Совершенствование процессов взаимодействия коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства

                                                            i2( p3-p) 

           где S – сумма квадратов отклонений  рангов каждого объекта анализа от его среднеарифметического значения;

i – число субъектов взаимоотношений;

p – число признаков оценки.

Для оценки критериев  привлекательности взаимоотношений  коммерческих банков и предприятий  малого и среднего бизнеса с использованием метода парных сравнений Парето, автор также использует математический метод, так называемый «принцип 80 к 20» Парето. «Принцип 80 к 20» в данном случае базируется на следующем: на 80% эффективности показателей приходится всего 20% от общего объема всех показателей. Диспропорция данного метода является следствием зависимости между причиной и результатом, при этом причиной во взаимодействии банковского сектора и сферы малого и среднего предпринимательства   выступают критерии привлекательности банков и предприятий как партнеров, а результатом – важность и эффективность данного критерия.

4.  На основе сравнительного анализа эффективности существующих специализированных кредитных программ для малого бизнеса, разработанных коммерческими банками, являющимися лидерами в области кредитования предприятий малого и среднего предпринимательства, проведенного во второй главе диссертационного исследования, выделены четыре основных категории предприятий-заемщиков.

1. «Нулевые» предприятия малого и среднего бизнеса, которым необходим первоначальный капитал, для целей исследования обозначены как ПМСБ «0».
2. Предприятия, которые уже успели выйти на рынок, но еще не успели себя зарекомендовать, определены как ПМСБ «1».
3. Предприятия, являющиеся успешными на рынках сбыта и которые уже успели составить свою положительную кредитную историю, так называемые «уверенные» предприятия, для анализа определены как  ПМСБ «+».
4. Предприятия, которые являются рискованными заемщиками для банков, но в то же время их еще нельзя отнести к числу банкротов  ПМСБ «-».

Чтобы оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков – малых  и средних предприятий, с акцентированием на таких факторах, как период деятельности на рынке и наличие просроченной задолженности, необходимо создание в рамках бюро кредитных историй на федеральном уровне сектора, собирающего и обрабатывающего данные только по малому и среднему бизнесу, как наиболее рисковому классу заемщиков. При этом следует снять основное ограничение, действующее на данный момент. Необходимо рассмотреть возможность предоставления коммерческими банками в бюро кредитных историй данных по предоставленному кредиту и сведений о заемщике без согласия на то последних. Перевод предприятий из одной категории заемщика в другую схематично представлен на рис. 3.

 

1 – если предприятие не пользуется заемными средствами в течение 6 месяцев;

2 – если предприятие зарекомендовало себя как добросовестный заемщик до истечения 6 месяцев с момента начала ведения хозяйственной деятельности⁸;

3 – ситуация, обратная варианту 2,  когда предприятие выходит на просрочку более 5 рабочих дней;

4, 5 – аналогично варианту 2 и 3 соответственно, с тем отличием, что предприятие характеризует себя платежеспособным партнером или выходит на просрочку, но уже являясь действующим субъектом рынка;

6, 7 – данные варианты реклассификации означают, что ПМСБ «+» и ПМСБ «–» могут изменить свой статус с благонадежного партнера и попасть в «черный» список и наоборот, в зависимости от характера обслуживания своего долга перед банком.

Рис. 3. Варианты реклассификации  заемщиков 

Источник:  составлено автором.

5. Разработаны  конструктивные схемы организационно-экономического взаимодействия коммерческих банков с предприятиями малого и среднего бизнеса, стержнем которых выступает уровень кредитоспособности заемщиков. 

На основе систематизации фактических данных кредитных программ четырех крупнейших банков (Сбербанк России, Банк «Уралсиб», ОАО «АК БАРС» Банк и РосЕвроБанк)⁹ в области кредитования малого и среднего бизнеса (по объемам кредитования), а также на основе предложенного ранжированного ряда матрицы парных сравнений критериев привлекательности финансовых инструментов, предоставляемых коммерческими банками для предприятий малого и среднего бизнеса, проведено исследование банковских кредитных специализированных программ (табл. 3).

 

Таблица 3

Анализ критериев привлекательности  для малого и среднего бизнеса при выборе кредитных программ крупнейших банков России по объемам кредитования данного класса заемщиков, 2010 г.

Критерий/Банк	Сбербанк РФ	Уралсиб	АК Барс	РосЕвроБанк
Сумма	ИПЗ (без залога – 1 млн руб.)	от 300 тыс. до 15 млн руб.	до 30 млн руб.	до 20 млн руб.
Возможность получения льготных условий кредитования, индивидуальный подход к заемщику (ИПЗ)10	Есть (внимание уделяется наличию расчетно-кассового обслуживания в Банке)	Есть (возможность получения поддержки правительства для предприятий Москвы)	Есть (внимание уделяется кредитной истории); Региональные программы для Республики Татарстан	Есть (ИПЗ является отличительной особенностью Банка)
Процентная ставка	ИПЗ	ИПЗ	min 11,5%	ИПЗ
Предоставление залога	Есть программа без залога. В целом - требуется	Требуется	Требуется	ИПЗ
Срок кредитования	до 5 лет	до 7 лет	до 5 лет	до 1 года (до 3 лет –  целевая)
Поручители	Требуются	Требуются	Требуются	Не требуются
Минимальный период ведения деятельности	от 3 месяцев	Нет ограничений	от 6 месяцев	от 12 месяцев

Источник:  составлено автором по: Официальный сайт Сбербанка  России [Электронный ресурс]  // http://www.sbrf.ru/moscow/ru/s_m_business/credits/, Официальный сайт Банка «Уралсиб» [Электронный ресурс]  // http://www.bankuralsib.ru/moscow/smallbusiness/credits/index.wbp, Официальный сайт ОАО «АК БАРС» Банка [Электронный ресурс]  // http://www.akbars.ru/corporate/credit/small_business/credits_addon/, составлено автором по: Официальный сайт РосЕвроБанка [Электронный ресурс]  // http://www.roseurobank.ru/corps/credits/.

Предложенный метод  оценки привлекательности кредитных  программ при его адаптации позволил выделить доминирующую привлекательность  Сбербанка России для предприятий-заемщиков. И действительно, именно Сбербанк России является признанным лидером по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу. Это и объясняет тот факт, что критерий «сумма выданного кредита» является наиболее предпочтительным для предприятий.

Сравнительная оценка привлекательности существующих специализированных кредитных программ для малого и среднего бизнеса банков – лидеров в области кредитования малых предприятий позволила выявить ряд обстоятельств. Во-первых, кредитные программы различных банков рассчитаны на определенных заемщиков; во-вторых, созрела необходимость выделения четырех основных категорий заемщиков, соответствующих как специализированным программам кредитных линеек банков, так и критериям привлекательности кредитных продуктов для самих предприятий малого и среднего бизнеса.

Разработаны схемы, позволяющие  выявлять основные признаки и возможные  перспективы развития взаимодействия и определять роль третьего участника  взаимоотношений – государства (рис.  4, 5, 6, 7).

 

 

Рис. 4. Схема взаимодействия

«КБ-ПМСБ «0»

 

 

Рис. 5. Схема взаимодействия

«КБ-ПМСБ «1»

 

Рис. 6. Схема взаимодействия

«КБ-ПМСБ «+»

Рис. 7. Схема взаимодействия

«КБ-ПМСБ «-»

Источник:  составлено автором.

 

В рекомендуемых схемах взаимодействия коммерческих банков и  предприятий малого и среднего бизнеса к основным элементам относятся: процентные ставки, суммы кредита, сроки кредита, участие мезорегулятора в финансировании, возможность формирования фонда содействия развитию малого и среднего бизнеса, а также другие дополнительные условия и предложения. На основе данных элементов предложен вариант линейки кредитных продуктов с учетом уровня кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса (табл. 4).

Таблица 4

Вариант кредитной линейки  коммерческого банка 

с учетом классификации  заемщиков

Элементы кредитной  линейки	ПМСБ  «0»	ПМСБ  «1»	ПМСБ  «+»	ПМСБ  «–»
Сумма кредита11	до 60%	до 80%	до 100%	до 50%
Процентная  ставка12	до 70%	до 100%	до 70%	до 80%
Срок кредита	до 6 месяцев	до 12 месяцев	до 3 лет	до 3 месяцев
Участие мезорегулятора (РосБР)	Использование финансовой поддержки	Не требуется	Не требуется	Использование финансовой поддержки
Формирование  фонда содействия развитию МСБ	Не возможно	Возможно	Возможно	Не возможно
Дополнительные  предложения	Льготные комиссии по ведению зарплатных счетов первые 6 месяцев	Льготные условия кредитования при аккредитивной форме расчетов	Льготные комиссии по ведению расчетно-кассовых операций и  зарплатных счетов	Дифференцированный процент  на просроченную задолженность по ссудам в зависимости от суммы и сроков

Источник:  составлено автором.

Таким образом, заведомо зная уровень кредитоспособности заемщика, банк может более точно оценить  будущие риски и свои процентные доходы от кредитования, что позволит ему диверсифицировать ставки по кредитам для различных категорий заемщиков. При согласовании суммы кредита, зная рейтинг заемщика, банк может осуществлять более смелые финансовые вложения при кредитовании предприятий категории ПМСБ «+», проводить лояльную кредитную политику в отношении ПМСБ «0» и ПМСБ «1», а при кредитовании заемщиков ПМСБ «–» с осторожностью выдавать кредит только на короткие сроки.

Что касается процентов  за кредит, то они не должны быть максимальными  в отношении заемщиков ПМСБ «–», иначе высока вероятность возникновения  ситуации, когда предприятия, вместо стремления к оздоровлению своего финансового положения, будут брать ссуды на заведомо невыгодных условиях, не предпринимая мер к их возврату. Для снижения кредитного риска в данной ситуации необходимо введение дифференцированных процентных ставок по просроченной задолженности с учетом ее суммы и срока как дополнительного предложения для данной категории заемщиков.

При обращении с кредитной  заявкой на получение кредита  заемщиками, отнесенными к категории  ПМСБ «0», и особенно ПМСБ «–»,  банки неохотно идут на такое рискованное финансирование, поэтому, на наш взгляд, необходимо включение в данные схемы взаимодействия мезорегулятора – Российского банка развития в качестве дополнительного финансового гаранта. Миссия финансового гаранта может заключаться либо в предоставлении банкам, кредитующим такого рода заемщиков, дополнительного целевого финансирования на приемлемых условиях; либо в диверсификации рисков невозврата в форме софинансирования ПМСБ «0» и ПМСБ «–» несколькими банками.

Формирование фонда содействия развитию малого и среднего бизнеса в коммерческих банках, заинтересованных в развитии партнерских взаимоотношений с предприятиями малого и среднего бизнеса, позволит им выступать в качестве социально ответственного участника не только экономической, но и социальной жизни общества. Такой фонд может формироваться за счет прибыли, полученной от кредитования платежеспособных заемщиков.

Важным элементом в  данных схемах взаимодействия является наличие и характер дополнительных льгот и взаимовыгодных предложений банков предприятиям малого и среднего бизнеса в зависимости от их категории. Так, предприятиям группы ПМСБ «0» и ПМСБ «+» банк может предложить специальные льготные условия по комиссиям за ведение зарплатных счетов соответственно на 6 месяцев и на постоянной основе. 

Дополнительной льготой  заемщикам категории ПМСБ «1»  могут являться льготные условия  кредитования при аккредитивной  форме расчетов с поставщиками и  подрядчиками. Данное предложение, с  одной стороны,   позволит банкам снижать риск нецелевого использования заемных средств, а с другой – добросовестным заемщикам получать ссуды на более выгодных условиях и иметь возможность перейти в категорию ПМСБ «+», формируя положительную кредитную историю.

Результаты использования  схем взаимодействия банков и предприятий малого и среднего бизнеса отражены в табл. 5.

 

Таблица 5

Сводная таблица по преобразованию процесса взаимодействия коммерческих банков и предприятий малого и  среднего бизнеса

ДО	ПОСЛЕ
Около 30 бюро кредитных  историй, собирающих и обрабатывающих данные по всем видам заемщиков, в том числе малому и среднему бизнесу.	Создание специализированного сектора в рамках бюро кредитных историй на федеральном уровне для предприятий малого и среднего бизнеса с широкой филиальной сетью.
Имеется доля заемщиков, которые остаются не охваченными вследствие отказа от разглашения данных о себе и своей кредитной истории бюро и, следовательно, другим банкам.	Введение моратория на отказ от предоставления заемщиком сведений о деятельности предприятия и о кредитной истории в сектор бюро по сбору и обработке данных по предприятиям малого и среднего бизнеса.
уществующая классификация  заемщиков не учитывает ряд предприятий: вновь созданные предприятия и предприятия, не пользовавшиеся кредитными средствами банков. В данный момент предприятия делятся на заемщиков с меткой «черные», «серые» и «нормальные».	Предложена классификация с акцентированием на таких факторах, как период деятельности на рынке и наличие просроченной задолженности: ПМСБ «0», ПМСБ «1», ПМСБ «+», ПМСБ «–».