Роль денег в рыночной экономике. Спрос на деньги

К средствам, которые заменяют деньги, принадлежат чеки, векселя кредитные карточки. Они используются в расчетах, но при условии, что за каждым из них есть или счета в банках, или наличные деньги.

Чек – приказ (распоряжение) владельца банковского счета перечислить определенную сумму в пользу предъявителя чека. Следствием этого распоряжения может быть или издание предъявителю чека денежной наличности, или безналичный перерасчет денег с одного банковского счета на другой.

Вексель – письменное обязательство должника уплатить определенную сумму денег в определенный срок.

В случае отказы от платежа владелец векселя подает в суд иск и указанная в векселе сумма взимается в судебном порядке с того, кто выдал вексель.

Следовательно, для существования в стране вексельного обращения необходимо законодательство о движении векселей, соответствующий судебный механизм, развитая банковская система.[9]

Кредитная карточка – расчетное средство, которое чаще всего выдается банками своим клиентам. Карточка представляет собой пластмассовую пластинку с идентификатором владельца, то есть отметкой о номере счета в банке, которую практически нельзя подделать. Во время расчетов кредитными карточками в торговых или других учреждениях карточка вставляется в специальный аппарат, и ее номер поступает через компьютерную сеть в банк. Туда же присылают данные о счетах за товары и услуги. Банк делает безналичные перерасчеты денег в пользу учреждений, которые предоставили товары или услуги. Кредитной карточкой можно воспользоваться и в случае, если ее владельцу становится нужна денежная наличность. Для этого существуют специальные автоматы.

Виды кредитных карточек:

1. возобновляемые карточки, такие, например, как "Виза", "Мастер кард", применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;
2. одномесячные карточки – "Америкен экспресс", "Дайнерс клаб" – применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками "путешествий и увеселений". По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;
3. фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями ("Америкен экспресс", "Барклейз кард", "Траст-кард"). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;
4. премиальные, или "золотые", кредитные карточки – "Амекс гоулд кард", "Гоулд Мастеркард", "Премьер кард Виза". Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем:

• либо не имеют лимита, либо он очень высок;

• дают право на кредит по льготной ставке;
• клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), может бронировать места в отелях.

Первые кредитные карточки, как одиночное явление, появились еще до Первой мировой войны и были выпущены отелями, универмагами, нефтепромысловыми фирмами. В 50-60-х годах они использовались исключительно для удобства богатых покупателей, платежеспособность которых не вызывала сомнения. В 80-х годах кредитные карточки становятся в развитых странах массовым явлением. Например, в этот период в США приходилось в среднем по две кредитные карточки на одного гражданина. К карточкам, выпущенным отелями, универмагами, банками, добавились карточки кредитных компаний, которыми можно рассчитываться во время странствий и в местах отдыха.

Банковские счета (или депозитные деньги) – это своеобразное средство отображения и контроля за состоянием и движением средств (депозитов) владельца денег, который передал их в банк. Счета делят на бессрочные и срочные. Средства с бессрочного счета (счет до востребования, текущего) их владелец может получить в любое время. Срочные счета становятся доступными вкладчикам, то есть они могут получить с них деньги, лишь через определенное время.

Иногда в экономической литературе выделяют отдельно электронные деньги – это те самые депозитные деньги, использование которых основывается на электронной технике (ЭВМ). Она дает возможность переводить деньги и регистрировать информацию об их движении безбумажным способом. Они, собственно, не является самостоятельной формой денег.[10]

1.3 Сущность и функции денег

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым элементом экономической деятельности общества и составной частью экономических отношений между различными участниками и звеньями народно-хозяйственного процесса. Важной стороной сущности денег является то, что с их помощью можно измерить стоимость всех других товаров. В отличие от ограниченности бартерного обмена деньги обладают свойством всеобщего непосредственного обмена на любые другие товары и услуги. Таким образом, можно сказать, что деньги — это всеобщий эквивалент, всеобщая форма богатства. Будучи необходимым элементом экономической деятельности общества, проявляя свою сущность, деньги выполняют функции:

• меры стоимости;
• средства обращения;
• средства платежа;
• средства накопления и образования сокровищ;
• мировых денег.

Функция денег как меры стоимости. Деньги представляют инструмент экономических отношений в обществе, а функции денег могут реализовываться лишь при участии людей. Выполнение деньгами функции меры стоимости заключается в оценке стоимости товаров путем установления цен. Иначе говоря, цена — это денежное выражение стоимости товара.[11]

Особенность функции денег как меры стоимости заключается в том, что деньги ее выполняют идеально, поскольку для определения цены товара и ее обозначения (повесить ценник на товар) реальные деньги не нужны, продавец (или хозяин товара) устанавливает цену мысленно. Также для того, чтобы узнать цену товара, не нужно иметь в наличии деньги: ее можно узнать из ценника или спросить у продавца.

Соизмерение стоимости благ и услуг в денежном выражении подобно измерению дистанции в километрах. Просто общество считает удобным использовать некую денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов, видя в этом очевидные преимущества. Цены отдельных товаров и всей товарной массы складываются на рынке под влиянием бесчисленных актов купли-продажи товаров. Следовательно, процесс ценообразования, т.е. функционирования денег как меры стоимости, неразрывно связан с реальным процессом движения денег, в котором деньги функционируют как средство обращения и средство платежа.

Функция денег как средства обращения. Эту функцию выполняют реальные, а не идеальные деньги, необязательно являющиеся полноценными.

При этом особенностью функции денег как средства платежа служит то, что деньги от покупателя к продавцу и товар от продавца к покупателю движутся одновременно навстречу друг другу, и нет разрыва ни во времени, ни в пространстве между получением товара и оплатой за него. Типичным примером реализации этой функции служит покупка товара в магазине.

Однако, продав свой товар, товаровладелец может не купить чужой товар.

В этом случае у другого товаровладельца товар останется нереализованным, что не позволит ему приобрести товар у третьего товаровладельца, и т.д. Возможность разрыва между продажей и куплей, связанная с функцией денег как средства обращения, может породить кризисные явления в экономике. Исходя из своеобразной функции денег как средства обращения, можно объяснить возникновение их монетной формы, возможность появления неполноценных, а затем и бумажных денег, количество денег, необходимое для обращения, и возможность кризисов.

В функции средства обращения деньги являются средством перемещения товара от одного товаровладельца к другому. Для выполнения такой операции товару должна противостоять определенная весовая часть золота или другого благородного металла, выполняющего роль всеобщего эквивалента. В условиях неразвитого товарного производства обращались так называемые весовые деньги, поэтому покупатель выходил на рынок, вооруженный не только весами, но и инструментами, позволявшими дробить кусочки металла в соответствии с величиной стоимости покупаемого товара. Сама реальная жизнь, живой опыт товарного обращения уже в отдаленные исторические эпохи требовали установления общепризнанной денежной единицы в качестве средства обращения, и не в виде простого куска золота, который нужно взвесить, а в виде чеканной монеты, содержащей определенное весовое количество драгоценного металла.

Монеты, находясь в обращении, стираются, теряют вес, а вместе с тем утрачивают и свою первоначальную стоимость. Несмотря на это, они продолжают безукоризненно выполнять функцию средства обращения. Было замечено, что наряду с полноценными деньгами столь же успешно обращаются и «неполноценные» деньги. Этим не преминуло воспользоваться государство, и началась порча монеты, т.е. добавление в драгоценный металл меди, олова и т.п. Наиболее крайним проявлением такой порчи явилась чеканка медной монеты в России в царствование Алексея Михайловича в 1656 г. Эту медную монету государство обязало принимать по номинальной стоимости наравне с серебряной. Такая порча монеты завершилась Медным бунтом (1662). Тысячи людей были казнены и сосланы, но это равенство было отменено.

Если выпуск «неполноценных» денег рассматривался как порча монеты, то выпуск бумажных денег, лишенных всякой внутренней стоимости, не вызывает никаких сомнений. Объясняется это своеобразной природой денег в качестве средства обращения, в частности тем, что функция обращения может выполняться не только неполноценными деньгами, но и такими деньгами, которые не имеют никакой стоимости. Покупательная способность различных бумажных купюр определяется их номиналом, который установило государство. В процессе товарного обращения деньги, представляя мимолетное объективное отражение товарных цен, действительно существуют лишь как знаки самих себя, а поэтому могут быть заменены простыми знаками. Впервые бумажные деньги появились в Китае в Средние века. О них упоминает известный итальянский путешественник Марко Поло, посетивший Пекин в 1286 г. Из современных развитых стран пионером здесь оказались США. Бумажные деньги были выпущены в XVII в. в штате Массачусетс. В европейских странах к выпуску бумажных денег правительства начали прибегать лишь с XVIII столетия.

Хотя бумажные деньги выросли из обращения металлических денег, они существенно отличаются от них, так как лишены своей внутренней стоимости и являются лишь символами стоимости. Но эти символы должны получить общественное признание. И они его получают при помощи установления государством официальной денежной единицы (доллар, рубль, песо, фунт стерлингов и т.д.) с обязательным ее приемом для всех учреждений, предприятий, организаций и граждан по нарицательной стоимости и запретом обращения других денежных единиц.

Функция денег как средства платежа. К моменту появления на рынке товаровладельца с товаром потенциальные покупатели могут не иметь в наличии денег. Поэтому возникает необходимость купли-продажи товаров в кредит, т.е. отсроченной уплаты денег, использования денег как средства платежа. Деньги используются как средство платежа и в случае, когда товар еще не произведен, а владелец денег заранее платит за него, чтобы быть уверенным в том, что товар не уйдет к другому покупателю. В роли средства платежа деньги используются не только в вышеуказанных случаях, но и при выплате заработной платы, уплате налогов, внесении арендной платы, авансовых платежей и т.п. К моменту истечения срока уплаты долга плательщик может оказаться неплатежеспособным, что, в свою очередь, может вызвать неплатежеспособность других, поскольку многие товаровладельцы покупают друг у друга товары и услуги в кредит.

Опасность разрыва цепи выполнения долговых обязательств представляет собой вторую опасность кризисных явлений.

Особенность функции денег как средства платежа заключается в том, что обязательно существует разрыв во времени, а может быть и разрыв в пространстве между получением товара или услуги и оплатой за него. Поэтому из функции денег как средства платежа возникают кредитные деньги. Однако их не следует смешивать с бумажными деньгами, которые возникают из функции обращения. Бумажные деньги выпускаются государством, и срок их обращения довольно длителен. Они обязательны к приему, их обеспеченность в настоящее время не гарантируется, и они эмитируются по мере надобности, исходя из целей и задач денежно-кредитной политики государства. Кредитные деньги выпускаются банком, они не имеют права обязательного приема, обеспечены активами банка и, в конце концов, должны быть обменены на бумажные деньги.

Функция денег как средства накопления и образования сокровищ. Непосредственно не участвующие в обороте деньги, в том числе в функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления хозяйствующих субъектов и граждан, выполняя, таким образом, функцию денег как средства накопления. Природа функции денег как средства накопления не остается постоянной, она изменяется. В эпоху слабого развития товарных отношений эта функция денег выступала в виде накопления сокровищ, золотых и серебряных денег в сундуках.

В этом случае накопление означало изъятие их из обращения и обречение их на абсолютную неподвижность. Предприниматель в противоположность собирателю сокровищ не изымает деньги, а, наоборот, вкладывает их и сферу производства и обращения, так как в этом усматривает наиболее целесообразный путь их умножения. Однако и в современную эпоху для нормального и бесперебойного процесса производства предпринимателю необходимы определенные денежные накопления, резервы, которые он хранит в банке на различных счетах: расчетных, текущих, депозитных и т.п. Граждане хранят свои сбережения как дома, так и на счетах до востребования. Выполнение деньгами этой функции обусловлено еще и тем, что деньги являются всеобщей формой богатства, свидетельством на получение доли общественного богатства. Они могут быть превращены в любой товар, в силу чего и хозяйствующие субъекты, и граждане стремятся их накапливать. Накопление денег — необходимое условие развития производства, нормального существования граждан и рационального функционирования экономики страны. Для полноценного выполнения этой функции деньги должны быть реальными и вызывающими доверие. Если этого доверия нет, то накапливаться будут в основном не те деньги, которые участвуют в обороте как средство платежа и как средство обращения, а другие, к которым есть большее доверие. Примером тому является накопление гражданами денежных средств не в рублях, а в так называемой свободно конвертируемой валюте (СКВ).