Проблемы И перспективы развития банковских услуг населению с учетом зарубежного опыта

Особое внимание должно быть уделено законодательным  аспектам формирования системы кредитования малого бизнеса, который является одним из самых массовых потребителей банковских услуг в России. Сегодня потребность предприятий малого бизнеса в кредитовании удовлетворяется на 20–30%. Участие государства в механизмах снижения кредитного риска может разорвать порочный круг привязки национальной экономики к сырьевому сектору, аккумулирующему в себе основную часть финансовых потоков. Предлагается создать систему банков развития, ориентированных на кредитование несырьевых секторов экономики, включая малый бизнес. Еще одно перспективное направление законодательной работы связано с совершенствованием залога – упрощением процедуры реализации залога, а также исключением до сих пор распространенных случаев повторного залога уже заложенного имущества. Для этого предлагается создание единого реестра залогов.

Россия все  больше интегрируется в мировую  экономическую систему, вступление в ВТО – это очередной шаг. Этот процесс вызывает неизбежные изменения  в функционировании российской банковской системы.

Видение проблемы Правительством РФ включает в себя следующие позиции:

Во-первых, вступление в ВТО не повлияет резким образом  на российские банки в случае, если текущая ситуация с регулированием доступа иностранных финансовых учреждений на российский рынок останется  такой, какая она есть.

Во-вторых, российский рынок банковских услуг уже достаточно открыт, даже по международным меркам. И сделано это не в связи с давлением партнеров по переговорам о вступлении в ВТО, а потому что Российская Федерация сама избрала для себя такой путь – путь финансовой валютной либерализации. Самым видимым элементом этой либерализации, является решение Центрального Банка отменить еще с 1 июля 2006 г. остающиеся ограничения по резервированию операций, связанных с движением капитала через границу.

Уровень нынешней степени либерализации рынка финансовых услуг в России иллюстрирует соотношение долга российского нефинансового сектора (предприятий реальной экономики), российским банкам и иностранным инвесторам. (Имеются в виду не инвестиции в акции, а инвестиций в долговой инструмент). Внешний долг и внутренний долг банковской системы составляет соответственно 47 и 53 процента. Имеется тенденция к выравниванию. При этом и внутренний и внешний долг растут в абсолютных суммах. Это говорит о том, что спрос российской экономики на банковские финансовые услуги, в первую очередь на кредитование, почти в два раза превышает возможности российской банковской системы.

И может быть, это и хорошо для экономики, что  произошла такая валютная либерализация. И предприятия могут компенсировать недостаток кредитных ресурсов внутри, за счет внешнего рынка и развиваться, в общем-то, достаточно неплохими темпами. И банковская система продолжает развиваться хорошими темпами, быстрее, чем растет валовой внутренний продукт, несмотря на то, что определенный сектор экономики ею не обслуживается.

Важно найти  разумный баланс между потребностями  экономики в финансовых услугах  и интересами развития национальной банковской индустрии. Такая большая  страна как Российская Федерация, на историческую перспективу не должна отказаться, ни от национальной валюты, ни от национальной банковской системы. И если небольшие страны Центральной Европы могут пожертвовать этой индустрией в пользу других плюсов экономической интеграции со своими соседями, то Россия должную степень самостоятельности экономической политике будет иметь всегда. Одним из существенных элементов этой экономической самостоятельности является наличие национальной банковской системы. Этот факт признается и российскими властями, и российской банковской финансовой общественностью. Следовательно, государство должно в определенной степени создать условия для развития национального финансового сектора. В том числе, при необходимости выстраивать некоторые препятствия на пути проникновения иностранных финансовых систем и на внутренний рынок банковских услуг.

В то же время, существует некоторая уверенность, что от прихода  иностранных конкурентов выиграют не только потребители банковских услуг, но и сами российские банки: как минимум  технологии и опыт работы могут стать  той компенсацией, которую они получат в результате конкурентного взаимодействия.

 

Заключение

 

В ходе выполнения данной работы исследованы современное  состояние и перспективы развития российского рынка банковских продуктов  и услуг для населения. В заключение сделаем основные выводы.

Российская  банковская система демонстрирует  в последние годы высокие темпы  развития. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и появления новых  технологий и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение состава. Вместе с тем, российским банкам еще далеко до лучших мировых банковских стандартов.

По целевому назначению можно различать следующие  классы банковских операций и связанных  с ними услуг:

- пассивные  операции — аккумулирование денежных  ресурсов

- активные операции  — использование собственных  и привлеченных средств для  получения текущих и будущих  доходов;

- комиссионные  операции — обслуживание клиентов  за комиссионное вознаграждение.

Сбербанк России оказывает населению полный спектр банковских услуг, предлагая разнообразные банковские продукты. В условиях обострения конкуренции и функционирования системы страхования вкладов, Сбербанк постепенно лишается своих монопольных преимуществ и вынужден приближать проценты по вкладам и тарифы к среднерыночному уровню.

В России сегодня  одно банковское учреждение приходится примерно на 32 тыс. человек, тогда как  в США - одно на 2 тыс. человек, в Европе - одно отделение на 1,5 тыс. человек (в  Германии), одно на 4-5 тыс. человек в Великобритании, Ирландии, Швеции и Финляндии. Фактически о сложившемся насыщенном рынке банковском услуг можно говорить только в отношении Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга и Свердловской области, Тюменской области, Новосибирска, Самары, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону и Краснодара. Банковская инфраструктура других регионов, особенно отдаленных районов страны (Мурманская, Архангельская области, Восточная Сибирь, Дальний Восток), развита слабо.

Будущее российского рынка банковских продуктов и услуг видится, в первую очередь, в опережающем развитии розничного сектора.

Для расширения розничных операций необходимо смягчить воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны потребителей, так и предложение со стороны банков. Речь идет о следующем:

- неравномерное  распределение душевого дохода;

- низкий уровень  доверия к банковской системе;

- слабость банковского  регулирования;

- доминирующая  роль Сберегательного банка России (Сбербанка), принадлежащего государству;

- недостаточное  присутствие иностранных инвесторов;

- высокие первоначальные  затраты.

Таким образом, определенную во введение цель работы следует признать достигнутой, а  задачи исследования решенными в  полном объеме.

 

 

Список  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс РФ / Консультант Плюс.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 2.12.90 г. / Консультант Плюс.

3. Федеральный закон «О залоге» ФЗ № 2872-I от 29.05.92./ Консультант Плюс.

4. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"./ Консультант Плюс.

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях"/ Консультант Плюс.

6. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2008. – 253 с.

7. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 672 с.

8. Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2007. - 234 с.

9. Введение в банковское дело: словарь-справочник / Сост. Л. В. Акимова и др. - Владивосток: Изд-во Дальневосточ. ун-та, 2004. - 104 с.

10. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй

11. // Деньги и кредит. - 2005. - № 3. - С. 18-21.

12. Голодова Ж.Г. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. - М.: Изд-во Рос. ун-та Дружбы народов, 2007. - 154 с.

13. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.

14. Кредитование: пер. с англ. / под ред. М. А. Гольцберга, Л. М. Хасан-Бек. - Киев: Торгово-изд.бюро BHV, 2007. – 381 с.

15. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 271 с.

16. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. - 2007. - № 3. - С. 27-30.

17. Об актуальных проблемах коммерческих банков

18. // Деньги и кредит. - 2001. - № 4. - С. 10-13.

19. Овсянников А.Е. Элементы эффективной кредитной политики коммерческого банка // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2000. - № 3. - С. 42.

20. Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. - М. : Юристъ, 1999. – 423 с.

21. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. – 352 с.

22. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2005. - 464с.

23. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.

24. Розенберг Д.М. Словарь банковских терминов / Пер. с англ. А. М. Волкова, А. В. Щедрина; науч. ред. Я. М. Миркин. - М.: ИНФРА-М, 2001. – 360 с.

25. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – 768 с.

26. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2007. – 160 с.

27. Справочник банкира / Под ред. Э. А. Уткина . - М.: ЭКМОС, 2008. – 432с.

28. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2007. - № 4. - С. 106-109.

29. Стрельцова Н.Т. Кредит в российской экономике. - Новосибирск: ЭКОР, 2007. – 207 с.

30. Сухушина Г.В. Бизнес-модель финансового супермаркета как перспективная форма комплексного предоставления населению финансовых услуг // Экономическая наука современной России. - 2005. - № 4. - С. 140-146.

31. Сычев А.В. Финансовые институты на рынке розничного кредитования населения // ЭКО: экономика и организация промышленного производства. - 2005. - № 1. - С. 100-113.

32. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для экон. спец. вузов. - Минск: Мисанта, 2007. – 512 с.

33. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ВСЕ ДЛЯ ВАС, 2006. – 320 с.

34. Финансы предприятий: учебник для вузов по экон. спец. / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов; под ред. М. В. Романовского. - СПб.: Бизнес-пресса, 2006. – 527 с.

35. Челноков В.А. Банки и банковские операции: букварь кредитования, технологии банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. - М.: Высшая школа, 2007. - 272 с.

36. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2001. – 286 с.

37. www.cbr.ru - сайт Центрального банка России.

38. www.sbrf.ru - сайт Сберегательного банка России.

39. www.bankir.ru - банковский интернет-форум