Развитие банковской системы РФ

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

2.2. Перспективы развития банковской системы России

В последние годы российский банковский сектор развивается очень  динамично. Динамику в номинальном выражении, его ежегодный прирост основных показателей развития банковского сектора (капитал, активы, кредиты) составляет 30 – 50%, а по отдельным направлениям и выше.⁴ При этом по многим показателям темпы прироста были выше, чем в среднем в предыдущие пять лет, и выше, чем в 2004, 2005 годах. Высокими темпами растут объемы кредитования, не только физических лиц, но и нефинансовых организаций. При этом нельзя не отметить, что в общем объеме инвестиций в основной капитал доля инвестиций, формируемая за счет кредитов банков, стала заметно увеличиваться. Всего 2 – 3 года назад кредиты банков обеспечивали только 2 – 3% инвестиций, сейчас – на уровне 10%, притом, что сами инвестиции растут довольно высокими темпами. Это свидетельствует о том, что банковская система России на подъеме и начинает вносить все более существенный вклад в развитие экономики страны. Несмотря на высокие темпы развития банковского сектора, достигнутые в последние годы, мы отстаем от наиболее передовых стран.

Но есть и внутренние факторы, которые предъявляют повышенные требования к банковской системе. Наиболее существенный из них связан с особенностями промышленного воспроизводства в нашей стране. После кризиса 1998 г. рост производства в России происходил в основном на старых, созданных в предшествующие годы мощностях. Объем инвестиций в основной капитал был незначителен, ввод новых мощностей в большинстве отраслей был в пределах 1,4 – 2,0% в год при росте производства существенно выше. Сейчас такая модель воспроизводства себя практически исчерпала. Дальнейшее увеличение производства, тем более отвечающее современным требованиям, предполагает создание новых мощностей соответствующего технического уровня, что сопряжено со значительным ростом инвестиций. Однако его реализация обеспечивается в существенной степени за счет государственных средств и заимствований из-за рубежа. Участие наших банков в формировании инвестиций, возросло, но пока недостаточно. По состоянию на 01.01. в России в целом по банковскому сектору показатель достаточности капитала по методике расчета норматива Н! составил 14,9%. Пять лет назад он был больше 20%. Это не значит, что устойчивость банковской системы снизилась. Более того, устойчивость банковской системы заметно выросла, благодаря большой проделанной работе, направленной на повышение качества корпоративного управления в банках, повышение транспарентности структуры собственников, усиление контроль над формированием капиталов банков, за организацией работы по оценке и управлению рисками, за эффективностью службы внутреннего контроля. Кроме того, и темпы роста капитала заметно выросли. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 6,3%. По сравнению с другими развитыми странами – это пока немного, но если учесть, что на начало этот показатель составлял 3,9%, то динамика не плохая. Снижение величины достаточности капитала вызвано отставанием темпов роста капитала от темпов роста активов банковского сектора, обусловленным, прежде всего, значительным ростом объемов кредитования, особенно розничного. Резкий рост объемов розничного кредитования сопровождался заметным ростом просроченной задолженности, что свидетельствует о росте кредитных рисков в банковской системе в целом. Впервые месяцы прирост показателя достаточности капитала оказался, очень существенным, в значительной степени за счет результатов проведения IPO Сбербанка.

В последние годы наиболее важным источником роста собственных  средств (капитала) является прибыль  и фонды банка, формируемые из прибыли. На долю этих источников пришлось примерно 40% увеличения капитала. Учитывая достаточно высокую рентабельность банковского капитала (по состоянию на 01.01.2012 она уже превысила 26%), значимым каналом увеличения капитала являются отечественные и иностранные инвесторы. Только отечественный рынок капитала дал 38% прироста капитала банков. Однако его роль снижается, и все заметнее проявляются иностранные инвестиции. Быстро растет доля нерезидентов в совокупном уставном капитале российской банковской системы. На начало года она составляла 15,9%, два года назад  – 6,2%. В 2005 году усилия Банка России направлены на формирование более гибкой системы используемых инструментов денежно-кредитной политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем. При этом получат дальнейшее развитие как постоянно действующие инструменты денежно-кредитного регулирования, так и инструменты, базирующиеся на проведении рыночных операций. Вместе с тем Банк России намерен совместно с Правительством Российской Федерации активно воздействовать на улучшение экономических условий, в которых осуществляется денежно-кредитная политика. В первую очередь это касается создания благоприятных предпосылок для активного функционирования рынка межбанковских кредитов, восстановления доверия к государственным ценным бумагам со стороны российских и иностранных инвесторов и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных долговых обязательств⁵.

Банк России в 2005 году продолжил работу по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и его нормативной базы.

В настоящее время  проведена работа по подготовке новой  редакции положений Банка России от 30.03.96 N 37 "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации" и от 04.11.96 N 51 "Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации", куда, в частности, внесены следующие изменения.

Для всех кредитных организаций унифицированы сроки представления расчета регулирования обязательных резервов и сроки проведения перерасчетов по обязательным резервам; уточнен порядок проведения регулирования размера обязательных резервов по тем кредитным организациям, которым подлежат возврату излишне перечисленные в обязательные резервы средства; предполагается уточнить перечень резервируемых счетов, период расчета обязательных резервов исходя из количества календарных дней в месяце, а также порядок пересчета остатков привлеченных средств в иностранной валюте в российские рубли, с учетом установленных федеральными законами выходных и праздничных дней, порядок взыскания недовзноса в обязательные резервы и штрафов за нарушение порядка обязательного резервирования, порядок регулирования обязательных резервов при реорганизации кредитной организации, либо при передаче кредитной организации под управление Государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО).

В будущем году Банк России предполагает расширить спектр применяемых операций на открытом рынке и увеличить их объем. Этому должно способствовать как восстановление объема операций на всех секторах финансового рынка, так и появление на рынке новых ликвидных инструментов, в том числе ценных бумаг Банка России и долговых обязательств Министерства финансов Российской Федерации.

В 2005 году Центральный  банк Российской Федерации  продолжил  работу по развитию операций междилерского РЕПО. Актуальность этой задачи определяется необходимостью оперативного управления краткосрочной ликвидностью в банках, а также повышением эффективности проводимых Центральным банком Российской Федерации операций на открытом рынке. Мировой опыт показывает, что операции РЕПО являются наиболее действенным инструментом с точки зрения достижения оперативных целей денежно-кредитной политики.

В отношении купли-продажи  иностранной валюты на открытом рынке  Банк России будет и впредь проводить  взвешенную политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса национальной валюты, наращивание золотовалютных резервов, предотвращение чрезмерного и необоснованного увеличения денежной массы, формирование рациональных ожиданий.

Банком России будет  осуществляется работа по совершенствованию  механизмов и нормативной базы рефинансирования банков, а также по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов "овернайт") на банки иных регионов (кроме Московского региона и г. Санкт-Петербурга) по мере технической готовности соответствующих региональных подразделений Банка России⁶.

В целях изъятия излишней ликвидности Банк России и в дальнейшем будет осуществлять операции по привлечению  в депозиты средств банков. При этом Банк России намерен с помощью указанных операций регулировать не только краткосрочную ликвидность банков, но и использовать этот инструмент для регулирования ликвидности в среднесрочном периоде.

Существенное воздействие  на развитие кредитных операций банков окажут темпы и характер структурных  преобразований в экономике, меры по повышению транспарентности информации о финансовом состоянии предприятий и структуре собственности в реальном секторе, а также ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствований на внутреннем финансовом рынке, а также ряд внешних факторов, как экономического (цены на основные товары российского экспорта), так и внеэкономического характера.

Поэтому представляются следующие пути совершенствования  и дальнейшего повышения эффективности кредитной системы России:

1. Не подлежит сомнению, что двухуровневая структура банковской системы Российской Федерации должна быть сохранена. Однако осуществить реформирование ее верхнего уровня.
2. Необходимо обеспечение большей согласованности действий органов управления кредитной системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации). В результате будет гарантировано проведение единой денежно-кредитной политики государства.
3. Требуется создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся кредитную систему: органы управления кредитной системой должны сами обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако оставаясь в рамках, установленных законодательством.

Заключение

Основными позитивными  факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

1. благоприятный макроэкономический климат в стране;
2. повышение доверия к банкам и рост спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения; 
3. растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;
4. повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;
5. последовательное изменение модели развития банков.
6. постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования.

К негативным факторам развития банковской системы РФ в 2005 -2011гг. можно отнести:

1. несовершенство системы банковского регулирования и надзора;
2. рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;
3. риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;
4. значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы;
5. неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;
6. высокую нагрузку на банковский капитал, обусловленную быстрым ростом активов.

На 01.01.11 на территории РФ действовало 3286 филиалов кредитных организаций, в т.ч.857 филиалов Сбербанка России и 90 филиалов банков со 100%иностранным участием. По сравнению с прошлым годом темпы роста всех основных показателей в этом году увеличились, за исключением темпов роста кредитов физическим лицам. Активы банковской системы росли несколько быстрее, чем год назад - на 44,1% (против 36,6% в прошлом году), капитал вырос на 36,3% (против 31,3% год назад). Темпы роста кредитов физическим лицам остались высокими - более 75% за год. Со снижением темпов роста объемов кредитов физическим лицам несколько снизились и темпы прироста просроченной задолженности по этим кредитам (прирост на 144% против 157% в прошлом году). Доля просроченных кредитов физическим лицам достигла 2,6%. Следует отметить, что более 40% просроченной задолженности по кредитам физическим лицам приходится на банки «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и «Инвестсбербанк», имеющие 10% и более официально показываемых просроченных кредитов.

Уровень концентрации активов  в банковском секторе России остается практически постоянным с 2007 года – на первые 50 банков (ранжированных по величине активов) приходится около 75% всех активов банковской системы. При этом 42% всех активов банковской системы – это вклад первых 5-ти банков. На эти же 5 банков приходится свыше 50% всех привлеченных средств юридических и физических лиц. Причем с многократным отрывом лидирует Сбербанк, на который приходится 53,5% привлеченных вкладов населения, 28% всех кредитов физическим лицам, свыше 33% кредитов юридическим лицам и около 22% привлеченных средств предприятий и организаций. Как следствие, именно Сбербанк задает ценовые ориентиры на рынках привлечения и размещения ресурсов. За 2010 год структура активов изменилась незначительно: 67,2% активов приходится на ссудную задолженность (+2 п.п. с начала года), 14% - на ценные бумаги (-1,3 п.п. с начала года), 6,8% на счета в Банке России (-0.2 п.п.), 2,9% на основные средства и нематериальные активы, 2,6% - на денежные средства. В пассивах на средства предприятий и организаций приходится 32,5% (+ 2,2 п.п. с начала года), на средства на счетах физических лиц – 27,6% (-1,3 п.п. с начала года), на средства, привлеченные путем выпуска долговых обязательств, приходится 7,2% (-0,3 п.п. с начала года). Около 12,7% составляют собственные средства (капитал) банков (против 13,5% на начало года). На кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков, приходится 12,3% пассивов (+1,2 п.п. по сравнению с началом года). Объем всех видов ссудной задолженности за 2006 г. вырос более чем на 48% (против роста на 44% в 2010 г.). Ожидается, что в ближайшие годы высокие темпы рост сохранятся. За 2011 год доля рублевых кредитов в суммарном кредитном портфеле выросла с 70% до 74%. Почти 22% ссудной задолженности составили кредиты физическим лицам, 60% кредитов было предоставлено нефинансовым организациям-резидентам, 5,5% - финансовым организациям, 7% - банкам-нерезидентам и 1% - государственным финансовым органам.

Самым привлекательным  сегментом банковского рынка  оставалось обслуживание крупных корпоративных клиентов, однако для него характерна небольшая маржа, ограниченные возможности заключения сделок на выгодных для банка условиях, а также сильная конкуренция со стороны международных банков. Российские компании привлекают значительную часть необходимых им средств с международного рынка напрямую. С ростом суверенного рейтинга РФ этот процесс может усилиться, что уменьшит потенциал роста бизнеса российских банков в секторе корпоративного кредитования.

Для совершенствования  российской банковской системы требуют  своего решения следующие проблемы:

• реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
• рекапитализация банков и принципиальный поворот в их взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
• повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;
• восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.