Пластиковые карты их роль в системе безналичных расчетов анализ и разновидности пластиковых карт используемых в современном денежном обо

2) на той же карте  может быть записана в кодированном  виде “история болезни” или  какая-либо другая важная информация  о держателе карточки (информационная  функция);

3) помимо этого, такая  карточка может использоваться  еще и для расчетов в столовой  и магазинах данной компании (расчетная  функция).

4. По эмитентам:

- банковские (универсальные)  карты, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

 

5. Банковские  и другие карточки, используемые  для расчетов:

- автономный “электронный  кошелек”;

- “Электронный кошелек”  с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство  идентификации владельца счета,  ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство  банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся  все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”. Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом. С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

6. По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент (в международных платежных  системах это называется видами  карт или продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости  можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена  для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системе  Виза есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Перспективы развития пластиковых карточек России и история развития индустрии  пластиковых платежных средств в России.

 

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году “золотые”  карточки “Еврокард”. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Заметным событием на карточном  рынке стало создание компании “Дайнерс клаб - Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском рынке.

В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в России. В прошлом году рост объемов составил более 70% (более точные цифры не известны, поскольку AmEx не публикует своих цифр по России). В общей сложности российские банки выпустили более 50 тыс. карточек “Виза” и около 15 тыс. карточек “Еврокард/Мастеркард”. AmEx также начал выпуск карточек через Межрегионбанк, но пока в очень небольшом объеме, под залог больших страховых депозитов.

В погоне за международными карточками и в условиях препятствий  со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с  зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих “Визы” и “Европея”. Тем не менее эта практика продолжается и поныне.

За несколько лет, прошедших  со дня появления первой международной  пластиковой карточки, эмитированной  российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный  эквайринг, в самое ближайшее  время начнет работать внутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных  платежных системах.

Наряду с рынком международных  карточек фактически на пустом месте  появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто  российские межбанковские платежные  системы, основанные на пластиковых  карточках. Первой была основана СТБ  Карт на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена  система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации  стали еще некоторые российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась  и продолжает развиваться как  межбанковская организация, при  этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет  одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила  число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард”  также предпринимаются попытки  расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых  банков в международных платежных  системах. Системе “Юнион Кард”  удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особого внимания заслуживает  система “Золотая корона”. Во-первых, это единственная крупная платежная  система, центр которой находится  не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы.

Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка  пластиковых карточек:

1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная  международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн. карточек, оборот в 1997 г. около 631 млрд. долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. В настоящее время им является г-н Эдмонд Дженсен (Edmond Jansen). Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Франциско). Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Президент региона - г-жа Энн Кобб (Anne Cobb). Региональный директор от России - г-н Ю.В.Агапов (“Кредо Банк”). Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах.

 

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий  из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов). Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А.Поляков (“Мост-банк”).

 

3. AMERICAN EXPRESS - третья по  величине компания на рынке  пластика, приблизительно 18%. Компания  была организована более 100 лет  назад и первоначально специализировалась  на курьерских перевозках, позднее  занялась организацией туристических  поездок и оказанием различных  услуг путешественникам, в том  числе и финансовых (“дорожные  чеки”, а затем и пластиковые  карточки). Специализация на рынке  оказания услуг путешественникам  сохраняется и в настоящее время. В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дочернюю компанию AmEx Россия. Практически все обслуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”. Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

 

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская  компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году, вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников. В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения). В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек. Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.

 

5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутри японского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

 

6. STB-Card - была образована  в 1991 году. Ее учредителями были  АКБ Столичный, Московский банк  Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”. На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный). Для вступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%. Система STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.