Особенности развития банковской системы

2. ОСОБЕННОСТИ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

РОССИИ

2.1. Становление  банковской системы в России

Принцип свободы торговли, продвигающий ее развитие, в наиболее полной мере реализуется не во внутренней, а во внешней торговле. Поэтому  прообразы частных кредитных  организаций появляются вместе с  развитием именно международной  торговли, вызывавшей потребность в  обмене иностранных валют, а не в  их перечеканке в местную валюту. Так появились меняльные лавки, производившие учет валют и устанавливавшие  их курс. Они были необходимым фоном  для концентрации кредитных ресурсов, без чего появление банков просто невозможно. Значительную роль в организации государственных финансов до возникновения национальных банков сыграла Контора придворных банкиров (1798-1811), частных лиц, обеспечивающих правящую элиту иностранными кредитами. Фактически их функцию – банка правительства – в современных условиях выполняет центральный банк страны. В научной литературе отмечается, что банковская система в России начинает создаваться в XVIII в., а первый Казенный банк был образован при Монетной конторе в период короткого правления императора Петра II. Однако вряд ли это учреждение можно назвать банком. Банковское дело – характеристика публичного кредита. И если для раздачи казенных средств среди лиц, приближенных к императору, было образовано какое-либо учреждение, то оно не может считаться в полной мере банком. Кроме того, до определенного момента времени в России не существовало правовых основ для организации учреждений, выдающих деньги под процент. Эту роль на себя брали частные ростовщики.

Монетная контора не была своего рода ломбардом. В случае неплатежа  из заклада вычиталась только сумма  выданного кредита, остальные средства возвращались. Исходя из осуществления  Монетной конторой законодательно разрешенных кредитных операций под заклад вещей из денежных материалов (золота и серебра) и делается вывод о том, что она по сути дела стала систематически осуществлять банковские операции. Однако первые кредитные институты, применительно к которым с полным правом можно было применить понятие «банк», были образованы позднее.

Дальнейшее развитие банковской системы в Российской империи  происходит в условиях феодального  общества не в зависимости от объемов  выпуска товарной продукции, чугуна или холста, пушек или зерна, а  в зависимости от расширения местного самоуправления, формирования первых ростков гражданского общества. Его  начало связано с Указом Екатерины II «О вольности дворянства» (1785г.), введением  городских выборных должностей. Именно благодаря этим мерам, кроме государственных  банков, впоследствии были созданы  неправительственные кредитные  учреждения, городские общественные банки. Их действие приходило под  наблюдением городских Дум (появившихся  в конце XVIII в.), которые избирали правление банка. В конце 1780-х гг. произошла экономическая и политическая дестабилизация внешнего и внутреннего положения Российской империи. В этой обстановке резко увеличились частные вклады в государственные кредитные учреждения. Однако такие активные операции банков, как учет векселей, подтоварные ссуды, составляли небольшую часть. Значительные финансовые средства оставались в кассе без употребления, и банки несли убытки. Был прекращен размен кредитных билетов на «звонкую монету». То, за что долго боролось правительство, свершилось: ростовщичество в качестве господствующей системы кредитования стало невозможным по экономическим соображениям. Это общая закономерность, характеризующая начальный этап развития банковского дела, предшествующий появлению системы коммерческих банков.

Разразившийся финансовый кризис, вместе с которым встали проблемы определения сфер частного кредитования, изменения организационных форм банковской деятельности, подтолкнул правительство к решительным  реформам. Весной 1859 г. создается специальная комиссия для обсуждения мер по усовершенствованию банковской и денежной системы в Российской империи. Устав Государственного банка утвержден 31 мая 1860 г. По Уставу Государственный банк создавался «для оживления торговых оборотов» и «упорядочения денежной кредитной системы» и в этих целях наделялся правами на осуществление вкладных операций, денежную эмиссию, учет векселей, покупку и продажу золота и серебра. Указ о создании Государственного банка был принят 2 июля 1860 г. Важно отметить, что банк не стал отдельным самостоятельным учреждением, а находился в ведении Министерства финансов, фактически был его вспомогательным подразделением.

Вторая половина XIX – начало XX в. характеризуется как переход  к монополистическому капитализму. Господство монополий складывается не только в промышленности, но и  в банковской сфере. В период свободной  конкуренции банки выполняли  достаточно скромную роль. Она сводилась  к посредничеству в платежах, приему вкладов и выдаче ссуд. Взаимоотношения  между сельскохозяйственными, мелкими  торговыми и промышленными предприятиями  и банками ограничивались сферой кредита. Мелкому предпринимателю  нет нужды в банковском счете, его основной капитал находится  в обороте. С предоставлением  и погашением кредита, с отказом  в новом кредите связи между  мелким предпринимателем и банком могут  оборваться надолго. С ростом предприятия  положение меняется. В условиях монополистического капитализма банки начинают играть новую роль. Из скромных посредников  они перерастают во всесильных монополистов. Образование финансового капитала как системы промышленных монополий, влившихся и сросшихся с банковскими монополиями, связано с процессами концентрации и централизации в экономике. Общие условия, в которых они происходят, состоят в развитии сферы товарных отношений, промышленной и банковской техники, средств транспорта и связи. На повышение роли крупных банков работает политическая и правовая системы. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохранения привлекаемого капитала во всех странах принимается законодательство, не только обязывающее банки увеличивать размер собственного капитала, но и регламентирующее иные моменты. Крупный банк – явление заметное не только для национальных предпринимателей, но и политиков. Правительство начинает заботиться о внедрении мер, позволяющих избежать банкротства крупнейших банков.

С укрупнением банков проявляется  тенденция к образования банковских монополий, доминирующих на финансовом рынке, вследствие того, что, во-первых, сокращается численность учреждений, в которые можно обратиться за кредитом; во-вторых, формируются правовые, административные, хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки оказываются заинтересованными в крупных клиентах. Одновременно и крупные промышленные, торговые и иные фирмы стремятся проникнуть в банковскую сферу. Кредитная система сама по себе становиться орудием в конкурентной борьбе.

2.2. Банковская  реформа 1927г. и создание двухуровневой  банковской системы. Этапы развития  банковской системы

Важнейшими компонентами в формировании двухуровневой банковской системы являются два момента: уяснение целей ее создания; понимание условий, при которых она становится необходимой. В качестве целей формирования двухуровневой банковской системы всегда выступают: а) предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; б) поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; в) направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

Понимание необходимости  двухуровневой банковской системы  возникает на определенной ступени  концентрации и централизации денежных ресурсов, отвечает определенным задачам, стоящим перед национальной экономикой. Однако мало провозгласить ее создание, она должна и функционировать. К условиям, при которых она становится возможной, относятся: выведение государственного (центрального) банка из-под контроля исполнительной власти, стабильность в национальной хозяйственной системе, наличие многоступенчатого кредитного рынка. Грандиозная задача проведения индустриализации страны при достигнутом укреплении рубля и сбалансированности государственного бюджета требовала реформирования кредитной системы. Между банками не было четкого разграничения функций, они могли самостоятельно устанавливать процентные ставки по вкладам и кредитам, конкурировать. В годы нэпа произошло понимание целей формирования двухуровневой банковской системы: предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики. В результате реформы в стране образовалась двухуровневая банковская система: первый уровень представлял Госбанк СССР, он стал банком банков; второй уровень составляли иные кредитные учреждения. Госбанк СССР перестал конкурировать с иными банками за предоставление кредитов.

Первый этап (продолжался  до конца 1993г.):

На данном этапе развития коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он было обусловлен гиперинфляцией и связанной  с ней отрицательной ставкой  ссудного процента. В период гиперинфляции 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994г. деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях; конвертировать их в доллары; дождаться очередного значительного обесценивания рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным; конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Поскольку реальная ставка процента была отрицательной, кредитные организации были вынуждены привлекать в значительных объемах крайне дешевые или даже вообще бесплатные обязательства. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

Второй этап (1994-сер.1995г.):

На данном этапе развития появляется значительное число вновь  образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения.

Третий этап (с  сентября 1995-1997г.):

Уменьшаются доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом, снижаются доли кредитов. Это  связано с развитием рынка  государственных ценных бумаг. Государство  стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Крупнейшими операторами на рынке государственных долговых обязательств выступали банки, которые одновременно являлись и главными агентами по обслуживанию бюджетных счетов. Нетрудно понять, что остатки бюджетных средств на счетах этих банков активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном.

Четвертый этап (начало 1997-август 1998):

Этот этап связан с переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики. Это время связано  и с процессом активного встраивания  в банковский сектор страховых компаний. Для этого использовались различные  формы – от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольными пакетами акций. Для  данного этапа характерна активизация в деятельности региональных банков, связанная со структуризацией банковского бизнеса путем создания региональных банков развития, различных альянсов местных коммерческих банков с целью защиты экономических и политических интересов местных властей.

Пятый этап (август 1998 г.):

Этот этап развития банковской системы сопровождается самым крупным  банковским кризисом в современной  России.

2.3. Кризис банковской  системы в 1998 г и развитие  развития банковской системы  России на современном этапе.

В 1998г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской системы. Непосредственным толчком  к обострению кризисных явлений  послужили решения 17 августа 1988г. Банком России был принят ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий  для реструктуризации и рекапитализации  банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными  активами одновременно. Банк России приступил  к решению перспективных задач. Главная из них – реструктуризация всей банковской системы, всплеску инфляции, остановке операций на рынке государственных  ценных бумаг. Однако на глубину банковского  кризиса повлияли и проблемы, имевшие  место внутри самой банковской системы. Это: а) недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками; б) увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.

Основные цели реструктуризации – выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов. В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов. Все банки были разделены на четыре группы:

1. Стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью и способные работать без дополнительной государственной поддержки.
2. Стабильно работающие региональные банки, которые станут опорой будущей региональной банковской системы России.
3. Отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальных издержек и последствий.
4. Разорившиеся бесперспективные банки, безусловно подлежащие закрытию.

В период с 1998-1999г. число действующих  кредитных организаций сократилось  на 12%. Отличительной особенностью этого  процесса стал отзыв лицензий на осуществление  банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк и  др.). В кредитных организациях, у  которых к настоящему времени  отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была сосредоточена  почти четверть активов банковской системы и вкладов населения (без  учета Сбербанка России), пятая  часть остатков средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых  регионах вообще не осталось действующих  кредитных учреждений, кроме подразделений  Сбербанка России. Вместе с тем  кризис подтвердил необходимость и  целесообразность функционирования средних  и даже мелких банков, которые оказались  более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом  региональные банки выдержали удары  кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики. Анализ финансового состояния банковской системы показывает, что, хотя к концу 1999г. наиболее острая фаза банковского кризиса преодолена, говорить о нормализации деятельности банковской системы преждевременно. В 1999г. в целом по России наблюдался процесс увеличения масштабов банковской деятельности. Неизбежным следствием финансового кризиса стало ухудшение качества активов банков. Одной из важнейших задач банковской системы на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов. Восстановительный период банковской системы продолжался до 2000г. К началу 2000г. банковская система почти оправилась от последствий кризиса. Началось наращивание темпов роста банков (приложение А).