Сущность банковских операций коммрческих банков

           ОАО «Юникредит Банк» является  единственным банком в Кыргызстане  , гарантией возврата денежных  средств для которого выступает  не только успешная многолетняя  работа на рынке и участие  зарубежных инвесторов в капитале, но и принадлежность ко всемирно  известному бренду             UniCredit и членство в одноименной Группе.

    Отсутствие  срочных депозитов в рублях  или евро не говорит о слабости  Банка ( Банк предлагает своим  клиентам вклады до востребования  в российских рублях, казахских  тенге и евро). Во- первых , Банк  ориентируется на спрос клиентов, в Банке не так много клиентов, желающих разместить на срочных  вкладах свои средства в российских  рублях или евро. Во-вторых, являясь  кредитным учреждением ,выдает  кредиты бизнесу или потребителям  в двух основных валютах- сомах  и долларах США. 

 

 

 

Динамика  показателей ОАО «ЮНИКРЕДИТ БАНК».

 

Таблица №1.

 

Таблица № 2

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица №3

 

 

 

 

 

 

Таблица №4

 

 

 

 

 

 

 

 

ПОЗИЦИИ ОАО «ЮНИКРЕДИТ БАНК» НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ КЫРГЫЗСТАНА  НА 01.08.10²

Таблица №5

	Активы(млн.дол.)	Рыночная доля	Рост к 01.01.10	Рост к 01.08.09
USB	142,3	13,0%	9,5%	10,7%
АУБ	116,5	10,7%	-75,7%	-70,5%
РСК	112,2	10,3%	79,6%	97,2%
КИКБ	105,1	9,6%	5,5%	27,7%
ДЕМИР	95,1	8,7%	17,1%	35,2%
Все банки	1103,5	100%	-24,5%	-14,7%

 

 

	Кредиты(млн.дол.)	Рыночная доля	Рост к 01.01.10	Рост к 01.08.09
USB	112,4	19,2%	11,7%	12,0%
АУБ	76,6	13,1%	1,4%	29,4%
Айыл	57,0	9,72%	7,2%	6,6%
КИКБ	55,7	9,49%	-2,0%	7,6%
БТА	39,3	6,7%	13,9%	-37,8%
Все банки	586,5	100%	5,3%	6,4%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

	Депозиты(млн.дол.)	Рыночная доля	Рост к 01.01.10	Рост к 01.08.09
АУБ	125,9	19,9%	-66,9%	-59,3%
ДЕМИР	82,0	12,9%	19,1%	40,0%
USB	77,9	12,3%	52,8%	50,8%
РСК	77,2	12,2%	157,6%	183,7%
КИКБ	49,3	7,8%	20,1%	68,6%
Все банки	633,7	100%	-23,5%	-8,7%

 

 

	Капитал(млн.дол.)	Рыночная доля	Рост к 01.01.10	Рост к 01.08.09
БТА	26,7	13,4%	-12,2%	-11,3%
USB	23,9	12,0%	-19,8%	-10,5%
КИКБ	23,3	11,7%	9,6%	17,4%
Айыл	22,8	11,5%	6,1%	9,2%
РСК	18,9	9,5%	0,3%	82,8%
Все банки	199,1	100%	-35,2%	-29,2%

 

АУБ - ОАО «АЗИЯ УНИВЕРСАЛБАНК»

ДЕМИР- ЗАО «ДЕМИР КЫРГЫЗ ИНТЕРНЕШНЛ БАНК»

КИКБ- ЗАО « КЫРГЫЗСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННО- КРЕДИТНЫЙ БАНК»

БТА – ЗАО « БТА БАНК»

АЙЫЛ - ОАО «АЙЫЛ БАНК»

РСК – ОАО « РСК БАНК»

USB-ОАО «ЮНИКРЕДИТ БАНК»

 

 

 

Глава III. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

 

1.3.Пути  совершенствования деятельности  коммерческих банков.

 

 

Стратегия развития деятельности коммерческих банков на период до конца 2011 года  отражает цели и задачи, стоящие перед банковской системой на последующий среднесрочный (трехлетний) период 2009-2011 годы.

Стратегия нацелена на дальнейший рост уровня финансового посредничества, повышение роли банковского сектора  в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности.

Разработка  настоящей стратегии основана на планах коммерческих банков на среднесрочную  перспективу. 

В рамках общей стратегии укрепления банковского  сектора и создания благоприятных  условий для дальнейшего развития финансового сектора Кыргызской Республики. Начиная с 2003 года НБКР проводит работу по дальнейшему развитию платежной системы посредством реализации Государственной программы и внедрения проекта Модернизации платежной и банковской систем. В целях обеспечения свободного доступа населения к банковским услугам не только в городах, но и в сельских отдаленных районах Кыргызской Республики, предоставления коммерческими банками широкого спектра разнообразных банковских услуг для привлечения вкладов населения и их дальнейшего инвестирования в реальный сектор экономики. 

 Цели и задачи, поставленные в Стратегии развития банковского сектора :

• совершенствование внутренней системы управления в коммерческих банках, формирование адекватной системы управления банковскими рисками; 
• повышение безопасности инвестиций, рост доверия к коммерческим банкам республики со стороны населения и других кредиторов, создание условий для развития здоровой конкуренции; 
• повышение прозрачности банковской системы, развитие корпоративного управления в коммерческих банках; 
• предотвращение операций по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем; 
• создание благоприятных условий для дальнейшего развития финансового сектора Кыргызской Республики; 
• обеспечение макроэкономической стабильности; 
• дальнейшее развитие платежной системы; 
• развитие законодательной базы банковской деятельности и надзора; 
• развитие новых видов финансовых услуг. 

 

 

Система защиты депозитов. 

Значительным  фактором повышения доверия к  банковскому сектору является наличие  системы защиты депозитов (СЗД), внедрение  которой будет гарантировать  вкладчикам (физическим лицам) возврат  определенной суммы денежных средств  при банкротстве банка. 

После вступления в силу 13 августа 2008 года Закона Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)» приоритетным направлением дальнейшего развития в области  регулирования банковской деятельности остается реализация мероприятий, связанных  с внедрением в Кыргызской Республике системы защиты депозитов. 

В настоящее  время Национальным банком разработаны  нормативные документы, регламентирующие порядок вступления коммерческих банков в систему защиты депозитов. Постановлением Правительства Кыргызской Республики № 387 от 18 июля 2008 года создано Агентство  по защите депозитов. Для обеспечения  эффективной реализации Закона «О защите банковских вкладов (депозитов)» на данном этапе Национальным банком проведена  работа по приведению норм действующего законодательства Кыргызской Республики в соответствие с Законом «О защите банковских вкладов (депозитов)» (проекты  Законов «О внесении изменений и  дополнений в Закон «О банках и  банковской деятельности в Кыргызской Республике», «О внесении дополнений в  Налоговый Кодекс Кыргызской Республики» 10 октября 2008 года приняты Жогорку  Кенешем Кыргызской Республики).  

 

 

 

 

 

 

Исламские принципы банковского дела и финансирования. 

Внедрение исламских принципов банковского  дела и финансирования в Кыргызской Республике, наряду с традиционным банковским делом, рассматривается  как мера, способствующая совершенствованию  экономических правоотношений и  развитию конкурирующих систем финансирования, и осуществляется в качестве пилотного  проекта на основании Меморандума  о Взаимопонимании между Кыргызской Республикой, Исламским банком развития). 

Национальный  банк в рамках полномочий, определенных законодательством Кыргызской Республики, разработал нормативные и правовые акты, устанавливающие порядок осуществления  отдельных (разрешенных) видов деятельности в соответствии с исламскими принципами финансирования и определяющие регулятивные требования к деятельности ОАО «ЭкоБанк»  в рамках реализации пилотного проекта  по внедрению исламских принципов  финансирования.  

В свете  реализации государственной политики по развитию конкурирующих систем финансирования, а также в целях расширения спектра банковских услуг, Национальный банк продолжит работу по созданию условий для развития исламских  принципов банковского дела и  финансирования. 

Одним из приоритетных направлений стратегии  развития банков, лидирующих на карточном  рынке Кыргызстана, является реализация «зарплатных» проектов на базе карт международных  и локальных систем. Именно за счет этих проектов банки добиваются ощутимого  роста эмиссии карт и объемов  операций, что позволяет сделать  значительный шаг вперед в направлении  укрепления позиций банков на этом рынке.  

Неразвитость  филиальной сети банков в регионах является одним из сдерживающих факторов развития безналичных расчетов. В  связи с этим Национальным банком совместно с коммерческими банками  проводятся мероприятия по расширению сети банкоматов и терминалов с целью  обеспечения доступа широких  слоев населения ко всему спектру  банковских услуг по всей республике.   

 

 

 

 

 

SWOT-анализ деятельности коммерческих  банков.   

 

Оценка  деятельности коммерческих банков, представленная в данном разделе,   основана на результатах самооценки, проведенной банками, а также  анализа, проведенного Управлением банковского надзора НБКР. 

SWOT-анализ  позволяет определить сильные  и слабые стороны коммерческих  банков, а также оценить возможности  дальнейшего развития бизнеса  и угрозы, которые несут в себе  потенциальные риски для банков.   

 

Сильные и слабые стороны коммерческих банков   

 

Сильные стороны коммерческих банков

Слабые стороны коммерческих банков

Рост капитализации коммерческих банков, позволяющий увеличить возможность финансирования крупных проектов и покрытия существующих рисков  Рост кредитного портфеля банковской системы, что увеличивает финансирование населения и предприятий и позволяет повысить доходность банковской деятельности  Высокий уровень текущей ликвидности  Наличие развитой и эффективно работающей сети корреспондентских отношений  Международный аудит деятельности ряда коммерческих банков  Внедрение новых видов банковских продуктов и услуг  Эффективные и разнообразные каналы продаж  Улучшение качества обслуживания клиентов и постоянное совершенствование в данном направлении  Наличие постоянных клиентов  Персонал, имеющий многолетний опыт работы в банковской системе и высокую квалификацию  Постоянное внимание к повышению квалификации персонала и наличие учебных центров  Отлаженная операционная работа  Внедрение системы защиты депозитов  Многолетний опыт работы на рынке банковских и финансовых услуг  Наличие системы управления рисками  Материальная и техническая оснащенность  Доступ ряда банков к недорогим ресурсам материнских компаний  Осуществление соответствующих мероприятий по улучшению качества кредитного портфеля  Консервативная политика кредитования

Все еще остающийся низким, с точки зрения возможности конкуренции с зарубежными банками, уровень капитализации  Отсутствие развитой сети филиалов и сберкасс у большинства коммерческих банков, особенно в отдаленных регионах  Низкий уровень привлечения средств предприятий и, особенно, населения, на внутреннем рынке  Использование устаревших информационных технологий и автоматизированных систем во многих коммерческих банках  Неразвитость франчайзинга розничных банковских услуг  Невысокий уровень осведомленности клиентов о банковских продуктах  Ограниченная возможность мобилизации значительного капитала  Несбалансированная структура источников фондирования в ряде коммерческих банков  Недифференцированные кредитные продукты  Дефицит долгосрочных финансовых ресурсов  Недостаток средств для институционального и инфраструктурного развития  Отсутствие должного риск-менеджмента у ряда банков

 

 

 

 

 

Возможности и угрозы деятельности коммерческих банков  

 

Имеющиеся возможности в деятельности коммерческих банков

Существующие угрозы деятельности коммерческих банков

Увеличение активов, в частности кредитного портфеля, а также дальнейшее улучшение их качества  Повышение профессионального уровня сотрудников  Совершенствование применяемых информационных технологий  Расширение спектра предоставляемых услуг и продуктового ряда (платежные карты, розничные кредиты, новые вклады, Интернет- банкинг, системы MasterCard, American Express т.д.), что может привести к повышению спроса на услуги банка и успешному развитию розничного направления  Диверсификация каналов продаж, в том числе расширение филиальной сети, особенно в регионах  Изучение и адаптация на локальном рынке опыта международных кредитных институтов  Снижение себестоимости продуктов за счет активного использования современных технологий автоматизации банковских процессов и использования каналов самообслуживания клиентов  Привлечение международного аудита в качестве независимого внешнего аудита, что повысит доверие клиентов и позволит изменить стратегию банка относительно целевых групп  Выход на новые рынки, предоставление широкого спектра услуг  Продуктовая линейка, ориентированная на непосредственные потребности клиентов  Расширение ресурсной базы  Увеличение уставного капитала   Участие в реализации государственных программ долгосрочного и среднесрочного финансирования экономики  Оптимизация структуры банка

Возможность распространения кризисных явлений в мировой экономике и экономиках стран-основных внешнеторговых партнеров Кыргызской Республики через дочерние банки в Кыргызстане  Ухудшение макроэкономической ситуации, что может негативно отразиться на деятельности банка  Рост инфляции  Резкое изменение курса национальной валюты  Растущие операционные издержки  Ухудшение условий внешней торговли  Отток вкладов из-за политической или экономической нестабильности, более того, колебания курсов валют на международных рынках могут стимулировать перевод сбережений в другие сектора экономики или же на рынок недвижимости  Недостоверная финансовая отчетность потенциальных заемщиков, непрозрачность их деятельности, ограничивающая возможность адекватного финансового анализа потенциальных заемщиков  Законодательство находится в стадии развития и, как следствие, подвержено изменениям  Высокая текучесть кадров  Снижение объемов донорской помощи в экономике  Форс-мажорные обстоятельства