Основные направления совершенствования имущественного страхования в Республике Беларусь

Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству РБ имущественные  интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с гибелью, повреждением, утратой застрахованного имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя), а также расходами страхователя (выгодоприобретателя) по расчистке  места страхования после наступления  страхового случая.

По договору страхования может быть застраховано следующее имущество:

• основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и прочие основные средства);
• оборотные фонды: производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция;
• отделка помещений может быть застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная категория имущества.

Отдельно  от остального имущества на страхование  принимаются:

• магистральные трубопроводы (оборудование и составные части трубопроводов);
• банкоматы, платежно-справочные терминалы;
• наличные деньги, не относимые к ценностям касс;
• выставочные экземпляры;
• стекло: стеклянные элементы конструкций зданий, сооружений, иных основных средств, состоящие из стекла не менее, чем на 50 процентов (при наличии отдельного учета);
• предметы религиозного культа (кроме произведений искусства, уникальных и антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней);
• произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, музейные экспонаты.

Дополнительно на страхование могут быть приняты  следующие расходы страхователя (выгодоприобретателя) расходы по расчистке  места страхования после наступления  страхового случая (разборка руин, вывоз  мусора, утилизация остатков).

Страховым случаем является событие, предусмотренное  указанными в договоре страхования  вариантами страхования, повлекшее  при его наступлении утрату, гибель или повреждение застрахованного  имущества и возникновение обязанности  Страховщика произвести страховую  выплату страхователю (выгодоприобретателю):

• пожар, независимо от причины возникновения (включая поджог); прямое попадание молнии в застрахованное имущество; воздействие звуковой волны; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.
• стихийные и (или) опасные гидрометеорологические явления; воздействие подпочвенных вод; просадка грунта; падение деревьев; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей;
• хищение (попытка хищения) имущества;
• неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (попытку хищения) имущества;
• авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание (поломка) систем пожаротушения.
• воздействие электрического тока на электрические устройства;
• поломки машин и механизмов и др. [9].

Страхование ценностей касс

Страхователями могут быть юридические  лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие (уплачивающие) по нему страховые взносы.

Договор страхования заключается  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес  в сохранении принятого на страхование  имущества.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с  утратой застрахованного имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя).

По договору страхования может  быть застраховано:

• наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;
• наличная национальная валюта;
• драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);
• драгоценные камни в естественном и обработанном виде.

Страховым случаем является событие, повлекшее при его наступлении  утрату или повреждение застрахованного  имущества:

• пожар, независимо от причины возникновения (включая поджог); прямое попадание молнии в застрахованное имущество; воздействие звуковой волны; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза;
• стихийные и (или) опасные гидрометеорологические явления; воздействие подпочвенных вод; просадка грунта; падение деревьев; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей;
• неправомерные действия третьих лиц, включая хищение (попытку хищения) имущества;
• авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание (поломка) систем пожаротушения.

Не подлежит возмещению ущерб:

• не подтвержденный компетентными органами;
• возникший при отсутствии у страхователя лицензии Национального банка Республики Беларусь на осуществление операций по принимаемым на страхование видам ценностей;
• причиненный вследствие естественного (физического) износа;
• постепенной порчи ценностей под воздействием температуры и влажности либо иных параметров окружающей среды;
• нарушения страхователем (его работниками) действующих законодательных и иных нормативных правовых актов, регулирующих осуществление кассовых операций с застрахованными ценностями [8].

Итак, страхование  имущества – одна из важнейших  отраслей страхования, в которой  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных его  видах. Объектами страхования по имущественному договору страхования  могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные  с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в  том числе с возникновением убытков  от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением  ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

 

 

2. Действующая практика имущественного  страхования в Республике Беларусь

 

Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной  системы, затрагивает практически  все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван  способствовать обеспечению стабильного  развития экономики и социальной сферы.

Страхование является защитным экономическим механизмом, направленным на поддержание производства и качества жизни людей. Современный  этап развития страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году и характеризуется  устойчивостью функционирования в  результате стабилизации ситуации в  экономике страны, а также качественных структурных изменений, обусловленных  введением новых видов обязательного  страхования.

На 1 января 2012 г. на страховом рынке Республики Беларусь осуществляли деятельность 25 страховых организаций, в том числе 4 – осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни.

За 2011 год  действующими страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию  на сумму 2 365,6 млрд. рублей. Прирост  поступлений за 2011 год по сравнению  с 2010 годом в действующих ценах  составил 1 023,6 млрд. рублей, или 76,3%.

По добровольным видам страхования получено страховых  взносов на сумму 1142,9 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых  взносов составил 48,3% (за 2010 год – 49,9%). В структуре поступления  страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого  вида страхования приходится: личное страхование – 24,0% от суммы взносов  по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 67,6%, страхование ответственности – 8,4%.

По обязательным видам страхования получено страховых  взносов 1 222,7 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений составляет 51,7% (за 2010 год – 50,1%), из них личное страхование – 36,6% от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 5,4%, страхование ответственности – 58,0%.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2011 год составили 1 338,7 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования  приходится 44,5%, обязательных видов  страхования – 55,5%.

Уровень страховых выплат в сумме собранных  страховых взносов за 2011 год составил 56,6% (за 2010 год – 59,9%).

Общая сумма  страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2012 составила 1 735,0 млрд. рублей и увеличилась по сравнению  с 01.01.2011 на 704,7 млрд. рублей или на 68,4%. Страховые резервы по видам страхования  иным, чем страхование жизни, составляют 1 368,9 млрд. рублей, по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 366,1 млрд. рублей (на 01.01.2011 – 764,2 млрд. рублей и 266,1 млрд. рублей соответственно).

Сумма полученного  дохода от размещения средств страховых  резервов за 2011 год составила 204,2 млрд. рублей.

По состоянию  на 01.01.2012 собственный капитал страховых  организаций республики составил 2 701,5 млрд. рублей и увеличился по сравнению  с 2010 годом в действующих ценах  на 722,4 млрд. рублей, или на 36,5%. Уставный фонд составляет 1790,2 млрд. рублей, или 66,3% от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики за анализируемый  период составила 16 557 человек, в том  числе штатных – 8 914 (за 2010 год  – 16 091 и 8 738 человек соответственно) [6].

Оценка  современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его  роли в системе социально-экономических  и финансовых отношений и необходимости  дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Проведем  анализ рынка имущественного страхования  в Республике Беларусь.

Динамика  страховых взносов и страховых  выплат по имущественному страхованию  представлена в Приложении.

В 2010 году объем поступлений страховых  взносов по страхованию имущества  юридических лиц увеличился по сравнению  с 2009 годом на 28 354 126,5 тыс. руб., что в процентном отношении составляет 123,7% к уровню 2009 года.

В 2011 году объем поступлений страховых  взносов увеличился по сравнению  с 2010 годом на 108 601 863,9, что в процентном отношении составляет 173,5% к уровню 2010 года.

Динамика  страховых взносов по страхованию  имущества юридических лиц представлена на рисунке 2.1.

 

Рисунок 2.1 – Динамика страховых поступлений  по страхованию имущества юридических  лиц за 2009–2011 гг.

 

 

В целом  наблюдается увеличение объемов  поступлений страховых взносов  по страхованию имущественных интересов  юридических лиц. Это объясняется  тем, что уровень страхового правосознания  у многих собственников бизнеса  существенно вырос. Объясняется  это очень просто. Если на растущем рынке собственник при наступлении  убытка мог взять деньги из оборота  и решить свои текущие финансовые проблемы, мог также прокредитоваться под вполне умеренные проценты, то в настоящий момент, и первый, и второй путь являются крайне затруднительными. Так как сейчас юридические лица особо озабочены эффективностью любых процессов, многие, из хорошо считающих деньги, более пристально посмотрели именно на механизм страхования  – относительно недорогой и достаточно понятный способ решения сложных  и внезапных проблем.

Из приведенных  данных видно, что в целом портфель страхования имущества юридических  лиц остается стабильным, что обусловлено  наличием большого сегмента страхования  залогового имущества (его клиенты  вынуждены страховать по требованиям  кредитных договоров с банками), а также определенной долей международных  имущественных страховых программ, которые продолжают действовать. Объясняя сравнительную устойчивость этого  портфеля, следует отметить, что  многие крупные компании заключили  многолетние кредитные договоры и потому продолжают и сейчас активно  кредитоваться и, как следствие, страховать имущество, передаваемое в  залог.

Стоит также  отметить, что в периоды нестабильности большое значение имеет величина компаний. Грубо обобщая, можно сказать, что мелкие фирмы урезают расходы  на имущественное страхование решительнее, чем крупные. Многие клиенты страховых  компаний отказались в период кризиса  от услуг по страхованию вообще, однако крупный бизнес, связанный  с привлечением иностранных инвестиций, в силу своей специфики данной тенденции не подвержен. Небольшие  компании, которые в докризисные  времена страховали офисное оборудование, мебель, инфраструктуру занимаемых площадей, в настоящее время часто воздерживаются от подобного шага, экономя средства.