Отчет по практике в Сбербанке РФ

Кредиты предоставляются  на срок до полутора лет на пополнение оборотных средств (за исключением овердрафтных кредитов) и до трех лет на приобретение объектов недвижимости, капитальный (текущий) ремонт, выкуп земельных участков, приобретение транспортных средств, оборудования

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в зависимости  от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг  Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий заемщиков в Банке. 
Можно выделить основные формы кредитования Сбербанком России юридических лиц:

- кредиты в валюте Российской Федерации;

- кредиты в иностранной  валюте;

- кредиты с применением векселей Сбербанка России;

- овердрафтные кредиты, в том числе «экспортный овердрафт»;

- кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;

- гарантии выполнения  обязательств перед третьими лицами.

Основным условием кредитования юридических лиц является поддержание  предприятиям и заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам

Объем ежемесячных оборотов организации заемщика по счетам в Сбербанке России можно рассчитать следующим образом

О = (К + П)/Т 

где О - объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России

К - сумма основного долга по кредиту

П - сумма обязательств по уплате процентов за весь срок пользования кредитными ресурсами

Г - срок кредитования

В соответствии с моделями финансовых потоков и с целью  снижения затрат организаций заемщиков по обслуживанию кредитов могут применяться различные режимы кредитования юридических лиц. 
Можно выделить основные режимы кредитования

- в форме кредита с  единовременной выборкой кредитных ресурсов

- в форме кредита с  установленным графиком выборки  (невозобновляемая кредитная линия с выборкой кредитных ресурсов по установленном графику)

- в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения в рамках сроков действия кредитной линии

- в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии

- в форме овердрафтного кредита с возможностью ежедневной выборки и погашения в пределах лимита кредитования, установленного в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам, открытым в Сбербанке России

- в форме кредита с  применением векселей Сбербанка России

- в форме аккредитива

Кредитование юридических  лиц осуществляется на основании утвержденных Сбербанком России Правил кредитования. Кредитование осуществляется при условии заключения Кредитного договора. Порядок заключения и оформления Кредитного Договора осуществляется в общеустановленном порядке. Лимит кредитования устанавливается, исходя из финансового состояния Заемщика и прогноза движения денежных средств. 
Обеспечением кредита являются ликвидные имущественные активы, гарантии, поручительства. Объем обеспечения должен покрывать обязательства по кредиту и начисленные проценты

Проценты за кредит устанавливаются  в зависимости от конъюнктуры  денежного рынка, срока кредитования, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета заемщика в Банке

В последние годы Сбербанк России проводит активную работу по осуществлению  кредитования как юридических, так  и физических лиц, предлагая все  новые виды кредитования и разрабатывая наиболее выгодные и привлекательные  условия их предоставления.

 

Убедившись  в том, что стажер внимательно прочел и освоил данный материал, его перевели на практическое обучение. Стажера поставили в кредитном отделе, рядом с персоналом. Сначала он просто наблюдал за работой сотрудников. Приобрел навыки привлечения клиентов, научился работать с непосредственными заемщиками, правильно вести разговоры, разумно и понятно доносить информацию до населения. Практиканту была предоставлена возможность самостоятельно поработать в данном отделе под наблюдением сотрудника банка. Банк заинтересован в привлечении клиентов, поэтому практиканта поставили возле здания кредитной организации с брошюрами. Он раздавал буклеты, а кому было что-то непонятно или интересно, рассказывал более подробно, объяснял все условия, перечислял все необходимые для данной операции документы. Работал стажер только с частными лицами, а с юридическими был просто ознакомлен. Благодаря проделанной работе стажера, банк приобрел новых клиентов. Некоторое время практикант стоял возле банкомата, помогая приходящим произвести платежи по кредитам через электронную систему. Легко находил общий язык с клиентами, доступно и терпеливо объяснял пожилым лицам непонятную для них информацию. В работе с клиентами стажер показал себя компетентным, квалифицированным сотрудником, не терялся в сложных ситуациях. Проявлял активный интерес в непонятных ему вопросах. Руководство банка было довольно таким сотрудником.

 

 

 

 

Глава 2 Анализ поданных и отклоненных заявок за 2010-2012 года.

Для того, чтобы понять насколько важна оценка кредитоспособности физических и юридических лиц, проанализируем объем поданных и отклоненных заявок за 2010-2012 года.

 Таблица 1 - Данные об объемах кредитных заявок,

 поступивших от  организаций и физических

 лиц за 2010 - 2012 года 
(млн. руб.)

	2010 год	2011 год	2012 год	Темп роста, %	Отклонение, +/-
Кредиты, предоставленные в рублях - всего	197786558	247468160	332117833	167,9	134331275
из них:
физическим лицам	59335367	61867040	116241241	195,9	56905874
организациям	138450590	185601120	215876592	155,9	77426002

 

Из данной таблицы видно, что с каждым годом число поданных заявок на кредит возрастает. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования юридических и физических лиц.

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной  деятельности. Благодаря кредиту  предприятия располагают в любой  момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Более наглядно данную ситуацию можно рассмотреть на графике (Рисунок 1)

Рисунок 1 - Данные об объемах кредитных заявок, поступивших от  организаций и физических лиц за 2010 - 2012 года (млн. руб.)

 

В данном случае видно, что  организации больше нуждаются в  заемных средствах, чем частные  лица. Но при этом население становится более информированным о банковских услугах и тем самым число  поданных заявок с каждым годом растет.

 

Из всех поданных заявок не все завершаются удовлетворительным решением. Конечно, большинство банки  принимают к исполнению, это видно  на таблице 2.

 Таблица 2 - Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям и физическим лицам за 2010 - 2012 года 
(млн. руб.)

 

	2010 год	2011 год	2012 год	Темп роста, %	Отклонение, +/-
Кредиты, предоставленные в рублях - всего	156973459	194856819	253525064	161,5	96551605
из них:
физическим лицам	39814855	51051926	74288706	186,6	34473851
организациям	117158604	143804893	179236358	153	62077754

 

 

 

Исходя из данной таблицы, можно сделать вывод, что с каждым годом кредиты становятся все более востребованными. Население все больше и больше нуждается в заемных средствах, тем самым повышая ресурсы банка. Для этого сами банки проводят маркетинговые исследования, все чаще донося информацию для потенциальных заемщиков, распространяя брошюры с %-ставками, условиями кредитования. И это в свою очередь имеет свои плоды. Это можно увидеть на графике (Рисунок 3).

Рисунок 3 - Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям и физическим лицам за 2010 - 2012 года (млн. руб.)

 

Не все банки могут себе позволить  идти на непредвиденные риски, поэтому  оценивая кредитоспособность клиента, многие заявки отклоняются, эти данные приведены в таблице 3.

 

 

 

 

 

 

Таблица 3 - Данные об объемах отклоненных

 кредитных заявок за 2010 - 2012 года 
(млн. руб.)

	2010 год	2011 год	2012 год	Темп роста, %	Отклонение, +/-
Кредиты, предоставленные в рублях - всего	40813099	52611341	78592769	192,6	37779670
из них:
физическим лицам	19521112	10815114	41952535	214,9	22431423
организациям	21291986	41796227	36640234	172,1	15348248

 

Смотря на данную таблицу, понимаешь, что как растет число  поданных заявок на кредит, также растет и число отклоненных заявок. Это  происходит в следствие неудовлетворительной кредитоспособности заемщика. Многим  отказывают в кредите из-за возраста, так как возраст является некой границей, отсекающей, так сказать, определенный уровень ответственности. Один из важнейших факторов– это недостаточный доход, банки оценивают вашу кредитоспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту.

 Отсутствие стационарного  телефона также является причиной  отказа, потому что если у вас  есть телефон, следовательно вы проживаете на определенном месте и в случае неуплаты банк будет знать, где вас искать. Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, где нет рабочего телефона.

 Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.

 Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса. Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования.

Если в качестве цели кредита  вы указываете «погашение действующего кредита» (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа  рефинансирования кредитов. Дело в  том, что по требованиям надзорного органа (Центральный банк) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории  наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.

Аналогично вам откажут  в кредите, если в качестве цели вы укажете бизнес-цель, например, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – начало собственного дела. В лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут.

Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение трех-шести месяцев  с момента получения, а то и  сразу, то не думайте, что вы в таком  случае – идеальный заемщик для  банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.