Кредитная система России в условиях становления рынка

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

ВОЛЖСКИЙ ГУМАНИТАРНЫЙ ИНСТИТУТ

(ФИЛИАЛ)

ГОСУДАРСТВЕННОГО  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«ВОЛГОГРАДСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ И УПРАВЛЕНИЯ

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Макроэкономика»

Тема: «Кредитная система России в условиях становления  рынка»

 

 

Выполнил: студент

Филиппов О.А

Гр. ГМУЗ-101

Специальность

«ГМУ» (заочная форма)

Проверил: КЭН, доцент кафедры

ЭТиУ Абрамова  К.А.

 

 

Волжский 2012

Оглавление

 

Введение 3

Понятие и  сущность кредитной системы 4

Механизм  функционирования кредитной системы 8

Государственное регулирование кредитной системы 12

Современная кредитная система России с 1990 г. по 2011 г. 16

Заключение 24

Список использованной литературы 26

 

Введение

 

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Современная  кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики.

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территорию государств [2, с. 125].

При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических  отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной  системы являются банки.

 

Понятие и сущность кредитной  системы

 

Современна кредитная  система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Различают два понятия  кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в  ссуду (институциональная форма).

В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов. Однако из-за различий в законодательствах понятия «банк», «кредитная организация» и особенно тех финансовых институтов, которые рассматриваются как кредитные организации и банки, полностью не совпадают. Они определяются через перечень операций, которые им разрешено проводить. В качестве дополнительных признаков обычно указывается, что эти институты должны быть юридическими лицами, действующими на коммерческих началах [4, с. 117].

В кредитную систему страны довольно часто включают все или большинство институтов, которые могут рассматриваться как финансовые, т.е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. При такой расширенной трактовке предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. При этом необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Это относится, в частности, к инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В основном эти организации осуществляют инвестиции в ценные бумаги. Страховым компаниям и пенсионным фондам разрешено также инвестировать средства в недвижимость, банковские вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном счете. Инвестиции в долевые ценные бумаги, по сути, не могут рассматриваться как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

Таким образом, при определении небанковских организаций кредитного сектора желательно разделить их на следующие группы: с преобладанием кредитной функции (например, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, финансовые компании) и в основном с инвестированием на рынке ценных бумаг.

На рис. 1. представлена совокупность основных видов финансово-кредитных институтов. На этой схеме собственно к кредитному сектору отнесены лишь те финансовые институты, которые предоставляют займы и кредиты. Отдельно выделены специализированные финансово-кредитные учреждения, которые указанный вид операций не осуществляют или делают это в ограниченном масштабе. Таким образом, приведенная схема несколько отличается от традиционного представления кредитного секторастраны. В частности, едва ли правомерно все специализированные финансово-кредитные организации относить к банковскому сектору, указывая его подчиненность центральному банку, как это часто делают в экономической литературе, в том числе учебного характера. Так, регулирование и контроль за деятельностью инвестиционных компаний и фондов в стране осуществляет отдельный орган. Например, в России эти функции выполняет Федеральная комиссия по фондовому рынку и ценным бумагам (ФКЦБ), в США – Securities Exchange Commission (SEC).

СКОН – специализированные кредитные организации небанковского типа, ОВК – общества взаимного кредита, СФКО – специализированные финансово-кредитные организации.

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют  много общего. К основным из них можно отнести следующие:

1) аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала;

2) перераспределение денежного  капитала (посредническая роль);

3) регулирование денежного  оборота;

4) уменьшение финансовых  рисков для поставщиков финансового  капитала. Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается [9, с. 98].

 

Рис. 1. Совокупность основных финансово-кредитных институтов

 

Механизм функционирования кредитной системы

 

Современная кредитная система  – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала.

Через кредитную систему  реализуются сущность и функции  кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который  отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие  функции:

– аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

– перераспределение денежного капитала;

– экономию издержек;

– ускорение концентрации и централизации капитала;

– регулирование экономики.

На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется  одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа. Орудием  такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная  цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и  заключенной в них прибыли. Процент  по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому  кредиту. Размеры коммерческого  кредита ограничиваются величиной  резервных капиталов, которыми располагают  промышленные и торговые компании [10, с. 53].

Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает  границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются  темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как  правило, предоставляется торговыми  компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары длительного  пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство  жилья, на покупку земли. Предоставляют  его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

Государственный кредит следует  разделять на собственно государственный  кредит и государственный долг. В  первом случае кредитные институты  государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для  финансирования бюджетного дефицита и  государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит  как частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется  как анахронизм в ряде развивающихся  стран, где слабо развита кредитная  система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого  кредита – чрезвычайно высокие  проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система  включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных  отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система  через свои многочисленные институты  аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству [10, с. 145].

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами  и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с  перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами  в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике  по трем основным направлениям: 1) предоставление ссудного капитала промышленности и  государству; 2) аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения; 3) владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные  денежные капиталы и сбережения и  предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким  образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.