Кредитно-банковская система РБ

    Без кредитной поддержки невозможно  обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внеэкономическом пространстве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Способы государственного  регулирования 
 

  Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов  развития и формирования кредитной  системы капиталистических стран.

  Основными направлениями государственного регулирования являются:

• политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков;
• налоговая политика  правительства в смешанных (полугосударственных)  или государственных кредитных институтах;
• законодательные мероприятия  исполнительной и законодательной власти, регулирующие  деятельность  различных институтов кредитной системы.

  В промышленно развитых странах политика  центрального банка  распространяется  главным образом  на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих  формах: учетная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.

  Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей  и устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило учетная политика центрального банка направлена  на лимитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно. При этом необходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной политики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью государства и центрального банка в экономике.

  Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить  часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20.

  Политика  регулирования нормы резервов распространяется главным образом на все виды банков (а в ряде стран и на некоторые специальные кредитно-финансовые институты), которые определяют процентные ставки по кредитам. Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной политике следуют за коммерческими банками. С помощью нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций).

  Еще одной формой регулирования центральным банком  кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет  кредитные институты согласно законодательству обязаны покупать  определенную  часть государственных облигаций, финансируя таким образом  дефицит бюджета и государственный долг.

  Формой  регулирования является также прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему  путем прямых предписаний  органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, лимитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются  на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени -  на другие кредитно-финансовые институты.

  Один  их методов регулирования - налоговая политика. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие  юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. В то же время взимание налогов существенно различается по странам и кредитным институтам в соответствии с их функциональной спецификой. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы.

  В ряде стран в отличие от промышленных и торговых компаний  кредитно-финансовые учреждения имеют определенные налоговые льготы. Они обычно распространяются  на специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (страховые, инвестиционные, финансовые компании, благотворительные фонды).

  Другим  регулирующим методом кредитной  системы является  участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в трех основных  направления: приобретение части кредитных институтов государством путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства  путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.

  Посредством данного метода государство оказывает  достаточно эффективное воздействие  на функционирование  всей кредитной  системы. Метод регулирования путем создания государственной собственности довольно широко распространен в странах  континентальной Европы и в развивающихся странах. Так, во Франции, Германии, Италии, Португалии, Турции, скандинавский странах сохраняется довольно крупный государственный сектор в кредитной системе, несмотря на расширение процесса приватизации в последнее время. Во Франции путем национализации ряда банков и страховых компаний в начале 80-х годов был существенно расширен кредитный сектор государства. Необходимо  отметить, что в большинстве промышленно развитых  стран государственная собственность в кредитной системе распространяется и на банковский сектор. Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга путем продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансировать крупные инвестиционные проекты национальных масштабов. Кроме того, при наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки.

  Большое влияние на регулирование кредитной  системы оказывают законодательные  меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной  властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.

  В рамках исполнительной власти основными  регулирующими органами являются центральный  банк и министерство финансов. В  ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций.

  Наряду  с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают  законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют правительственную  политику, так  и деятельность  кредитной системы они могут  быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает  Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.

       Особое место в государственном  регулировании занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются  страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования,  как правило, выступает министерство финансов. Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти.

4. Современные проблемы  кредитно-банковской  системы РБ 
 
 

  На  начальном этапе реформирования банковской системы страны с переходной экономикой сталкиваются с набором достаточно универсальных проблем, обусловленных длительным функционированием кредитных учреждений в социалистической системе хозяйствования. Одной из основных проблем, возникающих в ходе преобразований в банковской системе, является наличие значительного объема проблемных кредитов в портфеле активов банков. Причем если в начале реформ такая ситуация была обусловлена социалистическим наследством, то впоследствии - продолжающимся директивным кредитованием и медлительностью реформы предприятий. В этом плане вмешательство государства должно, с одной стороны, обеспечить «очистку» банковских балансов от проблемных активов, с другой - способствовать созданию стимулов, поощряющих эффективное ведение деятельности финансовыми посредниками. И если государства Центральной и Восточной Европы в решении этого вопроса полагались на различные процедуры централизованного (Словения, Чехия, Словакия) и децентрализованного (Польша, Болгария) восстановления активов, то в странах СНГ и Балтии решение нашлось в высоких темпах инфляции и отрицательных процентных ставках, которые на первых этапах значительно снизили актуальность проблемы качества банковских активов [1, c.10].

  Решение проблемы невозвращенных кредитов является важным элементом более широкого процесса банковской реструктуризации. Конечной целью последней является решение проблемы создания новых, рыночных стимулов для действующих и вновь возникающих кредитных учреждений. Проблема создания правильных стимулов обусловлена пассивной ролью банков в социалистических системах хозяйствования, когда разрушена система экспертизы кредитных проектов и управления рисками, ослаблена экономическая ответственность, отсутствует опыт банковского менеджмента и мониторинга хозяйственной деятельности субъектов хозяйствования.

Еще одна проблема, с  которой приходится сталкиваться всем переходным экономикам при реформировании банковской системы - это традиционное отсутствие или   недостаток   рыночной  конкуренции,  монополистческая или олигополистическая  структура  банковского рынка. Кроме того, новые рыночные экономики получили в наследство банковскую среду с высокой степенью отраслевой, секторальной и региональной специализации. Таким образом, высокий уровень концентрации  создает для   реформаторов   существенные проблемы, заключающиеся в ограниченном уровне конкуренции и низкой  эффективности    кредитных учреждений. Более того, в переходной экономике приходится иметь дело с тем, что большинство кредитных учреждений прямо или косвенно принадлежит государству. Такая структура собственности порождает ряд экономических искажений и воспроизводит так называемый конфликт интересов в результате совпадения кредитодателей и заемщиков в одном собственнике. Отдельная проблема – то, что при переходе от социалистического к рыночному способу хозяйствования у государства отсутствуют навыки и опыт пруденциального  регулирования и банковского надзора, не созданы многие институты, которые в развитых экономиках формируют инфраструктуру финансовой устойчивости, - механизмы поддержания банковской ликвидности, пруденциальные требования, соответствующие международным  стандартам, механизм гарантирования банковских вкладов и др. Наличие подобных «узких мест» в финансовой инфраструктуре переходных экономик, в свою очередь, может обострить проблему качества активов банковских учреждений, а также их платежеспособности и ликвидности [1, c.11].

   Методика решения этих проблем может варьироваться в зависимости от различных факторов - жесткости финансовых ограничений, наличия квалифицированных кадров, возможности получения иностранной помощи, а также избранного подхода к реформированию банковской системы. В отношении последнего в экономической литературе принято, в частности. различать «восстановительный» подход и подход «входа на рынок». Первый делает акцент на рекапитализации существующих государственных банков, их институциональном развитии и последующей приватизации. Этот подход характерен для государств ЦВЕ, стран Азии с переходной экономикой и основывается на относительно стабильной макроэкономической среде и относительно глубоком уровне финансового посредничества на начальном этапе реформирования. Подход «входа на рынок» подразумевает быструю приватизацию государственных банков, вход на рынок банковских услуг большого количества новых участников, в некоторых случаях ликвидацию действовавших кредитных учреждений (страны Балтии и большинство стран СНГ). Выбор такой модели преобразований, как правило, предопределяется изначально слабой институционально базой финансового сектора, а также нестабильной макроэкономической ситуацией.