Пути повышения финансовой грамотности населения в России

- знание прав потребителя  и требований обязательного раскрытия  информации, 

- планирование пенсионного  периода и финансового обеспечения  основных событий жизненного  цикла человека.

2. Программа повышения финансовой грамотности.

В России общественная значимость вопросов повышения финансовой грамотности  населения еще не получила должного распространения и признания. Большинство  граждан не разбираются в финансовых инструментах и не доверяют финансовой системе, имея перед собой многочисленные примеры потерь значительных денежных средств (замораживание счетов в Сбербанке, дефолт 17 августа 1998 года, крах финансовых пирамид и т.д.).

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), сегодня почти половина россиян не имеют доступа к финансовым услугам и не ведут учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан не имеет никаких сбережений. В последние годы лишь 37% граждан пользовались кредитами, а 62% не знают что такое банковские кредиты. Очевиден и тот факт, что значительная часть населения, независимо от величины доходов, принимает решение об управлении собственными деньгами, пенсионными сбережениями, семейными накоплениями не на основе анализа или консультаций со специалистами, а по совету друзей, знакомых или под влиянием не всегда объективной рекламы банковских и сопредельных услуг.

В условиях рыночной экономики, с ее взлетами и кризисами, вопросы личной финансовой безопасности приобретают жизненно важное значение практически для каждого человека. Понимание этих реалий обществом создает предпосылки для повышения уровня финансовой грамотности россиян и предполагает:

• получение знаний в области банковских услуг, ценных бумаг, страхования, пенсионного обеспечения, налогообложения, а именно: владение категориальным аппаратом финансово-экономического содержания; системное представление о финансовой составляющей жизни в условиях рыночной экономики; обладание базовыми представлениями о рыночной экономике, институтах рынка; современные представления о предпринимательстве, фирмах;
• получение базовых навыков управления личными финансами, инвестирования денежных средств и предпринимательства, то есть зарабатывания и сохранения денег в современных условиях: обладание навыками самостоятельного поиска экономической информации; владение элементарными навыками использования различных видов финансовых и экономических инструментов с целью их эффективного использования; владение культурой экономического мышления, обладание способностью к восприятию экономической информации;
• формирование представления о рисках инвестирования, предпринимательских рисках, рисках мошенничества, то есть, способах их оценки, мерах по их предотвращению.

Задачи повышения финансовой грамотности населения нашли понимание на самом высоком государственном уровне. 8 мая 2008 года на совещании в Кремле, посвященном вопросу формирования в России международного финансового центра, Президент России Дмитрий Медведев заявил: «Нужно продолжать общую работу по улучшению финансовой грамотности наших людей, формировать в целом позитивное отношение и к финансовым институтам, и к тем процедурам, которые существуют».

Как отмечается в Стратегии  развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной Правительством РФ в 2008 году, «участие населения на финансовом рынке является одним из признаков не только повышения  уровня жизни в стране, но и показателем  определенной зрелости финансового  рынка».

В 2009 году Правительством была разработана Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. В целях решения задач по повышению емкости и прозрачности российского финансового рынка, а также улучшения уровня информированности граждан о возможностях инвестирования сбережений на финансовом рынке ФСФР приняла в 2009 году Основные направления деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения.

Для дальнейшего стимулирования деятельности в этом направлении в марте 2011 года между Минфином и Международным банком реконструкции и развития (МБРР) было подписало Соглашение о займе на сумму 113 млн. долларов на реализацию совместного проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Финансовый Университет, являясь одним из ведущих вузов  в сфере экономического образования, уделяет большое внимание повышению  финансовой грамотности населения, в том числе молодого поколения  россиян.

В целях реализации данной задачи, а также в рамках Стратегии  развития Финуниверситета на 2010-2015 гг. в части работы по программам профессионального образования «школа-колледж-вуз», предлагается разработать и апробировать в рамках экспериментальной площадки организационно-методическую модель экономического профиля в среднем (полном) общем образовании и ее учебно-методическое и нормативно-правовое сопровождение в формате программы «Формирование экономической культуры в общеобразовательной школе» на базе ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации».

Задача повышения финансовой грамотности, в первую очередь молодежи как поколения, которое будет  определять будущее российской экономики и степень цивилизованности финансового рынка, так важна и масштабна, что ее решение возможно только в результате тесного сотрудничества государства с финансовыми и коммерческими институтами, образовательными учреждениями, общественными организациями, каждая из которых могла бы внести определенный вклад в развитие данного процесса в сфере своей компетенции.

Глава 2. Повышение  финансовой грамотности населения.

2.1. Международный  опыт и российская практика  в повышении финансовой грамотности  населения.

Финансовый аспект затрагивает  практически все сферы жизнедеятельности  современного человека. Финансовая грамотность  дает возможность управлять своим  финансовым благополучием. Отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков  ограничивает возможности граждан  по принятию правильных решений для  обеспечения своего финансового  благополучия.

На микроуровне экономические  последствия и угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в накоплении населением избыточной кредитной задолженности, неэффективном  распределении личных сбережений.

На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает  доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста.

Непросвещенность и недоверие  граждан к финансовым рынкам, непонимание  контрактных отношений, базовых  основ финансов также сдерживают развитие предпринимательской деятельности и малого бизнеса: люди не знают, как  начать свое дело, оформить бизнес-проект. Устойчивое развитие экономики Российской Федерации зависит не только от внедрения  более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от того, насколько население способно их использовать.

Развитие современной  рыночной экономики предполагает широкое  участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых  и ипотечных схемах, помогающих решить вопросы пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, образования и жилья. Расширение и рациональное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечивает более высокий уровень экономической и социальной стабильности и одновременно создает основы устойчивости финансовой системы и макроэкономической сбалансированности Активное сберегательное поведение населения, использование накопительных и страховых инструментов предполагает достаточно высокий уровень финансовой грамотности, который позволяет гражданам активно взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского и страхового сектора, системы пенсионного страхования.

Финансовая грамотность  помогает домохозяйствам укрепляющегося среднего класса эффективно планировать  и использовать личный бюджет, принимать  решения в области личных финансов исходя из своих долгосрочных интересов, избегать излишней личной задолженности, ориентироваться в сложных услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, распознавать угрозы и снижать риски мошенничества со стороны потенциально недобросовестных участников рынка. В Р оссии развитие финансовой грамотности является важным направлением укрепления среднего класса, сберегательного поведения населения как основы макроэкономической стабильности и развития современного финансового сектора.

В долгосрочном плане место финансовой грамотности населения определяется возросшим значением индивидуальных финансовых решений в обеспечении личного благосостояния на всех этапах жизненного цикла — при получении образования, создании семьи, рождении детей, обеспечении домохозяйства жильем, смене сферы деятельности и окончании трудовой деятельности, выходе на пенсию и т.п. Повышение роли личной ответственности за собственные финансовые решения происходит в последние десятилетия на фоне расширения потребительского сектора финансового рынка, роста разнообразия и сложности финансовых продуктов, общего роста доходов и сбережений населения, что делает проблему повышения финансовой грамотности еще более актуальной.

Недостаточная финансовая грамотность  в настоящее время является препятствием для развития отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового  рынка. Повышение ее уровня в Р оссии будет способствовать ускорению процесса осуществления пенсионной реформы, реформы банковского и страхового секторов, в частности, росту спроса на услуги добровольных пенсионных накоплений и страхования.

Рост финансовой грамотности  населения позволит более активно  развиваться сектору безналичных  финансовых трансакций, поддержит тенденцию  к снижению наличного денежного  оборота, что также будет вести  к увеличению собираемости налогов, прозрачности и подконтрольности финансового  сектора.

Повышение финансовой грамотности  способствует росту качества финансовых услуг, позволяет расширить возможности  граждан более эффективно использовать финансовые услуги. Данный процесс  сокращает уязвимость перед финансовыми  кризисами, а также ведет к  постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны  недобросовестных участников рынка, являясь  важным фактором защиты потребителей финансовых услуг.

Финансово грамотное население  в целом лучше подготовлено к  кризисным ситуациям и может  лучше защитить себя, лучше ориентироваться  в условиях мирового финансового  кризиса: разбираться с налоговыми декларациями, выбирать себе пенсионные планы, сберегать свои накопления, правильно  принимать инвестиционные и иные финансовые решения и не поддаваться  панике.

В условиях финансово-экономического кризиса более явно обозначилась необходимость государственного воздействия на такие долгосрочные проблемы, как:

необоснованно завышенные ожидания населения относительно государственной  финансовой поддержки в случаях  финансовых потерь;

низкая способность граждан  к обеспечению личного (семейного) устойчивого финансового здоровья на основе индивидуальных финансовых решений;

слабое знание базовых  принципов и инструментов финансового  рынка.

Сложившаяся ситуация свидетельствует  о необходимости системной политики, направленной на повышение финансовой грамотности населения, развитие системы  финансового образования и укрепления защиты прав потребителей финансовых услуг, увеличение доступности финансовых услуг для граждан, преодоление  дефицита «длинных денег» в экономике, расширение числа участников и рост «финансовой емкости» накопительной  пенсионной системы. Первоочередной задачей  становится также выработка национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения. Реализация данной стратегии предполагает создание устойчивых институтов на федеральном  и региональном уровне, вовлеченных  в программы финансового образования  и информирования населения, поддержку  региональных инициатив по повышению  финансовой грамотности, укрепление системы  защиты потребителей финансовых услуг  и построение системы оценки уровня финансовой грамотности и оценки эффективности мероприятий, направленных на ее увеличение.

Повышение финансовой грамотности  является одним из основных направлений  формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в К онцепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. В Бюджетном послании Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации о бюджетной политике в 2008—2010 гг. отмечена важность развития пенсионной системы через стимулирование добровольных пенсионных накоплений граждан. Развитие ипотечного кредитования определено целью национального проекта «Доступное и комфортное жилье». Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года2 рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в Р оссии, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики. Концепция создания международного финансового центра в России обозначает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора роста общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы.

2.2. Повышение уровня  финансовой грамотности населения.

Проблема развития финансового  образования и повышения уровня финансовой грамотности населения является относительно новой, очень интересной и чрезвычайно сложной для нашего региона. Волгоградская область начала решение указанной проблемы с разрозненных инициатив различных ведомств и заинтересованных сторон, однако пришло время придать этому процессу организованный характер. Александр Владимирович Дорждеев, заместитель главы администрации Волгоградской области, председатель Комитета бюджетно-финансовой политики и казначейства