Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Ульяновский государственный технический университет»

Экономическое очное отделение

 

 

 

 

 

 

 

Доклад

 

На тему:

«Кредитование физических лиц в коммерческом банке»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                   Выполнила: студентка 2 курса

                                                   Группа ………………                    

                                          Маринина Н. В.

 

                               Проверил:

                                          Серебрякова Е.А.

                                                                         Работа сдана «__»_________2014г.

 

 

 

 

 

 

 

Ульяновск

2012г.

Кредит - это экономические отношения, заключающиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности и обычно с уплатой процента.

Субъектами являются кредитор(-это юридическое лицо или физическое лицо, которое имеет временно свободные денежные средства и размещает их во временное пользование) и заёмщик(-это юридическое лицо или физическое лицо, которое нуждается во временно свободных денежных средствах).

      Объектом кредита выступает ссуженная стоимость (особая часть стоимости, которая обладает добавочной стоимостью и имеет авансовый характер).

Основа кредита, которая производится в принципах реализации кредитных отношений:

* принцип срочности

* принцип платности

* принцип возвратности

* принцип "целевой характер"

* принцип обеспеченности

Особенность современной практики кредитования физических лиц заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.

В России потребительские кредиты включают кредиты на: жилищное строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков, и благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности. Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или устанавливается в фиксированных размерах. Срок пользования кредитом оговаривается в соответствующих нормативных документах.

Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие потребительские нужды, т.е. на приобретение отдельных предметов потребления. К ним относятся рассрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций.

Для удовлетворения конкретной потребности в каком-либо товаре в случае недостаточного уровня сбережений, физические лица обращаются в коммерческий банк для получения кредита в денежной форме, либо в магазин для оформления покупки товаров в рассрочку.

Физические лица, использующие потребительский кредит, имеют возможность повысить свой уровень потребления. Они получают в свое распоряжение предметы повышенного спроса, недвижимость, различные услуги (образование, отдых и т.д.), которые могли бы быть доступны гражданам лишь в отдаленном будущем.

Например, Ульяновское отделение Сбербанка выдает следующие виды потребительских кредитов: кредит на недвижимость, ипотечный кредит, кредит ''молодая семья”, автокредит, образовательный кредит, пенсионный кредит, кредит на неотложные нужды, доверительный кредит, корпоративный кредит, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредит под залог ценных бумаг, кредит на цели развития ЛПХ.

Кредит на недвижимость предоставляется на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения. Объектами недвижимости являются расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения.

Срок кредитования - до 30 лет.

Ипотечный кредит - предоставляется на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости - под залог кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредитования - до 30 лет.

Молодая семья: - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; - неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 30-ти летнего возраста. Срок кредитования - до 30 лет.

Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей (других транспортных средств) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. Срок кредитования не более 5 лет.

Образовательный кредит можно получить: на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум, колледж, университет, академия, институт). Срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.

Пенсионный кредит могут получить граждане Российской Федерации, оформившие пенсию по возрасту (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.

На неотложные нужды кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору: - при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет; - при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика. Срок кредитования по обеспеченным кредитам до 5 лет; по кредитам без обеспечения до 1,5 лет.

Доверительный кредит предоставляется гражданам Российской Федерации, имеющим положительную кредитную историю за период 5-ти лет с момента обращения в банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев. Срок кредитования до 1,5 лет.

Корпоративный кредит могут получить физические лица, имеющие постоянное место жительство в Российской Федерации, из числа работников предприятий (организаций) - клиентов Сбербанка России, при условии установления банком на предприятие лимита на операции предоставления поручительств по кредитам своих работников. Срок кредитования не более 5 лет.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору: - при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика. Срок кредита - до 6 месяцев.

Кредит под залог ценных бумаг. Преимущества кредита: - кредит предоставляется без учета платежеспособности; - минимальный пакет документов; - минимальный срок рассмотрения заявки; - возможность частичного вывода из залога ценных бумаг при погашении части кредита; - возможность самостоятельно распоряжаться доходами по заложенным ценным бумагам. Срок кредитования - до 6 месяцев.

Кредит на цели развития ЛПХ предоставляется физическим лицам, ведущим личные подсобные хозяйства. Срок кредитования до 5 лет.

Автокредит на покупку подержанных автомобилей, срок кредитования до 5 лет.

Кредит ипотечный +, выдается на покупку квартир, строительство, реконструкцию объекта недвижимости. Срок кредитования до 30 лет.

Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:

- рассмотрение кредитной заявки  и собеседование с клиентом;

- оценка кредитоспособности заявителя;

- изучение обеспечения кредита;

- заключение кредитного договора;

- предоставление кредита;

- обслуживание (сопровождение) кредита;

- погашение кредита.

Необходимо отметить, что на каждом этапе в управлении кредитным процессом принимает участие не только коммерческий банк, но и государство в лице Центрального Банка, а также налоговые и судебные органы государственного управления.

Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита. [20, 157 с.] В нём указываются:

• цель получения кредита;
• сумма и срок использования;
• краткая характеристика кредитуемого мероприятия;
• расчет экономического эффекта от его осуществления.

Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой.

Главным для обеих сторон (кредитора и заёмщика) на начальном этапе является вопрос о целесообразности либо нецелесообразности удовлетворить заявку потенциального заемщика. [22, 159 с.]

Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе.

Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредитов в данном банке и со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка. Начальник кредитного подразделения получает заявление и расписывается в книге регистрации, после чего определяется менеджер, ответственный за обслуживание клиента.

При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики.

В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса.

Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика. [20, 158 с.]

Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная история.

На этом этапе кредитования банку предстоит выяснить:

- серьезность, надежность и кредитоспособность  заемщика, его репутацию как возможного  партнера по бизнесу. Особенно  это касается новых клиентов.

- обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика

- соответствие кредитного предложения  кредитной политике банка и  структуре формирования его ссудного портфеля (т.е. приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам).

При необходимости к работе привлекаются сотрудники других служб банка. Если по итогам переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов вместе с сопроводительной запиской в юридическое управление, отдел обеспечения кредитных операций, службу экономической защиты, с целью проведения комплексного анализа заявки.

Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности. [22, 164 с.]

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства.

В отличие от нее кредитоспособность — это способность и готовность лада своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривая вопрос в более широком плане.