Потребительские кредиты

Основные требования к субъектам кредитования – физическим лицам:

- Резидент РФ.

- Гражданство РФ.

- Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.

- Возраст: не менее 20 лет для женщин и 22 лет для мужчин.

- Наличие постоянного источника дохода.

- Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Вы можете использовать кредитную карту для оплаты повседневных расходов из средств банка и без уплаты процентов в течение беспроцентного периода, который составляет 50 дней.

Процентная ставка по кредиту в «Ренессанс Кредит» составляет 18,99% годовых по валютной карте и 20,99% годовых по рублевой карте (на 01.09.2010г.). Указанные процентные ставки действуют при предъявлении справки 2 НДФЛ. Без предъявления справки 2 НДФЛ процентная ставка по кредиту в «Ренессанс Кредите» составляет 22,99% годовых по валютной карте и 25,99% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 300% вашего ежемесячного дохода.

Точный лимит вашего кредита будет установлен Банком по результатам индивидуального кредитного анализа (на 01.09.2010г.).

Срок рассмотрения заявки – 3-5 рабочих дней.

Повседневные операции, осуществляемые ООО КБ «Ренессанс Кредит»:

- Снятие наличных.

- Пополнение счета.

- Коммунальные платежи.

- Оплата товаров и услуг.

- Денежные переводы.

Пополнение счета можно  произвести в отделении Ренессанса. Снятие наличных с вашего счета в «Ренессанс Кредит» также не вызовет у вас никаких затруднений. Просто обратитесь к операционисту любого нашего отделения.

Оплата товаров и  услуг с использованием пластиковых  карт «Ренессанс Кредит» экономит ваше время. Многие покупки вы сможете оплатить на расстоянии, не выходя из дома или не покидая рабочего места.

Коммунальные платежи  больше не доставят вам никаких хлопот, если вы доверите их «Ренессанс Кредиту». Все регулярные платежи (за квартиру, за свет, за телефон) будут проводиться аккуратно и точно.

 

 

2.3 Анализ структуры кредитного портфеля Челябинского ККО ООО «Ренессанс Кредит».

 

Челябинский ККО ООО «Ренессанс Кредит» занимается кредитованием юридических и физических лиц. Заемщикам предоставляются кредиты на любые цели. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные отделением кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Размер выдачи кредита  зависит от многих факторов. Прежде всего, от финансовой устойчивости заемщика, обеспеченности кредита (ликвидности  залога), процентной ставки, срока предоставления кредитных ресурсов.

Совокупная ссудная  задолженность Банковской группы «Ренессанс Капитал» выросла на 1,2%  с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г. При этом рост кредитного портфеля «Ренессанс Кредит» ККО Челябинский вырос с 4802,42 тысяч рублей до 59735,07 тысяч рублей.

Доля созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6%  благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Ренессанс Капитал» в части создания провизий.

Можно отметить появление признаков насыщения рынка кредитования юридических лиц, при том, что спрос на кредиты со стороны физических лиц продолжает возрастать. Данную динамику можно проследить в таблице 3.

 

Таблица 3 - Структура кредитного портфеля ККО Челябинский ООО «Ренессанс Кредит»

Структура кредитного портфеля	По состоянию на 01.01.2008	По состоянию на 01.01.2009	По состоянию на 01.01.2010	Отклонение (+/-)
Кредиты юридическим лицам, тысяч рублей	4802,42	7670,63	59735,07	+54932,65
- в том числе просроченные, тысяч рублей	0,00	314,26	0,00	0,00
Кредиты предпринимателям без образования  юридического лица, тысяч рублей	5209,58	9644,37	549,93	-4659,65
Кредиты физическим лицам , тысяч рублей	15250	27339	57962	+42712
- в том числе просроченные, тысяч рублей	8,76	14,14	20,09	+11,33
ИТОГО, тысяч рублей	25262	44654	118247	+92985

 

Российский рынок розничного кредитования демонстрирует внушительную динамику: за последние 2 года он вырос в среднем в 3,4 раза. Однако он пока далек от насыщения, за исключением сегмента потребительского кредитования. Активному росту рынка способствуют высокий спрос на банковские продукты и услуги со стороны населения, а также заинтересованность торговых сетей и крупных производителей в развитии за счет продаж в кредит. Вместе с тем дальнейшее развитие рынка сдерживают такие факторы, как низкая финансовая грамотность населения, высокий уровень мошенничества и несовершенная законодательная база в области применения взысканий к недобросовестным заемщикам», — подчеркнул руководитель блока «Розничный бизнес» Ренессанс Капитал, на международной конференции «Кредитный портфель»

Рассмотрим структуру  кредитного портфеля по строкам размещения ресурсов на примере таблицы 4.

Таблица 4 – Структура кредитного портфеля по строкам размещения ресурсов

Показатели	По состоянию на 01.01.2008		По состоянию на 01.01.2009		По состоянию на 01.01.2010
	Сумма, тысяч рублей	Уд. Вес %	Сумма, тысяч рублей	Уд. Вес %	Сумма, тысяч рублей	Уд. Вес %
Кредиты, предоставленные негосударственным  коммерческим предприятиям и организациям: От 91 до 180 дней От 181 дня до 1 года От 1 года до 3 лет	518,48 4283,94 -	2,05 16,96 -	6018,85 1651,78 0,00	13,48 3,70 -	10059,8 49675,2 0,00	8,51 42,01 -
Кредиты, предоставленные физическим лицам – предпринимателям: В том числе по срокам: От 31 до 90 дней От 91 дня до 180 дней От 181 дня до 1 года	2000 3000 209,59	7,92 11,88 0,83	0,00 0,00 9644,37	- - 21,60	0,00 0,00 549,93	- - 0,47
Кредиты, предоставленные физическим лицам: В том числе по срокам: От 31 до 90 дней От 91 дня до 180 дней От 181 дня до 1 года От 1 до 3 лет Свыше 3 лет	328,81 662,58 14258,61	1,3 2,62 56,44	547,77 1019,90 25771,33	1,23 2,28 57,71	3548,84 7262,12 47151,04	3,00 6,14 3,98
ИТОГО:	25262	100	44654	100	118247	100

 

Коммерческие банки  предоставляют кредиты в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. В международной практике выделяют еще и среднесрочные кредиты, но такое деление к условиям современной России имеет слабое отношение. У нас любой кредит, выданный более чем на 1 год, можно считать долгосрочным.

Краткосрочные кредиты  составляют в нашей стране 95%. Они  являются в целом более ликвидными, чем долгосрочные и пользуются большим  спросом, так как нестабильное положение  в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. Чем продолжительнее срок ссуды, тем выше риск, и тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере кратко и среднесрочных операций.

В настоящий момент по причине достаточно высокого предпринимательского риска банки неохотно дают кредиты  сроком свыше года и более. В общей  сумме задолженности по кредитам юридических лиц основной частью являются краткосрочные кредиты, долгосрочное кредитование значительной роли не играет ввиду нестабильности экономической ситуации, уровня инфляции, ссудной политики банка и других факторов.

В анализируемом периоде наблюдалось значительное увеличение (в 3,3 раза) объема выдачи долгосрочных кредитов физическим лицам – на срок свыше 3 лет. Так, по состоянию на 01.01.2010 из 49,46% активов на долю кратких приходится 19,67%, а долгих – 29,79%, тогда как по состоянию на 01.01.2009 из 33,49% активов на долю кратких приходится 24,6%, долгих – 8,89%. Таким образом, за анализируемый период в структуре кредитного портфеля по срокам предоставления кредита произошли существенные изменения, выразившиеся в увеличении доли выдачи кредитов на срок более 1 года. Это обусловлено более длительным сроком пользования кредитом, низкой процентной ставкой и возможностью заемщика истребовать большую сумму кредита.

Для снижения дефицита ликвидных  активов и сокращения разрывов по долгосрочным активам и пассивам в группах «от 1 года до 3 лет», «свыше 3 лет», необходимо проводить работу по привлечению вкладов на более длительные сроки. 

 

Таблица 5 – Выполнение Бизнес – плана по ссудной задолженности

Наименование показателя	План на 01.01.2010	Факт на 01.01.2010	Отклонение (+/-)
Ссудная задолженность юридических  лиц, включая предпринимателей, тысяч рублей	586808	60285	+1605
Ссудная задолженность населения, тысяч рублей	48250	57962	+9712
ИТОГО:	106930	118247	+11317

 

Для выполнения показателей  Бизнес – плана отделению необходимо активизировать кредитование юридических  лиц. При этом в целях минимизации  кредитных рисков при выборе заемщиков  учитывать следующие факторы:

- финансово – экономическое  положение клиента;

- обеспеченность кредитов;

- страхование залогового  имущества;

- наличие денежных  оборотов по счетам в банке.

О стабильно развивающейся  кредитной системе в районе свидетельствует  восстановление доверия населения  к банкам. Так, в общей сумме  привлеченных ресурсов на 01.01.2010 года 34,36% составляют вклады и депозиты населения.

2.4 Анализ рискованности кредитных операций ООО «Ренессанс Капитал» г.Челябинск

 

Большую роль в сфере  кредитования имеют риски, каждый выданный кредит носит определенный риск по невыплате. Поэтому при выдачи кредита банк к какой-то степени риска относится клиент. Рассмотрим объем ссуд, взвешенных по степени риска.

Таблица 6 – Объем ссуд, взвешенных по степени риска в соответствии с требованиями ЦБ РФ

Группа кредитного риска	Коэффициенты, риска,	Сумма, тысяч рублей		Активы, взвешенные с  учетом риска, тысяч рублей
		На 01.01 2009	На 01.01. 2010	На 01.01. 2009	На 01.01. 2010
1-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность	1	24877,55 9461,77 549,93 14863,98 1,87	43586,07 16555,62 760,00 26270,45 0,00	248,78 94,62 5,49 148,64 0,02	423,86 165,56 7,60 262,70 0,00
2-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность -задолженность	20	135,77 0,00 0,00 135,77 0,00	850,46 0,00 0,00 850,46 0,00	27,15 0,00 0,00 27,15 0,00	170,09 0,00 0,00 170,09 0,00
3-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность -задолженность	50	206,01 0,00 0,00 202,08 3,93	225,,42 0,00 0,00 225,42 0,00	103,00 0,00 0,00 101,04 1,96	1 12,71 0,00 0,00 112,71 0,00
4-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность -задолженность	100	62,04 0,00 47,75 14,29	6,25 0,00 0,00 6,25 0,00	62,04 0,00 0,00 47,75 14,29	6,25 0,00 0,00 6,25 0,00
ИТОГО:		25262	44654	440,97	724,73