Пути повышения финансовой грамотности населения в России

Министерство образования  и науки Российской Федерации

НОУ ВПО «Восточная экономико-юридическая

гуманитарная академия»

Факультет экономики

               

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

тема:

Пути повышения финансовой грамотности населения в России

 

 

                                      Работу выполнила: 

                                      студентка   2 курса магистратуры 

                                                              Заочного отделения        

                                                              Хужина А.А.                            

                                                              Научный руководитель:           

                                                              Фаттахов Азат Адифович

                                                              (к.э.н. профессор)                                       

                                                                                                           

                                                                                                             

                                                                                                      

                                                                                                      

                                                                                                        

                                        Уфа 2013

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….3

Глава 1. Понятие финансовой грамотности населения и программа  повышения финансовой грамотности…………………………………………..6

1. Что такое финансовая грамотность………………………………...6
2. Программа повышения финансовой грамотности………………..9

Глава 2. Повышение финансовой грамотности населения…………….13

2.1. Международный опыт  и российская практика в повышении  финансовой грамотности населения……………………………………………13

2.2. Повышение уровня финансовой  грамотности населения…………17

2.3.  Роль финансового  образования в повышении благосостояния  населения………………………………………………………………………....27

Заключение………………………………………………………………..36

Выводы ……………………………………………………………………39

Список литературы ………………………………………………………41

 

Введение

 

Финансовая грамотность  – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно  оценивать ситуацию на рынке и  принимать разумные решения.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными  средствами. То есть вести учет доходов  и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать  сбережения. А также ориентироваться  в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать  их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые  инструменты.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения  страны во многом зависит ее экономическое  развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому  разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности  населения – важное направление  государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень  осведомленности жителей в области  финансов способствует социальной и  экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским  кредитам, сокращению рисков мошенничества  со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

В России финансовая грамотность  находится на низком уровне. Лишь небольшая  часть граждан ориентируется  в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% – в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в  России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров  финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства  РФ.

Например, в Концепции  долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение  финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений  формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство  финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся – за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические  знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая  курсы и тренинги, а опыт приобретают  на собственных ошибках.

Предметов исследования в настоящей курсовой работе является финансовая грамотность населения РФ и пути повышения финансовой грамотности населения.

 

Глава 1. Понятие финансовой грамотности населения и программа повышения финансовой грамотности.

 

1. Что такое финансовая грамотность.

 

В международном обиходе  принято представление о финансовой грамотности как о способности  физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные  краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.

Повышение финансовой грамотности  наряду с финансовым образованием и  защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития актуальной задачей общественного развития.

Финансовое образование (ФО) определяется ОЭСР как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах  и концепциях и за счет информации, инструктажа и/или объективных  рекомендаций вырабатывают навыки и  укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность  делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а  также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов».

Еврокомиссия так определила конечную цель финансового образования: «развить способность потребителя  и собственника маленькой фирмы  понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения».

Под финансовой грамотностью как результатом финансового  образования понимают «совокупность  двух элементов:

1. владение индивидами  информацией о существующих финансовых  продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих  каналах получения информации  консультационных услуг;

2. способность потребителя  финансовых услуг использовать  имеющуюся информацию в процессе  принятия решения: при осуществлении  специальных расчетов, оценке риска,  сопоставлении сравнительных преимуществ  и недостатков той или иной  финансовой услуги».

В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору  в сфере финансовых услуг Великобритании (UK Financial Services Authority - FSA), финансовая грамотность (компетенция) предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах.

Финансово грамотное население:

- Ежемесячно ведет учет  расходов и доходов семьи,

- Живет по средствам  – без излишних долгов,

- Финансово планирует  на перспективу (готовность к  непредвиденным обстоятельствам  и подготовка к пенсии),

- Приобретает финансовые  продукты и услуги на основе  выбора,

- Ориентируется в вопросах  финансовой сферы.

(На основе определения  UK Financial Services Authority - FSА )

Правительство США создало  Комиссию по финансовой грамотности  и образованию ( Financial Literacy and Education Commission) и специализированный интернет-ресурс , а также Консультативный Совет по финансовой грамотности при Президенте США. В докладе Консультативного совета по финансовой грамотности финансовая грамотность определена как "умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия." Отмечается, что «финансовая грамотность» должна рассматриваться как динамическое понятие, так как грамотность предполагает возможность "каждому человеку эффективно реагировать на постоянно меняющиеся личные и внешние экономические обстоятельства."

Луис Витт из Института  социально-финансовых исследований определяет финансовую грамотность как «умение  читать, анализировать, управлять и  выделять те финансовые условия, которые  влияют на материальное благополучие. Это включает в себя способность  различать варианты финансовых решений, обсуждать денежные и финансовые вопросы без дискомфорта, строить  планы на будущее, и грамотно реагировать  на события, которые влияют на повседневную жизнь с финансовой точки зрения, в том числе события в мировой  экономике" .

Финансовая грамотность (как формируемые в процессе обучения компетенции ) включает три взаимосвязанных элемента: установки, знания и навыки.

Первая часть – правильные установки - это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая  начинается с планирования семейного  бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла.

Необходимые знания - принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем, включая понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между наличными и безналичными платежами, и т.п.

Необходимые навыки

- умение читать договор  и понимать содержащуюся в  нем информацию, сравнивать между  собой предложения различных  компаний, умение подавать претензию  или жалобу в том случае, если  его права нарушены, умение искать  и находить информацию о финансовом  рынке и т.п.

ОЭСР определяет финансовое образование как процесс, посредством  которого потребители финансовых услуг  совершенствуют свои знания о финансовых продуктах и понятиях, и, благодаря  информации и/ или объективным советам  и рекомендациям, развивают свои навыки и уверенность в себе. Это  позволяет им повысить осведомленность  о финансовых рисках и возможностях, делать обоснованный выбор, знать, куда обращаться за помощью, и принимать  другие эффективные меры для улучшения  своего финансового благосостояния.

Проблематика финансовой грамотности охватывает широкий  круг тем:

- осведомленность в вопросах  банковских услуг и потребительского  кредитования, 

- управление личным бюджетом,

- управление финансовыми  рисками (в том числе недопущение  формирования избыточной задолженности  и риска банкротства), 

- вопросы страхования, 

- понимание принципов  инвестирования и соотношения  между уровнем доходности и  риска,