Семейный бюджет

Обобщая существующие модели по управлению бюджетом семьи - бюджетом домашнего хозяйства, которые предлагаются в различных информационных источниках, можно выделить три наиболее распространенных типа денежных отношений: общий семейный бюджет, два личных бюджета и три бюджета (семейный и личные бюджеты).

1. Общий семейный бюджет. Все финансовые ресурсы, принадлежащие обоим супругам, расходуются совместно.
2. Два личных бюджета. Каждый супруг ведет свой личный бюджет и самостоятельно оплачивает свои личные расходы.
3. Три бюджета (семейный и личные бюджеты). Это - оптимальный вариант управления личными финансами: каждый из супругов имеет свой личный бюджет плюс общий с супругом бюджет на расходы по ведению домашнего хозяйства (каждый вкладывает в бюджет семьи заранее согласованную одинаковую сумму). Такая система отражает как индивидуальность супругов, так и их общность.

 

1.3. Cтруктура семейного бюджета, его сходство с федеральным и региональным бюджетом.

Как видно из определения  бюджета, это свод доходов и расходов. Семейный бюджет, как вид бюджетов страны, состоит из двух расчетных  частей - доходной и расходной.

Семейные статьи доходов:

1. аванс
2. алименты
3. возврат налогов
4. грант
5. дивиденды
6. доход от бизнеса
7. зарплата
8. пенсия
9. подарки
10. помощь (родителей, супруга, детей)
11. премия
12. приз (выигрыш)
13. приработок
14. проценты по депозиту
15. социальное пособие
16. стипендия

Доход каждого домохозяйства  расходуется по трём направлениям:

выплата налогов государству

удовлетворение личных потребностей

формирование личных сбережений

Сбережения - это посленалоговая не потребляемая часть годового личного дохода домохозяйства. Различают следующие виды сбережений:

- домашние (в налично-денежной форме)

- институционные (банковские депозиты, страховые полисы, облигации, акции, и др.):

а) «защитные» - действия по сохранению исходной покупательной  силы данной суммы денег. Они выполняют  роль самостоятельного страхования  от непредсказуемых обстоятельств.

б) «спекулятивные» - действия по умножению покупательной силы данной денежной суммы. Они выполняют роль своеобразного «семейного бизнеса» по правилам рыночной экономики.

В целом, сбережения - это отложенный спрос на реальные блага (товары и  услуги), и эта «отложенность» превращает сбережения в постоянный «дамоклов меч», висящий над рыночной экономикой, т.е: 

относительное увеличение сбережений (по мере роста личных доходов) означает относительное уменьшение спроса на потребительские товары и услуги, что может вызвать сокращение производства этих товаров и увеличение незанятости (безработицы)

перевес «домашних» сбережений способен подорвать экономику страны, поэтому  необходимо стимулировать институционные сбережения, т.е. участие денег в  обороте (экономике) страны

Потребительские расходы - это та часть  личных доходов, которая безвозвратно и беспроцентно уходит к производителям. Cреди объектов потребительских расходов можно выделить:

- товары кратковременного пользования (срок - менее года)

- товары длительного пользования (срок - более года)

Крупнейшим источником доходов  домохозяйства является заработная плата, достигающая в развитых странах  трех четвертей от общей суммы  поступлений.

Домашние хозяйства принимают  самое непосредственное участие  наряду с фирмами и государством, в движении ресурсов, доходов и товаров (см. табл. 1)

Таблица 1

Взаимодействие домохозяйств с  другими субъектами рынка

В данной таблице показано, что  все ресурсы принадлежат домохозяйствам и поступают в виде факторных услуг фирмам. Плата за ресурсы служит материальной основой доходов домохозяйств и используется для покупки потребительских товаров и услуг, созданных фирмами. Движение потоков ресурсов, денежных средств, а так же товаров и услуг осуществляется постоянно. Причем денежные потоки движутся в направлении, противоположном движению ресурсов, товаров и услуг.

В процессе экономического кругооборота, наряду с домохозяйствами и фирмами, принимают участие различные государственные и кредитно-банковские учреждения. Их участие обязывает и представляет возможность домохозяйствам тратить на потребление не весь полученный доход, так как в налоговую систему необходимо перевести часть доходов, необходимых для получения государственного бюджета. Оставшийся доход в виде сбережений хранится в кредитных учреждениях и идет на покупку ценных бумаг, акций, и др. Домохозяйства получают от государства так называемые трансфертные платежи в форме пенсий, пособий, стипендий и тому подобное. На рисунке показаны и другие важнейшие отношения, возникающие в процессе экономического кругооборота.

Если говорить конкретно, то взаимосвязь  домохозяйств с фирмами и государством заключается в следующем:

1) Поставляют фирмам и государству  производственные ресурсы: трудовые, природные, капитальные, предпринимательские способности.

2) Предъявляют спрос на потребительские  товары и услуги, производимые  фирмами и государственными предприятиями. 

3) Пополняют доходную часть государственного  бюджета посредством уплаты налогов и других видов обязательных платежей.

4) Предоставляют свои сбережения  фирмам и государству для инвестирования  в производство.

Кроме того, стоит упомянуть, что  роль домохозяйств в общественном производстве и потреблении благ достаточно велика, а именно:

Домохозяйства являются потребителями 2/3 всех потребительских товаров  и услуг, производимых на фирмах и  государственных предприятиях. На их спрос ориентируются производители  при решении главных вопросов экономики: что и сколько, как и для кого производить.

 

 

При изучении экономического положения  россиян социологи взяли за единицу  наблюдения "домохозяйство" - то есть людей, которые живут одной семьей, где доходы и расходы общие. С  ноября 1998 г. (когда были зафиксированы  самые низкие показатели уровня жизни населения) по октябрь 2005 г. реальные месячные доходы домохозяйств, увеличиваясь ежегодно, выросли почти вдвое, в том числе за последний год на 7,4 процента. Это почти такой же темп роста, как в 2002-2004 гг., но значительно меньше, чем ежегодное увеличение доходов в размере 15-22 процентов в 1998-2001 гг. В конце 2005 г. средний доход домохозяйств был самым высоким из всех зафиксированных в ходе мониторинга.

И вновь социологи не могут без  ложки дегтя в бочке статистического меда. Важна точка отсчета, а не только "процент роста". Доходы значительной части населения обеспечивают людям лишь очень скромный прожиточный минимум или вообще находятся ниже официального уровня бедности.

Где стоит знаменитая "тумбочка с деньгами" и насколько она велика? Исследователи прояснили и этот вопрос. Все больше россиян получают свою зарплату от частных фирм, а не от государственных предприятий. И не так уж плохо себя чувствуют, работая "на чужого дядю". За прошедший год доля дохода от работы на частных предприятиях в совокупном доходе домохозяйств увеличилась на 2 процентных пункта и достигла 19 процентов. Показательно, что в 2005 г. 47 процентов всех доходов от заработной платы составляли именно доходы от работы на частных предприятиях, которые впервые превысили доходы от работы в государственных организациях (45,1%).

Зарплата - основной источник поступления  денег в семью. Ее доля в совокупном доходе домохозяйств за 1998-2005 гг. выросла  с 35,6 до 45,4%, а удельный вес семей, получающих доход от заработной платы, достиг 64,3%. Второй по значимости источник - государственные трансфертные платежи (пенсии, стипендии, пособия по безработице и т.д.). Сегодня средняя доля дохода от них всего на 2 процентных пункта ниже самого высокого значения (36,5%), зафиксированного в конце 1995 г.

В кассу и на почту - путь для нас привычный. Но все  активнее люди стали разрабатывать  и другие "финансовые месторождения". Так, социологи отметили рост денежных доходов от домашнего производства и неформального сектора, который за 1998-2005 гг. составил почти 85%, и одновременное сокращение натурального дохода от домашнего хозяйства - на 55 процентов. В конце 2005 г. денежный доход от домашнего производства и неформального сектора составлял 5,9 процента от общего дохода домохозяйств (в ноябре 1998 г. - 5,6 процента). При этом натуральный доход из того же источника был немного ниже - 5,2 процента общего дохода домохозяйств, что гораздо меньше, чем в декабре 1994 г. - 10,8 и в ноябре 1998 г. - 17,8. Иными словами, люди чаще стали продавать то, что вырастили или произвели, и реже - "питаться только со своего огорода", потому что ни на что другое нет денег.

Ну и, конечно, давнюю традицию рассчитывать на помощь родственников  никто пока не отменил. Размеры таких  добровольных пожертвований в абсолютных цифрах по сравнению с ноябрем 1998 г. увеличились почти на 63 процента. Но в общей структуре доходов доля подобной помощи на протяжении всех последних лет так и оставалась на уровне 7 процентов.

Показатели, показывающие доходы и структуру семейного бюджета.

 

В отличие от номинальных  расходов располагаемые доходы домашних хозяйств являются суммой текущих доходов, используемых домашними хозяйствами для финансирования конечного потребления товаров и услуг. Это показатель объема экономических ресурсов, поступающих в распоряжение населения для удовлетворения потребностей граждан (максимальная сумма, которая может быть израсходована населением на потребление при условии, что за данный период население не привлекает накопленные финансовые и нефинансовые активы, не увеличивает обязательств по финансовой части).

Располагаемый денежный доход W определяется путем вычета из номинальных денежных доходов НДД обязательных платежей и взносов ОПВ:

При наличии инфляции рост денежных доходов не всегда может свидетельствовать об улучшении уровня жизни населения, поскольку фактор изменения цен влияет на покупательную способность денег. С помощью корректировки на индекс потребительских цен располагаемые денежные доходы за исследуемый период рассчитываются в реальном выражении.

Показатель реального денежного дохода населения G рассчитывается путем деления располагаемого денежного дохода W на индекс потребительских цен I_p :

Для измерения объема, уровня и структуры доходов населения используются и такие показатели, как личные располагаемые доходы (ЛДР), среднедушевые денежные доходы населения, покупательная способность денежных доходов.

Личные располагаемые доходы - это общая сумма денежных доходов, которую их владельцы направляют на потребление и сбережение.

Среднедушевые денежные доходы исчисляются как отношение общей суммы денежных доходов населения за год (или текущий период) к среднегодовой численности наличного населения.

При исследовании уровня жизни важна оценка и потенциальных возможностей населения пользоваться ресурсами для приобретения и потребления соответствующих благ и ресурсов. Для этого используется показатель покупательной способности (рассчитывается как для всего населения, так и для отдельных групп). Данный показатель характеризуется: а) заранее определенным количеством товаров и услуг, которые можно было бы приобрести на сумму среднедушевого денежного дохода; б) как товарный эквивалент в виде отдельных товаров или услуг.

Уровень покупательной способности ПС исчисляется как отношение среднедушевого денежного дохода населения в целом (либо отдельной группы) Д к средней цене покупки или услуги Р:

(15.3)

Уровень жизни характеризуется и показателями дифференциации материальной обеспеченности населения (дифференциации населения по уровню дохода), среди которых можно выделить:

• распределение населения по уровню среднедушевых денежных доходов;
• коэффициент дифференциации доходов;
• индекс концентрации доходов (коэффициент Джини);
• коэффициент бедности.

Важнейшим методом исследования дифференциации доходов населения является распределение населения по уровню среднедушевых денежных доходов на основе построения вариационных рядов. Эмпирические данные выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств ранжируются и группируются в определенных интервалах по величине дохода. Для статистических характеристик здесь используются: среднее значение душевого дохода; модальный доход (чаще всего встречающийся уровень дохода населения); медианный доход (показатель дохода, расположенный в середине ранжированного ряда распределения).

Модальный и медианный доходы - это важные структурные показатели, которые характеризуют отклонение среднедушевого дохода от среднего значения для каждой группы. Как правило, результаты исследований свидетельствуют, что одна половина населения имеет доход ниже среднего, а вторая половина - выше среднего.