Платежно-расчетные системы РФ

Содержание 

Введение ………………………………………………………….....….…….…………4

1 Теоретические  аспекты функционирования платёжно–расчётной системы Российской Федерации …………………………………………………...……………7

1.1. Структура финансового банковского  сектора в России ………………………….7

1.2.Нормативно – правовая база регулирования платёжной системы Российской Федерации……………………………………….………………………………………10

1.3. Назначение  платёжно – расчётных систем ………………………………...……12

1.4. Основные платёжные инструменты …………………………………………...…15

1.5. Роль Центрального  банка в организации  и функционировании платёжной системы Российской Федерации ………………………………………………………18

1.6 Зарубежный опыт  функционирования платёжных систем ………...……………21

2 Организация  межбанковских расчётов с использованием   платёжной системы Банка России …………………………….……………………………………………..25

2.1. Порядок заключения  договоров кредитными организациями  с учреждениями Банка России  на участие в платёжной системе Банка России …………….…………25

2.2. Анализ показателей  платёжной системы Российской  Федерации в целом по стране  и по Орловской области ……………………………………………………….29

2.3. Организация электронных расчётов ……..……………………………………… .33

2.4. Порядок проведения платежей в системе БЭСП ……………………………… .. 37

2.5. Безопасность функционирования  платёжно – расчётной системы в учреждениях Банка России ………………………………………………………….…………………40

3 Преимущества  и перспективы развития платёжно  – расчётных систем Российской Федерации …………………………….………………………………….46

3.1. Проблемы функционирования  платёжной системы Банка России (электронных платежей с использованием системы БЭСП) …………………………………………46

3.2. Основные тенденции  развития платёжной системы Российской  Федерации ….48

Заключение ………………………………………………………………………………51

Библиографический список …………………………………………………………….55

ПРИЛОЖЕНИЕ А : Модель платежной системы РФ ………...………………………57

ПРИЛОЖЕНИЕ Б : Классификация платежных систем …………………………..58 

ПРИЛОЖЕНИЕ В : Эффективность региональной платежной системы на основе пластиковых карт …………………………………………..…………………………..59

ПРИЛОЖЕНИЕ Г : Цель, принципы и участники системы БЭСП …………………60

ПРИЛОЖЕНИЕ Д : Сводное платёжное поручение …………………………………61

ПРИЛОЖЕНИЕ Е : Дополнительное соглашение № 1 : «Об обмене электронными документамипри осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России» …65

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж : Дополнительное соглашение № 5 : «Об установлении субкорреспондентских отношений» …………………………………………………..77

ПРИЛОЖЕНИЕ З : Договор на участие в системе БЕСП …………………………………………………………………………………………….86                                  ПРИЛОЖЕНИЕ И : Прирост номинального ВВП и объема платежей в 2005-2007 годах (%) …………………………………………………………………………………96

ПРИЛОЖЕНИЕ К : Динамика и удельный вес платежей проведенных платежной системой России в Орловской области в 2008г ……………………………………….97

                   ПРИЛОЖЕНИЕ Л : Порядок нумерации лицевых счетов ……………………………98

ПРИЛОЖЕНИЕ М : Порядок осуществления и учета внутрирегиональных электронных расчетов при централизованном и децентрализованном способе обработки информации ………………………………………………………………….99

ПРИЛОЖЕНИЕ Н : Порядок осуществления и учета межрегиональных электронных расчетов при централизованном и децентрализованном способе обработки информации …………………………………………………………………………….101

ПРИЛОЖЕНИЕ О : Платёжное поручение ………………………………………….103

ПРИЛОЖЕНИЕ П : Направления дальнейшего совершенствования платежной ...104

Введение

Актуальность темы дипломной работы во многом определяется тем обстоятельством, что платежная система является наиболее важным, существенным элементом инфраструктуры финансового рынка. Поэтому структура национальной платежной системы, качество законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, управление рисками системы, обратное влияние состояния платежной системы на финансовый рынок представляют не только теоретический, но и практический интерес. В условиях экономики, финансовый рынок которой находится в стадии становления, надежные и безопасные платежные системы являются условием стабильного функционирования всей финансовой системы.

Последнее обстоятельство для нашей страны, в течение последнего десятилетия XX века пережившей не одно финансовое потрясение, в том числе и системный финансовый кризис 2008 года, имеет особое значение. «Вклад» платежной системы в кризис 2008 года не проанализирован до сих пор, а простая констатация наличия связи между ними не позволяет оценить угрозы, исходящие от платежной системы, в то время как именно платежная система является тем каналом, по которому различные финансовые потрясения могут очень быстро распространяться по отечественным и международным финансовым системам и рынкам. Активно развивающейся в мировой экономике процесс глобализации, сопровождающийся интеграцией финансовых рынков и формированием единого информационного пространства, предъявляет специфические требования к национальным платежным системам. Это означает, что проблемы состояния и перспектив развития национальной платежной системы ставятся в порядок дня как условие реализации стратегически важной для России задачи участия в мировой экономике в качестве эффективного и равноправного члена.

В силу перечисленных  причин, а также в связи с  отсутствием сколько-нибудь значимых исследований национальной платежной  системы России как института  финансового посредничества, заявленная тема является актуальной. Степень  разработанности проблемы.

Поскольку платежная  система находится в стадии становления, она еще не выделилась в отдельный  предмет исследования, а отдельные  аспекты этого важнейшего национального  института денежного обращения  исследуются в рамках общей теории денег. Такое положение вещей уже не соответствует потребностям ни самой науки, ни практики.

Современное состояние  теории денег в отечественной  литературе представлено трудами Л.И. Абалкина, А.В. Аникина, СМ. Борисова, A.M. Когана, A.M. Косого, Л.Н. Красавиной, Ю.С. Пашкуса, Я.А. Певзнера, О.Л. Роговой, В.М. Усоскина, В.Н. Шенаева, В.В. Шмелева. Однако, до сих пор в отечественной литературе отсутствуют работы, целью которых стало бы комплексное, системное исследование национальной платежной системы.

В процессе исследования автором были использованы труды таких зарубежных ученых, как Дж. Кейнс, М. Фридман, Ф.Н. фон Хайек, Э. Дж. Долан, К. Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл, Р.Л. Миллер. В связи с характером исследования особый интерес представляли работы авторов, посвященные исключительно платежной системе: А. Липиса, Т. Маршалла, Я. Линкера, О.С. Рудаковой, П. Берже, Ж. Ривуара.

Цель дипломной работы состоит в том, чтобы, провести комплексный анализ национальной платежной системы, выявить ее специфику, определяемую рыночной трансформацией экономики России, показать роль этого института в процессе реализации макроэкономической политики правительства, следовательно, определить меры, направленные на совершенствование платежной системы России.

Для достижения указанной  цели в работе поставлены следующие задачи:

- охарактеризовать структуру  платежной системы России и  определить основные тенденции  ее развития;

- провести анализ законодательной  и нормативной базы, регулирующей  совокупность гражданско-правовых  отношений, связанных с исполнением денежных обязательств;

- описать и проанализировать  систему рисков, сопровождающих  платежные отношения, а также  систему управления рисками со  стороны органа банковского надзора  - ЦБ РФ;

- рассмотреть основные  направления развития расчетной системы Банка России;

- исследовать роль  платежной системы как основного  механизма в реализации процессов  создания платежных средств.

Объектом исследования в дипломной работе является национальная платежная система России.

Предметом исследования - платежная система Банка России.

Методологической основой  работы являются: диалектический метод, организационный и системный  подходы, примененные к исследованию нормативного среза экономики. Диалектический метод реализован с помощью таких  общенаучных приемов как анализ и синтез, методы группировки и сравнения. В рамках организационного подхода использовался структурно-функциональный анализ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты функционирования платёжно –расчётной системы Российской Федерации

1.1.Структура  финансового банковского сектора в России

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безналичные расчеты  производятся через кредитные организации.

Деятельность  кредитных организаций признается законной лишь при наличии лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии указываются операции, которые вправе выполнять кредитная организация (банковские операции).

Существуют  два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные  организации (НКО). Ключевой отличительной  особенностью банков является то, что только банкам разрешено привлекать средства физических лиц и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) .НКО могут осуществлять отдельные банковские операции, перечень которых определяется Банком России. Большая часть действующих в России небанковских кредитных организаций специализируется на проведении межбанковских расчетов: эти НКО определены Банком России как расчетные НКО. Другие небанковские кредитные организации не участвуют в проведении расчетов и платежей.

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте.

На основе лицензии, выдаваемой Банком России, получение  которой обязательно для всех банков, банки наделяются полномочиями ведения банковских операций.

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” к операциям, которые требуют лицензии Банка России, в дополнение к указанной ранее операции привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относятся следующие:

— размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— выдача банковских гарантий;

— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме этих операций, для которых требуется лицензия, как банки, так и НКО вправе осуществлять сделки, такие как доверительное  управление денежными средствами и  иным имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами, осуществление других, кроме вышеперечисленных, операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг и другие сделки, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Осуществление этих сделок не лицензируется Банком России.

Банки, предоставляя услуги по проведению платежей для своих клиентов, используют различные платежные инструменты .

Особое место  в российской банковской системе  занимает Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России). Сбербанк России является кредитной организацией, имеющей наиболее разветвленную филиальную сеть на территории Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего количества филиалов кредитных организаций в стране.

Сбербанк России осуществляет привлечение денежных средств населения и предприятий  и хранение их в депозитах, выплату пенсий, пособий, проведение расчетов граждан по их финансовым обязательствам различного рода (налоги, платежи в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений), а также расчетное обслуживание предприятий и организаций. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла на начало 2008 г. 82,5% по рублевым вкладам и 51,3% по валютным вкладам.

В соответствии с Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Банку России (на начало 2008 г. — 63,8%).[15,ст.12]

В последние  годы проводится политика включения  России в мировое финансовое и  экономическое сообщество, выражающаяся, в частности, в либерализации  доступа иностранного капитала на внутренний рынок. Присутствие иностранного капитала в российской банковской системе важно для облегчения работы иностранных инвесторов.

В настоящее  время иностранные инвесторы  для работы на российском рынке банковских услуг создают дочерние компании в форме обществ с ограниченной ответственностью, которые в России относятся к банкам-резидентам.