокими
ставками процента и зачастую криминальными
методами взыскания долга.
Другие формы кредита.
Кроме того, кредит
можно классифицировать и по
другим признакам. Так, имеется финансовая
форма кредита, прямая и косвенная, явная
и скрытая, основная и дополнительная,
развитая и неразвитая.
Финансовый кредит
используется для проведения операций
с финансовыми активами: ценными бумагами,
валютой, различными инструментами рынка
ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению
спроса на спекулятивный капитал.
Прямая форма кредита
отражает непосредственную выдачу ссуды
пользователю без посредников.
Косвенная форма кредита
предусматривает взятие ссуды для кредитования
других субъектов. Обычно используется
при кредитовании покупки сельскохозяйственных
продуктов.
Под явной формой кредита
понимается кредит с заранее оговоренной
целью. К новым формам кредита относятся
лизинговый кредит и ряд других.
Основная
форма кредита - это денежный кредит, в то время как
товарный кредит является дополнительной
его формой.
Развитая и неразвитая
формы кредита характеризуют степень
его развития. К неразвитой форме кредита
можно отнести ломбардный кредит.
В зависимости от целевых
потребностей заемщика различают производительную
(ссуда используется на цели производства
и обращения) и потребительскую формы
кредита (это форма кредитования физических
лиц, предоставляется в виде денег или
товара, ограниченно используется под
залог недвижимости, за рубежом широко
распространена через систему кредитных
карточек; не используется для создания
новой стоимости, преследует цели удовлетворить
потребительские нужды заемщика). Формы
кредита не изолированы друг от друга.
- Возвратность кредита, выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он погашает конкретные ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимое условие продолжения его уставной деятельности.
- Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке.
- Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет использования кредита прибыли между заемщиком и кредитором. Ссудный процент – плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой).
- Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
- Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающем конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного ссудного процента.
- Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности.
Кредит способен
оказывать активное воздействие
на объем и структуру денежной
массы, платежного оборота, скорость обращения
денег. Вызывая к жизни различные формы
кредитных денег, он может обеспечить
в период перехода России к рынку создание
базы для ускоренного развития безналичных
расчетов, внедрения их новых способов.
Все это будет способствовать экономии
издержек обращения и повышению эффективности
общественного воспроизводства в целом.
Благодаря
кредиту происходит более быстрый
процесс капитализации прибыли, а следовательно,
концентрации производства. Он может сыграть
заметную роль и в осуществлении программы
приватизации государственной и муниципальной
собственности на основе акционирования
предприятий. Условием размещения акций
на рынке являются накопление значительных
денежных капиталов и их сосредоточение
в кредитной системе. Кредитная система
в лице банков принимает активное участие
и в самом выпуске, и размещении акций.
Кредит стимулирует
развитие производительных сил,
ускоряет формирование источников
капитала для расширения воспроизводства
на основе достижений научно-технического
прогресса. Регулируя доступ заемщиков
на рынок ссудных капиталов, предоставляя
правительственные гарантии и. льготы,
государство ориентирует банки на преимущественное
кредитование тех предприятий и отраслей,
деятельность которых соответствует задачам
осуществления общенациональных программ
социально-экономического развития. Государство
может использовать кредит для стимулирования
капитальных вложений, жилищного строительства,
экспорта
товаров, освоения отсталых регионов.
Без кредитной
поддержки невозможно обеспечить быстрое
и цивилизованное становление фермерских
хозяйств, предприятий малого бизнеса,
внедрение других видов предпринимательской
деятельности на внутригосударственном
и внешнем экономическом пространстве.
6.
Список литературы.
1.Федеральный Закон РФ ''О банках
и банковской деятельности''.
2.«Финансы,
денежное обращение и кредиты»,
А.Н. Трошин, В. И.
Фомкина, 2000 г.
3.«Экономика» Под редакцией
доктора экономических наук профессора
А. С.
Булатова 2002 г.
4.«Финансы. Денежное обращение.
Кредит» Учебник для вузов.
Л. А. Дробозина,
Л. П Окунева1997г
5.«Курс экономической теории»
Учебник. Чапурина М. Н Киселелевой
Е.
А 2000г
6. «Общая теория денег и кредит»
Жуков Е.Ф. Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1995г
7.« Финансы. Денежное обращение.
Кредит» Сенчагова В.К., Архипова А.И.
2000г
8. « Денежная и кредитная системы
России.» Шенаев В.Н. 1998г
9.«Общая экономическая теория»
Учебник Г.П Журавлевой 1998г
10.«Основы экономики» Учебное
пособие. Райзберг Б.А. 2000г