Многофункциональные банки и филиальная политика коммерческого банка

Непосредственно полноправными территориально удаленными представителями банков, на сегодняшний день являются их филиалы. Создание филиала или филиальной сети, предполагает наличие у банка определенных основ, - предпосылок, без которых оно в принципе невозможно. Их можно разделить на две группы по степени существенности. Финансовые или материальные предпосылки подразумевают наличие у банка свободных денежных средств на первоначальные расходы, связанные с открытием филиала и наделением его ресурсами для осуществления первоначальной деятельности.

Нормативные предпосылки - включают соответствие банка требованиям Центрального банка к расширяющимся кредитным  организациям.

Данные  предпосылки являются непосредственно  связанными с финансовым положением банка, их отсутствие однозначно исключает  возможность создания филиала.

Административно-управленческие предпосылки - включают соответствие структуры управления, профессионализм руководства, наличие соответствующих специалистов, уровень подготовки кадров.

Технические предпосылки - означают наличие резервов программного обеспечения, способность  организации процесса обмена и обработки  информации, имеющиеся в распоряжении средства связи и инфраструктура коммуникаций.

Хотя отсутствие данных предпосылок также не совместимо с развитием филиальной сети, они  являются достаточно субъективными, а  с другой, в отличие от двух первых предпосылок, являются относительно легко  преодолимыми.

И все же, все вышеперечисленные предпосылки являются необходимыми, но не достаточными. Вопрос о наличии достаточных условий, или иначе - мотивов создания филиала, решается самостоятельно каждым банком, и их список может быть различным для каждого банка, и претерпевать существенные изменения на различных этапах его развития. Хрестоматийными мотивами создания филиалов являются: расширение деятельности кредитной организации, диверсификация вложений, захват новых рынков, развитие специализированных видов услуг, сопровождение интересов клиентов. Таким образом, под достаточными предпосылками создания филиала фактически подразумеваются основания его открытия. На различных этапах существования банковской системы, в зависимости от ситуации в стране, состояния реальной экономики и финансового сектора филиальная политика банков также претерпевала изменения. И здесь, с некоторой долей условности можно выделить два временных этапа, исходя при этом из списка господствующих мотивов открытия филиалов: старый (или ранний) подход и современный. Для первого этапа были в основном характерны следующие мотивы создания коммерческими банками филиалов:• Поиск новых источников средств. С самого раннего этапа деятельности коммерческих банков, данный мотив являлся, пожалуй, наиболее актуальным. Банки часто прибегали к открытию филиалов для увеличения размеров своих пассивов. В связи с достаточно ограниченным кругом предоставляемых ими операций основными стимулятором привлечения новых клиентов становилось повышение процентных ставок по привлекаемым средствам, которое, однако, тоже не могло продолжаться беспредельно. В конце концов, происходило разделение и исчерпание ресурсов рынка по такого рода операциям. Филиалы, открываемые банками для этих целей, ограничивали свою деятельность пассивными операциями, занимаясь привлечением наиболее легко мобилизуемых ресурсов, в первую очередь (к которым относились) привлечением межбанковских кредитов, а также средств населения. Если для первого вида операций наличие филиала позволяло существенно облегчить и ускорить процесс согласования условий, заключения и подписания договоров и перечисления средств, для второго оно являлось необходимым условием. В настоящее время данный фактор как самостоятельный утратил свое значение в связи с ростом конкуренции, удорожанием расходов, связанных с открытием филиала, и главное, изменением психологии клиентов и характера их взаимоотношений с банком.• Межрегиональные диспропорции. Диспропорции в уровне процентных ставок также являлись весьма весомым мотивом создания филиалов. Концентрация кредитных ресурсов в финансовых центрах при неудовлетворенном спросе на остальных территориях, в полном соответствии с законами экономики, вызывала повышение уровня процентных ставок в регионах. Диспропорции имели весьма устойчивый характер и касались как привлекаемых, так и размещаемых банками средств. В условиях, когда такая разница между финансово обеспеченными и бедными ресурсами регионами могла составлять от 10 до 50 процентов, возникал очевидный соблазн воспользоваться этим обстоятельством. Поскольку в целом наблюдалась тенденция увеличения дефицита ресурсов и роста уровня процентных ставок по мере удаления от центра страны, то именно создание и использование в этих целях региональных филиалов позволяло в наибольшей степени максимизировать доходность операций. При этом открываемые филиалы специализировались либо на межбанковском кредитовании, либо предоставлением кредитов непосредственно конечным региональным заемщикам. В первом случае деятельность филиала строилась по принципу межрегиональной межбанковской кредитной площадки, охватывающей группу территорий, во втором концентрировалась на занимаемой филиалом территории.• Поиск новых объектов вложений - расширение доступа к финансовым инструментам и преодоление замкнутости рынка. Кроме собственно процентных диспропорций по мере развития финансовых рынков сформировались и стали заметны и межрегиональные диспропорции в количестве, качестве и емкости доступных инструментов. Их развитие в финансовых центрах шло по двум основным направлениям: развитие рынка межбанковских кредитов и развитие инструментов фондового, а также валютного рынка.

К менее характерным, но также имевшим  место мотивам создания филиала можно отнести следующие предпосылки:• Открытие филиалов банками в связи с бесперспективностью, ликвидированы в результате банкротств банков, проданы или переуступлены. Другая часть была реформирована и реструктурирована в соответствии с новыми видоизмененными принципами и продолжила свою деятельность в этом новом качестве.

Новые макро и микро - экономические  тенденции и другие изменившиеся внешние факторы возымели два взаимосвязанных следствия.

Во-первых, список мотивов создания филиала на новом этапе претерпел значительные изменения. Основной тенденцией стала их значительная глобализация и универсализация.

С другой стороны, объективные возможности (необходимые предпосылки) создания филиалов стали прерогативой в первую очередь крупных коммерческих банков.

Но главное, произошел переход  от достаточно спонтанной филиальной политики, при которой решение  об открытии филиала принималось  под воздействием сиюминутных конъюнктурных  факторов, к разработкам плановых и перспективных краткосрочных и долгосрочных филиальных стратегий, построенных исходя из общей стратегии развития банка и являющихся ее составной частью. Филиальная политика представляет собой конкретизацию стратегии банка в области развития филиальной сети, управления филиалами и контроля за их деятельностью. Основными задачами филиальной политики являются: определение оптимального размера и размещения филиальной сети на ближайшую перспективу, разработка политики поведения филиалов на региональных финансовых рынках, формирование регламента взаимоотношений головного банка с филиалом и оценки эффективности их деятельности.

Решение о создании филиала предполагает, что в рамках доступных приемов  и в рамках выбранной им стратегии  развития, банк перерос рамки занимаемой территории и сложилась одна из следующих ситуаций.- все доступные возможности роста, с учетом возможности создания сети отделений, других подразделений и развития новых видов услуг либо уже исчерпаны, либо будут исчерпаны в ближайшее время;- достигнутый уровень развития и дальнейший рост в рамках выбранной территории приводит или в ближайшее время начнет приводить лишь к увеличению издержек;- проведенный анализ дает основания считать, что распространение деятельности банка на другой регион обеспечит перспективы роста в течение достаточно длительного периода времени.

К принципам филиальной политики относятся:•  Сопровождение интересов клиентов, улучшение качества обслуживания существующих клиентов. По мере развития клиентов банка, увеличиваются обороты их деятельности, происходит расширение структуры работающих предприятий, открываются их региональные отделения и филиалы, возникают постоянные партнерские отношения и устойчивые финансовые потоки с предприятиями иных географических регионов, одновременно возникают и новые специфические потребности.• Привлечение новых клиентов. Строится на основе высоких качественных показателях работы, достигнутых банком. При этом процесс пополнения клиентской базы в выбранном регионе должен происходить как путем привлечения уровнем обслуживания, большим набором традиционных и специфических услуг сторонних клиентов и клиентов, являющихся партнерами уже существующих.• Перспективное планирование. Первоначально деятельность открытого филиала может и вовсе не приносить экономической выгоды, но в дальнейшем по мере развития, участия в долгосрочных перспективных проектах, возможно не сулящих сверхприбылей, но позволяющих обеспечить по прошествии определенного срока небольшой, но постоянный доход, филиал приобретет преимущество над другими банками. Ранняя интеграция в финансовую систему, позволит ему занять ключевое место в регионе.• Создание банком или участие в финансово-промышленных группах. В силу территориальной разобщенности вопросы нормального функционирования и регулирования денежных потоков между различными предприятиями одного производственного цикла или смежных отраслей становятся затруднительными при наличии отсутствия единого обслуживающего банка, что приводит к необходимости сосредоточения всех расчетов в одной финансовой структуре, которая с целью обеспечения своего присутствия во всех регионах, где расположены соответствующие предприятия, вынуждена открывать региональные филиалы.• Диверсификация операций. Наличие разнообразных источников формирования средств и объектов вложений существенно повышают результативность работы банка. Возможности гибкого манипулирования в этой области позволяют не только значительно максимизировать доходность банка, но и способствуют повышению его ликвидности, а следовательно, надежности в тем большей степени, чем больше набор доступных инструментальных и территориальных альтернатив.• Повышение отдачи активных операций. Доходность всех видов банковских операций постоянно снижается. Региональные рынки в силу своего экономического основания и удаленности от финансовых центров реагируют на это снижение значительно медленнее, а постоянный дефицит средств создает повышенный спрос, что позволяет банкам получить более высокий доход. Кроме краткосрочного кредитования во многих регионах существует значительное "непаханое" поле для инвестиций.

В настоящее время, очевидно, начинается уже третья стадия развития филиальной политики, характерная на сегодняшний день для наиболее «продвинутых», наиболее прогрессивно развивающихся банков. Ее особенностью является комплексно интегрированный клиенто-ориентированный подход.

 

3. Региональный аспект филиальной политики коммерческих банков.

Рассмотрим этапы филиальной политики российских коммерческих банков применительно  к формированию имиджа иногородних  филиалов, отношению к ним регионов. При этом, естественно, что в основу формируемого отношения становилась, прежде всего, деятельность таких филиалов, точнее, ее экономические последствия для регионов. Итак, первой основной причиной стимулирующей развитие региональной филиальной сети коммерческих банков был поиск новых источников денежных средств. Вновь открытый филиал сразу начинал борьбу за привлечение денежных средств предприятий и населения. Обычно их приток стимулировался процентными ставками, превышающими средние региональные значения, гибкими условиями приема вкладов, выгодными условиями обслуживания расчетных счетов, предоставлением дополнительных услуг и соответствующей рекламой. При этом аккумулированные средства, как правило, не оставались в регионе, а уходили за его пределы. Основная активная деятельность банка сосредотачивалась по месту нахождения головного банка, а филиал выполнял роль насоса, откачивающего средства в центр. Такие филиалы зачастую даже не имели в своей организационной структуре соответствующих отделов, занимающихся активными операциями, и не могли распоряжаться привлеченными средствами. В соответствии со спецификой периода, значительная часть привлеченных через такие филиалы средств использовалась и для экстенсивного роста, одним из распространенных вариантов которого было создание новых региональных филиалов.

По мере развития банковской системы, снижения значимости отдельных рынков, наметилась тенденция к универсализации  деятельности филиалов, и таким образом  увеличению доли средств, вкладывающихся и обращающихся на территории региона. Однако за счет высоких затрат на привлечение средств, повышалась себестоимость пассивов и требовала соответствующей доходности активных операций. Поэтому преимущественным направлением использования этих средств становилось краткосрочное кредитование торгово-закупочных операций, или, иногда межбанковское кредитование. В то же время, краткосрочный характер таких вложений на территории региона позволял, при возникновении подходящей ситуации на рынке, легко вывести вложенные средства из региона и направить их на спекулятивный московский рынок, остающийся монополистом по количеству и доступности финансовых инструментов, или же, в случае возникновения проблем у банка направить их на поддержание его ликвидности. При этом объективно, местонахождение головного банка не имело значения для региона: в случае филиала московского банка - ресурсы отправлялись «крутиться» на московский рынок, а в случае филиала банка регионального - использовались для наращивания активных операций в регионе по месту прописки головного коммерческого банка, а и те и другие всегда были готовы, при ухудшении финансового состояния банка, вывести привлеченные таким образом и находящиеся в обороте филиалов средства и бросить их на затыкание текущих дыр.

Второй по значимости причиной были диспропорции в распределении, и как следствие в стоимости средств в различных регионах. Следует отметить, что ставки по привлечению средств отличались чуть менее значительно, чем ставки по кредитам. Разница в ставках по предоставляемым кредитам могла доходить до 1.5 раз в зависимости от региона. Руководствуясь такими соображениями, свои филиалы открывали в основном региональные банки. Возможность привлечения дешевых ресурсов была очень привлекательна для многих из них. В этом случае собранные филиалами средства отправлялись в головной банк, который и размещал их под более высокие проценты на своей территории.

Манипуляции с привлеченными средствами в принципе являются нормальными  в условиях стабильной экономики  и при условии развитой финансовой инфраструктуры, однако при существовавших диспропорциях в развитии, приводили к значительным перекосам: небогатые в плане обеспеченности средствами регионы лишались большей части и без того скудной ресурсной базы, собранные ресурсы не попадали в промышленность и другие предприятия региона, что с одной стороны приводило к еще большему промышленному спаду, с другой, как следствие, к снижению денежных поступлений в регион, и все вместе к возрастающему кризису неплатежей, В результате оттока средств в регионе создавалась значительная нестабильность, в тоже время на практике, выведенные из региона средства, обратно, как правило, уже не возвращались, а «крутились» головным банком на других рынках. В случае возникновения у банка серьезных финансовых проблем, вероятность возврата даже части средств, собранных филиалом, была значительно затруднена в силу территориальной удаленности от местонахождения головного банка.

 

4. Заключение 

Период бурного количественного  роста российских коммерческих банков завершен. Сложившаяся на сегодняшний день банковская система представляет собой довольно развитую структуру, состоящую из банков существенно различающихся по своим характеристикам. На современном этапе банковская система России находится в процессе реструктуризации. Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но взаимосвязанных направлений: значительное сокращение числа вновь возникающих банков, ликвидация мелких и неконкурентоспособных кредитных организаций, сокращение числа филиалов банков. Активно идут процессы специализации и реорганизации банков, концентрации банковского капитала, появления структур, являющихся элементами транснациональных банковских и финансово-промышленных образований и других. Указанные процессы стимулируются макроэкономическими изменениями, заставляющими банки пересматривать свою стратегию деятельности: активнее искать новые или возвращаться к ранее отвергнутым объектам вложений и источникам средств, снижать собственные издержки, оптимизировать свою структуру. Значительные изменения в этой связи претерпевает и филиальная политика российских банков. Сокращение численности филиалов, является наиболее очевидным, но не единственным и далеко не главным проявлением того. Сфера деятельности банков на современном этапе существенно расширилась, а виды, формы, условия функционирования, набор операций существующих банков значительно различаются по многим параметрам. Одновременно существенно видоизменился и сам финансовый рынок. В связи с этим претерпела изменения и трактовка самого понятия коммерческого банка. Наиболее адекватным и универсальным представляется следующее определение банка: коммерческий банк - автономное, независимое коммерческое предприятие, специализирующееся исключительно в денежно-финансовой сфере, в деятельность которого входит аккумуляция и перераспределение денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, проведение расчетов, оказание иных услуг. Таким образом, коммерческий банк является полноценным рыночным субъектом - фирмой по продаже финансовых услуг, которая в процессе осуществления своей деятельности вступает в различные виды взаимоотношений с другими участниками рынка. Реализация функций коммерческих банков происходит в процессе выполнения ими соответствующих банковских операций - оказания соответствующих услуг. В современных условиях использование маркетинговой стратегии и техники продаж становится неотъемлемой частью организационной структуры банка. Стратегической целью политики руководства банка и работы всех его служб является, в конечном счете, увеличение получаемой прибыли (или, в соответствии с новыми экономическими теориями, - увеличение «богатства» банка). При этом одним из важнейших условий успешного функционирования банка, его эффективной работы и развития является создание системы его подразделений, четко соответствующих избранным целям, приоритетам и стратегии развития банка. Различают два основных типа: внешние и внутренние подразделения банков. Под внутренними подразделениями понимаются: отдел, управление, департамент, а также внутренние структурные подразделения вне местонахождения головного офиса (так называемые дополнительные офисы): операционные кассы, обменные пункты и другие. Внешние подразделения банка представляют собой территориально удаленные от основного месторасположения банка структуры. Выделяют четыре типа внешних подразделений банка: дочерний банк, филиал, отделение и представительство, которые различаются по целям организации, условиям создания, сфере деятельности и выполняемым операциям, кругу полномочий и естественно собственной внутренней структуре. Основной формой создания внешних подразделений Российских банков является филиал. По сравнению с наиболее близким к нему по функциональным свойствам типом -дочерним банком он обладает рядом преимуществ: требует меньших первоначальных издержек на его создание; имеет более простую процедуру и меньшие сроки регистрации в органах ЦБ; обладает, в пределах лицензии головного банка, законодательно не ограниченной сферой деятельности; не требует отвлечения средств для формирования уставного капитала; имеет широкие возможности использования технологического, кадрового и финансового потенциала головного банка; допускает возможность временного бесприбыльного или даже планово -убыточного функционирования в довольно длительный начальный период за счет головного банка; с момента создания имеет положительный имидж, узнаваемость, напрямую наследуемые от головного банка; имеет высокую степень подконтрольности своему головному банку. Развитие банками филиальных сетей является своего рода "болезнью роста". Создание филиала или филиальной сети, предполагает наличие у банка определенных основ, необходимых предпосылок, без которых оно в принципе невозможно. Их можно разделить на две группы по степени существенности. Необходимые предпосылки первого порядка являются непосредственно связанными с финансовым положением банка, их отсутствие однозначно исключает возможность создания филиала: Финансовые или материальные предпосылки подразумевают наличие у банка свободных денежных средств на первоначальные расходы, связанные с открытием филиала и с наделением его ресурсами для осуществления первоначальной деятельности. Нормативные предпосылки - включают соответствие банка требованиям Центрального банка к расширяющимся кредитным организациям. Необходимые основы второго порядка являются более субъективными и относительно легко преодолимыми: Административно-управленческие предпосылки включают соответствие структуры управления, профессионализм руководства, наличие соответствующих специалистов, уровень подготовки кадров. Технические предпосылки - означают наличие резервов программного обеспечения, возможностей организации сложных процессов обмена и обработки информации, обеспеченность средствами связи и адекватной инфраструктурой коммуникаций. Предпосылки формируют минимально необходимые условия для работы филиала. Вопрос о достаточных условиях или иначе, - мотивах создания филиала, решается самостоятельно каждым банком, их перечень может быть различным для каждого банка, и претерпевать существенные изменения на различных этапах его развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Банковское дело: Учеб. 3-е изд./ Под редакцией проф. В.И. Колесникова,  проф. Л.П. Кролливецкой. -М. :Финансы  и статистика, 1997

 

2. Банковский портфель-3./ отв. Редактор  Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин  В.И. -М.:«Соминтек»,1995

 

3. Менеджмент банков: Организация,  стратегия, планирование. Бор М. 3. Пятенко В.В.- М.: ИКЦ «ДИС», 1997

 

4. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А.  Банки: Ответственность за нарушения  при расчетах: комментарий законодательства  и арбитражной практики.-М. :ИНФРА-М, 1996

 

5. Банковская Система России. Настольная  книга банкира/Л.И. Абалкин и  др. М.:ДеКа,1995

 

6. Тосунян Г.А. Банковское дело  и банковское законодательство  в России: опыт, проблемы перспективы. -М.:Дело Лтд.,1995

 

7. Банковские операции. Учебное пособие. 4.1./Под ред О.И.Лаврушина М.:ИНФРА-М,1995

 

8. Миркин Я.М. Банковские операции. Учебное пособие. Ч.З Инвестиционные  операции банков. Эмиссионно-учредительская  деятельность банков- М.:ИНФРА-М,1995

 

9. Агарков М.М. Основы банковского  права.-М.,1994

 

10. Василишен Э.Н. Регулирование  деятельности коммерческого банка.  М.:Финстатинформ, 1995

 

11. Банковсая  энциклопедия/ Под ред. С.И. Лукаш  и Л.А. Мамотиной,М.:«КАИСА», 199541 .Журнал  «Деньги и кредит» 1-12/1997, 1 -2 /1998