Рынок страховых услуг в Российской Федерации

Правительство РФ считает, что дальнейшее развитие российской ипотечной системы должно идти по пути создания многоукладной системы:

• заключение договора ипотечного кредитования и заселение в квартиру уже через несколько дней;
• ипотечная система с государственным финансированием, например, через ипотечные сберегательные кассы, где на специальном счете копится до половины необходимой суммы, а государство добавляет на данный счет 50%, после чего приобретается жилье;
• ипотечная система, управляемая через государственные органы;
• военная ипотека;

ипотечная система с первоначальным взносом в виде страхового полиса12.

В России государство создало частно-государственную систему АИЖК, вырабатывающую общие требования к выдаваемым кредитам, осуществляет эмиссию ипотечных ценных бумаг. Жесткий контроль и отслеживание кредитной истории заемщика позволили российской ипотечной системе устоять в кризисной ситуации 2007 - 2008 г. Часть жилищной проблемы решается за счет субъектов Российской Федерации и ведомств. Обеспечение жильем населения проводится также за счет государственных субсидий путем выдачи жилищных сертификатов. В настоящее время государственная структура, осуществляющая страховую защиту участников ипотечной системы, отсутствует, и создание ее представляется нецелесообразным.

В России отсутствует специализированный резерв на осуществление социальной защиты при обеспечении жильем населения посредством ипотечного страхования. На данном этапе изымать часть денежных средств из ипотечной системы было бы неправильно, поскольку на российском рынке отсутствуют специализированные страховые организации, проводящие только ипотечное страхование.

Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки.

В Америке в последние годы кредиты выдавались без первоначального взноса, без поручителей, без залогового обеспечения. В России ситуация выглядела совершенно так же. Поэтому ипотека может возродиться только с возрождением нормальной модели кредитования и страхования кредитов.

Одним из направлений выхода из кризиса банковской системы может служить использование банков как страховых посредников. При этом необходимо предусмотреть интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создать объединенную информационную систему, использовать эффективные методики обучения и вознаграждения за фактически проданные страховые продукты.

Если кризис будет усугубляться и число проблемных банков будет расти, то страховой рынок окажется перед достаточно серьезными угрозами. Ведь 15 - 20% премий поступало через банковские каналы. На банковские депозиты приходится 33% всех совокупных инвестиций. Страховые же организации, спасаясь от кризиса, досрочно изымали депозиты в банках, в результате чего список банков - партнеров страховщика заметно сократился. В 2009 г. кредиты будут выдавать, скорее всего, только некоторые иностранные банки, Сбербанк и ВТБ. Ведь банки будут работать только с крупнейшими и надежнейшими страховщиками.

В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают:

1) существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики;

2) падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг;

3) негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами;

4) обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;

5) сокращение емкости и снижение надежности страховщиков;

6) дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам;

7) обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток мародерства на страховом рынке13.

Многие аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций и банков: в результате кризиса к лету 2009 г. на страховом рынке останется примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков.

Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и Росстрахнадзора. Нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО. Положительным представляется опыт украинских коллег.

Вместо того чтобы искать пути оптимизации издержек во время ограниченного финансирования, компании выбрали более легкий путь - снижение цен как способ повысить собственную ликвидность и устранить конкурентов. Между тем этого можно достигнуть также путем увеличения скидки за использование франшизы. Нормы должны соответствовать методике формирования страхового тарифа, разработанного при лицензировании на соответствующий вид страхования. Можно ввести и новые тарифы, которые покрывают не все риски, но зато ниже, например, на 20%, чтобы не нарушать положений ст. 40 НК РФ. Можно также ввести программу «мини-каско», которая предусматривает покрытие сверх рисков, кроме риска при ДТП. Стоимость последнего продукта может быть на 60% ниже по сравнению со стандартной программой, предлагаемой страховщиками, и, надо думать, будет востребована в ситуации кризиса.

После вступления в силу поправок к Закону об ОСАГО на российском страховом рынке ожидается усиление борьбы за лояльность клиентов, прежде всего путем повышения качества урегулирования убытков и развития сервиса. В свою очередь, это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. К числу таких значимых факторов можно отнести возможное изменение тарифов, а также уже сейчас обсуждаемый в Госдуме законопроект об изменении ст. 22 Закона об ОСАГО, устанавливающей контроль за соблюдением структуры тарифной ставки. Ввиду запланированных изменений существенно возрастает роль аварийного комиссара. При этом на сегодняшний день его правовой статус никак не закреплен законодательно.

С достаточной степенью вероятности можно прогнозировать, что существенного уменьшения присутствия иностранных перестраховщиков не предвидится, разве что премия отдельных компаний может немного уменьшиться за счет снижения тарифов и «оптимизации» перестраховочных программ. Сегодня в российской перестраховочной защите нуждаются не только средние и мелкие отечественные страхователи, но и те, кто занимается работой по специфическим рискам, не пользующимся западной защитой, и все чаще плюсы российской защиты осознают за рубежом, прежде всего в СНГ. Но и в дальнем зарубежье российский перестраховщик может конкурировать не только за счет цены, но и за счет того, что будут выдвигаться наилучшие с точки зрения оперативности предложения. Однако сжатие платежеспособного спроса на страхование вместе с ростом недоверия участников рынка друг к другу неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования. В свою очередь, сокращение рынка страхования вместе с ожидаемым заметным ростом стоимости перестрахования приведут к сокращению платежеспособного спроса на перестрахование.

Вопросы несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений остро стоят как в сфере страхования, так и в сфере перестрахования. В перестраховании, где все взаимоотношения строятся исключительно между профессиональными участниками страхового рынка, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров перестрахования, но также и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

В 2009 г. продолжится практика сокращения числа страховых компаний, что обусловлено, во-первых, усилением конкуренции как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, а во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При сохранении нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка. Продолжится структуризация рынка в связи с разделением на отрасли страхования жизни и общего страхования. Будут вытесняться региональные компании и будет происходить рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков. Заметно уменьшился объем залогового страхования, так как пошло на убыль ипотечное и автокредитование, поэтому клиенты будут испытывать финансовые затруднения. Прежде всего можно ожидать экономии расходов на страхование персонала; на страхование имущества предприятия, каско служебных автомобилей.

В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Увольняться будут сотрудники отделов, менее других задействованные в непосредственной работе страховщика. Расходы на брокерское вознаграждение в условиях надвигающегося кризиса должны урезаться страховой компанией, если не в первую, то и не в последнюю очередь. В ближайшие годы (2009 - 2010 г.) произойдет сокращение темпов роста страховых взносов. Однако краснодарские, например, страховщики предполагают, что в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15 - 20%. Между тем ясно, что необходимо создать условия для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы стать: налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию.

В нынешней ситуации резко возрастает роль требований к устойчивости новых страховщиков и квалификации их персонала. Решения собственников и топ-менеджеров, которые стали причиной банкротств страховых компаний, не могут проходить для этих лиц без серьезных последствий - они должны нести персональную ответственность за судьбу компании. Остается не решенной и проблема Страхового кодекса - единого свода законов, регулирующих работу отрасли.

Потенциал регионального страхового рынка для развития жилищного страхования используется недостаточно. Основными причинами являются:

- отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации;

- ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги;

- недоверие российского населения к финансовым институтам и к страховщикам;

- низкий уровень благосостояния населения.

При этом достаточно очевидной является приоритетная поддержка развития региональных страховых рынков.

Таким образом, главная проблема страховых компаний, - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

Заключение

По окончанию проделанной работы можно сделать следующие выводы.

Отечественная страховая отрасль находится в самом начале принципиально нового этапа своего развития. Практически завершен охват рынка корпоративного страхования. Ограниченность спроса корпоративных клиентов при возрастающих планах продаж работающих на сегменте страховщиков, а также выход на данное направление деятельности все новых операторов рынка приводят к ужесточению конкурентной борьбы, снижению тарифов и, как следствие, к падению маржи от работы с юридическими лицами. Вследствие этого на рынке еще более активизируются интеграционные процессы.

Страхование, как отдельное звено финансовой системы, играет значительную роль в экономике страны. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

За рассматриваемый период (2006-2008 гг) сразу три сегмента показали отрицательные темпы прироста: страхование жизни, добровольное страхование ответственности и перестрахование. По показателям 2008 года можно говорить о том, что страховой рынок России продолжает сохранять достаточно высокую динамику сборов премии, учитывая то, что и объемы бизнеса страховщиков в абсолюте уже достаточно велики. Среди основных тенденций выделяются такие, как дальнейшее сокращение числа страховых компаний; структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования; укрупнение компаний; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп.

Главная проблема страховых компаний, - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.