Роль и развитие форм и видов кредита

Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недвижимое имущество, титулы собственности.

По объектам кредитования потребительский кредит в РФ делится на: кредит на неотложные нужды, кредит под залог ценных бумаг, кредит на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, на покупку  товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение некоторым  категориям граждан.

Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (который одновременно становится залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения). Наибольшее развитие этот вид кредита получил в США, Канаде, Великобритании.

Исключительно важными принципами ипотеки являются:

конкретность  залога, т.е. определение в договоре конкретного имущества, являющегося  объектом залогового права;

 

• гласность залога, т.е. требование, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц.

Наиболее  распространенными являются стандартные, или типовые, ипотечные ссуды, при  которых сумма основного долга  и проценты за пользование ссудой погашаются равными долями (ежемесячно). Срок ипотеки, как правило, большой, в развитых странах может достигать 30 лет. В типовые схемы предоставления ипотечного кредита постоянно вносятся различные изменения, направленные на повышение гибкости ипотечного кредитования. Так, существуют:

• ссуды с периодическим ростом платежей: предусматривают 
  постоянный рост расходов должника первые пять или десять лет.
• ссуды с изменяющейся суммой выплат: предполагают наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения нагрузки дает наибольшую выгоду должнику.
• ипотека с переменной процентной ставкой - уровень процентной ставки фиксируется в договоре в виде конкретной величины и «привязывается» к какому-либо конкретному показателю или индексу. Пересмотр ставок осуществляется раз в полугодие.

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Субъектами  межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный  кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает

предоставление  денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

 

2.2 Виды  кредита

 

Виды  кредита - конкретное приложение кредита  на практике, характеристика особых организационно-экономических  признаков кредита.

Виды  кредита классифицируются по различным  критериям (признакам):

1. По  экономическому характеру объектов  кредитования:

• кредит на формирование оборотных средств предприятия;
• кредит на реконструкцию, модернизацию;
• кредит на неотложные нужды под товарно-материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы;
• кредит под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств);
• расчетные кредиты (кредит в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива);
• платежные кредиты (как следствие несвоевременного поступления средств за отгруженный товар);

кредиты под покрытие временных разовых  потребностей при отсутствии свободных  денежных средств.

2. По  срокам возврата:

По сроку  возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года. Он обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное  воспроизводство, в т.ч. капитальное  строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно. Он обслуживает  кругооборот оборотных средств.

3. По  срокам погашения:

• срочные (срок погашения ссуды не наступил);
• отсроченные (пролонгированные - срок погашения по ним перенесен);
• просроченные (не возвращенные в срок).

4. По  порядку погашения:

• с рассрочкой платежа;
• единовременное погашение;
• с равномерным периодическим погашением;
• с неравномерным погашением (погашение по возрастающей и убывающей).

5. По  источникам погашения:

• за счет средств заемщика;
• за счет средств гаранта;
• за счет новых кредитов.

6. По  связи с принципом обеспеченности:

• с прямым обеспечением;
• с косвенным обеспечением;
• не имеющие обеспечения (бланковые).

7. По  плотности кредитования:

• с нормальной процентной ставкой;
• с максимальной процентной ставкой;
• с повышенной процентной ставкой;
• с пониженной процентной ставкой;
• беспроцентные.

8. По  степени риска:

• стандартные (выданные по всем правилам, с проверкой кредитоспособности);
• ссуды с повышенным риском (срок погашения не наступил, но выяснились новые обстоятельства, например ухудшение финансового положения заемщика, обесценение залога и т.д.);
• пролонгированная;

безнадежная к погашению.

9. По  отраслевой направленности: торговые, промышленные, строительные.

10. В зависимости от вида открываемых счетов для кредитования: кредиты, открываемые по простому ссудному счету, контокоррентному, офердрафту, по открытой кредитной линии.
11. По условиям погашения ссуды: с самопогашением (например, поступление всех средств клиента по открытой кредитной линии в кредит ссудного счета), погашением равными долями в течение согласованного срока, неравномерным погашением по зафиксированному графику платежей, единовременным погашением всей суммы сразу, аннуитетные (равные годовые взносы основной суммы долга и процентов), с погашением после срока.
12. По порядку выдачи: кредиты с единовременной выдачей и выдачей по частям с нарастанием суммы долга.
13. В зависимости от оформляемых документов: предоставляемые по кредитному договору или кредитному соглашению, кредиты одноразовые и постоянные.
14. По характеру обеспечения кредита: обеспеченные и необеспеченные; с обширным, ликвидным и качественным обеспечением или недостаточным, неликвидным с сомнительным качеством.
15. По уровню доходности: высокодоходные, низкодоходные и не приносящие дохода.

В мировой  банковской практике используются и  другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Роль  и развитие форм и видов  кредита

 

3.1 Роль  отдельных форм и видов кредита  в развитии экономики РФ

 

Кредит  способствует росту производства и  товарооборота, движению капиталов  внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая  роль кредита заключается в его  способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет  рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Наиболее  развитым можно назвать рынок  ссудных капиталов США. Он отличается разветвленностью, наличием мощной кредитной  системы и рынка ценных бумаг, высоким уровнем накопления денежного  капитала, широкой интернационализацией. Рынки капиталов Англии, Германии, Франции, Италии, Швейцарии по своей  структуре и уровню приближаются к американскому. В других странах  Западной Европы рынки капиталов  отличаются меньшим объемом операций, недостаточной развитостью отдельных  кредитно-финансовых институтов, относительной  ограниченностью рынка ценных бумаг. Рынки развивающихся стран уступают рынкам промышленно развитых стран  по объему аккумуляции и мобилизации  денежного капитала, по структуре  рынка, по количеству специализированных кредитно-денежных учреждений и степени  развития рынка капиталов. Кроме  того, для национальных рынков капиталов  развивающихся стран характерно наличие в их структуре сравнительно большого числа государственных  или смешанных кредитно-финансовых институтов, а также тяготение  к структуре рынков стран Запада.

О создании развитого рынка ссудных капиталов  в РФ говорить рано. Пока речь может  идти о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка: двухуровневой  банковской системы, специализированных кредитно-финансовых учреждений и рынка  ценных бумаг.

Роль  кредита меняется по мере развития кредита, изменения условий его  функционирования и тех задач, которые  призван выполнять кредит. В различные  периоды развития экономики меняются значение и характер отдельных направлений  перераспределения средств, осуществляемого  с помощью кредита. Это связано  с изменением задач и особенностями  развития национальной экономики.

Роль  кредита на различных фазах экономического цикла можно охарактеризовать следующим  образом.

В условиях экономического подъема, достаточной  экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  значительные денежные ресурсы, кредит предоставляет в распоряжение фирм дополнительные ресурсы.

Роль  кредита в сфере инвестиций и  воспроизводства основного капитала связана с антиципационным свойством  кредита (способностью стимулировать, предвосхищать будущие доходы), т.е. он позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты  до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств.

В условиях перепроизводства роль кредита, в соответствии с вышесказанным, - негативна.

Кредит  играет также существенную роль в  развитии эффективных связей между  отраслями и регионами, а также  в оптимизации соотношения между  производственным и непроизводственным секторами экономики, соотношения  между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

В настоящее  время в России развитие кредитных  отношений вызвало процессы перемещения  денежных ресурсов из сферы производства в сферу финансового рынка. Продолжается переориентация инвестиций на строительство  объектов непроизводственного назначения.

Кредит  сыграл особую роль и в региональном размещении ресурсов:

 

1. Сложилась  устойчивая тенденция концентрации  капитальных вложений в небольшом  числе регионов: Тюменская область,  Москва, Московская область, Санкт-Петербург,  Татарстан, Кемеровская область,  Красноярский край. На них приходится  более 50% всех капитальных вложений, причем на Тюменскую область  и Москву - более четверти.

2. Продолжают  сохраняться существенные различия  в динамике освоения инвестиций  по регионам. Если в целом по  России в конце 90-х гг. объем  инвестиций сократился на 10%, то  в 18 регионах спад достиг 30-40% (Тува, Калмыкия, Ивановская, Тверская область  и др.).

Особенно  негативное влияние на экономику  кредит оказывает в период высоких  темпов инфляции, как следствие выпуска  дополнительных платежных средств. Функционирование кредита (выполнение кредитом эмиссионной функции) приводит к тому, что увеличивается масса  кредитных орудий обращения в  соответствии с постоянно растущими  потребностями национальной экономики. Без выполнения кредитом такой функции  осталось бы необъяснимым увеличение массы средств обращения и  вместе с тем кредитных ресурсов. Действительно, если бы с помощью  кредита осуществлялась аккумуляция  денежных средств, уже имеющихся  в обороте, то общая сумма ссуд, предоставленных за счет таких средств, оставалась бы неизменной. К тому же, с какой бы интенсивностью ни осуществлялись расчеты между хозяйствующими субъектами, суммарная величина денежных средств  в обороте была бы постоянной. Благодаря  выдаче ссуды в обороте появляются новые платежные средства, ранее  не существовавшие.