Кредитная система РФ: общая характеристика, проблемы и пути их решения

Для российской кредитной системы существуют угрозы двух видов. Во-первых, вовлеченность России в процессы финансовой глобализации, которая помимо положительных моментов имеет и негативные – в частности, речь идет о влиянии финансового кризиса на отечественную кредитную систему. Во-вторых, существуют противоречия в развитии кредитной системы России, которые делают ее неспособной адекватно ответить на потребности экономики и могут привести к замещению отечественных банков иностранными, что создает ряд угроз:

1. отечественные банки перестают развиваться, поскольку отсутствует спрос на их услуги, удовлетворяемый иностранными банками;
2. ограничиваются возможности государственного регулирования банковской деятельности;
3. государство теряет рычаги влияния на кредитную систему, что чревато финансовой зависимостью и невозможностью противостоять внешним кризисам.

Однако главную угрозу для отечественной кредитной системы представляет не только кризис, но и лежащее в его основе глобальное замедление экономического роста. В этих условиях угроза замещения отечественных банков иностранными отошла на второй план.

Исходя из вышесказанного, необходима, реализация следующих мер по управлению капитализацией российской кредитной системы, нацеленных на обеспечение ее стабильности и укрепление национальной финансовой безопасности в целом:

1. изменение концепции аккумулирования источников ресурсной базы банков;
2. усиление роли государства и предоставляемых им средств для обеспечения стабильности российской банковской системы;
3. эффективная деятельность Агентства по страхованию вкладов и развитие финансовых инструментов страхования рыночных рисков.

В условиях нарастающей финансовой глобализации России необходима новая государственная политика ускоренного развития кредитной системы, которая содержала бы – совершенствование системы рефинансирования, повышение уровня капитализации, вовлечение средств населения в банковский оборот; развитие банковского обслуживания в регионах, совершенствование надзора, улучшение качества управления, включение иностранного капитала в деятельность отечественных кредитных организаций, обеспечение защиты прав кредиторов, расширение масштабов кредитования предприятий и населения, внедрение банковского регулирования.15

Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

Основные перспективы развития кредитной системы заключаются в расширении ее возможностей регулировать экономическую ситуацию в стране, а также влиять на уровень жизни населения страны. Абсолютно новая кредитная система, которая появилась в стране, позволила достичь определенных успехов в экономике России, а также в государственном управлении РФ. 

По итогам нескольких последних лет, благодаря стабильному состоянию кредитной системы, в экономике страны не только не наметилось негативных тенденций, спровоцированных общим экономическим кризисом, но также и просматриваются определенные положительные тенденции.

При сохранении достаточно невысокого уровня инфляции в стране, а также стабильности курса рубля, который поддерживается Центральным Банком РФ, медленный прогресс в экономическом положении продолжает наблюдаться. При этом сохраняется ряд проблем, которые необходимо решать при непосредственной поддержке со стороны государства:

1. продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
2. отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
3. отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Основные цели денежно-кредитной политики, по-прежнему состоят в удержании стабильности национальной валюты страны, а также в стабильном экономическом росте. Необходимо систематически регулировать деятельность существующей в России банковской системы со стороны государства.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

В России при решении в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства, а также в индустриальной и строительной сфере.

Совершенствовать деятельность современного Центрального банка России можно только исходя из целей экономических. К таковым относятся стимулирование экономической активности, создание условий для занятости населения, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение состояния платежного баланса, восстановление финансового рынка. Отсюда сделаем вывод о необходимости взаимосвязанного развития реального и банковского сектора экономики. Только тогда у Банка России имеется возможность оказать содействие реальным российским производителям и обеспечить рост инвестиционной активности в нашей стране.

Учитывая вышесказанное, можно предположить, что путь дальнейшего совершенствования кредитно - банковской системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой РФ между различными институтами.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Кредитная система России представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияние факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций.

На основании проделанного исследования можно сделать следующие выводы: 

1. Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Современную кредитную систему можно рассматривать так: во-первых – это цепь различных методов, форм и принципов кредитования, а также различных кредитных отношений. Все это вместе образует кредитный механизм, без него не может функционировать кредитная система.

2. В середине 1990 г. правительство объявило о начале программы перехода к рынку, которая включала также планы дальнейшей реорганизации банковской системы. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы созданные в 1987 г. специализированные банки.
3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.
4. Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. 

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

5. Парабанковская система – это совокупность не банковских кредитных учреждений, которые ориентированы:

а) на обслуживание определенных типов клиентуры;

б) на выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, пенсионные фонды и т.д.)

Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

6. Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства.

Основные перспективы развития кредитной системы заключаются в расширении ее возможностей регулировать экономическую ситуацию в стране, а также влиять на уровень жизни населения страны. Абсолютно новая кредитная система, которая появилась в стране, позволила достичь определенных успехов в экономике России, а также в государственном управлении РФ. 

7. Несмотря на все положительные стороны кредитной системы, сохраняется ряд проблем, которые необходимо решать при непосредственной поддержке со стороны государства:

а) продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

б)  отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

в) отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

8. В России при решении в настоящее время задач реструктуризации      банковской системы предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства, а также в индустриальной и строительной сфере.

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (с учетом поправок, внесенных законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008 г. № 6 – ФКЗ и 30 декабря 2008 г. № 7 – ФКЗ).
2. О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.
3. О Банках и Банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.11.2010) // URL: http://www.cbr.ru
4. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Высшее образование, 2009. – 620с.
5. Быков М.В. Классификация типов кредитной системы и характеристика тенденций развития кредитных отношений // Финансы и кредит. – 2010. - №36. – с 62-69.
6. Бобин С.С. Развитие банковской системы в России // Финансы и кредит. – 2010. - №7. – с 84-91.
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов высших учебных заведений / О.В. Корниенко. – Ростов н/Д: Феникс, 2009. – 347с.
8. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов. – М.: МАГИСТР, 2009. – 494с.
9. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 215с.
10. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. – 2011. - №2. – с 3-7.
11. Уразова С.А. Кредитная система СССР  // Финансы и кредит. – 2008. - №37. – с 69-80.
12. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д.Мамонова. – М.: КноРус, 2008. – 432 с
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента / О.И. Пилипенко и др.; Под ред. Г.Б Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 639с.
14. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов / С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В.И. Чугунов и др. – М.: Академический Проект, Фонд «Мир», 2009. - 469с.
15. Чеботарева М. С. Денежно-кредитная политика России в посткризисный период: содержание и перспективы / М. С. Чеботарева // Молодой ученый. — 2012. — №3. — С. 210-213.

1 Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Высшее образование, 2009. – 620с.

2 Быков М.В. Классификация типов кредитной системы и характеристика тенденций развития кредитных отношений // Финансы и кредит. – 2010. - №36. – с 62-69.