Деньги, непосредственно не
участвующие в обороте, в том числе в функциях
средства обращения и средства платежа,
образуют денежные накопления и выполняют функцию
средства накопления.
В состав денежных накоплений
входят остатки наличных денег, хранящихся
у отдельных граждан, а также остатки денег
на счетах в банках. Образование денежных
накоплений отдельных граждан обусловлено:
превышением их доходов над расходами,
необходимостью создания резерва для
предстоящих крупных и сезонных расходов.
Наличие денежных накоплений
позволяет населению использовать их
в предстоящие периоды для оплаты приобретаемых
товаров и погашения различных обязательств.
Деньги в функции средства накопления
состоят, кроме того, из остатков, накапливаемых
предприятиями и организациями на их счетах
в банках.
Выполнение деньгами функции
средства накопления является важной
предпосылкой развития кредитных отношений,
с помощью которых становится возможным
использование временно свободных средств,
образующихся в различных звеньях хозяйства
и у населения для предоставления их взаймы
предприятиям и организациям других звеньев
хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие
и систематически возобновляемые кредитные
отношения способствуют целесообразному
использованию ресурсов хозяйства, развитию
производства и более полному удовлетворению
потребностей населения.
Наиболее мобильный и ликвидный
вид денежных накоплений это накопления денег
у населения. Тем более, что наличные
деньги служат законным платежным средством
и обязательны к приему во все виды платежей.
Несколько меньшие мобильность и ликвидность
присущи по различным причинам остаткам
средств юридических и физических лиц
на счетах в банках. В отношении использования
таких средств могут возникнуть при определенных
условиях некоторые ограничения. В связи
с этим следует отметить, что деньги, вложенные
в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не
столько накопление денег, сколько их
вложения для получения дохода.
Вместе с тем деньги в функции
средства накопления в виде наиболее мобильной
и ликвидной их части, какими являются
наличные деньги, с одной стороны, не приносят
доход а с другой подвержены опасности
обесценения. Различные условия использования
денег в функции средства накопления предполагают
необходимость определенных усилий по
целесообразному размещению накопленных
денег.
В отношении использования
наличных денег, находящихся у предприятий,
существуют определенные ограничения,
которые состоят, прежде всего, в установлении
предельной величины остатка наличных
денег в кассе. Кроме того, предприятия
могут расходовать наличные деньги в соответствии
с их целевым назначением. Однако остатки
наличных денег не приносят дохода. Вместе
с тем в условиях инфляции существует
значительный риск потерь в связи с обесценением
денег.
Предпочтительнее использовать
денежные накопления не в качестве остатка
наличных денег, а как различные вложения
с учетом особенностей каждого вида вложений.
При таких условиях деньги нередко перестают
выполнять функцию средства
накопления.
Несмотря на различия функций
денег, между ними существует взаимосвязь
и единство, обусловленное сущностью денег.
Так, функция меры стоимости реализуется
в функциях средства обращения и средства
платежа. Вместе с тем деньги могут попеременно
выполнять функции средства обращения
и средства платежа, а также служить средством
накопления. В свою очередь денежные накопления
могут быть использованы как средство
обращения и как средство платежа.
Функция мировых денег проявляется
во взаимоотношениях между странами или
между юридическими и физическими лицами,
находящимися в различных странах. В таких
взаимоотношениях деньги используются
для оплаты приобретаемых товаров, при
совершении кредитных и некоторых других
операций. При применении различными странами
полноценных денег, обладавших собственной
стоимостью, не возникали сколько-нибудь
серьезные осложнения с их использованием
в международных отношениях. Здесь деньги
отдельных стран могли применяться для
расчетов с другими странами, исходя из
действительной стоимости денежной единицы
каждой страны. Функцию мировых денег
могут выполнять денежные единицы свободно
конвертируемых валют. Неконвертируемые
денежные единицы такую функцию выполнять
не могут.
ВИДЫ ДЕНЕГ
Различают
следующие виды денег:
- Наличные деньги –
банкноты, которые выпускают ЦБ стран,
это казначейские билеты, выпускаемые
министерствами финансов стран (в России
– нет), и металлические деньги – монеты.
- Кредитные
деньги (банковские деньги) – это банкноты,
чеки и векселя. Вексель – это ценная бумага,
удостоверяющая, что какое-то лицо купило
у продавца товар в кредит.
- Электронные
деньги, которыми расплачиваются с
помощью электронных сигналов компьютеров
и компьютерных сетей (пластиковые карточки,
кредитные карточки, дебетовые карточки).
Наличные деньги делятся на металлические (разменные
монета) и бумажные денежные знаки.
Банкнота это денежный знак, изготовленный
из бумаги, плотной ткани (обычно шёлка),
металла либо пластика, обычно прямоугольной
формы. Банкноты национальных валют выпускаются
центральмными банками и обязательны
к приёму на всей территории. Это бессрочное
обязательство и выступают как общественные
кредитные деньги, обладающие особым качеством
– всеобщей обращаемостью.[3]
К бумажным деньгам относятся
такие денежные знаки, главной особенностью
которых является не то, что они изготовлены
на бумаге, а то, что они выпускаются государством
для покрытия своих расходов. Эмиссию
наличных денег осуществляет ЦБ России.
Главным недостатком бумажных денег является
то, что они поступают в оборот без необходимой
увязки с потребностями в денежных знаках.
Чрезмерный выпуск ведёт за собой обесценивание
денег (инфляция) и уменьшение их покупательной
способности.
С развитием кредитных отношений
появляются кредитные
деньги. Кредитные деньги — это права
требования в будущем в отношении физических
или юридических лиц (специальным образом
оформленный долг, обычно в форме передаваемой
ценной бумаги), которые можно использовать
для покупки товаров (услуг) или оплаты
собственных долгов. Кредитные деньги
отличаются от обеспеченных денег тем,
что плательщик (должник) не обязательно
должен всё время иметь имущество, достаточное
для уплаты долга. Оплата по таким долгам
обычно производится в определённый срок,
хотя есть варианты, когда оплата производится
в любое время по первому требованию. Кредитные
деньги несут в себе риск неисполнения
требования. Примеры кредитных денег:
вексель, чек, облигация.
Кредитные деньги носят безналичный характер и представляет
собой движение стоимости без участия
наличных денег и перечисление денежных
средств по счетам кредитных учреждений.
Такое обращение осуществляется с помощью
чеков, векселей, кредитных карточек и
других кредитных инструментов. В России
форма безналичных расчетов определяется
правилами ЦБ России.
В зависимости от экономического
содержания различают две группы безналичного
оборота (рис.1.).
Рис. 1. Безналичный оборот
Вексель - письменное обязательство
должника (простой вексель) или приказ
кредитора должнику (переводный вексель)
об уплате обозначенной на нем суммы через
определенный срок. т.е. долгового обязательства,
возникающего на основе торговой сделки.
Существуют также финансовые векселя,
т.е. долговые обязательства, возникшие
из предоставления в долг определенной
суммы денег. Их разновидностью являются
казначейские векселя. Последний представляет
собой краткосрочную правительственную
ценную бумагу, срок действия которой
не превышает одного года (обычно составляет
3-6 месяцев). Должником здесь выступает
государство.
С созданием коммерческих банков
и сосредоточением свободных денежных
средств на текущих счетах появилось такое
кредитное орудие обращения, как чек. Чек
- это разновидность переводного векселя,
который вкладчик выписывает на коммерческий
или центральный банк. Он представляет
собой письменный приказ владельца текущего
счета банку о выплате определенной суммы
денег чекодержателю или о перечислении
ее на другой текущий счет.
Таким образом, экономическая
сущность чека состоит в том, что он служит
средством получения наличных денег в
банке, выступает средством обращения
и платежа, а также является орудием безналичных
расчетов. Именно на основе чеков возникла
система безналичных расчетов, при которой
основная часть взаимных претензий погашается
без участия наличных денег.
Расширение практики безналичных
денежных расчетов, механизация и автоматизация
банковских операций, переход к широкому
использованию более совершенных поколении
ЭВМ обусловили возникновение новых методов
погашения или передачи долга с применением электронных
денег.
Электронные деньги — это денежные обязательства
эмитента в электронном виде, которые
находятся на электронном носителе в распоряжении
пользователя. Такие денежные обязательства
соответствуют следующим трем критери:
- Фиксируются и хранятся
на электронном носителе.
- Выпускаются эмитентом
при получении от иных лиц
денежных средств в объеме
не меньшем, чем эмитированная
денежная стоимость.
- Принимаются, как средство
платежа другими (помимо эмитента)
организациями.[2]
Распространение системы платежей
на электронной основе знаменует собой
переход на качественно новую ступень
эволюции денежного обращения. На основе
распространения ЭВМ в банковском деле
появилась возможность замены чеков пластиковыми
кредитными карточками. Кредитные карточки
представляют собой документ, выпущенный
банком или торговой фирмой, удостоверяющий
личность владельца счета в банке и дающий
ему право на приобретение товаров без
оплаты наличными, а также позволяющий
получить в банке краткосрочную ссуду.
Наибольшее применение пластиковые карточки
получили в розничной торговле и сфере
услуг.
Также существуют еще деньги,
называемые «почти деньгами», или квази-деньгами.
Это ликвидные активы, имеющие фиксированную
номинальную стоимость и легко обращающиеся
в наличные деньги или чековые вклады.
Они не используются непосредственно
как средство обращения, но успешно сохраняют
стоимость. К «почти деньгам» относятся
бесчековые сберегательные счета, срочные
вклады и краткосрочные государственные
ценные бумаги.
ЗНАЧЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ
В ЖИЗНИ ЛЮДЕЙ
В современном мире нет большей
силы, чем деньги. Деньги развязывают войны
и обеспечивают благосостояние целых
стран и регионов. Из-за денег или с использованием
денег совершается подавляющая часть
преступлений. И в то же время благодаря
деньгам люди создают величайшие изобретения,
совершают подвиги, открывают новые земли
и покоряют новые миры.
Деньги организуют современное
общество и государство. Деньгам подчинена
жизнь современных людей, государств и
всего мирового сообщества.
Деньги – выдающееся достижение
человечества. Они создали современную
цивилизацию. Без денег человек до сих
пор одевался бы в звериные шкуры, а в качестве
рабочей силы использовал бы животных
или себе подобных, превращенных в рабов.[4]
Разве мог бы человек выйти
в космос, создать искусственный разум
и иные чудеса современной цивилизации,
если бы не было денег.
Два величайших изобретения
человека создали современную цивилизацию.
Первое – это письменность, которая выделила
человека из мира животных и создала возможность
накопления опыта и знаний и передачи
их потомкам и другим людям без прямого
человеческого контакта. Второе – это
деньги. Деньги создали возможность управления
деятельностью человека и общества в плане
обеспечения их пользы без прямого воздействия
людей друг на друга.
Роль денег в истории постоянно
возрастала, и сейчас наша цивилизация
достигла такого состояния, когда их значение
стало тотально определяющим. Еще сто,
даже пятьдесят лет назад существовали
большие человеческие сообщества, которые
не знали денег или использовали их в своей
повседневной жизни чрезвычайно ограниченно.
Конец XX века – эпоха полной и тотальной
«деньгизации» всего человеческого сообщества.
В современном мире без денег человек
не может обойтись так же, как без воды,
воздуха и пищи. В сегодняшнем обществе
человек, не обладающий деньгами, обречен
в буквальном смысле на смерть, причем
в кратчайшие сроки. Он может ходить по
городу, магазины в котором ломятся от
продовольствия, и умирать от голода, если
у него нет денег.
Или другой пример. Представим
крупный завод, оснащенный современным
оборудованием, на котором квалифицированные
рабочие и другие специалисты, сырье, а
продукцию этого предприятия ожидают
потребители. И тем не менее предприятие
стоит и не работает. И причина всего лишь
в том, что в некоем таинственном банковском
компьютере нет каких-то цифр – на счете
предприятия нет денег.
Даже пустыня, «политая» деньгами,
расцветет и превратится в эдемский сад.
И самое прекрасное для жизни место, лишенное
денег, станет юдолью скорби и страданий.
Во что превращается жизнь людей
в современном мире без денег, хорошо видно
на примере Кампучии во времена Пол Пота.
Три миллиона погибших – такова цена эксперимента
по ликвидации денег.
Обществом можно управлять
либо силой, либо с помощью денег.
О том, как разрушается механизм
общественной и экономической жизни при
расстройстве денежной системы, мы хорошо
знаем из собственного опыта. Следствием
этого стал общий кризис страны, охвативший
государственную, экономическую, социальную,
правовую и иные сферы жизни.
Деньги для нас — способ выразить свои
стремления, выполнить обязательства,
добиться отмщения и воздаяния. Тайная
власть денег связывает всех нас — братьев
и сестер, молодых и старых — узами любви
и зависти, жалости и злобы.
Деньги не оставляют равнодушным никого.
Одни убеждены, что будь у них больше денег,
жизнь их стала бы намного лучше, и они
смогли бы обрести счастье. Другие, у кого
денег много, по-видимому, постоянно озабочены
тем, как добыть их еще больше, как потратить
и не потерять. Деньги не оставляют равнодушным
никого, и вряд ли можно найти человека,
который был бы удовлетворен тем, сколько
денег он имеет и как их использует.
У бедных совсем иные заботы, чем у богатых,
но семейные конфликты, порождаемые деньгами,
в разных социально-экономических слоях
часто очень похожи. Для большинства из
нас деньги так прочно вплетены в жизнь,
что связанные с ними проблемы влияют
и на наше здоровье, и на наши интимные
взаимоотношения, и на отношения с нашими
детьми и родителями. Это проблема, которая
всегда с нами.