Развитие банковской системы РФ

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают  посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в  России и других странах СНГ новой  хозяйственной системы. Совершается переход от административно управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

В данное время идет поиск  и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

Построение такого банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Надежная банковская и финансовая система является стержнем в развитии и успешного функционирования рыночной экономики необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. Эта система является основой, мобилизующей и распределяющей сбережения общества и облегчающей его повседневные операции.

Из-за центральной роли банковской и финансовой системы  в рыночной экономике на начальной фазе перехода к данному типу экономике приоритетное значение должно быть придано реформе и адаптации коммерческой банковской системы. Успешная реформа коммерческой банковской системы, в свою очередь предполагает одновременное преобразование центральной банковской системы.

Учитывая актуальность вопроса, темой курсовой работы является: «Банковская система в рыночной экономике».

Цель работы - определить состояние банковской системы России на текущий момент и тенденции её развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить роль банковской  системы в экономике государства.

2.Охарактеризовать текущее  состояние банковской системы России.

3.Выявить тенденции  развития банковской системы.

4. Изучить перспективы  развития банковской системы

Объектом нашего исследования будет банковская система Российской Федерации.

Предметом исследования являются процессы формирования и развития банковской системы во взаимодействии с реальным сектором экономики и финансовыми потоками.

В процессе работы изучены  законодательные материалы РФ по данной теме, материалы периодических  изданий, научно- методическая литература, а также произведены аналитические исследования по имеющимся материалам.

Глава 1. Современное  состояние банковской системы России

1. Структура современной банковской системы России

 

Банковская система  — целостное образование национальных банков различных видов, а также кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Банковская система - совокупность, которая обеспечивает ее будущую устойчивую динамику.

Банковскую систему можно представить  в виде схемы, состоящей из блоков:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         

 

Рис.1. Банковская система

 

Банковская  система включает все банковские и не банковские институты, выполняющие  отдельные банковские операции. Банковское законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчинённости и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

По критерию права собственности банки и  другие кредитно – финансовые институты  различают:

• государственные кредитные и кредитно-финансовые институты;
• частные кредитные кредитно-финансовые институты;
• кооперативные;
• смешанные (представляют разные формы собственности).

Организация банковской системы может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но, как правило, - это подсистемы первого или второго уровня.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

1 уровень – центральный банк,

2 уровень – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные ЦБ.

Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком.

На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

В структуру современной банковской системы РФ входит Центробанк, коммерческие банки и Парабанковская система (кредитные союзы). Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.^[1] Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в ФЗ «О Центральном банке РФ, а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организации» Банк России выступает в качестве органа финансовой власти государства, которая заключается в том, что он вместе с правительством РФ формулирует и реализует денежно-кредитную политику. «В соответствии со статьей 3 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ, и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Ключевым элементом правового статуса ЦБ РФ является принцип независимости, который проявляется, прежде всего, в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)", Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции РФ, а также в статьях 1 и 2 ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)», «Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)" и иными федеральными законами. Банк России в соответствии с Конституцией РФ не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты ФЗ, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций.

Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал  и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью.^[2] Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)". Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено ФЗ.

Финансовая независимость  Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено ФЗ. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента РФ) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (т.е. осуществляет эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Основные его функции таковы:

• проводит государственную политику;
• регулирует кредитно-денежную сферу и валютные отношения;
• сохраняет официальные золотовалютные резервы;
• эмиссия банкнот в оборот ;
• контроль денежного обращения;
• функция резервного центра банков;
• управление государственным долгом;
• пополнение госбюджета;
• проведение научных исследований;
• контроль и воздействие на коммерческие банки;

Центральный банк участвует в управлении государственным  долгом и осуществляет кассово-расчетное  обслуживание бюджета государства.

По своему статусу  в кредитной системе центральный  банк является этаким  “банком банков”, т. е. сохраняет обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет многочисленные ссуды учреждениям, выступает в качестве “кредитора высшей ступеньки в иерархической лестнице”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо соотственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческий банк –  это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль. Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).^[3]

Кредитные союзы в  России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Речь может идти об усилении неравномерности развития первого и всех остальных эшелонов банковского сектора и степени концентрации последнего.

Итак, если кратко дать описание всех элементов банковской системы, т.е. систематизировать всё вышесказанное, то:

1. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает  в качестве агента правительства.
2. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие. Коммерческие банки – основное звено кредитной системы.