Риск потери деловой репутации

Малынич Н.А.              ДФТ, 3 к.

Риск  потери деловой репутации

В современных условиях деловая репутация организации может измениться в самые кратчайшие сроки. Этому может поспособствовать множество факторов различного происхождения, в связи с чем политика безопасности организации должна включать в себя и меры по управлению риском потери деловой репутации. Ни у кого не вызывает сомнения, что деловая репутация в современных рыночных условиях является важнейшим конкурентным преимуществом любой компании. Особенно значимой репутация является для банков, эффективность деятельности которых во многом напрямую зависит от поведения и степени лояльности (доверия) к ним клиентов, контрагентов и прочих кредиторов и партнеров.

Для начала выясним, что же такое риск. Для этого приведем несколько различных взглядов к толкованию данного понятия.

Риск — это опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события. (Страховое дело: курс лекций / И.А. Руденков)

Риск — событие или группа  родственных случайных событий, наносящих ущерб объекту, обладающему данным риском. ( Управление риском:учеб.пособ. / Н.В. Хохлов / под. ред. Н.В. Хохлова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. — 239с.)

Риск  — один из видов опасности, связанной с политической, социальной и экономической деятельностью людей, реально осознаваемой, вероятностно оцениваемой, для минимизации последствий которой имеются ресурсы и возможности. (Основы экономической безопасности: учеб-практ. пособие /под ред. Е.А. Олейникова.  М.,1997. — с. 10)

Риск — это атрибутивная общесоциологическая характеристика любого вида целесообразной деятельности человека, осуществляемой в условиях ресурсных ограничений и наличия возможности выбора оптимального способа достижения осознанных целей в условиях информационной неопределенности. Причем, никакая гениальность, никакие способности человека не могут уничтожить риск. Существуют лишь способы  смягчить его последствия. (Риск в современном бизнесе: учеб.пособие / К.Г. Балабанов. — М., 1994. — С.58)

Риск — возможность потери  части своих ресурсов, недополучения доходов или появление дополнительных расходов в результате осуществления предпринимательской деятельности. (Риск-менеджмент:учебн.пособие / М.А. Рогов. —М.: Финансы и статистика, 2001)

Риск — это явление, характерное для производственно-экономических систем с массовыми, повторяющимися событиями. (Downward P. Risk, uncertainty and inference in post-Keynesian economy: A realist commentary. Paper presented at the INEM-ROPE conference. University of New Hampshire, June 15-17, 1998)

Как видим, не существует единого подхода к определению  риска. Однако все они, так или  иначе, связаны с потерями, возникшими в результате случайных событий.

Среди определенного  набора банковских рисков, различных  в различных источниках, выделяется риск потери деловой репутации кредитной  организации. Обосновано считается, что  данный риск наименее изучен и слабо  управляем, поэтому недооценивается во многих коммерческих банках. Наиболее негативное влияние риска потери деловой репутации банка выражается в снижении его ликвидности, которое при определенных обстоятельствах может привести к банкротству [1].

Не существует единой подхода к определению видов риска. Вот, например, Базельский комитет выделяет среди банковских рисков риск репутации. Некоторые авторы риск «потери репутации» относят к группе «прочих (внешних)» рисков. Е.П. Жарковская относит «риск потери репутации банка» к группе рисков «микроуровня» [2]. В учебнике под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой данный риск в классификации рисков не выделяется [3].Однако риск потери деловой репутации значительно влияет на деятельность организации.

В целом, эксперты ранжируют банковские риски по степени важности следующим образом [26]: 
-кредитный риск – 60 %; 
-риск ликвидности и платежеспособности – 55 %; 
-валютный риск – 42%; 
-ценовой риск – 35 %; 
-операционный риск – 30 %; 
-риск репутации – 20 %; 
-IT-риск – 18 %; 
-инфляционный риск – 10 % [4].

Эти данные доказывают важность риска репутации в системе  рисков банков. Экономисты пришли к единому мнению по поводу определения сущности риска репутации, или риска потери деловой репутации:

Риск  потери деловой репутации банка — риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Риск потери деловой репутации, иными словами  репутационный риск, возникает из-за недостатков в организации деятельности банка, то есть внутренних факторов и  действий со стороны внешних контрагентов.

Внутренние  факторы репутационного риска обусловлены следующими причинами:

- недостатки  кадровой политики банка при  найме и расстановке персонала;  
- несоблюдение работниками банка законодательства Республики Беларусь, локальных нормативных актов;  
- отсутствие программ повышения квалификации работников;  
- несоблюдение работниками норм делового общения, принципов профессиональной этики;  
- неисполнение банком договорных обязательств перед кредиторами, клиентами и контрагентами;  
- неспособность банка эффективно противодействовать легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансированию террористической деятельности, а также иной противоправной деятельности, осуществляемой недобросовестными клиентами, контрагентами и (или) сотрудниками банка;  
- сбои в работе электронных банковских систем, ставшие причиной неисполнения обязательств банка перед клиентами и контрагентами;  
- внутреннее мошенничество со стороны работников банка. 

Внешний характер носит репутационный  риск, связанный со следующими факторами:

- недобросовестное (некоммерческое) поведение банков-конкурентов, распускание ими ложных (необоснованных) слухов о неплатежеспособности банка, потере его финансовой устойчивости, неплатежах, невыполнении обязательств перед клиентами и контрагентами;  
- опубликование в средствах массовой информации негативных сведений о банке, его работниках, акционерах, аффилированных лицах, членах органов управления;  
- негативная оценка деятельности банка, высказанная внешними аудиторскими организациями;  
- снижение рейтинга банка рейтинговыми агентствами. 

Определение факторов репутационного риска служит важным условием определения  методов и инструментов управления рисками.

В последние десятилетия  все большее распространение  в мире получает такой вид деятельности, впервые появившийся в Соединенных  Штатах Америки (США) в начале 1960-х годов, как система управления рисками. Ее можно определить как систему мероприятий, целью которых является организация защиты предпринимательской деятельности от негативных финансовых последствий непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств. Управление рисками, по существу, является результатом практического использования в деятельности предприятий и организаций принципов страховой защиты в современных условиях в целях минимизации убытков, наносимых различными случайностями [6].

Система управления риском потери деловой репутации в Республике Беларусь.

Репутационный риск является одним из элементов системы управления банковскими рисками, и процесс  его мониторинга находится под  контролем Национального банка  Республики Беларусь. Кроме определения репутационного риска, данного в Инструкции об организации внутреннего контроля в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 139, на сегодняшний день не существует никаких иных нормативных актов и рекомендаций в области управления риском потери деловой репутации. Банки вынуждены самостоятельно определять методы и подходы к организации системы управления риском потери деловой репутации.

Система управления репутационным  риском представляет собой совокупность непосредственно управления репутационным  риском, а также организационной  структуры, стратегии, политики, методик  и процедур, являющихся средствами управления репутационным риском. Под непосредственным управлением репутационным риском можно понимать процесс выявления, идентификации, оценки, мониторинга, контроля и ограничения уровня риска.

Система управления риском потери деловой репутации должна включать максимальное число субъектов с четко разграниченными полномочиями. В процесс управления риском потери деловой репутации должны быть вовлечены уполномоченные органы управления, созданные акционерами (учредителями) банка, исполнительные органы, служба внутреннего аудита, другие службы банка, а также специальная служба или должностное лицо, наделенное функциями организации самого процесса, — служба риск-менеджмента.

Остановимся подробней  на выявлении, идентификации и оценке риска. Эти действия являются первыми элементами процесса управления риска потери деловой репутации. Выявление и идентификация репутационного риска осуществляется путем сбора, обобщения и систематизации информации о деловой репутации банка. Службе риск-менеджмента целесообразно на постоянной основе организовать сбор материалов, размещенных в средствах массовой информации, а также использовать иные источники, включая периодические опросы клиентов и контрагентов. Объектами анализа службы риск-менеджмента кроме информации о самом банке может, и должна быть, информация об акционерах (учредителях) банка, аффилированных с банком лицах, его работниках, основных клиентах и партнерах. На основании всей собранной информации служба риск-менеджмента формирует единую аналитическую базу данных.

С учетом проведенного анализа и обобщения собранной  информации служба риск-менеджмента  формирует оценку, собственное мотивированное суждение относительно уровня репутационного риска, состояния деловой репутации  банка, возникших и потенциальных проблемах в данной сфере, а также при необходимости совместно с другими службами разрабатывает соответствующие меры реагирования [5].

Методы  управления репутационным риском в Республике Беларусь.

- контроль за  соблюдением законодательства Республики Беларусь, в том числе законодательства о банковской тайне и организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; обеспечение своевременности расчетов по поручению клиентов и контрагентов, выплаты сумм вкладов, процентов по счетам (вкладам), а также расчетов по иным сделкам;

- мониторинг  деловой репутации акционеров, аффилированных лиц банка;

- контроль за  достоверностью бухгалтерской отчетности и иной публикуемой информации, представляемой акционерам, клиентам и контрагентам, органам регулирования и надзора и другим заинтересованным лицам, в том числе в рекламных целях, ответственными подразделениями;

- разработка  системы информационного обеспечения, не допускающей использования имеющейся в кредитной организации информации лицами, имеющими доступ к такой информации, в личных интересах и предоставляющей органам управления и служащим информацию о негативных и позитивных отзывах и сообщениях о кредитной организации из средств массовой информации, иных источников; своевременное рассмотрение, анализ полноты, достоверности и объективности указанной информации; своевременное реагирование на имеющуюся информацию;

- определение  порядка применения дисциплинарных мер к служащим, виновным в повышении уровня риска потери деловой репутации кредитной организации.

В международной  практике выделяют следующие методы управления репутационным риском:  
-соблюдение норм делового оборота и деловой этики;  
-реализация программ повышения лояльности клиентов и контрагентов;  
-контроль деловой репутации;  
-мониторинг деловой репутации сотрудников;  
-эффективная работа Рi-служб( маркетинг , реклама , пресс- центр )

В письме Национального  банка Республики Беларусь от 31.12.2009 №23-14/114 «О совершенствовании управлении риском ликвидности в банках» отмечается, что репутационный риск оказывает огромное влияние на появление и проявление других рисков, к примеру, риска ликвидности, кредитного риска, стратегического и других. Таким образом, риски должны рассматриваться в совокупности, так как их отдельное изучение не позволит достигнуть желаемого результата и не позволит достигнуть из полной минимизации.

Инструменты управления репутационным риском.

Инструменты управления включают политические, организационные, правовые, экономические, социальные инструменты, причем риск-менеджмент как система допускает возможность одновременного применения нескольких методов и инструментов риск-управления.

Наиболее часто  применяемым инструментом риск-менеджмента является страхование. Страхование предполагает передачу ответственности за возмещение предполагаемого ущерба сторонней организации (страховой компании). Примерами других инструментов могут быть:

• Отказ от чрезмерно рисковой деятельности (метод отказа).
• Профилактика или диверсификация (метод снижения). Диверсификация - это процесс, связанный с увеличением количества видов и наименований товаров, работ, услуг, предназначенных для реализации на внутренних и внешних рынках, а также новых видов работ, услуг, которые ранее организация не могла осуществлять из-за отсутствия необходимых условий: отсутствие лицензии, недостаточность средств для закупки основных производственных фондов, недостаточный квалификационный уровень рабочей силы, отсутствие необходимых нематериальных активов. Она направлена на изменение ассортимента и номенклатуры производимой продукции, повышение ее качества и роста конкурентоспособности с Учетом спроса на рынках, что способствует повышению эффективности деятельности организаций, их платежеспособности, является важнейшим условием экономического роста организаций.