Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии следующих сопроводительных документов, представленных в таблице 1.1. "Пакет сопроводительных документов".

Копии учредительных документов компании - потенциального заемщика должны быть нотариально заверены.

Финансовый отчет включает в себя 6аланс компании и счет прибылей и убытков за последние три года.

Отчет о движении кассовых поступлений основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения фонда.

После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредит и подготовки кредитного договора.

Кредитный договор - письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов. [20, 161 с.]

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы:

- Преамбула, в которой содержатся  наименования договаривающихся  сторон.

- Цель, объем, сроки использования  кредита и дата его погашения.

- Ссудный процент за пользование  кредитом.

- Отчет и гарантии.

- Порядок предоставления обеспечения кредита в течение срока кредитования.

- Обязывающие, запрещающие, ограничивающие  условия кредитного договора.

- Условия невыполнения кредитного  договора.

Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитного подразделения. Работа юриста проводится с целью подтверждения соответствия, представленных документов действующему законодательству, правоспособности заемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавших документы по кредитной сделке.

Специалист юридической службы визирует документы или возвращает их на доработку менеджеру по кредитам. Затем менеджер по кредитам подписывает кредитный договор у начальника кредитного подразделения, либо представляет подготовленные документы на рассмотрение кредитного комитета. Последний принимает окончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы на доработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительное решение, менеджер по кредитам приступает к следующему этапу кредитного процесса.

Банк выдает кредиты следующими способами:

• разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
• открытием кредитной линии;
• кредитованием счета клиента и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции);
• участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
• другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.