Личный финансовый план

Как составить  личный финансовый план (на примере  своей семьи)?

 

Введение

 

Каждый день люди зарабатывают и  тратят деньги, а следовательно находятся  в финансовом движении, которое является непрерывным потоком. Большая часть россиян ,в современном обществе, не задумывается о завтрашнем дне, тратит больше финансовых средств, чем зарабатывает. А значит не прогнозирует ресурсы своей семьи в будущем.

Рыночная модель нашего общества сложилась  в 90-е годы 20 века. Относительно малый  срок существования данного типа общества говорит о неадаптированности населения в регулировании финансами своей семьи. Но вот уже около 5 лет наметились положительные сдвиги в области финансовых планов. Грамотное управление личными финансами, то есть заранее продуманная стратегия движения к своим целям, правильно выстроенная стратегию инвестиций – всё это безусловно может сделать вас преуспевающим человеком. Но в условиях экономического кризиса, сложившегося в стране, люди скептически относятся к тому, что можно рационально и эффективно использовать свои деньги для того, чтобы разбогатеть, вкладывая всего пару сотен евро на фондовый рынок. Умение правильно составить финансовый план это не только экономическая, но и социальная проблема. Я считаю, что каждому человеку хочется жить лучше, обеспечить свой материальное будущее и своих близких. Поэтому процесс социализации личности должен быть связан с более детальным изучением основ финансового права. И это не мечты и фантазии выпускников школы, а реалии современной жизни. Я думаю, что реформа школы позволит учащимся воплотить свои желания быть грамотными финансистами родных и близких. Итак, как же достичь финансовой независимости и эффективно управлять личными финансами? Начните с составления личного финансового плана.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Что же такое личный финансовый план?  
   И зачем он нужен?

Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших  дел, ваши личные финансовые цели, а  также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Такой план должен быть составлен на бумаге. Средний срок, на который обычно составляют финансовый план – это 5-15 лет.

С помощью  этого плана человек планирует  то, как он намерен достичь важных для него целей в будущем..

 

Итак, для  того, чтобы составить личный финансовый план необходимо действовать по определённым шагам. В идеале личный финансовый план составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, ее финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения.

 

Шаг 1:

1. Шаг первый – постановка целей.

Самое важное в составлении  личного финансового плана - это ваши желания и стремления. Я считаю, что составление финансового плана начинается с понимания потребностей каждого из нас. Например, кто-то хочет накопить более 1 000 $ на своём счету не более чем за 5 лет, а кто-то мечтает о небольшом домике у побережья Чёрного моря. Все наши желания очень индивидуальны, поэтому финансовый план для каждого из нас будет различен. Часто финансовые цели у человека многочисленные и дорогостоящие. Важным критерием составления личного финансового плана является знание сроков и суммы, понимание, сколько стоит то, что вы хотите.

Для примера возьмём мою  семью, состоящей из 4-х человек: 2 трудоспособных члена семьи и получающих стабильную заработную плату (родители); 1 нетрудоспособный, но получающий социальные выплаты по старости (бабушка) и 1 несовершеннолетний ребёнок (я).

 

Финансовые цели моей семьи:

1. Приобретение личного транспортного средства (автомобиль Ford Fiesta). Срок накопления – 8-10 лет. Приблизительная стоимость -  350 000 рублей.

2. Накопление средств для путешествий по странам мира. Срок накопления – 10-12 лет. Приблизительная стоимость – 200 000 рублей.

3. Дачный дом. Срок  накопления – 20 лет. Приблизительная стоимость - 240 000 рублей.

 

Опираясь на книжное издание  В.С. Савенкова «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости» я выявила вопросы, на которые необходимо дать чёткие ответы, прежде чем составлять собственный финансовый план:

1.1)В каком возрасте вы планируете оставить работу? (жить на пассивный доход)

1.2)Какой размер ежемесячных выплат вы хотели бы иметь?

1.3) Нужны ли вам средства на  обучение детей? Сколько необходимо  средств, и к какому сроку?

1.4)Какие задачи вы хотели бы решить в течение ближайших 10-20 лет?

Шаг 2:

2. Шаг второй – формирование и анализ личной финансовой отчётности.

Оценка текущего положения финансовых дел, безусловно, является одним из важнейших шагов. Во-первых, необходимо проанализировать все ваши активы, приносящие доход (н-р: паи ПИФов, банковские счета, ценные бумаги, бизнес и другое). Во-вторых, проанализировать активы, не приносящие доход (н-р: квартира, гараж, дача, автомобиль). В-третьих, необходимо сделать анализ доходов и расходов семьи. А в итоге проанализировав все получившиеся данные, определить какую часть дохода вы будете ежемесячно (так же и ежегодно) инвестировать. Но, не у всех есть стабильная заработная плата, с которой есть возможность откладывать некоторую сумму. В таком случае есть два рациональных пути решения данной проблемы:

1. Уменьшить свои расходы.
2. Увеличить свои доходы.

Каждое из этих действий должно привести к тому, что сумма, которую в  дальнейшем вы сможете инвестировать, увеличится.

Пересмотрите свои цели, возможно, некоторые из них нереальные и недостижимы. При возможности отредактируйте их.

      В таблице 1:  (Расходы семьи 1) и таблице 2: (Доходы семьи) я учла все затраты моей семьи и исходя из этого делаю вывод, что средства, которые мы можем ежемесячно инвестировать равны 21 000 рублей. ( разница между доходами и расходами). Мы пересмотрели цифры и решили сократить некоторые расходы. Таким образом из таблицы 3 (Расходы семьи 2) следует, что свободные средства заметно увеличились до 26 000.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Шаг третий – финансовая защита.

Никто не знает, что будет завтра. Поэтому необходимо застраховать себя и своих близких в период инвестирования. По мнению В. Савенкова («Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости») план финансовой защиты включает в себя :

А) защиту своего будущего – создание пенсионных накоплений.

Б) Защита своих близких от непредвиденный ситуаций – страхование жизни.

В) Защита себя и своих близких  от непредвиденный финансовых проблем  – создание резервного ликвидного фонда.(на 3-6 месяцев безбедного существования семьи)

Проанализировав текущую финансовую ситуацию в моей семье по данному  шагу, я сделала выводы:

1. Нет страховой защиты у членов семьи. Необходимо застраховать трудоспособных членов моей семьи (родителей) страховым полисом. Страховых компаниях подобный полис стоит в среднем 1% от страховой суммы. То есть если семья застрахует одного жизнь одного из членов семьи(одного из родителей, так как страховка обоих не практична) на 1 млн. рублей, ежегодно семье придется платить 10 тыс. рублей страховой премии.
2. У семьи есть ликвидный резервный фонд. Он составляет около 200 000 (практически три месячных расхода).
3. Нет активов и инвестиций, так же отсутствуют и пассивы. Все имеющиеся активы не приносят доход. А так же полное отсутствие пенсионного плана. Поэтому необходимо начать инвестирование части своего дохода для того, чтобы создавать капитал (так же и в пенсионный фонд). Этот пункт будет выполняться после 20 лет инвестиционного плана.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Шаг четвёртый (итоговый) – определение путей достижения цели и построение плана инвестирования.

Итак, мы подошли к последнему этапу построения личного финансового плана. В предыдущих шагах данной стратегии мы нашли в нашем бюджете свободные средства, которые можем инвестировать. Теперь определим, что делать с этими средствами, куда их вложить для получения должной суммы денег для реализации наших планов. Вопрос о распоряжении своими деньгами так же важен, как и добывание этих денег. На этом этапе мы должны ответить на три главных вопроса: сколько? когда? куда?

Вы должны инвестировать на протяжении всего срока реализации своего плана.

Для начала необходимо выяснить какая  из 3 стратегий риска вам ближе: консервативная, умеренная и агрессивная. Консервативная стратегия основывается на  работе с банками и на зарубежных инвестициях. Умеренная основывается на работе с банками и ПИФами, которые демонстрируют невысокую, но стабильную доходность. И, наконец, агрессивная стратегия подразумевает работу с хедж-фондами, инвестирование в акции. Выбор целиком и  полностью зависит от вас. Кто-то предпочитает более рискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать в рискованные инструменты, такие, как акции. История показывает, что на большом отрезке времени (5-10) лет такие вложения себя оправдывают, так как исторически вложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Другие клиенты, напротив, предпочитают вложения в самые надежные инструменты: банковские депозиты, облигации, консервативные ПИФы недвижимости. Для них важно сохранить капитал, уберечь его от инфляции.

Итак, выбор фонда зависит во многом от того, на какой срок вы собираетесь  инвестировать деньги.

Пойдём по нисходящей. Предположим  что срок, в течение которого человек будете инвестировать деньги - 15 лет. Это достаточно длинный срок, поэтому наиболее рациональным выходом из ситуации будет инвестирование 80% средств в агрессивный фонд с высокой подвижностью. В таком случае есть возможность получить очень высокую доходность. В период вашего инвестирования любые падения рынка откорректируются, а ваш портфель снова вырастет. А оставшиеся 20% средств будет рационально вложить в паевой фонд со средней подвижностью. Таким образом мы разместили наши деньги наиболее выгодным образом для поставленного срока.

Предположим что срок, в течение  которого человек будете инвестировать деньги – 10 лет. Рационально будет инвестирование 75% средств агрессивный фонд с высокой подвижностью и 25% в паевой фонд со средней подвижностью.

Предположим что срок, в течение  которого человек будете инвестировать деньги – 5 лет. Целесообразно оставить в фондах с высокой подвижностью 25%, а в паевых фондах – 50%. А для безопасности своих средства оставшиеся 25% поместите в фонды с низкой подвижностью.

Предположим что срок, в течение  которого человек будете инвестировать деньги – 1-2 года. Это достаточно краткосрочный период, поэтому финансисты советуют оставлять 25% своего портфеля в фондах со средней подвижностью, 25% - в фондах с низкой подвижностью, а оставшиеся 50% - в бескупонные облигации со 100%-ной гарантией определённой доходности. (Бескупонная   облигация  - это ценная бумага, которая не имеет купонов. Владелец  бескупонной   облигации  получает доход за счет разницы между ценой погашения облигации (номиналом) и ценой ее приобретения.)*

 

Моя семья решила накапливать деньги  на рублевых счетах, доходность которых  составляет 9-10% годовых в зависимости  от суммы. Итак в таблица 6 составлен краткий финансовый план моей семьи. Для упрощения расчеты проведены без учета инфляции по расходам и возможного роста доходов. Анализируя получившийся финансовый план я делаю вывод что

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     Вывод:

Для того, чтобы составить личный финансовый план необходимо:

1. Составить личный финансовый отчёт о доходах и расходах семьи за текущий период. Этот отчёт поможет правильно оценить финансовую ситуацию в семье.

2. Определить ту сумму, которую вы сможете ежемесячно/ежегодно инвестировать. Эта сумма высчитывается как разность между доходами и расходами. Именно на основании этой суммы инвестор сможет сделать расчёты  личного финансового плана.

3. Составить финансовые цели. Важным критерием является составление финансовых целей на бумаге! Иными словами в этом шаге инвестор решает что он хочет получить через год, через десять лет, через двадцать лет.

4. Откорректировать финансовые цели в зависимости от возможностей. Инвестор не всегда ставит перед собой реальные цели, поэтому следует

5. Выбор плана инвестирования. Данный шаг включает в себя выбором инвестора его барьера риска, долю вложений в инструменты по рискам.

6. Соединение всех данных в единое целое. Составление личного финансового плана с учётом всех ньюансов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

     Таблица 1: Расходы семьи

Статья расхода (в месяц)	Сумма расходов (руб.)
Продукты питания	20 000
Одежда	6 000
Медицинские расходы	1 000
Развлечения, культурные мероприятия, подарки	2 000
Прочие расходы (в основном мелкие бытовые покупки)	4 000
Коммунальные услуги	5 000
Интернет + моб. тел.	1 000
Итого	39 000