Интернет банкинг

Число таких активных клиентов растет на 40-60% в год, и за них уже разворачивается борьба. Именно эти клиенты будут генерировать для банков комиссионные доходы, и если не сегодня, то в перспективе, когда уже люди не будут представлять себе жизнь без удобного онлайн-сервиса.

Создание системы интернет-банкинга собственными силами вряд ли оправдано: по функциональности и безопасности лидируют продукты специализированных банков и компаний.

Наиболее развитые интернет-банкинги имеют шансы превратиться в платежные  центры с десятками тысяч мерчантов. Передовые интернет-банкинги уже сейчас имеют свыше 1000 получателей платежей (мерчантов), и их число растет за счет перехода b2c-компаний на работу через Интернет. По мере развития Интернета в регионах и появления новых типов компаний в сети список необходимых клиентам мерчантов будет только расширяться.

Интернет-банкинг предоставляет  мощный инструмент индивидуального  маркетинга, но пока банки его недооценивают. Онлайн-сервис дает банкам возможность в полной мере реализовать принцип «знай своего клиента». Появляется инструментарий для оперативной сегментации активных интернет-клиентов по предпочтениям, при этом не только финансовым. Кредитные организации могут разрабатывать и быстро информировать об индивидуальных предложениях по депозитам, кредитам и расчетным операциям.

Сегодня, когда из модной дополнительной услуги интернет-банкинг превращается в неотъемлемый элемент продуктового ряда любого розничного банка (как когда-то банковские карты), его функциональное наполнение вызывает все больший интерес у клиентов. Конечно, пока счета большинства розничных клиентов открыты в рамках зарплатных проектов,

функциональность интернет-банкинга не играет решающей роли в привлечении  таких клиентов. Но благодаря активности крупных розничных банков («Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», «ДжиИ Мани

Банк» и др.) и развитию платежных сервисов зарплатные проекты постепенно перестают быть определяющим фактором в конкурентной борьбе за частного клиента. Активных клиентов, самостоятельно выбирающих банк для проведения платежей, можно привлечь именно за счет функциональности интернет-банкинга. Уже сейчас, по опросам Profi Online Research, более 15% респондентов считают наличие и качество интернет-банкинга важным условием при выборе банка.

 

Существующие на рынке  системы интернет-банкинга уже позволяют  перевести в «онлайн» небольшие операции клиентов и снизить операционные затраты банков, но значительных доходов пока не приносят. Чтобы зарабатывать на удаленном обслуживании, нужно упростить интерфейсы систем и повысить их безопасность.

 

Рост функциональности систем интернет-банкинга для физических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователями удаленно. За 2010–2011 годы доля транзакций физических лиц, совершенных через Интернет, выросла в три раза (с 8 до 26%). Для банков это означает снижение издержек по обслуживанию, т. к. все больше клиентов совершают транзакции, не прибегая к помощи операционистов.

 

Резкий рост счетов с  возможностью удаленного доступа не отразился на объемной доли удаленных  транзакций физических лиц. За 2009–2011 годы доля счетов ФЛ с удаленным управлением выросла с 12 до 25%. В то же время по итогам 2011 года только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через Интернет, при этом за последние четыре года данный показатель практически не изменился. Медленно растет и доля активных пользователей систем интернет-банкинга: по нашим оценкам, она выросла за 2011 год на 1-2 п. п. до 6-7%.

Основные причины слабого  роста объемов операций – сложность  интерфейсов систем и недостаточное  доверие пользователей к их безопасности. Интерфейсы большинства систем ориентированы на пользователей, хорошо разбирающихся как в банковской, так и технической терминологии. Для того чтобы добиться роста комиссионных доходов, банкам придется продолжать вложения как в развитие систем интернет-банкинга, так и в продвижение этой услуги.

 

Банки с развитым функционалом систем интернет-банкинга смогли показать более высокие темпы роста  на розничном рынке. Средний темп прироста средств ФЛ по ТОП-10 банкам по рейтингу функциональности систем ИБ составил 37%. По банкам с минимальной функциональностью систем ИБ – только 16%. Банки, вкладывающие больше инвестиций и усилий в развитие систем ДБО ФЛ, получают лояльную клиентскую базу. Она более устойчива в условиях недостатка ликвидности, а в стабильные периоды растет быстрее.

 

Все больше банков пользуются клубными системами интернет-банкинга. Число банков-участников системы Handybank выросло за год с 36 до 85, система Faktura.ru подключила за 2011 год 14 новых банков и довела число своих клиентов до 123. Основными клиентами клубных систем являются небольшие банки, которые имеют возможность относительно недорого получить доступ к развитому функционалу. Как показывает рейтинг «Эксперта РА», небольшие банки, пытающиеся самостоятельно развивать систему ДБО для ФЛ, отстают по уровню функциональности как от крупных кредитных организаций, так и от клубных систем.

Рост уровня функциональности систем интернет-банкинга в 2012 году обеспечат  «середнячки» рейтинга, среди которых  немало крупных розничных банков. Усилия этих банков и клубных операторов по привлечению клиентов могут привести к росту доли активных пользователей  в ближайшие год-два до 10%. Этот уровень – порог, после которого может начаться этап взрывного роста числа активных пользователей и, как следствие, объема комиссионных доходов от систем интернет-банкинга.

 

Возможности современных  систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего  за 2-3 года такие системы из простой  информационной услуги для узкой  группы клиентов превратились в реально  работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Ударными темпами растет число пользователей ДБО (см. график 1). С 2009 года доля счетов ФЛ, доступных через интернет, выросла с 12% до 25%, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза.  По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга.

 

Однако банки не останавливаются на достигнутом и продолжают расширять функционал систем в ответ на потребности клиентов (см. график 2). К началу 2012 года половина опрошенных кредитных организаций стала предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть). Аналогичный прогресс наблюдается в части  оформления заявок на кредит (31% сегодня против 18% годом ранее) и предоставления дополнительных услуг (онлайн-бронирование и оплата авиабилетов, пополнение счетов в системах электронных денег), и этот перечень можно продолжать.

 

 Крупные банки со  своими командами разработчиков  далеко превзошли требования  среднего клиента, то же самое  удалось и средним и небольшим  банкам, подключившимся к клубным  системам. Последние переживают  рост: например, число клиентов системы Handy Bank выросло за год практически вдвое – с 36 до 85 банков.

В то же время создатели  систем продолжают добавлять все  новые возможности. ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" уже после составления  итогового рейтинга функциональности подключил SMS и e-mail информирование об операциях в системе. ЗАО "Банк Русский Стандарт" постоянно проводит модернизацию своего интернет-банка в соответствии с пожеланиями пользователей, что нашло отражение в таких дистанционных сервисах, как, например, предоставление счета-выписки по картам в формате CSV. В настоящий момент также ожидается запуск нового ИБ от ТКС Банка со значительно обновленным функционалом.

 

Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения  банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично  развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

          Итак, анализируя основные, наиболее  актуальные, проблемы динамично  развивающейся сферы банкинга  в глобальной сети Интернет, а также выделяя ключевые моменты ее специфики, мы можем убедиться, что Интернет-технологии с течением времени занимают все более существенную нишу в развитии банковских услуг и заслуживают пристального внимания как явление, способное в будущем кардинальным образом изменить банковское дело в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

http://images.yandex.ru/yandsearch?source=wiz&uinfo=sw-1313-sh-632-fw-1088-fh-448-pd-1&p=14&text=%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B8%20%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%BD%D0%B5%D1%82%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8%D0%BD%D0%B3&noreask=1&lr=191