Основные направления совершенствования имущественного страхования в Республике Беларусь

Впрочем, все это не означает, что малый  бизнес вообще не пользуется страховыми услугами. Среди клиентов из сегмента малого бизнеса довольно много тех, кто либо уже сам ощутил последствия  техногенных, природных факторов или  противоправных действий со стороны  третьих лиц, либо с подобными  проблемами столкнулось его окружение.

В 2010 году объем страховых выплат по страхованию  имущества юридических лиц увеличился по сравнению с 2009 годом на 20 566 781,2 тыс. руб., что в процентном отношении составило 130,6% к уровню 2009 года.

В 2011 году объем страховых выплат увеличился по сравнению с 2010 годом на 76 833 262,2 тыс. руб., что в процентном отношении составляет 187,6% к уровню 2010 года.

Уровень выплат по страхованию имущества  юридических лиц представлен  на рисунке 2.2.

Анализируя  уровень страховых выплат по страхованию  имущества юридических лиц, следует  отметить, что кризис последних лет  практически не повлиял на убыточность  страхования. Убыточность по страхованию  имущества юридических лиц осталась практически такой же, как и  ранее. Корпоративные клиенты по сравнению со страхователями – физическими  лицами редко занимаются мошенничеством. В рамках страхования имущества  юридических лиц взаимосвязь  между частотой наступления страховых  случаев и кризисом не наблюдается.

В 2010 году объем поступлений страховых  взносов по страхованию имущества  граждан увеличился по сравнению  с 2009 годом на 36 354 895 тыс. руб., что в процентном отношении составляет 118% к уровню 2009 года.

 

 

Рисунок 2.2 – Уровень выплат по страхованию  имущества юридических лиц за 2009–2011 гг.

 

В 2011 году объем поступлений страховых  взносов увеличился по сравнению  с 2010 годом на 166 178 940,8, что в процентном отношении составляет 169,9% к уровню 2010 года.

Динамика  страховых взносов по страхованию  имущества граждан представлена на рисунке 2.3.

 

Рисунок 2.3 – Динамика поступлений по страхованию  имущества граждан за 2009–2011 гг.

 

В целом наблюдается увеличение объемов поступлений страховых  взносов по добровольному страхованию  имущества граждан. Достигнутые  результаты являются следствием увеличения объемов потребительского кредитования. Кроме того, увеличение объемов поступлений связано с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием самого страхового рынка.

В 2010 году объем страховых выплат по страхованию  имущества граждан увеличился по сравнению с 2009 годом на 36 397 083,5 тыс. руб., что в процентном отношении составило 122,2% к уровню 2009 года.

В 2011 году объем страховых выплат увеличился по сравнению с 2010 годом на 97 125 780 тыс. руб., что в процентном отношении составляет 148,5% к уровню 2010 года.

Динамика  страховых выплат по страхованию  имущества граждан представлена на рисунке 2.4.

 

Рисунок 2.4 – Динамика страховых  выплат по страхованию имущества  граждан за 2009–2011 гг.

 

Увеличение объемов страховых  выплат по договорам имущества граждан  произошло за счет увеличения количества страховых выплат. Как показывает практика, основные выплаты за поврежденное имущество приходятся на заливы, так  как это наиболее частая причина  возникновения страхового случая, ведь во многих домах изношены коммуникации. Их замена дорого стоит, немногие жильцы готовы ремонтировать или заменять их за свой счет, а ответственность за эксплуатацию и временный ремонт возложена на ЖЭСы, у которых нет средств на своевременное проведение работ. В результате, коммуникации не выдерживают, и происходят аварии.

Также статистику по заливам дополняют  и затопления со стороны соседей  из-за неисправности бытовых приборов: стиральных и посудомоечных машин. Ситуация, когда не срабатывает клапан подачи воды, и затапливает сразу  несколько квартир, происходят с  завидной регулярностью, в отличие  от возгораний. Пожары по вине соседей  случаются сравнительно редко, и  обычно имущество страхователя страдает не очень сильно.

Значительную долю от произведенных выплат составляют также некачественные ремонтные работы, когда сосед страхователя, пользовался услугами непрофессионалов.

Итак, анализ рынка имущественного страхования  в Республике Беларусь показал, что  в целом наблюдается положительная  динамика развития видов страхования  имущества. Однако, несмотря на положительную  динамику развития имущественного страхования, реальный рост страховых взносов  осуществлялся недостаточно высокими темпами с точки зрения своего потенциала. Лишь в незначительной степени этот рост был обусловлен объективными факторами – осознанием значимости заключения договора страхования, как надежной и недорогой защиты от финансовых потерь при наступлении  неблагоприятных событий в жизни, повышения страховой культуры и  развития самого страхового рынка.

 

 

3. Основные направления совершенствования  имущественного страхования в  Республике Беларусь

 

3.1 Проблемы развития имущественного  страхования в Республике Беларусь

 

Несмотря  на определенные положительные результаты развития страхования в Республике Беларусь в последние годы, уровень  важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального  страхового рынка, остается низким.

Отношение страховых взносов к ВВП в 2010 году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2005 года (0,74 процента).

В большинстве  стран Европейского союза при  среднедушевом уровне ВВП около 25–40 тыс. долларов США доля страховых  взносов в ВВП составляет от 5 до 16 процентов, тогда как в странах  Центральной и Восточной Европы – менее 4 процентов при ВВП  на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

Аналогичным образом складывается показатель суммы  страховых взносов на душу населения. Так, плотность страхования в  странах Центральной и Восточной  Европы варьируется от 75–140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) до 200–495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2010 году составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США.

На низком уровне остается капитализация страховых  организаций республики – отношение  активов страхового рынка к ВВП  в 2010 году составило 1,7 процента. Для  сравнения в Польше – около 5 процентов.

Приведенная дифференциация индикаторов в разрезе  стран указывает, что развитие рынка  страховых услуг тесно связано  с общеэкономическими процессами в  стране.

Развитие  страхового рынка подвержено влиянию  обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного страхования  доказало пользу страхования для  каждого гражданина республики и  стимулировало спрос на соответствующие  услуги по видам добровольного страхования. В 2010 году доля добровольных видов страхования  составила 50 процентов от общего объема поступлений страховых взносов  по всем видам страхования (в 2005 году – 32 процента).

Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов  обязательного страхования и  совершенствование действующих, а  также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных  с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных  рисков, затрагивающих интересы всего  общества в целом.

Развитие  добровольного страхования находится  в зависимости от уровня платежеспособного  спроса на страховые услуги, а его  динамика будет определяться эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства.

Несмотря  на развитие в 2006–2009 годах видов  добровольного страхования, составляющих основу страхового портфеля белорусских  страховщиков, объем спроса на страховые  услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким.

На начало 2010 года под страховой защитой  находилось 9 процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий республики, 27 процентов  легковых автомобилей юридических  лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих гражданам, 6 процентов легковых автомобилей граждан.

Договоры  страхования от несчастных случаев  и договоры страхования жизни  имеют соответственно менее 6 процентов  и 1,5 процента граждан республики в  возрасте до 70 лет. Договоры дополнительной пенсии, заключенные нанимателями в  пользу своих работников, позволили  гарантировать получение дополнительной пенсии лишь 3 процентам занятых  в экономике граждан [8].

В настоящее  время существует ряд внутренних факторов, затрудняющих динамичное развитие рынка страхования в целом  и рынка имущественного страхования  в частности.

1. Настороженное  отношение населения к страхованию  главным образом связано с  невыполнением договоров страхования,  заключенных до 1992 г. Госстрахом, и отсутствием компенсаций по данным договорам.

2. Отсутствие  страховой культуры. Ни населением, ни предприятиями страхование  не рассматривается как механизм  передачи собственного риска  третьему лицу. Без сомнений, отсутствие  традиций страхования и адекватных  побудительных причин главным  образом объясняет медленный  рост спроса на страховые услуги  со стороны предприятий на  всем постсоветском пространстве. Именно поэтому вопросы государственного  регулирования являются ключевыми  для восстановления требуемого  уровня спроса на страховые  услуги.

3. Налогообложение.  Страховые взносы являются издержками  производственной деятельности  и поэтому вычитаются из суммы,  подлежащей налогообложению, практически  во всех государствах. В Беларуси  в затраты по производству  и реализации продукции, товаров  (работ, услуг) при определении  прибыли включаются страховые  взносы по видам обязательного  страхования; по добровольному  имущественному страхованию и  добровольному страхованию ответственности  по перечню видов такого страхования,  определяемому Президентом Республики  Беларусь; по заключенным организациями-страхователями в пользу работающих у них по трудовым договорам физических лиц договорам добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, договорам добровольного страхования медицинских расходов (при условии, что договоры заключены на срок не менее одного года и медицинская помощь застрахованным оказывается государственными организациями здравоохранения) в пользу работающих у них по трудовым договорам физических лиц – в размерах, установленных законодательством, по договорам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу (только в служебные командировки).

4. Государственное  регулирование рынка страхования.  Во многих странах развитие  рынка страховых услуг во многом  предопределяется существующим  законодательством и надзором. Прогрессивное  законодательство способно своевременно  урегулировать негативное воздействие  внутренних и внешних сил и  обеспечить необходимую поддержку  участникам рынка. Однако в  Беларуси существующее законодательство  не направлено ни на стимулирование  спроса на страхование прямо  или косвенно, ни на актуализацию  самой идеи страхования. Более  того, дискриминация негосударственных  страховых компаний является  основным препятствием для развития  рынка страхования.

5. Нестабильное  финансовое состояние организаций,  а также относительно невысокий  уровень доходов населения. Инфляция 2011 года обесценила денежные средств населения, субъектов хозяйствования и местных органов управления в национальной валюте.

6. Слабое  развитие IT-технологий в страховании. Во всем мире основные продажи по добровольному страхованию выезжающих за рубеж приходятся на интернет. В Республике Беларусь страховщики все еще ожидают, когда появятся условия продажи электронных страховых полисов. Переход на интернет-продажи договоров страхования выезжающих за границу зарубежные партнеры белорусских страховщиков осуществили еще в 2007 году. У них сразу же сократились расходы на ведение дела, значительно уменьшились сроки обработки информации, а постепенно – и размеры страховых премий.

 

3.2 Пути совершенствования имущественного  страхования в Республике Беларусь

 

Несмотря на развитие в 2009–2011 годах  видов добровольного страхования, объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким.

Развитие страховой деятельности в Республике Беларусь должно быть направлено на повышение роли страхования  в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.

Необходимые для этого качественные и количественные изменения состояния  страхового рынка республики рекомендуем  осуществить путем достижения следующих  стратегических целей:

• развитие страхового рынка и укрепление устойчивости его функционирования;
• повышение доверия к страховым организациям со стороны национальных и иностранных инвесторов;
• максимальное приближение к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора (IAIS).