Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Ноября 2014 в 06:27, курсовая работа
Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.
Таблица 1.Развитие рынка ПИФов в России
Из таблицы видно, что наметились тенденции к увеличению среднего уровня доходности российских ПИФов после напряженной ситуации во второй половине 2008 года и в начале 2009 года. В этот кризисный период фондовый рынок России практически рухнул, индексы РТС и ММВБ снизились в разы, стабилизация цен и даже их снижение на рынке недвижимости, а также некоторые другие причины – все это оказало существенное отрицательное воздействие на доходность многих паевых инвестиционных фондов.
Итак, за последние годы появилось значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор. Эти организации все активнее конкурируют с банками и другими кредитными организациями за привлечение ресурсов, осваивают новые финансовые услуги, не являющиеся по форме банковскими, но аналогичные им по своему содержанию.
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Заключительная часть курсовой работы посвящена основным проблемам, перспективам и путям совершенствования кредитной системы Российской Федерации.
В качестве наиболее
Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является — низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию [11].
Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса» и «синдром молодости»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия повседневных решений, передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно и т.п.
Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении [11].
Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что, прежде всего, связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков.
Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями, поэтому необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.
Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование устойчивой банковской, парабанковской систем и системы регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.
В дискуссиях, которые развертываются на научных конференциях и симпозиумах, неоднократно высказывалась мысль о недостаточной разветвленности отечественной кредитной системы.
Назрела острая необходимость комплексной переработки системы банковской отчетности — повышение информативности как для целей контроля за соблюдением банками пруденциальных норм, так и для потребностей финансового анализа [11].
Таким образом видно, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.
По всей видимости, структура
отечественной кредитной
В случае благоприятного сценария развития российской экономики (рост ВВП на 4-4,5%, продолжение монетизации экономики и укрепление рубля на 8-9%, а также усиление процессов концентрации и реструктуризации банковского капитала) экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.
Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.
Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имеется в ряде стран, у государства есть в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе. Так, значительный эффект могут дать косвенные меры поддержки банков со стороны государства.
Третье. Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала.
Четвертое. Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Пятое. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.
Действительно, несмотря на принятие новых законов (в числе которых особое место занимает ФЗ «О страховании вкладов физических лиц»), целостной концепции развития кредитной системы еще нет. Вывод о необходимости реформирования кредитной системы должен быть подтвержден анализом ее текущего состояния.
Экономика должна опираться на денежные ресурсы, и если таковые отсутствуют у экономических субъектов, то их необходимо привлекать с рынка ссудных капиталов внутри страны и за ее рубежами..
Несмотря на значительный рост, объем кредитных вложений и их целенаправленность не соответствуют задачам экономического роста, стоящим и перед страной. По оценкам Ассоциации Российских банков, в России банковские счета имеют только 25% россиян, менее 10% населения пользуются платежными картами, кредитными услугами насыщены не все регионы [9, с. 9].
Наиболее слабым звеном кредитной системы является регулирование ее институционального механизма. Кредитно-банковская подсистема не может обрести стабильной организационной формы, а ее ядро находится в стадии «распада» кредитных отношений в совокупной деятельности банков как финансовых предприятий [9, с. 9].
Наличие международного рейтинга дает принципиальную возможность мобилизации зарубежных источников финансирования (например, путем размещения еврозайма или привлечения кредитов), а качество оценок влияет лишь на условия таких сделок.
Для того чтобы проложить дорогу позитивному развитию отечественной кредитной системы, важно обосновать тезис о доминировании смешанного типа кредитной системы.
Структура кредитной системы должна быть не двух- или трехуровневой, а многозвенной, т. е. надо выделить специализированные кредитно-финансовые институты и определить их статус (ипотечные банки и банки развития, лизинговые, факторинговые, инвестационные компании, учреждения потребительского и мелкого кредита и т. п.). На практике же происходит обратное движение. Так, уже не действует положение о лицензировании ломбардов, тогда как в Казахстане их деятельность регулирует центральный банк [8, с. 11]. В связи с этим необходимо повысить роль Банка России как мегарегулятора кредитных отношений.
Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России, в частности в ее банковский сектор, повышения доверия иностранных партнеров к банковскому сектору предстоит улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, обеспечить снижение некоммерческих рисков вложений и свободную репатриацию прибыли, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.
Создание эффективно действующей системы страхования вкладов граждан будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволит расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики. Развитие системы страхования вкладов укрепит конкуренцию на рынке привлечения вкладов населения [6, с. 56–57].
Стратегия развития банковского сектора экономики России предусматривает определение целей, условий, задач и ожидаемых результатов.
Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:
Динамика решения указанных задач будет в значительной степени зависеть от инвестиционного и делового климата, условий деятельности банковского сектора, в том числе налоговых, а также эффективности процедур реструктуризации и ликвидации проблемных банков.
Итак, подводя итог третьему разделу можно сделать вывод, что структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.
Структура кредитной системы должна быть не двухуровневой или трехуровневой, а многозвенной, т. е. надо выделить специализированные кредитно-финансовые институты и определить их статус (ипотечные банки и банки развития, лизинговые, факторинговые, инвестационные компании, учреждения потребительского и мелкого кредита и т. п.). В связи с этим необходимо повысить роль Банка России как мегарегулятора кредитных отношений. Кредитный взгляд на трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики должен быть более пристальным и дальновидным.
Кредитная реформа носит незавершенный характер, так как она проводится только в рамках модернизации банковского сектора.
Таким образом, видно, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.
Главной целью курсовой работы является изучение процесса развития кредитной системы России.
В качестве источников для написания работы использовались нормативно-правовые акты, учебники, учебные пособия, материалы периодической печати, Интернет.
Первая часть работы посвящена основным понятиям и структуре кредитной системы России, а также историческому развитию кредитной системы.
Кредитная система — одна
из самых важных частей
Кредитная система — (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
Кредитная система наряду с финансовой представляет своеобразную кровеносную систему народнохозяйственного организма, ее составной частью является банковская система.
Банковская система — ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Банковская система состоит из двух уровней: Банк России и коммерческие банки. Банк России страны является главным звеном банковской системы. Он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства в целом. Коммерческие банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны.