Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

 

 

3 Анализ Российского  рынка кредитования

Анализ ситуации на рынке  России 2007-2010 годы.Рассматривая 4 последних года, можно отметить существенное увеличение объемов кредитования в 2010 году по сравнению с 2007 годом. Несмотря на кризис мировой банковской системы, в течение 2008-2009 года на российском рынке кредитования отмечались высокие показатели темпов роста. Так, если в 2007 году банковскими учреждениями РФ было выдано ссуд на сумму 9218,2 млрд. руб., то уже в 2008 – 13923,8 миллиарда (что на 51% выше), а в 2009 году – 19362,5 млрд. рублей. При этом стоит отметить, что объемы кредитования физических лиц и организаций в 2010 году по сравнению с 2009 годом практически не изменились, оставшись на уровне 19000- 20000 млрд. рублей.

АНАЛИЗ ИЗМЕНЕНИЯ ОБЪЕМОВ ВЫДАННЫХ КРЕДИТОВ В РАЗРЕЗЕ ОСНОВНЫХ ЗАЕМЩИКОВ (КОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ, ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, БАНКОВ)

Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд именно юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками  ссуд. Порядка 20%, при этом, в 2007-2010 гг. приходилось на кредиты, выдаваемые физическим лицам (населению), и около 12% – на кредитование банковского  сектора. На рисунке ниже приведена  структура выданных суд за 2010 год.

Структура выданных кредитов, 2010 год

Что касается валютной структуры  выдаваемых кредитов, то 70% – это  кредиты в рублях, и только 30 –  в долларах или евро. Причем данное положение на рынке кредитование является довольно стабильным, так  как за четыре предыдущих года колебание  валютной структуры не превысило 4-х  процентных пунктов.

.

При этом, если проводить  более детальный анализ объемов  кредитования в России за 2007-2010 гг., то стоит отметить, что в отношении  физических лиц и межбанковских  кредитов валютная структура несколько  отличается от общей ситуации. В 2010 году 89% ссуд населению было выдано в рублях, и только 11% – в долларах и евро. При этом распределение  МБК вообще противоречило общей  ситуации: наиболее остро кредитные  организации нуждались в иностранных  финансах, из-за чего распределение  составило 30 на 70%.

11 января 2011

По данным исследования AnalyticResearchGroup, первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире. 
В 1-м полугодии розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения. 
В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года - 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года - 16,5%, на 1 сентября 2010 года - 17,1%. 
В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3%. 
Более трети (34,2%) всех потребительских кредитов, выданных в России c января по сентябрь 2010 года, пришлось на Центральный федеральный округ, 16,7% - на Приволжский ФО, 15,6% - на Сибирский ФО.

Анализ рынка потребительского кредитования за истекший 2011 год показал, что шестьдесят два процента российского  населения живет в кредит. Чаще других потребительским кредитом пользуются россияне в возрасте от двадцати пяти до сорока пяти лет. Заемщики в своем  большинстве приобретают в кредит мебель, крупную бытовую технику  и мобильные телефоны. Самая распространенная сумма кредитов достигает размера  от десяти до двадцати пяти тысяч рублей. У каждого четвертого россиянина на погашение кредита уходит большая  часть (до шестидесяти процентов) своего личного бюджета. Большая часть  потребительских кредитов выплачивается  в течение одного года. 

Целевая аудитория потребительского кредитования

Возраст заемщиков

Анализ рынка потребительского кредитования показал, что потребители  в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет являются основной частью заемщиков, что составляет более  пятидесяти пяти процентов от общего числа заемщиков кредитных учреждений. Следующую половину составляют заемщики в возрасте от тридцати пяти до сорока пяти лет. С возрастом количество потребителей, когда-либо бравших потребительский  кредит, значительно снижается. Среди  потребителей старше шестидесяти лет  только чуть более двадцати процентов  оформляли потребительское кредитование.

Платежеспособность  заемщиков

Анализ рынка потребительского кредитования показал следующий  важный показатель, который влияет на потребительскую активность россиян. К нему относится уровень ежемесячного дохода. Согласно анализу потребительским  кредитом пользуется тридцать три процента потребителей с достаточно низким уровнем  дохода и пятьдесят пять процентов  вполне обеспеченных людей.

Уровень образования  заемщиков

Как показал анализ рынка  потребительского кредитования, образование  потребителей несущественно влияет на пользование потребительским  кредитом. Из всех заемщиков, кто хоть единожды оформлял на себя потребительский  кредит, пятьдесят пять процентов  имеют квалифицированные специалисты  с высшим образованием и пятьдесят  три процента без него. Наличие  образования у заемщиков влияет на оформление займа. Согласно фонду  общественного мнения (ФОМ), потребители, имеющие среднее образование, чаще оформляют потребительский кредит в местах продажи товара (в торговых сетях), а заемщики с высшим образованием предпочитают оформление кредитов в  банках.

Потребительские кредиты  более чем в два раза меньше востребованы у пенсионеров и  студентов: двадцать и двадцать пять процентов соответственно.

Прочие характеристики

Анализ рынка потребительского кредитования показал, что каждый второй заемщик имеет детей возрастом  до шестнадцати лет. Сорок шесть  процентов из тех, кто когда-либо пользовался кредитом, состоят в  браке.

Исходя из вышеперечисленного,  целевую аудиторию заемщиков потребительского кредитования в России составляют граждане в возрасте от двадцати пяти до сорока пяти лет, имеющие доходы выше среднего уровня, состоящие в браке и имеющие одного (не более двух) несовершеннолетнего ребенка.  

Суммы потребительского кредитования

Анализ рынка потребительского кредитования показал, что самая  востребованная сумма, которая берется  в кредит жителями РФ, составляет от пяти до пятнадцати тысяч рублей. Количество таких заемщиков составило двадцать шесть процентов от общего количества заемщиков потребительского кредита. Более чем сорок процентов  из клиентов банка брали потребительский  кредит от пятнадцати до пятидесяти тысяч  российских рублей.

Однако ценовой разброс  отнюдь не является показателем социального  расслоения жителей страны. Социально-демографический  портрет заемщиков, процентные ставки банка, условия по предоставлению кредита  основательно накладывают отпечаток  на потребительскую активность заемщика и на его готовность выплачивать  оформленный кредит.

Приобретаемый товар

Чаще всего россияне приобретают по системе потребительского кредитования следующие товары (в  процентном соотношении):

• крупная бытовая техника – 26%;
• мебель – 16%;
• мобильные телефоны – 11%;
• видео-аудиотехника – 11%;
• автомобиль – 10%;
• строительные материалы – 10%;
• компьютеры – 8%;
• мелкая бытовая техника – 6%;
• одежда – 4%;
• сантехника – 3%;
• другое – 17%.

Анализ рынка  потребительского кредитования показывает, что покупают бытовую технику  чаще всего заемщики (мужчины) для  своих жен (неработающих домохозяек). Средства связи, видео-аудиоаппаратура, компьютеры приобретаются молодой  категорией заемщиков. Крупная бытовая  техника, стройматериалы, мебель, автомобили и прочие предметы длительного использования  приобретаются заемщиками с рассрочкой платежей на длительный период, имеющими стабильный постоянный доход.

В целом, анализ рынка  потребительского кредитования показал, что число потребителей, живущих  в кредит, только увеличивается из года в год. Россияне по достоинству  оценили преимущество приобретения товара «здесь и сейчас», поэтому  даже возросшие процентные годовые  ставки по кредитам вряд ли их смогут когда-либо остановить.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение можно сказать, что без развития кредитных отношений, осуществления жесткой кредитно-денежной и финансовой политики невозможно эффективное  развитие рыночной экономики. Движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и  платности разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в  условиях становления рыночных отношений. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, кредит способствует экономии издержек обращения и повышению  уровня общественного производства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя  доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное создание необходимой рыночной инфраструктуры становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности.

Приложение А

 
Коммерческий  кредит 

	Преимущества						Недостатки
Независимость от государственного регулирования кредитования экспорта, относительное невмешательство  государственных органов в коммерческие сделки			Большие возможности согласования стоимости кредита непосредственно  между контрагентами по коммерческому  контракту			Ограниченность сроков и  размеров кредитования средствами и  состоянием финансов фирмы-поставщика.			Связанность покупателя с  определенным поставщиком
	Не включение  срока использования в полный срок (это фактически продлевает его  по сравнению с банковским кредитом)						Повышение цены товара по сравнению с ценой аналогичного товара, продаваемого за наличные.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Б 

Классификация потребительских кредитов.

По срокам предоставления	краткосрочные (со сроком до трех лет)	среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет)	долгосрочные (со сроком свыше  пяти лет)
По целевому назначению	на приобретение предметов  домашнего обихода, техники, других необходимых товаров	покупку, строительство или  реконструкцию объектов недви-жимости	образовательные цели
По способу погашения  задолженности	с единовременным погашением через определенный срок	погашением равными долями в течение всего срока кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение В

Отличие банковского кредита  от коммерческого.

Признаки отличия кредита	Банковский кредит	Коммерческий кредит
Объект кредитных отношений	Ссудный капитал, обособленный от промышленного торгового	Товар, капитал в товарной форме (ссудный капитал еще слит с промышленным (торговым) и находится  на одной из стадий его кругооборота)
Субъект кредитных отношений	Кредитор - ссудный капитал (преимущественно банкир), заемщик, - функционирующий предприниматель	И кредитор и заемщик - функционирующие  предприниматели
Объем кредита	Значительно больше коммерческого - банкир использует собственный и  заемный капитал, совершая многократный кругооборот денежных средств на возвратной основе	Предоставляется функционирующим  предпринимателям за счет собственного временно высвобожденного капитала
Динамика в период производственного  цикла	Может следовать за промышленным и торговым капиталом и увеличиваться  или сокращаться параллельно  с ним. В период спада производства может увеличиваться, поглощая большую  часть занятого ранее в производстве и торговле	Изменяется в том же направлении, что и промышленный и торговый капитал, в период производственного  цикла следует за промышленным производством