Многофункциональные банки и филиальная политика коммерческого банка

Министерство образования  и науки Российской Федерации

НОУ ВПО «Сибирская академия финансов и банковского дела»

Факультет среднего профессионального  образования

 

 

 

 

 

 

 

ДОКЛАД

 

Тема

Многофункциональные банки и филиальная политика коммерческого

банка.

 

 

 

ФИО: Крыж Эльвира Константиновна

Специальность: экономика  и бухгалтерский учет

Форма обучении: дистанционная

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2012

План.

 

Введение. 3

 

Глава 1. Многофункциональные банки. 3

 

Глава 2. Теоретические основы формирования стратегии развития филиальной сети коммерческого банка

2.1. Филиальная сеть  коммерческого банка: состав и  функциональные 

особенности . 4

2.2. Мотивы создания  филиала и подходы к его  организации. 6

 

Глава 3.Региональный аспект филиальной политики коммерческих банков. 9

 

Заключение. 11

 

Список использованной литературы. 13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 Одной из современных тенденций  развития банковского дела в  мировой практике является территориальное  развитие крупного банковского  бизнеса. Развитие сети внешних банковских подразделений и дочерних банков продиктовано стремлением к диверсификации деятельности, расширению клиентской базы и сбытовых возможностей, преодолению межбанковской конкуренции на сложившихся рынках. В России существует еще ряд объективных причин, вынуждающих банки идти по пути территориального развития.

Во-первых, одним из наиболее привлекательных  с позиций рентабельности и перспектив роста является розничный банковский бизнес. Как известно, безусловным  лидером в сфере банковского обслуживания физических лиц является Сбербанк России, во многом благодаря самой развитой филиальной сети.

Во-вторых, приход на российский рынок  крупных финансовых игроков из Европы и США вынуждает отечественные  банки искать новые рыночные ниши и постепенно уходить из сегмента обслуживания крупной корпоративной клиентуры, которая преимущественно обслуживается в иностранных банках, располагающих необходимыми финансовыми ресурсами.

В-третьих, отчетливые тенденции консолидации бизнеса и его стремления иметь юридическую регистрацию в Москве и развитую сеть производства или торговли по регионам России приводят к необходимости банковского обслуживания на периферии через "свои" банки, что позволяет пользоваться льготными тарифами и существенно сократить издержки на расчетно-кассовое и кредитное обслуживание всего холдинга или ФПГ.

В-четвертых,  обеспеченность банковскими услугами в большинстве областей нашей  страны находится на очень низком уровне и требует немедленных  действий по изменению ситуации.

Отмеченные причины в совокупности с целями по максимальному расширению возможностей банковского сбыта и роста прибыли приводят к необходимости для большинства отечественных банков пристально рассмотреть варианты территориального развития. Однако, несмотря на всю важность, как для отдельных банков, так и для государства и банковской системы в целом вопросов стратегического развития филиальной сети отечественных банков, соответствующие законодательные инициативы пока недостаточны для адекватного роста числа банковских филиалов, а теоретико-методологическая база организации деятельности банка по расширению сети внешних подразделений практически отсутствует.

 

1. Многофункциональные банки 

Ассоциация  российских банков в меру необходимости  и бюджетных возможностей считает целесообразным создавать специализированные банки развития. Они должны быть средством реализации определенных инвестиционных задач бюджета, создавать возможности для альтернативного финансирования программ государственной важности наряду с бюджетным финансированием. В настоящее время принимаются меры к созданию специализированных инвестиционных банков. Так, уже функционируют Российский банк развития и Российский сельскохозяйственный банк. Однако следует принять меры к поэтапному становлению их как мощных специализированных финансовых институтов с большим радиусом действия.

Учитывая  вышесказанное, очевидно, что разнообразие видов кредитных организаций  в многоукладной банковской системе  позволит полнее насытить финансовыми  услугами все отрасли экономики, будет препятствовать распространению на всю финансовую систему кризисных явлений в случае их возникновения на отдельных сегментах рынка.

Каждый  из рассмотренных вариантов функциональной устойчивости коммерческого банка  имеет свои преимущества и недостатки:

- специализация  банка ставит его в тесную  зависимость от изменения рыночной  конъюнктуры, исключая возможность  диверсификации деятельности банка  при ее изменении;

- универсализация  банка позволяет диверсифицировать  структуру привлечения денежных  ресурсов и не зависеть от одного крупного клиента, но расширение объема и диапазона предоставляемых услуг может привести к чрезмерному усложнению организации и управления банком и в результате - к тому, что банк потеряет чувствительность к потребностям рыночной среды, к ослаблению устойчивости и конкурентоспособности банка. Поэтому в специфических условиях России при решении вопросов, связанных с оптимизацией показателей устойчивости коммерческих банков, необходимо учитывать противоречивость взаимосвязи обеих тенденций – универсализации и специализации банковских продуктов и услуг. В целом же, на наш взгляд, при прочих равных условиях более устойчивыми являются многофункциональные банки, совершенствующие номенклатуру услуг и повышающие их качество. Однако и здесь преимущество универсализации перед специализацией проявляется лишь как тенденция, складывающаяся под влиянием не только прямодействующих, но и противодействующих факторов и составляющая возможность устойчивого функционирования узкоспециализированных банков.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

 Коммерческие  банки традиционно играют роль  базового звена кредитной системы.  Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и  популярность универсального типа  банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

 

 

2. Теоретические основы формирования стратегии развития филиальной сети коммерческого банка

2.1. Филиальная сеть коммерческого банка: состав и функциональные

особенности

В Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008г., принятой Правительством и Центральным банком Российской Федерации определено, что "основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора». Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости развития в банковском секторе условий для справедливой конкуренции, расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения. Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций".

Необходимость развития филиальной сети кредитных  организаций вызвана недостаточной  обеспеченностью российских территорий банковскими услугами.

Наименее  обеспеченным банковскими услугами остается Сибирский федеральный округ, хотя в результате роста уровня обеспеченности его отставание по этому показателю от Южного, Уральского и Дальневосточного округов в 2004 г. стало минимальным (при этом по институциональной насыщенности банковскими услугами, то есть по количеству кредитных организаций и филиалов на душу населения, Уральский и Дальневосточный федеральный округа уверенно лидируют). Наименьший уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации зафиксирован в Республиках Ингушетия и Дагестан.

На начало 2005 г. (как и годом ранее) в 13 субъектах  Российской Федерации (Брянская, Курская, Липецкая, Орловская, Тамбовская, Новгородская, Пензенская, Читинская области, Республики Бурятия, Калмыкия, Ингушетия, Карелия  и Марий Эл) число действующих местных кредитных организаций не превышало двух. В 2 субъектах Российской Федерации (Еврейская АО, Чукотский АО) действующие кредитные организации по состоянию на 1.01.05, как и в предыдущие годы, отсутствовали. Таким образом, обеспеченность регионов банковскими услугами в последние годы существенно не меняется, а сохранение определенной дифференциации между регионами по этому показателю объясняется, прежде всего, неравномерностью их экономического развития.

Однако  количество точек продаж и удаленных рабочих мест не позволяют судить о расширении сбытовых возможностей банка, в частности их стремительное открытие в регионах не гарантирует роста объемов реализации банковских продуктов и увеличения прибыли банка. При этом рост точек продаж ведет и к росту затрат на реализацию и существенному усложнению процедур контроля за деятельностью всех банковских подразделений и контроля рисков. В связи с этим достаточно важным представляется исследование экономической и правовой природы филиальной сети коммерческого банка, выявление ее функциональных особенностей и роли в системе банковского сбыта.

Понятие филиала  введено в гражданский оборот для обозначения обособленного  подразделения какого-либо предприятия  или организации. Филиал является обособленным, но не абсолютно самостоятельным подразделением предприятия и обладает определенной независимостью и выполняет те же функции, что и «материнское» предприятие.

можно сделать следующие выводы о сущности и функциональной роли филиала в банковской деятельности.

1. Филиал - это внешнее структурное  подразделение банка, находящееся  за территорией головного банка. 

2. Как обособленное подразделение  филиал банка наделен своим  имуществом.

3. Филиал имеет отдельный корреспондентский  субсчет в РКЦ Банка России  и составляет отдельный баланс, являющийся частью консолидированной банковской отчетности головного банка.

4. Филиал осуществляет хозяйственную  деятельность и выполняет банковские  операции в пределах тех полномочий, что определены головным банком  и закреплены соответствующими внутрибанковскими положениями, инструкциями и иными документами.

5. Филиал банка может осуществлять  только те банковские операции, на которые имеется лицензия  у головного банка. 

6. Филиал выступает от имени  головного банка. 

7. Экономическая ответственность и экономическая свобода филиала определяются головным банком.

8. Основная задача филиала коммерческого  банка - обеспечивать дополнительные  условия для получения прибыли. 

Для выполнения своей основной задачи - обеспечения условий для получения прибыли банка, филиал должен иметь возможность осуществлять весь спектр банковских операций и сделок. Филиал имеет право на проведение следующих банковских операций:

1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц; 

4) осуществление расчетов по  поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц; 

6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

Филиал, так же как и банк, вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме; 

2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме; 

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации; 

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и  информационных услуг. 

 

2.2. Мотивы создания филиала и подходы к его организации.

Итак, основной целью банка является максимизация прибыли. При этом средства достижения этой цели в свою очередь становятся промежуточными целями для банка, образуя уровень целей второго порядка, например завоевание лидирующего положения на занимаемой территории, отдельном специфическом рынке или в группе банков. Вне зависимости от достижения этих целей, а достижение абсолютной монополии в этой области для любого банка в настоящее время к счастью практически невозможно, в процессе ее достижения возникает необходимость расширения и создания новых структурных подразделений, что первоначально выливается, как правило, в развитие сети дополнительных внутренних подразделений. В дальнейшем же, или всегда наличествующая ограниченность рынка или же конкуренция неизбежно толкает банки к поиску и попыткам захвата новых сегментов. И при исчерпании резервов роста за счет подразделений внутренних, следующим шагом является создание внешних подразделений - территориально удаленных от месторасположения банка структур. Таким образом, внешние подразделения являются высшей степенью (высшими формами) экспансии коммерческих банков. С другой стороны, современные экономические теории предполагают, что конечной стратегической целью деятельности банка является не просто максимизация текущей прибыли, а увеличение «богатства» банка, как его стоимости, доли рынка и других составляющих. С этой точки зрения, и в рамках маркетинговой концепции банка, создание внешних подразделений является составной частью его стратегической политики развития. Основными формами внешних подразделений кредитных организаций, кроме собственно филиалов являются представительства, отделения и дочерние банки. Однако отделения не представляют особого интереса в силу своего расположения непосредственно на территории, занимаемой самим банком, и ограниченного круга выполняемых ими операций. Представительства коммерческих банков, несмотря на свою явную межрегиональную принадлежность являются, как правило, промежуточным звеном, служащим для перехода к другой, более высокой стадии, внешнего подразделения, и кроме того, не играют в первоначальном своем качестве сколько-нибудь значительную роль в финансовой системе регионов, так как не имеют право осуществлять собственно банковские операции. Дочерние же банки пока также не могут являться объектом объективного исследования в силу их недостаточной распространенности в России.