Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

 

Виды кредитных предложений

В 2014 году количество кредитных продуктов в Россельхозбанке достигло двадцати двух. Восемь из которых нацелены на предоставление помощи обычным гражданам в развитии или создании хозяйства:

• “Садовод”- программа для покупки или благоустройства личной дачи;
• “Инженерные коммуникации” - специальный кредит для проведения коммуникаций к хозяйственным участкам;
• “Ипотека” - кредит на приобретения недвижимости или земли;
• “Стартовый капитал” - кредит выдается тем, кто хочет начать вести хозяйство;
• “На развитие личного подсобного хозяйства” - финансовая помощь для граждан, которые имеют право на субсидии от государства;
• “На развитие ЛПХ без обеспечения”, “Успешный партнер” отличные варианты для тех, кто уже брал ссуду в банке и имеет хорошую кредитную историю;
• «Рефинансирование кредитов граждан, ведущих ЛПХ» кредит, целью которого является изменение условий кредитования на более выгодные;

 

 

Особенности кредитования

Россельхозбанк очень отличается от своих конкурентов в вопросах кредитования сразу по нескольким параметрам:

Учет доходов при расчете суммы кредитования. В отличии от большинства российских банков, здесь для получения кредита не обязательно наличие справки о доходах. Можно предоставить информацию о доходах от частной практики или же от ведения ЛПХ.

Возраст заемщиков. Россельхозбанк заботится о всех гражданах и предоставляет возможности кредитования физических лиц от 14 до 75 лет. Пенсионный возраст не является помехой для получения кредита по программе “Пенсионный”, а для молодежи продукт “Студенческий” выдается на оплату обучения.

Военная ипотека. Это уникальный вид кредитного продукта, который предусматривает минимальные процентные ставки для военнослужащих, которые планируют приобрести личное жилье.

Таким образом, клиентами Россельхозбанка могут стать все граждане Российской Федерации, однако наиболее выгодные условия кредитования он предоставляет лицам, которые ведут сельское хозяйство. Кроме того, благодаря тому, что в этом банке могут взять займ и студенты и пенсионеры, он занимает совершенно уникальную нишу на финансовом рынке России.

 

Сегодня Россельхозбанк считается ведущей финансовой организацией страны, которая в том числе предоставляет различные виды займов на самых выгодных условиях. Вместе с тем, получение кредита в Россельхозбанке регламентируется определенным набором правил, главным из которых  является платежеспособность любого потенциального клиента. В противном случае надеяться на выдачу даже самого минимального займа нет смысла.

Получение кредита в Россельхозбанке: условия

В зависимости от того факта, с какой целью заемщик берет денежные средства у банка, условия кредитования могут существенно отличаться. При этом некоторые общие требования остаются неизменными:

• Минимальный возраст, который на момент взятия ссуды заемщиком должен составлять не менее 18 лет. Максимальный возраст на момент погашения займа не должен превышать 65 лет. Исключением, пожалуй, является кредит «Пенсионный», где возраст гражданина на момент погашения может составить не более 75 лет.
• Гражданство РФ, которое должно подтверждаться паспортом или любым другим документом, удостоверяющим личность кредитора.
• Стаж работы и постоянный материальный доход. Как правило, потенциальный заемщик должен иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев и не менее 1 года общего стажа за последние пять лет. По некоторым программам учитываются также и доходы близких родственников или поручителей.  

 

 Получение кредита в Россельхозбанке: этапы

Итак, для того чтобы официально взять заем в данном банке от потенциального клиента понадобится его личное присутствие в одном из многочисленных отделений, где кредитный агент подробно объяснит ему все нюансы и особенности оформления. После выяснения всех формальностей заемщик обязан подать определенные пакет документов, который может отличаться в зависимости от вида кредита. Минимальный набор официальных документов на данный момент составляет:

• Паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность заемщика;
• Заявление-анкета на получение кредита;
• Справка о размере доходов за установленный период;
• Дополнительные документы, отражающие финансовое положение кредитора.

Таким образом, получение кредита в Россельхозбанке не является таким уж сложным мероприятием, главное – соблюдать все требования данного финансового учреждения.

 

 

Заключение

 
На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.

Каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.

В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К элементам кредитной политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

Кредитная политика банка определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).

В практике кредитования применяют следующие методы кредитования: метод кредитования по остатку, по обороту и оборотно-сальдовый метод.

Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов.

К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита.

Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» – один из прогрессивных банков в России и занимает лидирующие позиции среди частных банков. Планы стратегического развития Банка направлены на то, чтобы не только сохранить достигнутые позиции, но и добиться качественного повышения стандартов обслуживания, увеличить доходность и продолжить согласованный и поступательный рост бизнеса по всем направлениям.

Суть основной стратегии «Примсоцбанк» – создание универсального банка, который развивается во всех областях как корпоративного, так и розничного бизнеса, представлен практически на всей территории России и опирается в развитии бизнеса на собственную филиальную сеть, являющуюся его основным конкурентным преимуществом

Первоочередными задачами стоящими перед «Примсоцбанк» по развитию розничного направления бизнеса являются наращивание клиентской базы и повышение количества продуктов, продаваемых одному клиенту. Происходит постепенная миграция от потребительского кредитования, на котором специализировались банки ОВК, к универсальному розничному банку. Предоставление максимального количества продуктов максимальному числу клиентов, опираясь на филиальную сеть, развивать всю линейку розничных продуктов с акцентом на их продажу через отделения банка.

С развитием банковской системы России, в целом, и взаимоотношений банков с клиентами, в частности, создаются перспективы для развития систем банковского самообслуживания. Банковское самообслуживание – это не просто красивая задумка, это еще и очень эффективно с точки зрения сокращения затрат. Конечно, возвращаясь к вопросу финансовой грамотности населения, в части финансового самообслуживания это проявляется особенно сильно. Люди элементарно боятся вкладывать деньги в аппараты cash-in, так как не уверены, что деньги поступят на счет и т.п. На преодоление этого уйдет какое-то время, но активное развитие банковского самообслуживания – необратимый процесс, потому что это гораздо эффективнее и дешевле для банка.

Исходя из стратегии развития «Примсоцбанк», можно предположить, что «Примсоцбанк» вполне в состоянии занять (а по некоторым параметрам, он уже занимает) первое место среди российских частных банков.

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах.

В настоящий момент нет определенного набора показателей для оценки конкурентоспособности банка. Однако мнение аналитиков оценке конкурентоспособности сводится к тому, что основой конкурентоспособности банка является его рейтинг.

Наличие высокого рейтинга коммерческого банка дает ему ряд известных конкурентоспособных преимуществ снижения стоимости привлечения ресурсов и установления ставок в зависимости от рейтинга, повышение доверия со стороны клиентов, рост привлекательности в качестве заемщика, а значит, привлечение новых клиентов и их ресурсов.

Необходимым условием приложения капитала заставила банки, как в свое время и промышленность, заняться детальным изучением потребителей, созданием целостной системы улучшением и продвижения своих услуг.

Тенденция развития банка- стабильность. Ресурсная база банка достаточно диверсифицирована по направлениям привлечения средств и по валютам, стоимость ресурсов на рыночном уровне, риск внезапного оттока средств, могущего негативно повлиять на деятельность банка, минимален, просроченная задолженность по привлеченным средствам отсутствует. Ресурсную базу следует признать соответствующей основным направлениям активных операций банка.

Капитальная база соответствует требованиям ЦБ РФ и основным направлениям деятельности банка. Источники формирования капитала следует признать в целом надежными и стабильными.

Активы банка находятся о собственниках доступна и подтверждена из открытых источников, уровень поддержки банка и заинтересованность в его дальнейшем развитии достаточно высокие, качество управления банком высокое. Банк в достаточной степени прозрачен и информационно открыт. Акционерные и управленческие риски низкие.

Банк является универсальным кредитным учреждением с акцентом на отдельные виды банковских операций. Конкурентоспособность банка достаточно высокая.

Исходя из анализа деятельности ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Таким образом, подводя итог работы, следует выделить следующее. Развитие и внедрение новых банковских услуг, повышение качества обслуживания клиентов, снижение процентных ставок и упрощение процедур кредитования, а так же выбор приоритетных и более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов позволит увеличить сроки банковского кредитования и привлечет новых клиентов в банк. Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере.

Конкуренция на рынке банковских услуг хотя и осуществляется в условиях более жесткого регулирования по сравнению с иными рынками финансовых услуг, но продолжают существовать отдельные области, оказывающиеся вне поля зрения органов банковского надзора. Это свидетельствует о настоятельной необходимости дальнейшего развития законодательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Белотелова Н. П. , Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник.3-е изд. - М.: Дашков и Ко, 2011. - 484 с.