Пластиковые карты их роль в системе безналичных расчетов анализ и разновидности пластиковых карт используемых в современном денежном обо

МИНЕСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ГОУ ВПО «КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
ФИЛИАЛ в г. АНЖЕРО-СУДЖЕНСКЕ

Кафедра экономики и управления

 

 

 

 

 

Реферат на тему:

«Пластиковые карты их роль в системе безналичных расчетов анализ и разновидности пластиковых карт используемых в современном денежном обороте РФ»

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка гр. 471                                                                         

 Мигурина Ю. С.

 

Проверила:

Сухарева О. В.

                  

 

 

                                           

 

Анжеро-Судженск – 2011

Содержание

Введение …………………………………………………………………………………...…… 3

Субъекты платежной системы  …………………………………………………………..……. 4

Пластиковые карточки в банковской системе России …………………………..……..……. 8

Классификация пластиковых  карт …………………………………………………..... –

Перспективы развития пластиковых  карточек России и история развития индустрии пластиковых платежных  средств в России …………………….………. 12

Заключение ………………………………………………………………………..…………... 18

Список литературы ……………………………………………………………..…………….. 19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

 

Последнее время можно  уверенно назвать годами начинающего  “карточного” бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие  отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. Так, по данным группы по новым платежным инструментам Международного координационного комитета (МКК был создан в 1993 году под эгидой Центрального Банка РФ), объем средств, депонированных в банках в связи с операциями на основе пластиковых карт только за 7 месяцев 1998 года (февраль-август) возрос для юридических лиц в 30 раз (с 3,15 млн. до 96,63 млн. руб.), а для физических лиц - почти в 346 раз (с 310 тыс. до 107,2 млн. руб.). За тот же период число карточек, выпущенных двумя (из четырех известных) общенациональных систем - STB Card и “Юнион Кард” возросло, соответственно, с 50.000 до 70.000 и с 7.000 до 45.000, а число банков-участников - с 63 до 130 (STB Card) и со 120 до 300 (“Юнион Кард”). Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СУБЪЕКТЫ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ.

 

К настоящему моменту существуют четыре отечественные платежные системы:

· Юнион Кард;

· STB Card;

· Золотая Корона;

· Ortcard.

Эти системы объединяют в  общей сложности более 500 банков. Кроме этого, заметное число банков выпускает автономные карточки. Тем  не менее, абсолютное число находящихся в обращении карточек пока невелико: по оценкам экспертов оно заведомо не превышает 700 - 1000000 штук. Обе цифры, конечно, представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только начинается, и есть надежда, что главное - впереди.

Пластиковая карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Прием  карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса  и банках, а только во входящих в  платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно  принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр (или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков). Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.

Банк-эмитент:

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При  этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право  их использования (аналогий этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача карточки клиенту  предваряется открытием ему счета  в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств  на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Авторизация:

Полномочия держателя  карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения  система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который  затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Отметим, что авторизация может проводится как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).

Транзакция:

Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой, при осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег часто именуют транзакцией.

Кредитовая и  дебетовая карточки:

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним  или несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования  могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

 

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и  определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько  меньше, то есть на счете как минимум  сохраняется “неснимаемый” остаток). При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет. Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину. Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Банк-эквайер:

Первичную обработку поступающих  запросов на авторизацию проводит эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных  систем роль эквайер-центра иногда выполняет  процессинговый центр, однако в большинстве  случаев в качестве таких центров  выступают банки - члены платежной  системы. Если банк-эквайер не располагает  данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого  банка), то запрос переправляется в  процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и  передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый  центр:

Процессинговый центр  ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной  системы и держателях карточек, что  обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки . Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Расчетный банк:

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной  системе расчетного банка, в котором  банки - члены системы открывают  корреспондентские счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ.

Классификация пластиковых карт.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных  размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований  для классификации карт:

1. По материалу,  из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу  записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

Изобретение в конце 60-х  годов автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершили  революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но спустя 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой.

3. По общему  назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском,  разрешающим (ограничивающим) проход  в определенные зоны предприятия  (идентифицирующая функция);