Отчет по практике в коммерческом банке ЗАО "ФИА-БАНК"

Необходимые документы Заемщика (Поручителя) для рассмотрения кредитной заявки

Для физических лиц – наемных сотрудников:

1. Заявление-анкета на получение кредита: Анкета Заемщика, Анкета Поручителя, Анкета Заемщика (овердрафт);
2. Паспорт заемщика - гражданина Российской Федерации – копии всех заполненных страниц, в том числе страницы «семейное положение»;
3. Свидетельство о браке / о расторжении брака – копия;
4. Военный билет для лиц мужского пола призывного возраста – копии всех заполненных страниц;
5. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования - копия;
6. Трудовая книжка, копия заверенная подписью уполномоченного лица и печатью организации - все страницы;
7. Трудовой договор о работе по совместительству (подряду), копия заверенная подписью руководителя организации и печатью организации (если заемщик дополнительно работает по совместительству/подряду);
8. Документы, подтверждающие доходы:

- справка  с места работы, подписанная руководителем  организации или главным бухгалтером, заверенная печатью организации, за последние 6 месяцев (форма 2 -  НДФЛ или в свободной форме (по установленной форме Банка) или Выписка по карточному счету заемщика (в случае получения заработной платы на пластиковую карту Банка). При минимально допустимом стаже 4 месяца справка предоставляется за фактически отработанное время;

- при наличии  у заемщика таких доходов, как  доходы от аренды, дивиденды, проценты  по вкладам, пенсия, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 6 месяцев (например, соответствующие договоры, справки, 2-НДФЛ, выписки со счетов) - копии.

9. Документы, подтверждающие материально-финансовое положение заемщика и членов его семьи (свидетельства о собственности на недвижимое имущество, документы на движимое имущество, ценные бумаги) – копии (при наличии);

10. Паспорт супруга заемщика - гражданина Российской Федерации – копии всех заполненных страниц (при наличии);

11. Иные документы по требованию Банка.

Для физических лиц – индивидуальных предпринимателей и учредителей юридических лиц дополнительно предоставляются:

1. Налоговая отчетность за 3 последних отчетных периода для ОСНО и ЕНВД (для УСНО – налоговая декларация за последний налоговый период) с отметкой налогового органа о принятии и документы об оплате налогов – копии;
2. Выписка о движении денежных средств по расчетному счету за последние 6 месяцев – при наличии;
3. Договоры, накладные, счета-фактуры, подтверждающие коммерческую деятельность – при наличии;
4. Свидетельство о государственной регистрации ИП (ОГРН) – копия;
5. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН) – копия;
6. Для учредителей ю/л – полный пакет учредительных документов (устав, учредительный договор, протокол (решение) об избрании единоличного исполнительного органа) - копии.

2. Потребительский  Кредит на неотложные нужды  наличными средствами включает:

- кредитная  программа «Потребительский кредит  под залог имущества»;

- кредитная  программа «Потребитель-стандарт».

3. Кредит  под залог срочного вклада.

4. Кредит  на покупку жилья (ипотека). ЗАО  «ФИА-БАНК» предлагает свои клиентам  различные программы ипотечного  кредитования:

• ипотеку на покупку готового жилья (жилые помещения - квартиры) в Уфе, Самаре, Тольятти, Ульяновске, Пензе;
• ипотеку на улучшение жилищных условий;
• ипотеку для покупки квартир в проектах, которые были построены с использованием средств банка;
• ипотеку для финансирования долевого участия в строительстве у аккредитованныйх компаний-застройщиков;
• ипотеку по программе "На стройку" для строительства индивидуального жилого дома на земельной участке, для финансирования строительства новой квартиры в жилом многоквартирном доме;
• ипотечная программа «Ипотека без депозита»;
• ипотечная программа «Ипотека с депозитом»;
• ипотечные программы на покупку готового жилья - комнаты в коммунальной квартире (Программы действуют в г.Тольятти, в г.Самара): кредитная программа «На покупку комнаты с депозитом» и кредитная программа «На покупку комнаты без депозита»;
• ипотечная программа «ФИА-ДОМ». Для клиентов, приобретающих квартиры по программе «ФИА-ДОМ» банк предлагает воспользоваться кредитом на ремонт в приобретенной квартире - «ФИА-ДОМ плюс ремонт»
• кредитная программа «ФБ офис». На приобретение офисных помещений, расположенных в объектах: кредитная программа "Коммерческая недвижимость" на финансирование приобретения нежилых помещений в собственность физическими лицами и кредитная программа "Коммерческая недвижимость без депозита"
• ипотечная программа по федеральным стандартам ОАО АИЖК.

5. Кредиты  для малого и среднего бизнеса  «Финансовый архитектор».

ЗАО «ФИА-Банк» сотрудничает с основными системами денежных переводов Western Union, «Лидер» и «Золотая Корона», предлагая своим клиентам осуществить переводы денежных средств без открытия банковского счёта по территории России и странам ближнего и дальнего зарубежья.

ЗАО «ФИА-Банк» предлагает клиентам самый широкий спектр карточных продуктов и сервисов, являясь активным участником крупнейших платёжных систем:

• NCC-UnionCard -- объединённая платёжная система (эквайринг, эмиссия);
• VISA International -- международная платёжная система (эквайринг, эмиссия);
• Mastercard Worldwide -- международная платёжная система (эквайринг, эмиссия);
• China UnionPay -- национальная платёжная система КНР (эквайринг);
• «Золотая Корона» - российская платёжная система (эквайринг, эмиссия).

 

 

 

                          4 Операции банка с ценными бумагами

Вексель ЗАО "ФИА-БАНК" является ценной бумагой, выпускаемой Банком в соответствии с действующим законодательством. Вексель Банка может быть выпущен как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумму и валюту векселя определяет покупатель векселя. Срок платежа по векселю также определяется по согласованию с покупателем. Вексель составляется на специальном бланке, имеющем несколько степеней защиты.

ЗАО "ФИА-БАНК" выпускает несколько видов векселей: процентный, дисконтный и расчетный.

Процентный вексель, как один из видов депозита, имеет преимущества, а именно: сохраняя все условия депозита, одновременно может служить и средством платежа. Вексель в процессе обращения может быть передан Векселеприобретателем другому лицу (поставщику или кредитору). В этом случае на обратной стороне векселя заполняется индоссамент.

Дисконтный вексель - это документ, по которому Банк (Векселедатель) определяет доход Клиенту (Векселеприобретателю) в виде дисконта. Дисконт - это разница между номиналом Векселя и фактической ценой за вексель, перечисленной Клиентом.

Расчетный вексель - это вексель, который продается по номиналу, и может быть использован Клиентом для ускорения расчетов с контрагентами. Такие векселя могут применяться для расчетов внутри группы предприятий или внутри холдингов. Это особенно удобно если контрагенты не хотят, чтобы оплата проходила через их счет. При помощи расчетного векселя вместе с векселем другому лицу передается право на получение платежа.

Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика-юридического лица на получение по истечении установленного срока суммы вклада и начисленных на нее процентов. Предусматривается досрочное погашение сертификата, при этом проценты выплачиваются по ставке, устанавливаемой при его выдаче. Выпуск депозитных сертификатов производится в рублях РФ. Депозитный сертификат может передаваться от одного юридического лица другому по договору уступки требования (цессии).

Для приобретения сертификата необходимо:

• заключить договор банковского депозита;
• перечислить денежные средства на счет банка, указанный в договоре;
• получить сертификат, предъявив:
• паспорт (или заменяющий его документ);
• доверенность на получение сертификата.

 

 

 

5 Внешнеэкономическая деятельность  банка

Во всех офисах коммерческого банка ЗАО «ФИА-Банк», осуществляются операции с наличной иностранной валютой. ЗАО «ФИА-Банк» предлагает осуществление следующих валютных операций:

- покупка/продажа иностранной валюты;

- конверсия иностранной валюты  в другую иностранную валюту;

- приём повреждённых денежных  знаков на инкассо;

- проверка подлинности денежных знаков;

- приём денежных знаков для  отправки на экспертизу в Банк  России;

- выдача наличных денежных средств  со счёта;

- приём наличных денежных средств  для зачисления на счёт;

- выдача наличных денежных средств  с платёжных карт;

- приём наличных денежных средств для зачисления на платёжные карты.

В банке присутствует служба по внешнеэкономической деятельности, где активно ведутся работы по развитию региональных площадок. ЗАО «ФИА-Банк» предлагает широкий спектр банковских продуктов, ориентированный на удовлетворение потребностей предприятий различных отраслей экономики и масштабов ведения бизнеса: расчетно-кассовое обслуживание в основных иностранных валютах, конверсионные операции, валютный контроль, документарные операции, торговое финансирование, брокерские услуги и доверительное управление, а также информационную и аналитическую поддержку сделок клиентов.

Банк старается выдержать высокие стандарты обслуживания, принятые в международной деятельности, и обеспечить комплексный подход к решению задач клиента, предлагая гибкую тарифную политику с использованием программ лояльности.

                              6 Операционно-кассовая работа в банке

Банк предоставляет услуги по открытию и ведению счетов юридических лиц в российских рублях и иностранной валюте.

Комплект документов, необходимых для открытия временного счёта с целью формирования уставного фонда при регистрации юридического лица:

1. Заявление на открытие временного счёта (форма 0401025) (Приложение 2),
2. Проект учредительных документов: Устав (прошитый и пронумерованный), Учредительный договор, Протокол (решение, приказ, распоряжение) о создании организации.
3. Доверенность на открытие временного счёта и внесение денежных средств (если указанные действия производит не учредитель).

Ведение счёта включает в себя:

• зачисление поступающих на счёт клиента сумм;
• выполнение поручений клиента о перечислении денежных средств с его расчётного счёта;
• прием и выдача клиенту наличных денежных средств;
• проведение других банковских операций, предусмотренных для счёта данного вида законодательными актами РФ и установленными в соответствии с ними банковскими правилами и договором банковского счёта;
• предоставление выписок о состоянии счёта клиента;
• предоставление услуг системы дистанционного управления счётом «Клиент-Банк».

 

 

7 Анализ банковской ликвидности

Одной из важных характеристик деятельности банка является ликвидность его активов, где под ликвидностью понимается способность определенного вида банковского актива быстро превращаться в денежные средства. Риск ликвидности возникает у банка в том случае, когда в определенный момент у банка может оказаться недостаточно средств для своевременного выполнения своих обязательств.

 Рассмотрим структуру активов и пассивов ЗАО «ФИА-Банк» (рисунок 2 и 3).

Рисунок 2 – Структура активов ЗАО «ФИА-Банк»

Рисунок 3 – Структура активов ЗАО «ФИА-Банк»

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) представлял собой отношение суммы высоколиквидных активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования: 
Н2 =  , где

ЛАМ – высоколиквидные активы;

ОВМ – обязательства банка до востребования.

Н2 - норматив мгновенной ликвидности. Характеризует способность банка отвечать по своим обязательствам до востребования. Минимальное значение установлено Банком России на уровне 15%. На 1 декабря 2012 Н2 равен 48,39%, ЛАМ = 1 976 217, ОВМ = 4 083 936, что больше минимального значения в 3 раза.

 

 

Заключение

В наши дни ЗАО «ФИА-Банк» является банком Уфы, Самары и Тольятти, завоевавшим популярность и репутацию надежного партнера как среди юридических, так и среди физических лиц.

По размеру активов банк входит в Топ-200 российских банков. В среднем за исследуемый период по показателю размера активов-нетто банк занимал 156 позицию.

Банк является членом ССВ, что дает определенные гарантии вкладчикам физическим лицам, а также говорит о том, что финансовые показатели банка удовлетворяют всем требованиям методики оценки финансовой устойчивости Банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов.

В ходе преддипломной практики были изучены организационно – правовые основы деятельности банка, операции по формированию банковских ресурсов, учетно-ссудные операции, операции банка с ценными бумагами, внешнеэкономическая деятельность банка, операционно-кассовая работа в банке.

ЗАО «ФИА-Банк» осуществляет свою деятельность на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданных Банком России.

В соответствии с принципами прозрачности и информационной открытости банк публикует учредительные документы:

1. Устав банка.
2. Положение о правлении.
3. Политика в отношении обработки персональных данных
4. Лицензии и свидетельства

Среди источников дохода преобладают «Коммерческие кредиты», которые составляют 59,5% всех активов нетто. Второй по объему является статья «Вложения в ценные бумаги», составляющая 9,2% активов. Третьей по объему является статья «МБК выданные», которая занимает 7,9% активов. В сумме эти три статьи составляют 76,6% всех активов банка.