Роль и развитие форм и видов кредита

Платежные средства, создаваемые с помощью  кредита, функционируют в рамках безналичного оборота и могут  переходить в сферу денежного  обращения при выдаче наличных денег  из касс банка. В свою очередь, наличные деньги могут переходить из сферы  денежного обращения в сферу  безналичного оборота при взносе денег в кассы банка. Выполнение функции создания кредитных орудий обращения не является самостоятельным  процессом, обособленным от перераспределительной

функции. Именно при перераспределении средств  в процессе осуществления кредитных  операций проявляется функция создания орудий обращения.

Процессы  кредитования основаны на определенных принципах, нарушение которых может  привести к соответствующим диспропорциям  в экономике.

Кредит  обслуживает процесс создания, распределения  и использования доходов домохозяйств и бизнеса.

Развитие  кредита, усиление его роли не следует  связывать с увеличением кредитных  вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных средств фирмы. Указанные  процессы могут свидетельствовать  о количественных, а не о качественных изменениях в применении кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и  доли кредита в составе источников средств могут расцениваться  как повышение роли кредита в  развитии экономики лишь при условии, что эти процессы связаны с  расширением объектов кредитования; поскольку в таком случае кредитные  отношения распространяются на новые  области финансово-хозяйственной  деятельности фирм и оказывают на них свое воздействие. Здесь можно  говорить о повышении роли кредита, поскольку происходит развитие кредитных  отношений, появляются качественно  новые стороны хозяйственно-финансовой деятельности либо складываются новые  черты кредитных отношений, способствующие более эффективному использованию  ресурсов в условиях рынка.

Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также  в функционировании отдельных хозяйствующих  субъектов.

 

3.2 Развитие  форм и видов кредитования  на современном этапе. На современном этапе развития экономики РФ банковский сектор переживает период бурного роста. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг.

Полностью преодолены последствия банковского  «кризиса доверия» лета 2004 г., завершился отбор банков в систему страхования  вкладов 
граждан.

Темп  роста активов кредитных организаций  в РФ превышает темп роста активов  кредитных организаций во многих экономически развитых стран ах мира. Так, если в США за период с 01.01.2000 по 01.01.2003 он составил 123%, то в России за аналогичный период темп, роста  активов кредитных организаций  составил 328%1. А за 2006 г. активы банковского сектора России возросли на 44% и на 1 января 2007 г. составили 14 045 561 млн. руб. (в 2006 г. - 9 750 306 млн. руб.).

В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных  кредитов. Кредитование экономики и  населения прочно заняло место основного  вида банковской деятельности. За период с 1 января 2000 г. по январь 2007 г. размер предоставленных  кредитов увеличился более чем в 14 раз и составил 8 880 063 млн. руб., что  на 46,4% больше, чем годом ранее.

Доля  кредитов в совокупных активах кредитных  организаций за тот же период увеличилась  с 40 до 68%. Российская банковская система  последовательно увеличивает отношение  выданных кредитов нефинансовому сектору  к ВВП: к началу 2006 г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000 г.

В результате введения скрытых комиссий потенциальный  клиент, не представляя истинных расходов по обслуживанию кредита, способен 
переоценить свои финансовые возможности и в дальнейшем не расплатиться по займу.

Для урегулирования сложившейся ситуации в середине января 2007 г. ЦБ РФ обнародовал распоряжение, согласно которому с 1 июля 2007 г. кредитные  организации обязаны указывать  реальный размер процентной ставки по кредитам, который включает в себя, помимо ставки за пользование кредитом, еще и различного вида сборы: за ведение  ссудного счета, рассмотрение заявки и  т. д. Многим российским банкам, которые  являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным  структурам.

По экспертным оценкам, уже в 2007 г. объем кредитов, предоставленных по пластиковым  картам, может превысить размер портфеля экспресс-кредитов российских банков. Сегмент карт растет опережающими темпами, только в прошлом году он, по различным  оценкам, вырос в 3 — 5 раз. Это и  понятно: по данным Рус-Рейтинга, максимальный уровень риска невозврата в сегменте кредита по пластиковым картам составляет всего 14 %, в то время как этот же показатель в области краткосрочных  ссуд до 1 года - 28 %. Учитывая, что ставка по «пластиковым кредитам» ниже, чем  в экспресс-кредитовании, да еще  и существует так называемый грэйс-период, в течение которого пользование  заемными средствами бесплатно, клиенты  банка все чаще отдают предпочтение «пластиковым деньгам», даже при условии, что получить кредитку сложнее, чем  «моментальный» кредит. Выигрывает от использования пластика и банк: помимо снижения риска невозврата он вправе рассчитывать, что клиент будет пользоваться кредитной картой достаточно долго, а не ограничится лишь одной покупкой, как при экспресс-кредитовании. Однако в России кредитными картами пользуется пока лишь 1,5 - 2 % населения, это меньше, чем на Западе, в 20-30 раз.

В начале 2007 г. объем ипотечного кредитования в России составил 0,9% от ВВП. Об этом сообщил президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян на межрегиональной  банковской конференции «Роль банков в выполнении национальных проектов и социально-экономическом развитии России». При этом президент АРБ считает возможным увеличение объемов ипотеки до 15 % от ВВП в ближайшие годы.

На 1 января 2007 г., поданным Банка России, объем  выданных в России банками кредитов физическим лицам на покупку жилья  составил 347,07 млрд. руб., из которых  надолго ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд. руб.

По данным ЦБ РФ, в рублях банки выдали кредиты  на покупку жилья в размере 248,408 млрд. руб., из них на ипотечные кредиты  пришлось 179,611 млрд. руб., в иностранной  валюте - 98,658 млрд. руб. и 83,948 млрд. руб. соответственно. По рублевым кредитам средневзвешенная процентная ставка составила 14%, по валютным кредитам на покупку  жилья - 12% и по ипотечным кредитам - 11%. Средневзвешенный срок кредитования физических лиц на покупку жилья  составил 174 мес., по рублевым ипотечным  кредитам — 182 мес., по валютным кредитам на покупку жилья — 172 мес. и по ипотечным кредитам - 180 мес.2

Согласно  последним социологическим опросам, потенциальными клиентами ипотечных  банков являются 12% россиян. Если сравнивать с аналогичными показателями в странах  Европы и США, то цифра не так велика, однако еще недавно в нашей  стране процент людей, готовых воспользоваться ипотекой, бьи вдвое меньше. Можно сказать, что Россия идет по пути всех стран Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении 3-4 лет. Но до рынка Восточной Европы, где 30 - 40 % сделок с недвижимостью совершаются при помощи ипотеки, нам еще очень далеко, и, чтобы догнать их, России понадобятся несколько лет двукратного роста. Но и это не предел: в Великобритании и США 90 % сделок происходят по ипотеке.

Для эффективного функционирования ипотечного рынка  регулирование вопросов ипотеки  должно быть сосредоточено в одной  структуре. Сегодня же функции регулирования  делят Минфин, Минрегион, МЭРТ, Центробанк, ФСФР и АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Экономические и юридические права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых обеспечиваются залогом недвижимого и движимого  имущества индивидуальных заемщиков, не защищены достаточно надежно и  эффективно действующим гражданским  и банковским законодательством. Одним  из основных стимулов для кратного роста ипотечного рынка должно стать  снижение ставок по кредитам. Эксперты полагают, что в наступившем году заемные средства станут дешевле  в среднем на 1,5%. Это окажется возможным благодаря снижению темпов инфляции и, как следствие, ожидаемому очередному пересмотру ставки рефинансирования Центробанком. Хотя основную роль все  же играет конкуренция на кредитном  рынке: ставка в крупных и мелких банках как по кредитам, так и  по депозитам отличается уже не более  чем на 1 — 2 %.

Несмотря  на высокие темпы роста кредитов, возросшее внимание отечественных  банков к работе с физическими  лицами привело к сокращению темпов роста кредитования реального сектора  экономики. Например, в 2006 г. кредиты  в реальный сектор увеличились на 25%. Российский бизнес ждет от банков улучшения  условий кредитования и упрощения  процедуры получения кредитов.

Процентные  ставки по кредитам физическим лицам  в среднем в полтора раза выше, чем для юридических лиц. Кроме  того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 г. доля потребительского кредитования в банковских активах  увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как  доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5 %.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные  нефинансовым предприятиям на 1 января 2007 г., составили 5 966,2 млрд. руб. Объемы кредитования предприятий наиболее доходных отраслей (топливно-энергетического комплекса и металлургии) сокращаются, поскольку эти компании предпочитают работать с зарубежными банками. По данным Федеральной службы государственной статистики России, в отечественных банках кредитуются преимущественно предприятия перерабатывающих отраслей: машиностроения (12,9%), пищевой (11,6 %), химической и лесной промышленности (9,7%), производители стройматериалов (3,7%), легкой промышленности (0,9%).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт: сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту  и хранению денежных знаков, ибо  значит, часть наличных денег оказывается  ненужной; ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств; сокращения резервных фондов.

Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств.

На рынке  реализуются в основном следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Что касается перспектив развития кредитования в  РФ, то вероятно, что банки будут  стараться упростить процедуру  получения кредита, особенно в

части требований к документации. В 2008 г. сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35 % активов и  капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами по сравнению с розничным кредитованием  будет расти инвестиционное и  ипотечное кредитование. Что касается проблемы невозврата кредитов, то для  ее решения на российском рынке созданы  так называемые коллекторские агентства. Они занимаются скупкой пакетов  проблемных долгов у банков. Однако большинство банков заявляет, что  для них предпочтительнее самим  заниматься собиранием долгов, чем  обращаться к сторонним организациям. Со временем практика продажи «плохих  долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более  распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения.

 

 

¹ Перехожев В. А. Особенности реализации банковских стратегий на рынке кредитных продуктов // Финансы и кредит. -2005.-№7 (175). - С. 17.

² Там же. - С. 35.