Развитие кредитной системы России

В 1990 г. были приняты банковские законы, регулирующие деятельность как эмиссионного, так и коммерческих банков. Таким образом, в этот период образовалось двоевластие.

После того, как СССР прекратил свое существование как геополитическая реальность, на территории России стали действовать банковские законы, принятые Верховным Советом РСФСР.

Банковское законодательство 1990 г. закрепило двухуровневую организацию банковской системы, многообразие форм собственности в банковской сфере, утвердило принципы рыночного хозяйства в банковском секторе [6, с. 22-23].

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты [11].

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г.:

1. Банк России;
2. Банковская система:
• коммерческие банки;
• Сберегательный банк Российской Федерации.
3. Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды;
• прочие.

Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента — рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы [11].

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991-1992 гг.:

1. Банк России.
2. Банковская система:
• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

Следующий этап в развитии кредитной деятельности России начался в 1995 г. и продолжается до наших дней. Его общей чертой является переход от экстенсивных к интенсивным методам развития кредитной системы. Происходит не только постепенное уменьшение числа кредитных институтов, но и существенное изменение в качественной деятельности банков [10, с. 170].

На этапе 2009-2015 гг. Правительство Российской Федерации и Банк России считают приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках [12].

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала [11].

1.2. Банковская система России

  Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы [47, с. 98].

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма [5, с. 44].

Банковская система является составной частью кредитной системы страны, кредитная система, в свою очередь, является составной частью экономической системы страны [2, с. 456]. 

Банковская система как элемент рыночной экономики, как правило, двухуровневая. Первый, верхний, уровень — Банк России. Второй, нижний, уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения.

Банк России страны является главным звеном банковской системы любого государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом [2, c. 456].

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны [2, c. 457].

1.3. Парабанковская система

Парабанковская система — это звено кредитной системы, включающее различные учреждения, которые не являются банками, но которым официально разрешена кредитная деятельность[3, с. 138].

Парабанковская система делится на организации с узкой специализацией и организации - финансовые посредники.

Организации с узкой специализацией: ломбарды, кредитные кооперативы, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, кассы взаимопомощи, пункты проката.

Ломбарды связаны с использованием движимого имущества в качестве залога кредита.

Кредитные кооперативы – объединения членов определенных коллективов либо определенной сферы деятельности с целью предоставления денежных средств на кредитной основе, но с льготными условиями.

Факторинговая компания приобретает у своего клиента долговые обязательства его партнеров.

Форфейтинг – покупка долговых обязательств (или их серии), часто переводных или простых векселей, у экспортера.

Лизинг – предоставление кредита в товарной форме (движимое и недвижимое имущество) в форме долгосрочной аренды.

Кассы взаимопомощи, действуют так же, как и кредитные кооперативы, но кроме кредитной функции выполняют еще функцию накопления.      

Пункты проката предоставляют своим клиентам, как правило, частным лицам, возможность пользоваться какими-либо товарами потребительского назначения на условиях последующего возврата в определенный срок и с уплатой процентов за право пользования.

Организации – финансовые посредники: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и фонды.

Страховые компании создаются для предоставления страховых услуг.

Пенсионные фонды организуют пенсионное обеспечение граждан.

Инвестиционные компании и фонды привлекают средства клиентов за счет продажи собственных ценных бумаг, вкладывая собранные деньги в ценные бумаги других инвесторов.

 

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ  РОССИИ

2.1. Анализ банковской системы  России

Развитие банковской системы России неразрывно связано с жизнью страны, происходящими в ней экономическими и социально-политическими изменениями. С каждым годом становится все более широким спектр банковских операций, возрастает значимость банковской системы в экономике и ответственность банков перед обществом и государством [7, с. 3].

Совокупные активы банковского сектора за 2012 г. выросли на 18,9% и составили 49,5 трлн.руб. (79% ВВП). Годом ранее банковские активы

      увеличились на 23,1%  [12] (см. рис. 1) 

Рис.1. Активы российских банков. Темпы прироста к соответствующему периоду предыдущего года,%.

За последние 5 лет количество кредитных организаций сократилось на 152 единицы (14%). Уменьшение количества банков произошло в основном за счет средних и малых банков. Также наблюдалось сокращение крупных частных банков. При этом произошло увеличение количества банков, контролируемых государством и иностранным капиталом. По данным на начало 2013 г. в 25 банках, контролируемых государством, было сконцентрировано более половины всех активов банковского сектора [12] (см.рис.2)

Рис.2. Доли  отдельных групп банков в совокупном объеме активов на 1 января 2013 года

Общее замедление роста экономики в 2012 г. отразилось на динамике корпоративного кредитования. Объем задолженности предприятий и организаций перед банками в 2012 г. вырос на 12,7%, для сравнения в 2011 г. общий темп прироста задолженности был в два раза выше - 24,7% [12] (см. рис. 3)

Рис.3.Кредиты предприятиям и организациям, трлн. руб

По данным на 1 января 2013 г., объем собственных средств (капитала) банков составил 6,1 трлн. руб. За 2012 г. прирост этого показателя составил 16,6%. Рост банковского капитала c 2010 г. сопровождается снижением показателей его достаточности [12] (см.рис.4)

Рис.4. Собственные средства (капитал) банков

Кредитование населения демонстрирует интенсивный рост. Общий объем задолженности населения перед банками вырос в 2012 г. на 39% и составил 8,4 трлн. руб.(15,1% ВВП). Средняя ставка по банковским кредитам для населения в рублях с середины 2011 г. снова стала расти и к концу 2012 г. вышла на уровень 22-23% [12].(см. рис.5)

Рис. 5. Банковские ставки для населения,%

               Обзор тенденций развития банковского сектора РФ (итоги 2012 г. и начало 2013 г):

• Наблюдается сокращение количества банков и укрупнение оставшихся.
• Общее замедление роста экономики снизило спрос предприятий и организаций на банковские кредиты. Снижение темпов банковского кредитования корпоративного сектора повлияло на динамику активов банков в 2012 г.
• Прирост задолженности корпоративного сектора перед банками в 2012 г. был в два раза меньше, чем годом ранее. Банковские кредиты направлялись в основном на пополнение оборотного капитала и обслуживание текущей деятельности компаний.
• Интенсивный рост розничного кредитования в 2012 г. наблюдался по всем видам ссуд и происходил на фоне замедления прироста депозитов населения в банках. Быстрее остальных вырос портфель необеспеченных потребительских ссуд, который несет повышенные риски для банков.
• В 2012 г. снижение доли просроченной задолженности было связано с опережающим ростом розничного кредитного портфеля. Отложенный рост «просрочки» по кредитам начался в 2013 г.
• По итогам 2012 г., совокупный финансовый результат деятельности банков превысил результат прошлого года. Основной прирост доходов обеспечило розничное кредитование. Показатели рентабельности банковского сектора пока остаются ниже докризисных значений.
• Рост банковского капитала в 2012 г. сопровождался снижением показателей его достаточности. Основным источником формирования банковского капитала являются прибыль и фонды.

2.2. Анализ парабанковской системы  России

Парабанковская система России представлена различными специализированными кредитно-финансовыми институтами.Эти учреждения существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.

Кратко проанализируем тенденцию развития  за последние годы  таких специализированных кредитно-финансовых институтов как страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды.

По состоянию на 1 января 2013 года на рынке действовало 469 страховщиков; за предыдущий год их количество уменьшилось на 110. При этом страховые взносы, собранные российскими страховыми компаниями, достигли рекордных объемов – 812,5 млрд. руб. (без учета обязательного медицинского страхования). В то же время с середины 2012 года на рынке идет постепенное снижение темпов прироста взносов в годовом выражении (22,6% на 1 июля 2012 года, 21,5% на 1 января 2013 года), тогда как по выплатам темпы роста увеличиваются [12] (см. рис. 6).

 

Рис.6. Объем и годовая динамика страховых взносов и выплат

По итогам первых девяти месяцев 2012 года объем активов действующих негосударственных пенсионных фондов (НПФ) достиг 1,47 трлн. руб.43, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2011 года на 32,6%.(см.  рис. 7)

 

Рис.7. Состав и годовая динамика собственного имущества НПФ

По данным Национальной Лиги Управляющих, по состоянию на 28 марта 2011 года, количество работающих ПИФов (паевых инвестиционных фондов) -1276, формируются-44, количество управляющих компаний (УК)-454, стоимость чистых активов (СЧА) всех российских ПИФов составила примерно 460 млрд. руб. (см. таблицу 1)

Дата	СЧА (млрд. руб.)	Кол-во ПИФов	Кол-во УК
01.01.2011	440	1385	455
01.01.2010	322	1251	424
01.01.2009	540	1050	490
01.01.2008	765	1009	411
01.01.2007	419	643	221
01.01.2006	233	398	139
01.01.2005	108	280	118
01.01.2004	77	155	99
01.01.2003	13	72	82
01.01.2002	9	53	35
01.01.2001	5	42	20
01.01.2000	4,80	29	14
01.01.1999	0,08	24	13
01.01.1998	0,17	17	10
01.01.1997	0	8	7
01.01.1996	0	3	0