Отчет по практике в ОАО КБ «Восточный»

2.2 Привлеченные средства  физ. лиц | 17 110 164 | 32 296 850 | 58 222 746 |

2.3 Выпущенные долговые  ценные бумаги | 1 388 919 | 1 402 340 | 5 415 055 |

II. Прочие обязательства | 15 177 067 | 22 054 392 | 34 374 180 |

III. Доходы | 16 819 212 | 36 850 691 | 37 901 777 |

IV. Капитал и фонды | 3 998 275 | 8 485 555 | 10 131 151 |

V. Прочие пассивы | 9 782 | 2 205 | 0 |

 ПАССИВЫ - ВСЕГО | 59 941 394 | 106 253 260 | 161 359 213 |

 

Проанализировав таблицу 1, можно проследить динамику роста  активов и пассивов. Можно увидеть  прирост кассовой наличности, это  говорит о том, что клиенты  с каждым годом доверчивее относятся  к банку и доверяют ему свои денежные средства. Также банк стал больше вкладывать в ценные бумаги. Увеличились расходы. Но как заметно из таблицы, расходы прошлых лет сводятся к нулю, что говорит о том, что банк справляется со своей работой.Также можно проследить активное привлечение денежных средств как юридических, так и физических лиц. За 2009 год размер депозитного портфеля вырос примерно в 2 раза, за год доля банка на рынке сберегательных услуг выросла с 0,28% до 0,44%. К 2010 году объем привлечения вкладов вырос примерно в 4 раза.Существенно возросли доходы банка, по сравнению с 2008 годом (приблизительно на 55 %). Сократились прочие пассивы до нуля, это говорит о том, что банк справляется со своей работой, обходясь своими средствами.

  Помимо услуг кредитования  и сберегательных услуг, банк  также развивал услуги денежных  переводов (как через партнерские  системы переводов, так и через  собственную систему денежных  переводов) и валютообменные операции.

 

Таблица 2

Сведения об обязательных нормативах по состоянию на 01.12.2010 г 

 

 Номер

п/п | Наименование показателя | Нормативное

значение, % | Фактическое значение, % |

1 | 2 | 3 | 4 |

1 | Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)    | 10.0 | 17.1 |

2 | Показатель мгновенной  

ликвидности банка (Н2)   | 15.0 | 85.0 |

3 | Показатель текущей ликвидности банка (Н3)   | 50.0 | 113.6 |

4 | Показатель долгосрочной

ликвидности банка (Н4)   | 120.0 | 80.1 |

5 | Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) | 25.0 | Максимальное | 12.2 |

  |  |  | Минимальное | 0.6 |

6 | Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)    | 800.0 | 30.0 |

7 | Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)      | 50.0 | 0.4 |

8 | Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) | 3.0 | 1.6 |

9 | Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)    | 25.0 | 0.0 |

 

Из таблицы 2 видно, что  достаточность собственных средств (Н1) превышает нормативное значение на 7,1%, показатель мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности увеличены более  чем в 2 раза, это означает, что  банк может погашать свои текущие  и краткосрочные обязательства  только за счет своих оборотных активов,следовательно, предприятие платежеспособно.

Показатели кредитных  рисков не превышают нормативные  значения. Под кредитным риском понимается риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками полученных кредитов, увеличение просроченной задолженности  по предоставленным кредитам в случае ухудшения экономической ситуации, что может привести к уменьшению финансового результата. В настоящее  время, кредитный процесс в ОАО  КБ «Восточный» состоит из отлаженной многоуровневой системы оценки кредитоспособности заемщика, способной принять решение  о предоставлении кредита клиенту  в кратчайшие сроки с минимально допустимым риском невозврата. Именно поэтому риски сведены к минимуму.

 

4 ОРГАНИЦАЦИЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ  МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА ОАО КБ  «ВОСТОЧНЫЙ»

 

Нормативно – правовые документы, регламентирующие обслуживание физических лиц

К основным нормативным документам, регулирующим оказание банковских услуг  населению, являются:

   1)   Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая), Часть 1 глава 23 «Обеспечение обязательств», глава 27 «Понятие и условия договора», 28 «Заключение договора», 29 «Изменение и расторжение договора»,Часть 2 глава 42 «Заем и Кредит»,49 «Поручение».

   2)   Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

   3)   Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

   4)   Федеральный закон №102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

   5)   Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

   6)   Указание Банка России от 30.07.2004 № 1483-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным не соответствующим требованиям ...»;

   7)   Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»;

   8)   Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

   9)   Положение Банка России от 10.02.1992 № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» и другие законодательные акты.

 

Анализ эффективности  обслуживания физических лиц

Московский филиал ОАО  КБ «Восточный»предлагает для своих клиентов конкурентоспособные и привлекательные банковские продукты. В любом отделенииможно открыть счет в режиме работы «до востребования», а также сделать выбор из большой группы срочных вкладов, различающихся сроками хранения, размерами вносимых во вклад денежных средств и некоторыми другими условиями, открыть текущий счет и оформить к нему банковскую карту, например, такую как VisaClassic, перевести денежные средства как со счета, так и без открытия счета с помощью системы денежных перевод как по России, так и за границу. Также возможно подать заявку на кредит. Банк оказывает услугу «индивидуальный сейф».

Линейка вкладов продумана  так, чтобы каждый клиент мог подобрать  для себя выгодный для него тот  или иной сберегательный план. Также  ко всем счетам можно оформить доверенность на неопределенное количество доверенных лиц абсолютно бесплатно. Для  постоянных клиентов банк прибавляет к базовой ставке дополнительные проценты, о чем прописывается  в дополнительном соглашении к договору. Денежные средства можно разместить на срок от 15 дней до 3-х лет. Также  вклады разделяются по суммам. Пополняемые, либо не пополняемые.

На данный момент МФ ОАО  КБ «Восточный» предлагает следующую  линейку вкладов:

- Вклад «Рождественский»

- Вклад «100% надежности»

- Вклад «Восточный»

- Вклад «Сберкнижка»

- Вклад «Время – деньги»

- Вклады для «VIP – клиентов»

- Вклад «Мультивалютный»

Вкладная линейка достаточно широкая. Очень выгодные процентные ставки за счет ежемесячной капитализации. Также предусмотрен однократный  частичный отзыв денежных средств в размере 25% от суммы вклада плюс пополнения, плюс проценты, при этом процентная ставка не изменяется. Возможен ежемесячный отзыв процентов. Но это невыгодно для клиентов, так как тогда начисленные проценты не будут капитализироваться.

В течение всего срока  банк не имеет право изменять процентную ставку в меньшую сторону, при  этом он имеет право в одностороннем  порядке увеличить ее, что прописано  в договоре банковского вклада.

Если же клиент отзывает всю сумму досрочно, то ставка меняется автоматически на 0,1% (ставка «до  востребования») и вся сумма пересчитывается  по этой ставке за весь срок.

Если клиент по окончанию  срока депозита не подходит в отделение, то его вклад автоматически пролонгируется на срок три месяца под процентную ставку, которая будет действовать  на момент окончания срока.

Также все виды вкладов  разделяются по суммам, соответственно и по процентным ставкам к суммам. Если клиент, при пополнении депозита переходит за верхнюю границу  своей суммовой градации, то автоматически  меняется процентная ставка, которая  соответствует его сумме.

Все депозиты клиентов застрахованы по системе страхования вкладов.

Оформить депозит можно  в любом отделении МФ ОАО КБ «Восточный», а если Вам не хватает  свободного времени, то можно назначить  встречу в удобное для Вас  время, заполнив бланк на сайте http://www.express-bank.ru/applications.

Более подробно со ставками вкладов и суммовыми градациями можно ознакомиться на сайте банка, либо в любом отделении.

Для VIP-клиентов предусмотрен подарок – «Кредитная карта Visa-Gold». Бесплатное оформление, выгодная процентная ставка по кредиту.

На рынке сберегательных услуг развитие нашего банка было динамичным.  По сравнению с 2008 годом, размер депозитного портфеля вырос  примерно в 2 раза, за два года доля банка  на рынке сберегательных услуг выросла  с 0,28% до 0,44%. Объем привлечения вкладов  вырос примерно в 4 раза. Если в 2008 году привлеченные средства клиентов были в размере 20 937 058 тыс. руб, то в 2010 году эта сумма составила 75 263 896 тыс. руб.

ОАО КБ «Восточный» прпедлагает своим клиентам оформление таких пластиковых карт как «Золотая Корона», «Visa», «MasterCard».

С картами удобно в России и за границей, потому что:

   *   не нужно носить с собой крупные суммы денег;

   *   можно оплачивать без комиссионных товары в магазинах и услуги в гостиницах, ресторанах, туристических, сервисных центрах и т.п.;

   *   обширная сеть банкоматов к услугам клиентов круглосуточно и без выходных;

   *   средства на карте не декларируются при выезде за границу;

   *   счет могут пополнить родственники, друзья и партнеры (валютный – при наличии нотариально заверенной доверенности, либо оформленной в нашем банке);

   *   к счету выдаются дополнительные карты – как для членов семьи, в том числе и детей от 10 лет, так и для иных лиц.

Московский филиал ОАО  КБ «Восточный» предлагает своим  клиентам ряд тарифных планов по кредитам, такие как:

   1) Экспресс-кредиты для новых клиентов:

- «Новогодний»

- «2% в месяц»

- «ПаспортКредит»

2) Экспресс-кредиты для постоянных клиентов:

- «Надежный»

- «Второй кредит»

- «Персональный»

3) Целевые кредиты:

- Евроремонт

- АвтоКЭШ

- Женский автокредит

Заявку на кредит можно  оформит как в любом отделении, так и на сайте банка, либо по телефонугорячей линии.

Кредиты выдаются как в  валюте РФ, так и в иностранной  валюте (доллары США и Евро). Для  оформления кредита в сумме до 50 000 руб требуется только паспорт. Если же сумма превышает 50 000 руб, то понадобятся дополнительные документы, например, такие как: заверенная копия трудовой книжки, справка 2НДФЛ, либо свидетельство о праве собственности и т.п. Кредит оформляется при условии, что человек является гражданином РФ, проживает и имеет регистрацию на территории присутствия Восточного экспресс банка. Срок кредита составляет от 3-х месяцев до 5-ти лет, за исключение кредита «Новогодний», его срок составляет 1 месяц и процентная ставка – 12% годовых.

Также в сумму кредита  включают страхование жизни и здоровья заемщика, как способ обеспечения обязательства, которое может быть заменено другим способом обеспечения (поручительством или залогом).

Возраст заемщика от 25 до 65 лет (с учетом срока кредита). Стаж на последнем месте работы – не менее 3-х месяцев.

Процентная ставка при  заключении договора фиксируется и  в течении всего срока кредитования не изменяется. Ставки по кредитам колеблются от 15% до 29% в рублях, если кредит взят в валюте, то ставка, как правило, меньше.

При условии, что клиент платит по кредиту во время, после трех месяцев  оплаты, на его почтовый адрес высылается кредитная карта с персональным лимитом, которую можно использовать как «запасной» кошелек. Активировать карту можно с помощью заполнения анкеты на сайте банка на активацию  карты, либо в отделении банка, или  же по телефону горячей линии.

Предлагается два тарифных плана таких карт: «Карта для лояльных клиентов» и «Карта для новых  клиентов».

Также в 2010 году банком разработано  еще несколько видов кредитных  карт: «Золотая КК», «Платиновая КК». Оформить такие карты может любой клиент банка. На условиях, прописанных в тарифах банка.

Несмотря, на общерыночные тенденции к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля,  в нашем банке выдачи росли, кредитный портфель также увеличивался. Так на начало 2009 года доля ОАО КБ «Восточный» на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а на конец 2010 года она составила 1,95%. 

Одним из приоритетных направлений  в обслуживании физических лиц является специализированная система обслуживания состоятельных клиентов персональными  менеджерами.

Комплексная задача ОАО КБ «Восточный» по сохранению и привлечению  клиентов состоит в том, чтобы  через систему мероприятий повысить качество и эффективность обслуживания за счет совершенствования существующей технологии предоставления услуг, внедрения  новых услуг и повышения культуры обслуживания.

Для этого считаем необходимым  ввести новое структурное подразделение  – отдел клиентских отношений, который  по всем вопросам своей деятельности непосредственно подчиняется соответствующему заместителю Председателя Правления.

Основные задачи отдела:

- организация, руководство,  координация, контроль и реализация  клиентских отношений в банке;

- контроль за качественным обслуживанием клиентов в структурных подразделениях банка;

- улучшение качественного  состава клиентской базы банка.

 

Банковские технологии, используемые в ОАО КБ «Восточный»

ОАО КБ «Восточный» предлагает своим клиентам управлять расчетными счетами и осуществлять финансовые операции как в любом из специализированных офисов, так и дистанционно, с  помощью многофункциональных систем удаленного банковского обслуживания «Клиент-Банк» и «Интернет-Банк».

Восточный экспресс банк предлагает своим клиентам-юридическим лицам управлять расчетными счетами и осуществлять финансовые операции как в любом из специализированных офисов, так и дистанционно, с помощью многофункциональных систем удаленного банковского обслуживания «Клиент-Банк» и «Интернет-Банк».

Система «Клиент-Банк» создана  для организаций с большим  документооборотом. Работа в системе  аналогична работе в бухгалтерских  программах, поэтому не потребует  специальных знаний.  Программное обеспечение устанавливается на выбранный Вами (стационарный) компьютер или ноутбук посредством специальной дискеты с электронным ключом для входа и работы с программой.