Отчет по практике в ОАО «ЮниКредит Банк»

    •  При содействии международных  финансовых фондов, и других финансовых  институтов Банк намерен развивать свои возможности в сфере кредитования бизнес проектов, отвечающих определенным критериям экономического развития. Эти критерии включают в себя рост производства, расширение среднего и малого бизнеса, поддержка выпуска экспорт ориентированной и импорт заменяющей продукции, создание рабочих мест, использование отечественных сырьевых материалов. Банк должен изыскивать проекты, предусматривающие использование современных технологий. Во всех бизнес проектах должна быть заложена достаточно высокая рентабельность и способность исполнения заемщиками обязательств по предоставленным кредитам.

    •  Заявки от клиентов на получение  кредитов и расположение объектов  залога могут быть приняты  банком к рассмотрению, если они  находится в регионах нахождения банка и его филиалов.

    •  Кредиты любого типа, предоставляемые  любому заемщику, должны быть  строго лимитированы в соответствии  с указаниями НБКР. Лимит кредитования  по аффинированным компаниям  и инсайдерам должен так же  соответствовать нормативным указаниям НБКР.

    • Данное Руководство предусматривает осуществление двух видов банковских кредитных операций:

           1. выдача кредитов, т.е. предоставление  заемщику      наличных  или безналичных денежных займов  на определенное время;

           2. выдача кредитов, т.е. обязательств банка, гарантирующих за клиента платеж его контрагенту, выполнение поставок, возврат кредита третьему лицу (гарантии), выплату аккредитива, предоставление кредитной линии и т.д.

      При этом, кредиты банка означают  любую прямую или косвенную выдачу банком средств, основанную на обязательствах лица-получателя (заемщика) возвратить эти средства.

    •  Данное Руководство предусматривает,  что Банк может выдавать кредиты:

По  срокам ( в % к кредитному портфелю):

-  краткосрочные – до 1 года, в т.ч. до востребования (онкольные), т.е., которые могут быть погашены в любое время по требованию банка или заемщика – 85%;

- среднесрочные  – от 1 года до 3-х лет. Такие  кредиты, как правило, должны  погашаться в рассрочку – 12%;

-  долгосрочные – свыше 3-х лет, но не более 5 лет – 3%.

По  видам обеспечения:

-  обеспечение  (ТМЦ, транспорт и ипотека, ценные  бумаги, депозиты и сберегательные  вклады в виде заклада, товары, гарантии высококлассных банков);

- без обеспечения  ( бланковые), только в исключительных случаях и по решению Совета Банка.

По  отраслевому признаку (в % к кредитному портфелю);

- Кредиты промышленным, торговым, транспортным компаниям и предприятиям  связи – 70%;

-  Кредиты частным лицам  – потребительские кредиты –  18%;

- Кредиты финансовым учреждениям, т.е. кредиты банкам, страховым и финансовым компаниям, а также другим финансовым учреждениям – 10%

-  Кредиты в прочие  отрасли – 2%.

По  целевому назначению (в процентах  к кредитному портфелю):

- На производственные  цели (в оборотные и основные средства) – 20%;

-   На коммерческие  цели – 50%;

-   На потребительские  – 10%;

- На временные недостатки  оборотных средств ( кредитные  линии) – 10%;

- На прочие цели –  10% от суммы кредитного портфеля.

По  размерам (в % к кредитному портфелю):

-  мелкие  до 500,0 тыс.сом. – до 30%;

-  средние  до 2 500,0 млн.сом. – до 40%;

-  крупные  свыше 2 500,0 млн.сом. – до 30%

    •  Банк не предоставляет ссуды.  Кредитование по льготным ставкам  осуществляется только в исключительных  случаях и по решению Совета Банка.

    •  Валюта выдаваемых кредитов зависит  от депозитной базы. Исключением  являются – кредиты, выдаваемые  международными финансовыми фондами  и другими финансовыми институтами.

    •  Задолженность по кредитам международных  финансовых фондов не может превышать более, чем 10% от общего кредитного портфеля.

    •  Для выполнения своей основной  функции банка – кредитования, создается Управление кредитования, состоящее из 3-х групп (кредитных  аналитиков, кредитных

инспекторов и  оценщиков), возглавляемое начальником и его заместителем.

      Управление кредитования должно  заниматься отбором заявок, анализом, выдачей и мониторингом за  выданным кредитами.

     •  Решения о возможности кредитования  должны приниматься соответствующими  уровнями исполнителей и Кредитным Комитетом согласно их полномочиям.

     •  Сотрудникам кредитного управления  запрещается принимать участие  в процессе одобрения кредитов  в том случае, когда они прямо  или косвенно связаны с потенциальным  заемщиком, как близкие родственники (родители, супруги, дети, родные сестры и братья, дедушки и бабушки).

     •  Выдача кредитов производится  после подписания Кредитного  договора, в котором должны найти  отражение все вопросы, касающиеся  условий выдачи, погашения, обеспечения  возврата кредита.

     •  С целью контроля рисков предоставленные кредиты должны классифицироваться по виду кредитования, сроку погашения, размеру, категории заемщика, отраслевому признаку, финансовому состоянию и наличию ликвидного обеспечения.

     •  Кредитование в филиалах производится с разрешения и под надзором головного банка, после установления им лимитов кредитования.

     •  Выдача потребительских и ипотечных  кредитов сотрудникам банка регулируется  отдельным документом, входящим  в состав Руководства.

        Кредитная линия предоставляется сроком до одного года, но может быть аннулирована досрочно в случае, если финансовое положение заемщика существенно ухудшится или не будут выполнены условия Кредитного договора.

Лизинг – это весь комплекс возникающих имущественных отношений, связанных с передачей имущества во временное пользование на основе его приобретения и последующей сдачи в долгосрочную аренду. Это альтернатива долгосрочному кредиту.

С экономической точки  зрения лизинг есть товарный кредит в  основные фонды, предоставляемый лизингополучателю в виде имущества, передаваемого в пользование; при этом право собственности остается за лизингодателем до полной оплаты лизинга лизингополучателем.

Факторинг – это предоставление кредита под залог счетов-фактур по продукции, отпущенной заемщиком своим покупателям, т.е. выкуп дебиторской задолженности.

Факторинговые услуги предоставляются  надежным клиентам и только под дебиторскую  задолженность, реальную к взысканию  после тщательной ее проверки.

Возможны три вида факторингового обслуживания:

    • дисконтный  факторинг-это выдача клиенту  кредита под залог его счетов-фактур  по продукции, отпущенной им  своим покупателям, с удержанием  в пользу банка.

    • срочный факторинг,  когда банк выкупает у клиента  дебиторскую задолженность и  принимает на себя все операции по учету и взысканию долгов с дебиторов;

    • предоставление  гарантий полной оплаты клиенту  товара, даже если его покупатели  просрочат долги заемщику.

      Размеры,  порядок и сроки комиссионного  вознаграждения и процента за  аванс по дисконтному факторингу и плата за банковскую услугу по срочному факторингу и гарантии определяются индивидуально по соглашению сторон, оговариваются в договоре.

       Банковская гарантия – это письменное обязательство по просьбе заинтересованного лица – должника (принципала) кредитору (бенефициару) уплатить ему при предъявлении письменного требования денежную сумму в соответствии с условиями гарантии.

Банк имеет право давать гарантийные обязательства за клиентов, имеющих устойчивое положение и  соответствующее обеспечение. В отличие от поручительства возможность предъявления регрессных требований по гарантии к должнику определяется не законом, а договором.

       Ипотека – способ обеспечения исполнения кредитного обязательства под залог права собственности на недвижимое имущество.

     Потребительский кредит – это форма кредита, при которой кредитором могут выступать банки, а заемщиком выступает население. Потребительский кредит может носить как денежную форму, так и товарную форму. Целью его предоставления является удовлетворение потребительских нужд населения.

Потребительские кредиты делятся на две группы:

    • потребительские  кредиты инвестиционного характера,

    • потребительские  кредиты на текущие потребительские  нужды.

К первой группе относятся кредиты по улучшению  жилищных условий: на покупку квартир (домов), на строительство домов, на строительство надворных построек. По данной группе кредитов предусматриваются  сроки кредитования – от одного года до пяти лет.

Ко второй группе – на удовлетворение текущих потребительских нужд относятся: рассрочка платежей за товары, оплата за услуги и предоставляется для покупки товаров длительного пользования.

Сроки выдачи этого  кредита короче: от трех месяцев  до трех лет.

        Документарный аккредитив – это обязательство Банка уплатить установленную сумму в распоряжение продавца товара или услуг, если Банку будут вручены в установленный срок документы, удостоверяющие факт отправки товара или выполнения услуг, от имени покупателя на строго определенных условиях.

Операциями  с аккредитивами все заинтересованные стороны имеют дело только с документами, а не с товарами, услугами или  другими видами исполнения обязательств, к которым могут относиться документы.

  Анализ кредитоспособности и залогового обеспечения.

           По поставленной информации работник, ответственный за кредит, определяет  цель финансирования, источники  погашения кредита, оценивает  риски, присущие данному кредиту,  которые могут затруднить погашение  кредита, производит финансовый анализ и одновременно более глубоко изучает потенциального заемщика с привлечением максимально полной информации как о нем самом, так и о той отрасли экономики, в которой он намеревается использовать полученные средства. При этом следует учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, степень ответственности, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, имеет смысл запросить информацию о нем в других кредитных учреждениях, если ему предоставлялись кредиты ранее. Рассматривается также срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения.

Оценка риска  делается на основании правил «Оценки рисков, классификации кредитного портфеля», а анализ финансового состояния и прогноз кредитуемого мероприятия осуществляется согласно «Методике анализа кредитоспособности и прогнозирования финансового состояния предприятий» настоящего Руководства.

Комплект уставных, учредительных, контактных документов, а также документации по залоговому обеспечению передается на предмет  юридической экспертизы в юридическую  службу банка, которая в течение 2-х рабочих дней, с момента  передачи документов, анализирует пакет документов и передает заключение со своими замечаниями и предложениями в Управление Кредитования. Ответственный за кредит работник передает замечания юристов заемщику и совместно с юридической службой помогает клиенту устранить по возможности все недостатки. Если юридическая служба дает отрицательное заключение, и нет возможности устранения замечаний, то по согласованию с руководителем, в кредите клиенту положено отказать.

После юридической  экспертизы производится оценка заложенного имущества. При принятии и оценке имущества в залог необходимо руководствоваться «Основными правилами приема, оценки и реализации кредитного обеспечения» настоящего Руководства.

Оценка залога осуществляется как работниками  Управления кредитования, так и при участии посредников – фирм, которые берут на себя обязательство произвести оценку, а также, если в этом будет необходимость, реализовать заложенное имущество. Произвести оценку залога необходимо в течение 2-х рабочих дней.

При необходимости  кредитный работник осуществляет маркетинговые исследования (определяет цены, сложившиеся на рынке, собирает сведения о конкурентах, выясняет положение дел в отрасли).

На основании  всех полученных документов и сведений кредитный работник оформляет свое заключение по кредиту в следующие сроки:

    •  по потребительским кредитам  – 2 дня;

    •  по коммерческим кредитам –  3 дня;

    •  на производственные цели –  15-20 дней.

В заключении кратко должны быть отражены также:

    •  описание коммерческой сделки  или бизнес проекта;

    •  источники погашения;

    •  история заемщика;

    •  поставщики;

    •  потребители;

    •  конкуренты, состояние дел на  рынке; маркетинговые исследования;

    •  помещение, технологическое оборудование, используемое сырье;

    •  квалификация и опыт руководителей;