Основными видами банковских
карт являются:
- расчетная или дебетовая
карта;
- кредитная карта;
- внутренняя карта;
- международная карта.
Автоматизация банковских операций
и использование Интернет-технологий
способствовали возникновению новых методов
погашения или передачи долга с применением электронных
денег. Отличительная особенность электронных
денег от банковских карт заключается
в том, что расчеты по сделкам, осуществляемым
с использованием банковских карт, осуществляются
через банки, в случае применения электронных
денег расчеты осуществляются внутри
платежной системы эмитента электронных
денег, минуя банковскую систему.
Таким образом, эволюция денежного
обращения и общественного развития привела
к демонетизации золота, а затем дематериализации
денег.
23. Виды денег
Действительные деньги (выражены
золотом, серебром или другими драгоценными
металлами) — это деньги, номинал которых
соответствует реальной стоимости, то
есть стоимости металла, из которого они
изготовлены.
Но исторически выделяют четыре
основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.
Товарные деньги
Товарные (вещественные, натуральные,
действительные, настоящие) деньги — деньги,
в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью.
Разные товары и сегодня выполняют
функцию денег в специфических условиях.
Например, сигареты у заключённых и военнопленных, водка[7] и сахар в периоды экономических кризисов, оружие и боеприпасы в местах вооружённых конфликтов.
В условиях голода и инфляции продукты длительного хранения
могут стать средством накопления для
зажиточных людей.
Но постепенно товарные деньги
уходят из оборота. Они неудобны для частого
обращения, так как слишком тяжелы, неделимы
или портятся при хранении. Но самое главное —
они слишком дороги в изготовлении. Ведь
стоимость их изготовления должна соответствовать
их номиналу, иначе натуральные деньги
не будут выполнять функцию идеального
товара, выступающего эквивалентом стоимости
других товаров.
В настоящее время товарные
деньги используются как средство
сбережения и для коллекций (инвестиционная
монета).
Обеспеченные деньги
Ассигнационный
рубль, раньше-
банкноты
Обеспеченные (разменные, представительские)
деньги — деньги, в роли которых выступают
знаки или сертификаты, которые могут
быть обменены по предъявлению на фиксированное
количество определённого товара или
товарных денег, например, на золото или
серебро. Фактически обеспеченные деньги
являются представителями товарных денег.
Фиатные деньги
Фиатные (символические, бумажные,
декретированные, ненастоящие) деньги —
деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом.
Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции
денег, поскольку государство принимает
их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным
платёжным средством на своей территории.
Электронные деньги
Кредитные деньги
Кредитные деньги — это права
требования в будущем в отношении физических
или юридических лиц, специальным образом
оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной
бумаги, которые можно использовать
для покупки товаров (услуг) или оплаты
собственных долгов Примеры кредитных
денег: вексель, чек.
24. Спрос на какую-либо
услугу отражают желание и
возможности потребителей купить
определенное количество этого
товара или услуги по определенной
цене в определенный период
времени.
Закон спроса - чем выше цена,
тем меньшее количество товаров будет
куплено потребителем. При снижении цены
– количество покупок данного товара
возрастает. Когда количество данного
товара на рынке возрастает, то при прочих
равных условиях его продажа возможна
лишь при сниженной цене, малейший дефицит
привычных для покупателей товаров на
рынках вызывает тенденцию повышения
их цен.
Закон спроса выявляет также
постепенное убывание спроса на один и
тот же товар. Это происходит не только
вследствие роста цены, но и вследствие
насыщения потребностей.
Цена
-денежные доходы покупателей
Так же, изменение количества
купли- продажи товаров по тем же ценам
может произойти под воздействием фактора
так называемых покупательских ожиданий.
Причины изменения ожиданий могут быть
самые разные: как экономические (инфляция),
так и не экономически (например, погодные,
предпраздничные, сезонные условия).
Еще, объем многих товаров, покупаемых
потребителями вне зависимости от цены,
может измениться, например, от наличия
или отсутствия взаимозаменяемых и взаимодополняемых
товаров.
Еще на покупательский спрос
могут влиять и такие неценовые факторы,
как субъективные предпочтения и вкусы
потребителей, их отношение к моде, дизайну
товаров.
Существенную роль может сыграть
конкуренция покупателей, а так же специфика
покупательской психологии (например,
эффект толпы: многие устремятся покупать
тот товар, который почему-то покупают
все).
24. Предложение – это готовность
фирм, изготовителей и продавцов предоставить
на рынок определенное количество товаров
по данной цене. Цена и количество товаров
здесь изменяются и взаимодействуют однонаправлено:
повышение цены вызовет увеличение количества
товаров, предлагаемых к продаже. И, наоборот,
понижательная тенденция цены означает
необходимость сокращения производства
и предложения товаров на рынки.
1 Цены на ресурсы
Существует связь между издержками
производства и предложения. Все, что снижает
издержки, способствует росту предложения.
2 Технология
Более совершенные и продуктивные
технологии снижают издержки производства,
а значит, увеличивают предложение.
3 Природные условия
Они по-разному влияют на издержки
и на предложение.
4 Налоги и дотации (субсидии)
Введение государственных налогов
делает производство товаров менее выгодным,
что приводит к уменьшению предложения.
Установление государством дотаций производителям
снижает их затраты на производство, что
ведет к увеличению предложения.
5 Цены на другие товары
Влияние может быть различным
в зависимости от того, каким образом связаны
между собой различные товары.
Увеличение предложения может
произойти по следующим причинам:
1 Понижение цен на применяемые
в производстве ресурсы
2 Понижение цен на товары
– конкуренты в производстве
3 Повышение цен на товары,
производимые совместно с данным
товаром
4 Улучшение технологии
производства данного товара.
5 Уменьшение налога на
данный товар или введение
дотаций.
6 Благоприятные погодные
условия.
7 Ожидание роста цен
на продукцию, особенно в перспективе.
26. Рыночное равновесие. Равновесная
цена и ее значение.
Равновесная рыночная цена
– это цена, при которой по каждому данному
товару нет ни излишек, ни дефицита. Она
устанавливается в результате уравновешивания
спроса и предложения как денежный эквивалент
строго определенного количества товара.
Спрос и предложение уравновешиваются
под воздействием конкурентной среды
рынка, вследствие чего цена и количество
товара, продаваемое по этой цене, выступают
как результат равновесия спроса и предложения.
Уравновешивающую функцию выполняет
цена, стимулируя рост предложения при
дефиците и «разгружая» рынок от излишков,
сдерживая предложение. Если спрос растет,
то устанавливается новый, более высокий
уровень равновесной цены и новый, больший
объем предложения товаров. И, наоборот,
снижение спроса ведет к установлению
более низкого уровня равновесной цены
и меньшего объема предложения.
Уравновешивающая функция цены
обнаруживает свое влияние как через спрос
при неизменном предложении, так и через
предложение при неизменном спросе.
При изменяющемся предложении
и неизменном спросе также будет устанавливаться
иной уровень рыночного равновесия. Так,
рост предложения даст новую точку более
низкой равновесной цены при возрастающем
количестве продаж товаров.
Модель ценообразования основывается
на допущении гибкости цен. Начальное
пересечение кривых спроса и предложения
соответствует рыночному равновесию в
точке E1. Затем по каким-то причинам кривая
спроса занимает положение D1. При сохранении
первоначальной цены создается избыточное
предложение АЕ1. Вальрасовский вариант
предполагает, что равновесие достигается
путем снижения цены с P1 до Р2. В результате
равновесие достигается в точке Е2.
В тех случаях, когда цены находятся
под контролем государства, они могут
не меняться в течение длительного времени.
В этом случае любые колебания спроса
и предложения будут сопровождаться появлением
дефицита или затоваривания. Если в рыночных
условиях государство фиксирует цену
товара на неравновесном уровне, то неизбежно
возникает избыток или дефицит.
В зависимости от чувствительности
(наклона кривых) спроса и предложения
к изменению цены различают затухающие,
усиливающиеся и равномерные колебания
цены.
Рассмотрим подробнее как в
результате затухающих ценовых колебаний устанавливается
равновесие. В паутинообразной модели
предполагается, что объем спроса ориентируется
на фактическую цену товаратекущего периода.
Объемом предложения текущего периода
руководят ценовые ожидания предшествовавшего
периода, основанные на предположении,
что текущая цена сохранится и в следующем
периоде (т. е. объем выпуска текущего периода
производители планируют в предыдущем
периоде, исходя из цен, сложившихся на
тот период). Производители в текущем периоде
T0 предлагают товар в объеме Q0 по цене Р0,
что ниже равновесных параметров рынка.
При цене Р0 наблюдается дефицит, который
толкает цену товара к повышению и она,
превысив равновесный уровень РЕ, устанавливается
на уровне Р1. Именно эта высокая цена и
повлияет на решение производителей увеличить
выпуск в следующем периоде до уровня
Q1. Однако в следующем периоде T1 объем спроса,
ориентирующегося на цену Р1 окажется меньше
предложения. Избыток товара на рынке
собьет цену ниже равновесной до уровня
Р2 . Однако разница между РЕ и Р2, как видно
из рисунка, меньше, чем между РЕ и Р1. Соответственно
в период T2 , объем предложения при цене
Р2 снизится до Q2, что несколько ближе к
равновесному, чем объем предложения предыдущего
периода. Так, постепенно в результате
ценовой и количественной (объемной) подстройки
предложение полностью найдет спрос в
объеме QE при цене РЕ. На рынке автоматически
установится равновесие.
Если же производители сильнее
реагируют на изменение цены, чем предъявители
спроса (в этом случае кривая предложения
более пологая, чем кривая спроса), то цена
будет колебаться во времени с нарастающей
амплитудой, т. е. ценовые колебания будут
усиливаться и цена будет все больше удаляться
от равновесной. Такая ситуация говорит
о крайней нестабильности положения производителей
отрасли. Усиление неустойчивости рынка
теоретически может привести к его разрушению.
Одинаковая чувствительность
спроса и предложения к изменению цены
(что графически выражается равным по
модулю наклоном этих кривых) порождает равномерные
колебания, т. е. цена колеблется в определенном
коридоре, не останавливаясь на равновесном
значении. Поэтому соотношение между спросом
и предложением выражается либо как избыток
(если цена выше равновесной и движется
к верхней границе ценового коридора),
либо как дефицит товара (при движении
цены от равновесной к нижней границе
ценового коридора).
27. Эластичность спроса
— эластичность показывает, насколько
спрос зависит от изменения цены. Если спрос на товар или услугу сильно
зависит от цены, то он называется эластичным.
Если изменение цены не влияет на спрос,
то этот спрос является неэластичным.
Зависимость спроса
от определяющих его факторов можно записать
в виде функции:
QD = f(F1,F2,F3,...Fn),
где QD — объем спроса,
F1 , F2, F3, Fn — факторы, влияющие
на величину спроса.
При этом различают
три вида эластичности спроса:
ценовая эластичность
спроса;
эластичность спроса
по доходу;
перекрестная эластичность
спроса.
Ценовая эластичность
спроса — это степень чувствительности
спроса в ответ на изменение цены товара.
Для оценки степени
ценовой эластичности спроса используют
коэффициент эластичности спроса по цене.
В зависимости от значения коэффициента
выделяют следующие степени ценовой эластичности
спроса:
1) эластичный спрос,
это означает, что однопроцентное
изменение цены приводит к
изменению объема спроса более чем на
1%, т.е. потребители чутко реагируют на
изменение цены;
2) неэластичный спрос,
это означает, что однопроцентное изменение
цены приводит к изменению объема спроса
менее чем на 1%, т.е. в данном случае потребители
нечутко реагируют на изменение цены;
3) спрос единичной эластичности;
4) абсолютно эластичный
спрос;
5) абсолютно неэластичный
спрос.
Так, если спрос на
товар является эластичным по цене, то
рост цены приводит к снижению выручки
продавца, и наоборот. Если спрос на товар
является неэластичным по цене, то рост
цены на товар приводит к росту выручки
продавца. И наконец, максимальная выручка
достигается при единичной эластичности
спроса на товар.
Эластичность спроса
по доходу — это степень чувствительности
спроса в ответ на изменение доходов потребителей.
В зависимости от значения
коэффициента эластичности спроса по
доходу различают следующие категории товаров:
товары высшей категории,
т.е. товары, спрос на которые растет по
мере роста доходов;
товары низшей категории,
т.е. товары, спрос на которые снижается
по мере роста доходов;
товары первой необходимости,
т.е. товары, объем потребления которых
практически не зависит от уровня доходов.
Например, обувь, изготовленная
из кожзаменителя и искусственного меха, будет являться товаром
низшей категории, так как по мере роста
доходов потребители будут отказываться
от ее покупки.
Обувь из натуральных
материалов, напротив, будет являться
товаром высшей категории, так как по мере
роста доходов потребители, которые уже
покупали такую обувь,будут продолжать
ее покупать, а те потребители, которые
раньше не могли себе этого позволить,
начинают это делать.