Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

 

 

 

 

 

 

 

4. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  БАНКА В ОБЛАСТИ ИПОТЕЧНОГО  КРЕДИТОВАНИЯ

 

До определенного момента  развитие ипотечных операций сдерживалось высокими темпами инфляции, нестабильностью  рубля, падением доходов населения  и кризисными явлениями в экономике. За последние два года ситуация изменилась. Объемы предоставляемых кредитов увеличиваются  высокими темпами, число банков –  участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам зафиксировались  в определенном интервале, происходит дифференциация предоставляемых ипотечных  кредитных продуктов в соответствии с потребностью клиентов.

Потенциал российского ипотечного рынка получает высокую оценку со стороны банков. Предпосылки такого оптимизма следующие:

• неудовлетворенность населения жилищными условиями и повышение спроса на недвижимость и ипотечные продукты;
• либерализация условий ипотечного кредитования со стороны банка;
• перемещение ипотечных операторов в регионы;
• рост ипотечных программ;
• появление специализированных ипотечных банков;
• изменение схем рефинансирования.

Развитие жилищной ипотеки  в России сегодня сдерживается рядом  факторов:

1) ограниченным платежеспособным  спросом населения; 

2) низкими объемами и  невысоким качеством нового жилищного  строительства в субъектах Российской  Федерации, что обусловливает  недостаточность предложений и  высокую стоимость квартир на  рынке жилья; 

3) низкими темпами разработки  и совершенствования законодательства  о недвижимости и несогласованностью  правовых актов; 

4) неразвитостью инфраструктуры  рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. При наличии этих структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия, и, следовательно, невысока эффективность всей системы, завышены расходы на совершение сделок;

5) психологическими факторами,  главным из которых является  национальная особенность большинства  населения – нежелание жить  в долг;

6) большим количеством  административных барьеров. Строительные  и ипотечные компании, заемщики  сталкиваются с труднопреодолимыми  административными преградами;

7) неадресностью и низкой эффективностью функционирования системы предоставления субсидий в данной сфере;

8) высокими процентными  ставками, в связи с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой;

9) непрозрачными источниками  доходов граждан; 

10) неразвитостью организационно-технологической  и финансовой инфраструктуры  в системе ипотеки. 

Тем не менее, можно констатировать, что в настоящее время ипотечное  кредитование является востребованным и динамично развивающимся направлением розничного бизнеса российских банков после сегмента потребительского кредитования.

На данный момент ипотечные  ссуды входят в продуктовый ряд  практически всех крупных банков, развивающих в России розничное  направление деятельности. Наличие  конкуренции стимулирует общее  повышение качества банковского  обслуживания и внедрение современных  банковских технологий.

Развитие ипотечного кредитования как одного из направлений розничного кредитования дало толчок региональной экспансии и строительству национальных и региональных банковских сетей. В условиях обостряющейся конкуренции перед банками встает острейшая задача увеличения точек присутствия банка на региональных рынках, банки активно реализуют стратегию «активного присутствия в регионах», появляются все новые отделения и дополнительные офисы. Регионы представляют значительный интерес для столичных банков с точки зрения недостаточной насыщенности их рынков финансовыми услугами, а значит, возможности получения дополнительной прибыли за счет географического расширения сферы деятельности.

Таким образом, можно констатировать, что развитие ипотечного рынка происходит от центра к регионам. Подавляющее  большинство банков, предоставляющих  ипотечные программы кредитования, находятся в Москве, именно там  они конкурируют между собой  за клиентов.

На сегодняшний день рынок  ипотечного кредитования развит неравномерно – почти половина выдаваемых кредитов приходится на четыре региона: Москва, Московская область, Санкт-Петербург  и Тюменская область. Оставшаяся половина приходится на все регионы  Российской Федерации.

Однако сегодня имеет  место тенденция к выравниванию региональных диспропорций на рынке  ипотечного кредитования. Если в 2007 году доля четырех регионов составляла 44% от общего объема выдаваемых кредитов, то в 2010 году  – 34%.

Стратегия активного географического  расширения обусловлена активным развитием  и огромным потенциалом региональных рынков недвижимости. Региональные рынки  ипотечного кредитования характеризуются  как высоко концентрированные, за исключением Москвы и Московской области. В связи с меньшим количеством игроков на региональных рынках, меньшей стоимостью недвижимости и более медленным ростом цен на нее выход в регионы для развития ипотечного кредитования выглядит наиболее привлекательно.

Важнейшими инструментами  конкурентной борьбы в регионах являются агрессивная маркетинговая политика, а также стратегия вертикальной и горизонтальной диверсификации.

Изучим основные направления  повышения эффективности кредитной  политики в сегменте ипотеки Пензенского  отделения ОАО «Сбербанк России».

Для достижения поставленных задач банку необходимо:

1) расширить и постоянно  совершенствовать спектр предлагаемых  клиентам продуктов по ипотеке  и уровень сервиса;

2) развивать сеть каналов  дистрибуции кредитных продуктов;

3) непрерывно совершенствовать  системы управления рисками ипотечного  кредитования и взыскания, а  также повышать операционную  эффективность;

4) развивать маркетинговую  деятельность и повышать узнаваемость  бренда;

5) постоянно совершенствовать  эффективность функционирования  и управления;

6) привлекать к работе  высокопрофессиональных специалистов  для успешной реализации стратегии.

Первое направление –  совершенствование спектра продуктов  по ипотеке.

Расширение спектра ипотечных  продуктов определяется прежде всего  востребованностью того или иного продукта на рынке. На сегодняшний день на региональном рынке Пензенской области наиболее востребованными являются следующие виды ипотечных кредитов:

• кредитование покупки на вторичном рынке жилья: квартир, таунхаусов, загородных домов;
• кредитование покупки строящихся квартир, таунхаусов, загородных домов;
• кредитование покупки дач, гаражей, земельных участков под застройку;
• нецелевое и целевое кредитование под залог имеющейся недвижимости;
• рефинансирование ранее полученных в других банках ипотечных кредитов.

Относительно новым для  регионального рынка ипотечного кредитования продуктом является кредитование покупки земельного участка и  кредитование под залог земельного участка. Для этого целесообразно  разработать региональный ипотечный  продукт, предоставляющий кредит на покупку земельного участка под  застройку в сельской местности (в рамках поддержки национального  проекта «Доступное и комфортное жилье») или специализированных поселках. В первом случае программа будет  находиться под патронажем губернатора  и пилотный проект реализован в течении двух лет. Во втором случае необходимо привлечение к сотрудничеству владельцев крупных земельных владений в районах, пользующихся повышенным спросом. Целесообразно предоставление льготных ипотечных кредитов по пониженной на 1,0–1,5% ставке на срок до 30 лет. На то, чтобы достигнуть соглашения и развить сотрудничество, предполагается выделить 10 млн.руб. Ожидаемый эффект от реализации – прирост доли рынка на 1,0% в год, увеличение общего объема ипотечного кредитования на 150 млн.руб. в год.

Для повышения привлекательности  ипотечного кредитования также необходимо использовать такой эффективный  инструмент, как обязательство предоставить отсрочку по выплате кредита в  случае рождения ребенка в семье  заемщика. Такую возможность предусматривают  ипотечные программы банка ОАО  «Сбербанк России». В резерве  средств улучшения условий ипотечного кредитования остаются манипуляции  с отменой различных комиссий. В первую очередь, это касается комиссии за выдачу кредита, но можно пожертвовать еще и комиссиями за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка и т. п.

Третье направление –  развитие маркетинговой деятельности и повышение узнаваемости бренда

ОАО «Сбербанк» является узнаваемым брендом, имеющим репутацию самого крупного и надежного банка в  России. Потому рекламная поддержка  в регионе должна быть направлена на информационную поддержку ипотечных  программ. В данном случае положительная  репутация банка будет оказывать  существенную роль. Необходимо широко рекламировать программы ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России», тем более что условия по процентным ставкам на 1–2% в среднем ниже, чем у конкурентов.

Четвертое направление –  совершенствование эффективности  функционирования и управления.

Для формирования и обеспечения  эффективности управления филиальной сетью банка необходимо осуществлять постоянный контроль и мониторинг показателей  деятельности отделения банка. Необходимо проводить ежеквартальный анализ результатов  работы Пензенского отделения, в  котором будет отслеживаться  динамика основных показателей: активов, развития коммерческой сети, клиентской базы, ресурсной базы, динамики ипотечного кредитования, электронных платежных  систем, а также динамика доходов, расходов и прибыли. По результатам  проведенных анализов необходимо разработать  меры по улучшению деятельности каждого  филиала и по отдельным направлениям бизнеса.

Пятое направление – совершенствование  системы управления рисками ипотечного кредитования и взыскания.

Банковская политика управления рисками должна включать работу над  следующими блоками:

• процесс верификации клиентов и информации;
• процесс андеррайтинга и принятия решения;
• операционные риски в продукте;
• процесс взыскания долгов;

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В ходе прохождении практики условно разбитой на пять этапов, каждому  из которых соответствовали определенные задания, была достигнута поставленная ранее цель и решены соответствующие  задачи.

На первом этапе  был изучен бухгалтерский баланс, состав средств и их источников, обязательств банка, оценена эффективность использования привлеченных и заемных средств.  

После этого  была дана развернутая оценка  основным  показателям, было выявлено, что Сбербанк ведет успешную политику в области заимствования, потому как большая доля принадлежит займам со стороны клиентов, то есть банк привлекает большее количество депозитов, что, безусловно, является положительной чертой его деятельности.

На третьем этапе был изучен инструктивный материал по теме дипломного проектирования.

На четвертом проанализировали основные программы банковского ипотечного кредитования и результаты  деятельности банка в области ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование осуществляется разными банками по общей схеме, различаются программы разных банков только суммами первоначального взноса, процентными ставками и степенью рисков, которые берёт на себя кредитор (банк). По степени кредитных рисков на первом месте стоит ипотека новостроек – в качестве залога выступает жильё, которого ещё нет, как такового. То есть залогом является право на владение будущим жильём – банки предпочитают иметь более надежное ликвидное обеспечение. Именно поэтому в последнее время ипотечное кредитование несколько сократилось.

В заключении  были основные направления повышения эффективности деятельности банка в области ипотечного кредитования.

 

 

Были даны такие рекомендации, как:

         Для достижения поставленных задач банку необходимо: