Структура современной кредитной системы стран Запада

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

3. 2 Функции и роль денег в рыночной экономике

Деньги выполняют пять функций: меры стоимости; средства обращения; средства образования сокровищ, накоплений и сбережений; средства платежа; мировых денег.

Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают  товары соизмеримыми, а количество затраченного общественно необходимого труда; соизмерение их стоимости возможно, так как сами деньги ею обладают. При металлическом обращении эту функцию выполняли действительные деньги (золото и серебро), но они выражали стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представляемых денег.

Формой проявления стоимости является цена товара. Однако стоимость товара служит для того, чтобы превратить меновые отношения в возможность количественных оценок при помощи денег. На стадии формирования товарных отношений деньги сыграли роль средства, приравнивающего к деньгам другие товары, сделав их соизмеримыми не просто как продукты человеческого труда, а как части одного и того же денежного материала — золота или серебра. В результате товары стали относиться друг к другу в постоянной пропорции, т.е. возник масштаб цен как определенный вес золота или серебра, фиксированный в качестве единицы измерения. Для сравнения цен в ходе развития меновых отношений государства стали устанавливать фиксированные масштабы цен, т.е. количества золота и серебра, принятые в стране за денежную единицу. Например, в США за доллар в 1900 г. было принято 1,50463 г чистого золота, но при дальнейших девальвациях доллара содержание в нем золота снижалось трижды: в 1934 г. — до 0,889 г, в декабре 1971 г. — до 0,818 г и в феврале 1973 г. — до 0,737 г.

Ямайская валютная система, введенная в 1976-1978 гг., отменила официальную цену на золото, а также золотые паритеты, в связи с чем потерял свое значение официальный масштаб цен. В настоящее время официальный масштаб цен заменен фактическим, который складывается стихийно в процессе рыночного обмена.

При обращении неразменных кредитных денег механизм действия функции меры стоимости изменяется. Товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поскольку заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать в определенной степени как общественно необходимое, товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного приравнивания их к денежному товару в обращении, как было на первоначальных этапах товарного производства.

В связи с тем, что "кредитные деньги — это форма проявления денежного капитала, и обслуживают они не обращение товара, а капитала, то выполнение функции меры стоимости ими осуществляется не только в сфере обмена, но и в сфере производства'". А это означает, что при капитализме цена формируется не только на рынке, но и в сфере производства, а на рынке происходит ее окончательная корректировка. Цена товаров в таких условиях зависит от двух факторов: стоимости банкноты, которая определяется стоимостью представляемых ею товаров, и количеством банкнот в обращении; соотношения спроса и предложения на данный товар на рынке.

При обращении неразменных кредитных денег цена находит подтверждение непосредственно в товарах, а не в золоте. Поэтому цена есть форма проявления менового отношения данного товара ко всем товарам, а не специфически к одному желтому металлу.

Функции денег как средства обращения. Товарное обращение включает две метаморфозы, т.е. два изменения форм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене двух товаров: Т -Д- Т.

Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товар отличается тем, что оно обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, временные и пространственные границы, характерные для прямого товарного обмена.

Однако если товары уходят после их реализации из обращения, то деньги остаются в этой сфере, непрерывно обслуживая товарообмен. Данное обстоятельство ведет не к ликвидации, а к усугублению противоречий обмена, так как возникающий разрыв между куплей и продажей товаров в одном звене вызывает подобный разрыв в других звеньях, что создает возможность появления экономических кризисов. Базой экономических кризисов являются структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта.

Особенность функции денег как средства обращения заключается в  том, что эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или наличные, деньги, а, во-вторых, знаки стоимости — бумажные и кредитные деньги. В настоящее время, когда золото демонетизируется, функцию средства обращения выполняют кредитные деньги. Причем они функционируют и как покупательное средство, и как средство платежа: если метаморфоза Т-Д-Т не прерывается во времени, то обращение товаров происходит на основе денег как покупательного средства; если происходит разрыв между покупкой и продажей товаров, то деньги выступают как средство платежа.

Формула Т-Д-Т соответствует простому товарному производству, когда обращение товаров реализуется на основе денег как покупательного средства. Такой вывод вытекает не только из факта количественного превалирования сделок, где деньги употребляются как покупательное  средство, а не как средство платежа. Товар "деньги" по существу не приспособлен самостоятельно выполнять функцию платежа, поскольку последняя предполагает в качестве необходимого условия принуждение, гарантию, доверие.

Иное положение складывается при капиталистическом товарном производстве. Здесь доминирует формула Д -Т- Д, где Д, как правило, является средством обращения не товаров, а капитала.

Хотя функция платежного средства присуща кредитных деньгам, а функция покупательного средства — товару-деньгам, или денежному товару, это не значит, что каждая из форм денег не может выполнять обеих функций. И все же главное различие между металлическими и кредитными деньгами кроется не в том, что они по-разному выполняют функцию средства обращения, а в том, что первые опосредствуют движение товара, а вторые — движение капитала.

Функции денег как средства образования сокровищ, накоплений сбережений. Функцию сокровища выполняли полноценные и реальные деньги — золото и серебро. Поскольку деньги представляют всеобщее воплощение богатства, то возникает стремление к их накоплению. Но для этого необходимо прервать две метаморфозы в товарообмене Т-Д- Т. В данном случае за продажей товара не следует купля другого товара, а деньги выпадают из обращения и превращаются в "золотую куколку", т.е. сокровище.

В докапиталистических формациях существовала "наивная форма накопления богатства", когда извлеченные из обращения золото и серебро  хранились в чулках, сундуках, кубышках, закапывались в землю. В условиях металлического денежного обращения функция сокровища выполняла важную экономическую роль — стихийного регулятора закона денежного обращения. С ростом товарного производства превращение денег в сокровище становится необходимым условием регулярного возобновления воспроизводства. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот.

В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки обязаны были иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т.е. исключением благородного металла из международного оборота. Вместе с тем золото продолжает храниться в центральных банках и казначействе США как стратегический резерв. Так, к концу 1990 г. в капиталистических и развивающихся странах официальные золотые резервы составили 938, 4 млн. унций, или 29,2 тыс. т, в том числе в развитых странах — 24,8 тыс. т и в развивающихся — 4,4 тыс. т.

Хранение золотого запаса связано с золотым фетишем, когда еще в средние века меркантилисты доказывали, что основой экономической политики является накопление благородных металлов в стране. Вплоть до середины XX в. считалось, что престиж нации определяется величиной золотого запаса. В сентябре 1949 г. США сосредоточили у себя 75% всех золотых резервов капиталистического мира (около 21,9 тыс. т).

Золотой фетиш продолжает существовать и в сознании частых лиц, рассматривающих золото как надежную гарантию сбережений. Активный рынок частных тезавраторов включает по меньшей мере треть населения. Кроме того, золотые запасы обеспечивают доверие к национальным валютам, используемым в настоящее время в международных платежах.

С прекращением размена банкнот на золото и изъятием его из обращения средством накопления и сбережений населения становятся кредитные деньги. Они по своей природе, как и денежный капитал, представляемый ими, не являются сокровищем. "Если в одном месте деньги застывают в качестве сокровищ, то кредит немедленно превращает их в активный денежный капитал в другом процессе обращения".

Следовательно, особенность кредитных денег как средства накопления состоит в том, что они накапливаются в процессе постоянного обращения. Если они оседают в сундуках, то превращаются из действительных денег в бумажные символы. В этой функции кредитные деньги опосредствуют также процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и накоплений и превращение их в капитал. Но главное — кредитные деньги выполняют функцию накопления, прежде всего для осуществления расширенного воспроизводства, когда нужно накопить необходимую для капитализации определенную денежную сумму. Накопление капитала в виде кредитных денег требуется и в движении оборотного капитала, когда образуется разрыв в продаже продукции и покупке сырья и т.д. Таким образом, кредитные деньги, выполняя функцию накопления, способствуют сглаживанию нарушений в кругообороте капитала.

Накоплению краткосрочного капитала способствуют расширение и концентрация банковского дела, экономное использование резерва  обращения. Накопление долгосрочного капитала осуществляется главным  образом с помощью эмиссии ценных бумаг. Акции и облигации являются  резервуаром, в который стекаются высвобождающиеся денежные средства и из которого они извлекаются в случае необходимости.

В эпоху становления и развития капитализма такого рода накопления осуществляются в ряде стран на уровне государственной политики.

Функция денег как средство платежа. Она возникла в связи с  развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. В этой функции деньги используются при:

продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, разной продолжительностью их производства и обращения, сезонным характером производства; выплате заработной платы рабочим и служащим. Следовательно, деньги в функции средства платежа имеют свою специфическую форму движения, отличную от формы движения денег как средства обращения, что можно изобразить следующим образом:

Т-Д-Т — функция денег как средства обращения, ТО - ОД — функция денег как средства платежа. Отсюда видно, что если при функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, то при их использовании в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв. Покупая товар в кредит, должник дает продавцу вексель, т.е. долговое обязательство, которое будет окончательно оплачено лишь через определенный срок (3-6 мес.).

В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи с чем разрыв одного звена в цепи платежей ведет к развитию кризисных явлений и массовому банкротству товаровладельцев. Чтобы смягчить эти негативные явления, вводится система предуведомленных платежей, которая основана на автоматическом зачислении на счет клиента заработной платы, пенсий и других денежных выплат, списании средств для оплаты коммунальных расходов, квартирной платы и различных взносов.

В результате применения системы предуведомленных платежей сокращается использование наличных денег. Так, жалованье наличными деньгами получают в Англии около 10% занятых, во Франции - менее 10%, в ФРГ и Канаде - окало 5%, а в США - примерно 1%. Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег.

 Эта система  особенно быстрыми темпами внедрялась в механизм  платежных отношений в США, где в 70-х годах конгресс санкционировал  создание национальной комиссии по системе электронных переводе денежных средств. Федеральная резервная система вместе с казначейством разработала и внедрила данную систему на общенациональном уровне. Модернизирована коммуникационная сеть для межбанковских переводов — вместо разрозненных каналов функционирует единая сеть, состоящая из 14 связанных между собой коммуникационных процессов и охватывающая все депозитные учреждения США. Основными элементами указанной системы являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного кассира и система терминалов, установленных в пункте покупки.

На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а также одновременно инструментом кредита, позволяющим владельцу получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.

Порядок использования кредитной карточки заключается в следующем. Потребитель получает от специальной компании-эмитента или банка пластиковую карточку, на которой указаны присвоенный номер счета и секретный код для опознания владельца. В момент покупки товара или оказания услуг карточка предъявляется в учреждении, которое входит в данную систему платежа (торговые точки, отели, бензоколонки, рестораны и т.д.). Продавец выписывает счет за проданные товары (услуги) с указанием даты покупки, фамилии, номера карточки и т.д., покупатель подписывает счет. Затем счет пересылается в банк, который немедленно оплачивает его, а затем инкассирует долг с покупателя. Раз в месяц покупателю присылается общий счет, который может был» оплачен в течение льготного периода (25-30 дней). Покупатель может также пролонгировать платеж, при этом он получает кредит, за который уплачивает высокий процент — 1,5% в месяц, или 18% в год.