Проблема морального риска в отношениях банка и вкладчика

Конгресс в любом случае вмешается, если застрахованные депозитные институты понесут большие убытки, но такая ситуация маловероятна. Чтобы налогоплательщики согласились финансировать компенсации из своего кармана -- притом, что совокупный капитал банковских структур превышает триллион долларов, -- эти убытки должны быть поистине колоссальными. В этих условиях представляется очевидным, что в плане защиты государства и налогоплательщиков от последствий банкротства банков и сберегательно-кредитных учреждений в регулировании застрахованных депозитных институтов нет никакой необходимости. Реально в этом заинтересованы сами застрахованные структуры -- даже, несмотря на то, что ФКСВ управляет системой страхования вкладов и большинство вкладчиков считает, что их депозиты гарантирует само федеральное правительство. В этой связи возникает целый ряд вопросов, рассмотрение которых находится за рамками тематики настоящей статьи.

К примеру, если все депозитные институты теперь отвечают за убытки, понесенные вкладчиками обанкротившихся банков, не следует ли предоставить финансовым институтам больше прав голоса в отношении политики регулирования, проводимой ФКСВ, и способов распоряжения их страховыми взносами. Если правительство заинтересовано лишь в том, чтобы простые граждане имели возможность надежно размещать свои средства, то разве недостаточно было бы в случае банкротства банка просто предоставить мелким вкладчикам приоритет по сравнению с остальными кредиторами. Убытки при подавляющем большинстве банкротств редко превышают 10% от общего объема активов компании, так что средств на приоритетное обеспечение интересов мелких вкладчиков остается больше, чем достаточно.

Кроме того, поскольку государственная система страхования вкладов (пусть и обеспеченная капиталом банков и сберегательно-кредитных учреждений) все же создает определенный "моральный риск", не стоит ли преодолевать его за счет придания субординированию структуры задолженности обязательного характера, как рекомендовал в марте 2000 года Теневой комитет по финансовому регулированию (Shadow Financial Regulatory Committee).

Вывод

Мы рассмотрели основную проблему взаимодействия банков и вкладчика: увидели, как и когда наступает риск потери вклада в банке, а также закрепили то, что взаимоотношения могут регулироваться законом и то, когда наступает правовая ответственность банка перед вкладчиком. Также, мы отметили, какие права имеет вкладчик, какую моральную ответственность несет банк перед вкладчиком, привели пример, как банки страхуют вкладчиков в странах ЕС.