Возникновение и развитие банковской и кредитной системы в России

К августу 1990 г. в стране действовало 202 коммерческих банка. Для этого периода характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990 - 1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива.

Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стране, создании инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь к дальнейшим преобразованиям1.

Радикальные изменения, которые произошли в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР законы РСФСР 2 декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР" стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. В тот момент они оценивались как наиболее прогрессивные в блоке принятых экономических законов, что ознаменовало утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере. В настоящее время действуют новые редакции этих законов - "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 12 апреля 1995 г. (в ред. от 10.01.03) [СЗ РФ. 2002. № 28. Ст.2790; 2003. № 2. Ст.157.] и "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996. Вступление их в действие стало итогом реформирования банковской системы страны в связи с переходом к экономической системе, основанной на рыночных принципах.

 

Период с июля 1990 до декабря 1991 гг. был временем противостояния Российского государственного банка и Госбанка СССР. В ноябре 1991 года в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него были возложены функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля.

ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 года принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 года Госбанк СССР был упразднен  и все его активы и пассивы, а также имущество переданы  Центральному банку РСФСР (Банку  России). Главный итог этого этапа - создание двухуровневой банковской  системы.

2. Современная  банковская система России

2.1 Уровни  банковской системы

В центре кредитной системы находится Центральный банк, который принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки - кредитные учреждения универсального характера (их называют также финансовыми универмагами, «супермаркетами кредита»), которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании. Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства. Страховые компании, главная функция которых - страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли. Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, долгосрочное финансирование экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций. В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки.

3. Рейтинг  банков России по итогам работы  в 2013 году

Систематизируя данные рейтинговых агентств и данных Центрального банка РФ проведен рейтинг российских банков по итогам работы в 2013 году.

Рейтинг банков России

Название   Номер лицензии Рейтинг по стране    

Сбербанк России  1481  1   

ВТБ    1000  2   

Газпромбанк   354  3 

ВТБ24    1623  4   

Россельхозбанк  3349  5   

Банк Москвы   2748  6   

Альфа-Банк   1326  7   

ЮниКредит Банк  1  8   

Промсвязьбанк  3251  9   

Росбанк   2272  10   

Райффайзенбанк  3292  11  

Номос-Банк   2209  12  

Уралсиб   2275  13   

Банк «Санкт-Петербург»  436 14   

ХКФ Банк   316  15   

Россия    328  16   

Московский Кредитный Банк  1978 17   

Русский Стандарт  2289  18   

Внешпромбанк  3261  40   

Росгосстрах Банк  3073  51   

Российский Капитал  2312  56 

Самые «пластиковые» банки.

Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых карт в обращении на 1 января 2013 года

№ Банк Количество активных карт в обращении на 1 января 2013 года (тыс. шт.) Количество активных карт в обращении на 1 января 2012 года (тыс. шт.) Изменение (тыс. шт.)

1 Сбербанк  82 709.82 68 625.69 14 084.12

2 ВТБ 24   11 427.02 9 081.69 2 345.33

3 Альфа-Банк  11 079.58 10 037.05 1 042.53

4 Мастер-Банк  3 078.44 2 934.07 144.37

5 Росбанк  2 875.64 3 137.45 -261.80

6 Транскредитбанк 2 872.83 2 882.53 -9.70

7 УРАЛСИБ  2 727.34 2 542.22 185.12

8 МТС-Банк  2 043.73 1 842.63 201.11

9 СКБ-Банк  1 806.26 1 014.61 791.66

10 Москомприватбанк 1 563.25 1 331.37 231.88

 

Крупнейшие ипотечные банки России

10. Возрождение (объем ипотечных кредитов, выданных  в 1 полугодии 2013 – 5 745 млн. руб.)

Банк увеличил объем ипотечного кредитования на 7% в сравнении с аналогичным же периодом прошлого года. Всего за 6 месяцев было заключено 2 542 договора об ипотеке при среднем размере кредита в 2.26 млн. рублей.

9. Уралсиб (5 769 млн. руб.)

Единственный банк из нашей десятки, продемонстрировавший снижение ипотечного портфеля. Объем выданных ипотечных кредитов «Уралсиба» снизился на 20% в сравнении с показателем 2012 года.

8. Банк Санкт-Петербург (5 905 млн. руб.)

Банк продемонстрировал самый впечатляющий темп роста портфеля – 200%. За 6 месяцев банк оформил 2873 кредитных договора, что в 3.5 раза превышает прошлогодний показатель. Средний размер ипотечного займа – 2.06 млн. руб.

7. Абсолют  Банк (6 064 млн. руб.)

Банк нарастил объем выдач на 79% в сравнении с 2012 годом. В количественном выражении число выданных кредитов увеличилось с 1729 до 2871 со средней величиной кредита – 2.11 млн. руб.

6. Райффайзенбанк (7 540 млн. руб.)

Согласно представленной банком информации, у него самый высокий показатель по средней величине ипотечного кредита – 2.73 млн. руб. Рост объема выдач в сравнении с первым полугодием 2012 года составил 130%.

5. Связь-Банк (8 338 млн. руб.)

Объем выдач ипотечных кредитов в сравнении с прошлым годом увеличился на 49%, количество договоров – на 43%, а величина среднего кредита составила 1.97 млн. руб.

4. Росбанк (8 434 млн. руб.)

Росбанк прирос чуть меньше большинства участников десятки – на 15% в сравнении с прошлым годом. Средний объем одного ипотечного кредита составил 2.12 млн. руб.

3. Банковская  группа Номос-Банка (8 583 млн. руб.)

В группу входят «НОМОС-БАНК», «НОМОС-РЕГИОНБАНК», «Ханты-Мансийский банк», «ИНБанк» и «НОМОС-БАНК Сибирь». Прирост ипотечного портфеля по группе банков составил 64% в сравнении с 1-ым полугодием прошлого года.

2. ВТБ 24 (97 670 млн. руб.)

Банк очень значительно увеличил ипотечный портфель – на 64% в сравнении с показателями 2012 года. Общее количество заключенных ипотечных договоров в первом полугодии 2013 года составило 60 553.

1. Сбербанк (237 179 млн. руб.)

Традиционный лидер банковских рейтингов продемонстрировал рост объема ипотечного кредитования на 20% в сравнении с прошлым годом. Зам 6 месяцев 2013 года Сбербанк заключил боле 170 тысяч договоров ипотеки.

Самые потребительские банки.

Место Название банка Город Потребкредиты (тыс.руб.) Потребкредиты/Активы(%)

1 СБЕРБАНК РОССИИ Москва 2995994446  20,20

2 ВТБ 24 Москва   876970771  50,73

3 ХКФ-БАНК Москва  267347699  76,99

4 ГАЗПРОМБАНК Москва  236569827  7,12

5 РОССЕЛЬХОЗБАНК Москва 235062293  14,09

6 РУССКИЙ СТАНДАРТ Москва 226923203  63,27

7 РОСБАНК Москва  223536031  32,23

8 ВОСТОЧНЫЙ Благовещенск  190904459  81,01

9 АЛЬФА-БАНК Москва  183796501  13,23

10 РАЙФФАЙЗЕНБАНК Москва 161668987  24,33

11 ТРАНСКРЕДИТБАНК Москва 126237906  58,79

12 ЮНИКРЕДИТ-БАНК Москва 123110630  15,76

13 БАНК МОСКВЫ Москва  118215472  7,66

14 УРАЛСИБ Москва  118066261  28,63

15 ТРАСТ Москва   104041607  54,57

16 ОТП-БАНК Москва  103340411  71,61

17 КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК Москва 97579608  67,85

18 РУСФИНАНС-БАНК Самара  95168315  95,63

19 МОСКОВСКИЙ

КРЕДИТНЫЙ БАНК  Москва 80763190  20,49

20 РЕНЕССАНС КРЕДИТ Москва 74346891  71,20

21 ТКС-БАНК Москва  71999554  75,19

22 ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ

БАНК   Ханты-Мансийск 69319388  22,54

23 ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 68367509  9,45

24 ДЕЛЬТАКРЕДИТ Москва 67929875  73,49

25 СКБ-БАНК Екатеринбург  66969497  53,12

26 СОВКОМБАНК Кострома  56092737  50,52

27 УРАЛЬСКИЙ БАНК

РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ Екатеринбург 53687648 28,43

28 АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ

БАНК Благовещенск    53310775  47,44

29 МТС-БАНК Москва  49617075  28,82

30 МДМ-БАНК Новосибирск  47500352  15,57

Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в I полугодии 2013 года

№ Банк Объем выданных автокредитов в I полугодии 2013 года (млн. руб.) Объем выданных автокредитов в I полугодии 2012 года (млн. руб.) Изменение (%)

1 ВТБ 24   41 107.69 31 185.82 31.82

2 Сбербанк  36 648.44 40 201.27 -8.84

3 Русфинанс Банк 24 706.23 25 171.27 -1.85

4 Росбанк  16 433.27 17 442.04 -5.78

5 Кредит Европа Банк 16 301.40 13 348.46 22.12

6 Тойота Банк  15 081.02 12 445.59 21.18

7 Уралсиб  11 394.33 6 207.17 83.57

8 АйМаниБанк  11 310.03 5 036.13 124.58

9 Райффайзенбанк 10 914.56 9 745.80 11.99

10 Сетелем Банк  10 456.32 2 475.33 322.42

 

Заключение

Сделаем краткие выводы.

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов и включает основные стадии.

Первая стадия охватывает период с 30-х годов XVIII в. до 1860 г. и характеризуется созданием системы казенных кредитных учреждений, для которой характерно: государственная монополия на банковское дело, наличие развитого ростовщического кредита, отсутствие эффективного управления со стороны государства.

Далее в период с 1860 по 1917 гг. происходит становление и развитие банковской системы, соответствующей потребностям капиталистической экономики и предлагающей широкий спектр кредитных и других банковских услуг.

Следующая стадия (с 1917 до 1987 гг.) это государственная монополия на банковское дело, при которой банковская система была преобразована в систему государственных банков-монополистов.

С 1987 и по настоящее время происходит постепенное реформирование банковской системы.